¿Es mala la consolidación de deuda? 7 trampas para evitar

Cuando se sienta abrumado por el gran peso de la deuda, puede comenzar a considerar la consolidación de sus préstamos en un solo pago. La idea de hacer un pago por mes para cancelar todos sus préstamos es buena, pero ¿es demasiado buena para ser verdad?

La consolidación de deuda no es una solución mágica para su situación financiera y hay algunas trampas que querrá evitar durante el proceso. Pero eso no significa que la consolidación de deudas sea mala. De hecho, Realmente puede ayudar a mejorar sus finanzas si lo hace de la manera correcta.

Si realiza los pagos a tiempo y sigue un plan de pago, eventualmente podrá salir de sus deudas y mejorar su crédito. Antes de que llegues aunque, tenga cuidado con algunas de las trampas de consolidación de deudas que debe evitar en el camino.

1. Crees que la consolidación de deudas solucionará todo

Repite después de mi, consolidar la deuda no borra su deuda. Aún tiene que pagarlo después de que se consolide. Es posible que pueda obtener una mejor tasa de interés, lo que puede ahorrarle algo de dinero a largo plazo, pero aún tendrá que pagarlo.

Cómo evitarlo: Asegúrese de comprender completamente los términos de su consolidación. Sus pagos pueden ser más altos cada mes, por lo que saber que puede permitirse consolidar es clave.

Establecer recordatorios o si tiene la capacidad financiera para hacerlo, configurar pagos automáticos, para que sus pagos sean siempre puntuales.

2. Consolida el tipo incorrecto de deuda

Piense que consolidar deudas significa juntar todas sus deudas sin importar la cantidad, duración del reembolso, y la tasa de interés es un malentendido muy común. Hay tipos específicos de deuda que deben dejarse en paz y no lanzarse a la consolidación de deudas.

Como regla general, Evite consolidar cualquier deuda que experimente un aumento en la tasa de interés simplemente porque la consolida. Con una tasa de interés más alta, terminará pagando más dinero por la deuda de lo que hubiera tenido si la hubiera mantenido separada a una tasa de interés más baja.

Por ejemplo, digamos que tiene una deuda de $ 1, 000 con una tasa de interés del 10% durante 5 años, y otra deuda de $ 5, 000 con una tasa de interés del 20% durante 3 años. Si tuviera que consolidar ambos con una nueva tasa de interés del 15% y un período de amortización de 5 años, en realidad terminaría pagando $ 600 adicionales en intereses.

Cómo evitarlo: Coge tu calculadora y haz los cálculos. Si resulta que pagarás más, considere otras opciones u omita algunas deudas al consolidar.

Recordar, solo porque puedes consolidar la deuda, no significa que deba o deba hacerlo; elegir la opción con el menor interés probablemente sea su mejor opción.

3. No investigas tus opciones

¿Compra el primer par de zapatos que se prueba en la tienda? Probablemente no, pero si lo haces abandone sus hábitos de compra de zapatos cuando busque ayuda con opciones para la consolidación de deudas.

Para seguir con la analogía del zapato, hay varias opciones para consolidar préstamos, al igual que hay varios tipos de zapatos para elegir. Algunos profesionales de la deuda lo apoyarán y lo guiarán a través de sus opciones, lo que le ayuda a asegurarse de que está tomando una buena decisión financiera. Otros pueden carecer de un servicio al cliente de calidad o no aconsejarle en absoluto sobre cómo tomar una decisión informada.

Cómo evitarlo: Investigue y obtenga ayuda de una empresa de renombre. Si tienes amigos que tienen deudas consolidadas, pregunte sobre su experiencia.

Lea sobre diferentes agencias profesionales que se especializan en consolidación de deudas. También, pregunte para qué puede calificar en más de un lugar para que pueda elegir el que mejor se adapte a sus necesidades.

4. Aceptas por error una tasa de interés más alta.

Casi todo el mundo sabe que aceptar pagar una tasa de interés más alta no es lo ideal, pero ocasionalmente sucede, especialmente si está mal informado o no lee los detalles de su acuerdo.

Si su tasa de interés es alta, averigüe por qué antes de seguir adelante. Por ejemplo, si se debe a su puntaje crediticio, podría decidir posponer la consolidación de deuda para mejorar su puntaje crediticio y calificar para mejores tasas de interés.

Cómo evitarlo: Haga una lista de todas sus deudas y las tasas de interés correspondientes, para que sepa exactamente con qué está lidiando. Esto evitará que acepte ciegamente una tasa más alta y lo ayudará a decidir qué forma de consolidación de deuda puede ser la adecuada para usted.

5. No aborda la causa raíz del problema

Averiguar cómo pagar las deudas es tan importante como preguntarse cómo se endeudó en primer lugar. La consolidación podría ser el trampolín que necesita para salir exitosamente de sus deudas, pero sin comprender la raíz de sus problemas económicos, podría encontrarse de nuevo donde comenzó poco después.

Cómo evitarlo: Analice exactamente a dónde va su dinero y descubra dónde puede reducir los gastos. La regla de oro de no gastar más de lo que gana no tiene precio aquí.

Si no está seguro de por dónde empezar o tiene miedo de enfrentar su deuda, considere la posibilidad de acudir a un profesional financiero para obtener asesoramiento.

6. Empieza a usar tarjetas de crédito demasiado rápido

Una vez que haya consolidado su deuda y el saldo de sus tarjetas de crédito sea cero, puede sentir que tiene un pase gratis para comenzar a acumular más deudas. ¡Evite esto a toda costa! Tener un saldo cero no significa que no tengas ninguna deuda, solo significa que lo ha consolidado y puede comenzar a liquidarlo en un solo pago, en lugar de gestionar varios pagos simultáneamente.

Usar sus tarjetas de crédito demasiado rápido después de consolidar sus deudas es una forma rápida de empeorar su situación financiera. Tendrá aún más pagos para mantenerse al día y podría arruinar absolutamente su puntaje de crédito.

Cómo evitarlo: Crea un presupuesto al que puedas ceñirte, eso no implica el uso de sus tarjetas de crédito. Puede decidir que no necesita cerrarlos, pero evite usarlos por un buen tiempo una vez que se consolide.

Si bien mantener sus cuentas abiertas puede ayudar a continuar el envejecimiento de sus cuentas, si es demasiado arriesgado mantenerlos abiertos (es decir, si no puede confiar en usted mismo para no usarlos), probablemente sea mejor cortarlos.

7. No tienes un plan para seguir adelante

Una vez que haya consolidado su deuda y esté listo para seguir adelante, no olvide poner en práctica un plan que pueda ayudarlo a mantener el bienestar y la estabilidad financiera en su futuro.

La consolidación de deuda es solo una parte del plan, pero identificar un camino completo es clave para un futuro financiero saludable. Sin ello, podría correr el riesgo de volver a administrar mal su dinero en el futuro y volver a endeudarse.

Cómo evitarlo: Escriba un plan lo mejor que pueda sobre cómo desea que las cosas avancen. Manténgase abierto a la idea de que el plan puede cambiar.

Cree un presupuesto que pueda cumplir que incluya todos sus pagos mensuales, ahorros, y otras necesidades, como comida y gas. Si puedes, cree un fondo de emergencia para no tener que depender del crédito en el futuro en caso de que surja un gasto inesperado.