Cartas de validación de deuda:qué son y cómo funcionan

Si recientemente recibió una llamada de un cobrador de deudas que le sugiere que está atrasado en una deuda, sabes que la experiencia puede ser discordante, especialmente cuando es inesperada. Es posible que haya pensado que nunca estaría en la posición de tener que averiguar cómo pagar una deuda.

Más desconcertante es si desconoce sus derechos, potencialmente podría ponerse en una posición financiera o legalmente vulnerable con sólo intentar salir de la deuda.

Si un cobrador de deudas le pide que pague una deuda, no haga ninguna promesa de pagarlo (incluso si reconoce la deuda), y no proporcione información adicional antes de recibir una carta de validación de la deuda del cobrador.

• ¿Qué es una carta de validación de deuda?
• Qué se incluye en una carta de validación de deuda
• Sus derechos para solicitar la validación
• Cómo solicitar la verificación de la deuda
• Cuando NO es una buena idea solicitar la verificación de la deuda
• ¿Cuánto tiempo tiene un acreedor para responder a una carta de verificación de deuda?
• ¿Qué pasa si no recibe la validación de la deuda en cuestión?
• Qué hacer después de recibir una carta de verificación de deuda
• Si la deuda en cuestión es tuya ...
• Si la deuda en cuestión no es tuya ...
• Preguntas frecuentes sobre las cartas de validación de deudas

¿Qué es una carta de validación de deuda?

Una carta de validación de deudas es un documento que los cobradores de deudas deben enviarle dentro de los cinco días de haber iniciado el primer contacto. de acuerdo con la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA).

Qué se incluye en una carta de validación de deuda

La carta describe los siguientes detalles para ayudarlo a comprender la legitimidad del cobrador de deudas y el cobro en sí. Según la FTC, debe incluir:

• El monto de la deuda adeuda
• El nombre del acreedor a quien se le debe la deuda
• Una declaración que explique que tiene 30 días para disputar la deuda al recibir una carta de validación de la deuda, de lo contrario, el cobrador de deudas asume que es válido
• Una declaración afirmando que si disputa la deuda, el cobrador de deudas le proporcionará la verificación de la deuda o el fallo por correo
• Una declaración en la que se indique que puede solicitar el nombre y la dirección del acreedor original dentro de los 30 días.

El período de 30 días es crucial para protegerse en lo que respecta al cobro de deudas. Te da la oportunidad de disputar la supuesta deuda, si lo estás impugnando porque no es tuyo, ya lo pagaste, o cualquier otro motivo.

Sus derechos para solicitar la validación

Cuando un cobrador de deudas recibe su disputa por escrito, solicitud de verificación de deuda, o una solicitud de información del acreedor original dentro de este tiempo, Están obligados legalmente a detener los esfuerzos de cobro de deudas. Solo después de que le proporcionen una verificación de la deuda o una copia del fallo, y el nombre y la dirección del acreedor original, si se solicita, puede reanudar los esfuerzos para cobrar la deuda.

Aún puede solicitar la verificación de la deuda después de los primeros 30 días, pero los cobradores de deudas tienen el derecho de asumir que la deuda es válida y ya no están obligados a suspender las actividades de cobro de deudas mientras responde a su solicitud.

Incluso si no disputa la validez de la deuda dentro de los 30 días, ten en cuenta que eso no significa que hayas aceptado responsabilidad por la deuda.

Cómo solicitar la verificación de la deuda

Para solicitar verificación de deuda, Envíe al cobrador de deudas una solicitud por escrito para la validación de la deuda por correo certificado con un "acuse de recibo" solicitado.

Al enviar su correspondencia por correo certificado, se mantiene un registro en papel que confirma la fecha en que envió la solicitud y cuándo el cobrador de deudas recibió su carta.

El CFPB tiene cartas de validación de deuda de muestra que puede utilizar. Al enviar su solicitud, querrás incluir lo siguiente:

• Fecha de su solicitud
• Nombre del cobrador de deudas, Dirección, y número de referencia proporcionado por el cobrador de deudas
• Fecha en que el cobrador de deudas se comunicó con usted por primera vez
• Cómo el cobrador de deudas se puso en contacto con usted (por ejemplo, correo, llamada telefónica, etc.)
• Declaración solicitando que el cobrador de deudas le envíe una verificación de la deuda

La carta puede ser breve, pero pasar por este proceso esencialmente hace que el cobrador de deudas sea legalmente responsable de demostrar que usted debe la deuda.

También es importante para ayudarlo a detectar errores comunes en el cobro de deudas. como ser responsable de la deuda de otra persona que tiene el mismo nombre, deudas que pagó hace mucho tiempo, e indica actividades fraudulentas, como cuentas no autorizadas abiertas con su información personal.

Cuando NO es una buena idea solicitar la verificación de la deuda

Aunque existen varias razones para iniciar una solicitud de validación de deuda, También hay casos en los que podría no ser lo mejor para usted hacerlo.

Si sabe que la deuda es válida y el cobrador de deudas es legítimo, una solicitud de validación puede llamar la atención no deseada. Por ejemplo, esto podría ser relevante si la deuda se acerca o supera su plazo de prescripción, y no estás buscando devolverlo.

Los diferentes tipos de deuda tienen una cierta cantidad de años en los que los acreedores pueden emprender acciones legales para cobrar una deuda a través de una sentencia judicial.

Usted es responsable de realizar un seguimiento de si su deuda se considera "prescrita", lo que significa que ha pasado el estatuto de limitación para que los acreedores soliciten legalmente el pago a través de un tribunal. Si la deuda ha prescrito o lo hará pronto, solicitar la validación de la deuda revive una deuda anterior y restablece el tiempo de su plazo de prescripción, lo que lo abre a un posible litigio.

Tenga en cuenta que solo porque un acreedor no puede demandarlo legalmente por una deuda prescrita, todavía puede intentar acumularlo. También, Las deudas vencidas aún aparecen en su informe crediticio, lo que puede evitar que abra nuevas líneas de crédito y podría afectar las tasas de interés que se le ofrecen en el futuro.

¿Cuánto tiempo tiene un acreedor para responder a una carta de verificación de deuda?

Como deudor, tiene un plazo de 30 días para disputar o solicitar una carta de verificación de la deuda y poner fin a los cobradores de deudas que persiguen el pago hasta que le proporcionen la verificación de la deuda. Sin embargo, la FDCPA no incluye una restricción de tiempo para que los acreedores y cobradores de deudas se comuniquen con usted con una respuesta.

Es por eso que le conviene enviar una solicitud por escrito para la verificación de la deuda dentro de los primeros 30 días de contacto de un cobrador de deudas para evitar legalmente que cobren la deuda.

¿Qué pasa si no recibe la validación de la deuda en cuestión?

Si no recibe una carta de validación de deudas después de 10 días del contacto inicial de un cobrador de deudas, solicítelo por escrito. Guarde una copia fechada de su solicitud para sus registros y envíe la copia original al cobrador de deudas.

Los cobradores de deudas están obligados por ley a proporcionar esta información. Si no lo hacen después de los 10 días o después de que usted lo solicite, puede enviar una queja en línea a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o llamarlos directamente. También puede comunicarse con el Fiscal General de su estado.

Después de presentar una queja formal, manténgase al tanto de la situación y de cómo podría estar afectando su informe crediticio.

Qué hacer después de recibir una carta de verificación de deuda

Una vez que haya recibido una carta de validación de deuda, compare sus registros con la información de la carta. Esto incluye confirmar si la deuda es legítimamente suya, revisar los contratos originales, confirmaciones o recibos de pagos anteriores realizados, incluidas las fechas en que se originó la deuda por primera vez y el último pago que realizó, si es aplicable.

Dependiendo de si la deuda es tuya, tienes algunas opciones sobre cómo proceder.

Si la deuda en cuestión es tuya ...

Después de revisar la carta de validación de la deuda y confirmar que en realidad es suya, querrá determinar algunas cosas antes de seguir adelante.

1. Confirme que el cobrador está autorizado a cobrar el pago en nombre del acreedor. .

Querrá confirmar que el cobrador y la agencia de cobranza que supuestamente representan son realmente legítimos y están autorizados para cobrar pagos en nombre del acreedor. Asegúrese de obtener su nombre completo, agencia, Dirección, número de teléfono, y licencia de cobrador de deudas, si es aplicable, a su estado.

Algunas formas de verificar su identidad incluyen:

• Buscar en línea . Verifique que el coleccionista y la agencia sean reales y legítimos. Intente llamar directamente a la agencia de cobranza para preguntar si se comunicaron con usted. Al hacerlo, Evite revelar información personal en el proceso.
• Verifique su informe de crédito . Sus informes de crédito describen las deudas pendientes de los últimos siete años. Puede ver si la deuda en cuestión se ha informado realmente a las agencias de informes crediticios y si el cobrador ha examinado su expediente crediticio.
• Comuníquese con el acreedor original. Pregunte al acreedor original de la deuda qué agencia designó para los cobros, oa quién vendió la deuda. A veces, las deudas vendidas se revenden nuevamente a otras agencias de cobranza, así que haga su debida diligencia siguiendo las rutas de exploración.
• Espere la carta de validación de la deuda. De nuevo, Los cobradores deben proporcionarle una carta de validación de la deuda.

Si ha verificado que el cobrador de deudas es legítimo y está autorizado a cobrar la deuda, es hora de averiguar el estado de la deuda en sí.

2. Verificar el estado de la deuda .

Generalmente, el estatuto de limitaciones comienza cuando la cuenta se marca como morosa (aproximadamente 30 días después del primer pago atrasado). Puede preguntarle al cobrador si la deuda en cuestión está vencida, pero tenga en cuenta que no está obligado a responder esa pregunta. Sin embargo, si el coleccionista lo hace contestarlo, por ley deben responder con honestidad.

Si el cobrador se niega a decirle si se trata de una deuda prescrita, una solución alternativa es preguntar cuándo se realizó el último pago; a partir de ahí, puede hacer los cálculos según las reglas de su estado.

Además de verificar el plazo de prescripción, También vea si la deuda se acerca al final de su plazo de presentación de informes crediticios. Generalmente, los artículos morosos permanecen en su informe crediticio durante siete años, pero ya no inflija una marca negativa en su crédito después de ese tiempo.

La forma en que decida proceder a continuación es una decisión que solo usted puede tomar, en función de su situación personal, ya sea que elija trabajar con el cobrador de deudas en un plan de pago o un acuerdo, contratar un abogado, o arriesgar una deuda no resuelta en su crédito.

Si la deuda en cuestión no es tuya ...

Si ha determinado que la deuda no es suya, es imperativo disputarlo inmediatamente dentro de los 30 días posteriores a la recepción de la carta de validación.

Resolver la disputa puede llevar tiempo, así que considere comunicarse con las agencias de crédito con una copia de la carta de disputa que envió al cobrador de deudas. Esto asegura que las oficinas sepan que usted está impugnando la deuda si aparece como pendiente en su informe.

Cualquiera que sea la madriguera de un conejo, una carta de validación de deuda lo derriba, es importante tomar medidas al respecto lo antes posible. Ignorar los intentos de cobro de deudas solo hace que su situación sea más costosa y estresante. y su perfil crediticio podría tardar años en recuperarse.

Preguntas frecuentes sobre las cartas de validación de deudas

¿Puedo enviar una carta de validación de deuda después de 30 días?

Aún puede enviar una carta de validación de deuda después de 30 días. Sin embargo, porque el período de 30 días ha expirado, se asume que la deuda es válida y el cobrador aún puede ir tras usted para el pago antes de responder a su carta. Puede encontrar ejemplos de cartas de validación de deudas que puede utilizar en el sitio web de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.