¿Cree que la bancarrota eliminará sus préstamos estudiantiles? Piensa otra vez

Cuando pensar en cómo pagar una deuda se vuelve demasiado abrumador, declararse en bancarrota puede parecer el único recurso para mantenerse a flote, y cientos de miles de estadounidenses sienten esta misma carga.

Según la Oficina Administrativa de los Tribunales de EE. UU., 767, 721 consumidores se declararon en quiebra en 2017. Debido al impacto negativo que tiene la quiebra en su crédito, debe sopesar cuidadosamente los pros y los contras de la quiebra. Debería considerarlo como un último recurso cuando no haya otra opción financiera.

Pero en comparación con la cancelación de la mayoría de las deudas, cancelar un préstamo estudiantil a través de la quiebra no es tan fácil ni sencillo. Esto es lo que necesita saber si desea obtener una condonación de la bancarrota de un préstamo estudiantil.

¿Se pueden cancelar los préstamos para estudiantes en caso de quiebra?

¿La bancarrota borra la deuda de préstamos estudiantiles? Técnicamente, Es posible. De modo realista, es raro.

Ya sea que tenga préstamos estudiantiles federales o privados, tratar de salir de la deuda mediante la bancarrota es un desafío notorio.

Leslie H. Tayne, un abogado de resolución de deudas en Tayne Law Group, tiene más de 20 años de experiencia en servicios relacionados con la deuda financiera de consumidores y empresas. Cuando se le preguntó cuántos préstamos estudiantiles se le cancelaron en un tribunal de quiebras, ella dice que es tan raro que solo ha leído acerca de circunstancias muy singulares que tienen éxito.

"Es posible que pueda obtener la condonación de sus préstamos estudiantiles si puede demostrarle a un juez que pagar sus préstamos causa 'dificultades indebidas, ’”, Dice Tayne. "Sin embargo, diferentes jueces tendrán diferentes opiniones sobre lo que constituye una dificultad, y eso podría depender de la jurisdicción ".

Lo que se necesita para saldar la deuda de préstamos estudiantiles

Simplemente declararse en bancarrota, ya sea el capítulo 7 o el capítulo 13, no es el final de su viaje para cancelar sus préstamos estudiantiles. De hecho, es solo el comienzo independientemente de si tiene préstamos federales o privados.

Después de declararse en quiebra, debe presentar una acción separada denominada "procedimiento contradictorio, ”Que se presenta a través de un tribunal de quiebras.

La única forma de calificar para la condonación de la bancarrota de préstamos estudiantiles es demostrando que pagar sus préstamos le causaría dificultades indebidas a usted y a sus dependientes. La mayoría de los tribunales utilizan la prueba de Brunner como una forma de realizar esta evaluación.

La prueba de Brunner

Si el tribunal determina que su situación es cierta para cada una de las siguientes declaraciones, es posible que tenga la oportunidad de obtener la condonación de sus préstamos estudiantiles:

• No podría mantener un nivel de vida mínimo para usted o sus dependientes si se viera obligado a reembolsar el préstamo;
• La dificultad continuaría durante una parte significativa del período de pago de su préstamo estudiantil, y;
• Ha hecho todo lo posible por pagar sus préstamos estudiantiles, de buena fe, antes de declararse en quiebra.

El juez tiene la tarea de aplicar su interpretación de estos tres puntos de evaluación y decidir si se aplica su circunstancia.

Si su caso de quiebra no cancela sus préstamos estudiantiles, lo que suceda a continuación depende del tipo de quiebra que haya presentado. Bajo el Capítulo 7, debe pagar la deuda de su préstamo estudiantil. Bajo el Capítulo 13, aún debe pagar sus préstamos estudiantiles, pero es posible que pueda organizar un ajuste por la cantidad que debe pagar durante un período de tiempo determinado.

¿Por qué las leyes de bancarrota de préstamos para estudiantes dificultan tanto la condonación de la deuda de los estudiantes?

Aunque las leyes actuales sobre bancarrotas de préstamos para estudiantes hacen que sea casi imposible saldar la deuda de préstamos para estudiantes, este no fue siempre el caso.

Antes de 1976, préstamos estudiantiles, como otros tipos de deuda, fueron descargables por quiebra. Después, El Congreso cambió las leyes de quiebras de préstamos estudiantiles, exigiendo que solo los préstamos que hayan estado en amortización durante al menos cinco años sean elegibles para la condonación. Más tarde, este plazo mínimo de amortización se amplió a siete años.

La legislación volvió a cambiar en 2005, hacer que los préstamos para estudiantes no sean elegibles para la condonación sin prueba de dificultades excesivas.

“Las leyes han cambiado porque los legisladores sintieron que los estudiantes pueden estar aprovechando el sistema al obtener un título costoso y luego declararse en quiebra para cancelar los préstamos que acumularon, ”Dice Tayne.

Por ejemplo, Si un prestatario obtuvo un título médico costoso y obtuvo varios préstamos estudiantiles en el proceso, estratégicamente, podrían declararse en quiebra inmediatamente después de graduarse. Entonces estarían libres de deudas, al mismo tiempo que tenía la educación y los conocimientos necesarios para ganar un salario médico que hubiera podido reembolsar los préstamos con el tiempo.

Este argumento, sin embargo, era infundado en el momento en que se enmendó la Ley de Quiebras para excluir de la condonación los préstamos para estudiantes.

¿Qué depara el futuro?

En mayo de 2019, el Senado de los EE. UU. introdujo la "Ley de alivio de la bancarrota para prestatarios estudiantiles de 2019". El proyecto de ley busca eliminar el lenguaje en la legislación actual que previene la anulación de la bancarrota de préstamos estudiantiles. Si pasa Se ofrecerá la misma consideración a la deuda de préstamos estudiantiles que a otras deudas descargables, sin el requisito de dificultad.

"Eso todavía no resuelve el problema, que es el resultado final de que la cantidad prestada es tan astronómica que simplemente no es posible devolverla a corto plazo, ”Dice Tayne. “Tiene un impacto significativo en los ingresos y, por lo tanto, en la capacidad de vivir razonablemente con deudas tan elevadas a edades tan tempranas.

"Simplemente pon, a los 25 años, no podría pedir prestados $ 400k y comprar una casa sin trabajo o historial crediticio. Pero básicamente lo ha hecho con los préstamos estudiantiles. Entonces, ¿cómo se puede esperar que alguien lo devuelva? "

Aún se desconoce el destino de la Ley de Alivio de Quiebras para Prestatarios Estudiantiles. Hasta que el Congreso decida sobre leyes de quiebra de préstamos estudiantiles más favorables para los prestatarios, puede probar otro enfoque para ayudarlo a administrar los reembolsos de su préstamo.

Algunas opciones que pueden ayudar a reducir los pagos de sus préstamos estudiantiles o deshacerse por completo de la deuda de sus préstamos estudiantiles incluyen:

• Conseguir un plan de pago diferente: Comuníquese con la entidad administradora de sus préstamos para ver si un plan de pago basado en los ingresos podría tener sentido para sus préstamos federales. Cuando esté al borde de la quiebra, cualquier opción para reducir sus pagos mensuales podría ayudar.
• Ver si reúne los requisitos para la condonación de préstamos estudiantiles: Dependiendo de tu profesión su empleador, y tus ingresos, sus préstamos federales para estudiantes podrían ser elegibles para la condonación en virtud de programas como la condonación de préstamos para servicio público o planes de pago basados ​​en los ingresos. También, Explore si tiene acceso a programas estatales de pago de préstamos que podrían perdonar una parte o la totalidad de sus préstamos federales y privados.
• Refinanciamiento de sus préstamos estudiantiles: Considere si refinanciar sus préstamos estudiantiles tiene sentido para su situación. Tenga en cuenta que al refinanciar sus préstamos federales con un prestamista privado, estás perdiendo valiosas protecciones gubernamentales, como la condonación de préstamos estudiantiles y el acceso a planes de pago basados ​​en los ingresos.
• Solicitar aplazamiento o indulgencia: Para sus préstamos federales, vea si es elegible para solicitar el aplazamiento o la indulgencia. Esto ayudará a aliviar el peso de los préstamos estudiantiles al pausar temporalmente los requisitos de pago. Sin embargo, no todos los prestamistas privados ofrecen esta opción, así que vea si tiene esta flexibilidad para sus préstamos estudiantiles privados.

Si siente que el monto de la deuda que debe es demasiado para manejar, todavía hay ayuda disponible. Comuníquese con su prestamista de inmediato para compartir los detalles de sus dificultades financieras y ver qué pueden hacer para ayudarlo a evitar el incumplimiento.