¡Ayuda! ¡Mis préstamos estudiantiles vencen nuevamente!

Estimada Carrie,

Tengo 24 años y tengo $80,000 en préstamos estudiantiles. No he estado haciendo pagos durante la indulgencia, pero sé que tendré que comenzar de nuevo pronto. Tengo un buen trabajo pero también tengo una deuda de $4,000 en la tarjeta de crédito y mi presupuesto es ajustado. ¿Debería intentar ahorrar para la jubilación mientras pago mis deudas?

—Un lector

Estimado lector,

Gracias por esta excelente y oportuna pregunta. Con el programa de indulgencia de préstamos estudiantiles programado para finalizar a principios de 2022, hay millones de prestatarios como usted que necesitarán reiniciar sus pagos. Esto sin duda puede ser estresante, ¡especialmente cuando estás tratando de llegar a fin de mes!

La buena noticia es que hay varios pasos que puede seguir para que esto sea más manejable, incluso con un presupuesto limitado. De hecho, ahorrar mientras paga la deuda es bastante común, y esperar a pagar todas sus deudas antes de invertir para la jubilación u otras metas podría perjudicarlo seriamente. Por lo tanto, no piense en ahorrar y pagar la deuda como una decisión de "o esto o lo otro". La clave es establecer prioridades y crear un sistema que le permita aprovechar al máximo su presupuesto.

Vuelva a familiarizarse con sus préstamos estudiantiles

Sin embargo, antes de que pueda priorizar, es importante volver a familiarizarse exactamente con lo que debe y a quién. Conéctese en línea para revisar los saldos de sus préstamos estudiantiles, las tasas de interés, los plazos, los pagos mensuales mínimos y las fechas de reembolso. Puede ser muy útil consolidar toda esta información en una hoja de cálculo para referencia futura, especialmente si tiene varios préstamos.

En general, es probable que las tasas de interés de los préstamos estudiantiles sean más bajas de lo que está pagando en su deuda de tarjeta de crédito. Si tiene préstamos federales, las tasas son fijas y ofrecen ciertas protecciones, como opciones de indulgencia, aplazamiento y condonación. El programa de condonación de préstamos por servicio público (PSLF, por sus siglas en inglés) se está renovando actualmente para facilitar la aprobación de más prestatarios. También es posible que pueda consolidar sus préstamos para reducir potencialmente las tasas de interés y los pagos.

También asegúrese de que toda su información de contacto esté actualizada y verifique si su proveedor de préstamos es el mismo. Varias compañías abandonaron el negocio de préstamos estudiantiles federales en el último año, por lo que es posible que trabaje con un nuevo proveedor.

No todas las deudas son iguales

Hay una distinción importante entre la deuda "buena" y la "mala". La deuda de tarjetas de crédito de alto interés es un excelente ejemplo de deuda "mala". No hay absolutamente nada bueno que decir al respecto. Como ha dicho Charlie Munger, la mano derecha de Warren Buffet:"No puedes salir adelante pagando el 18 por ciento".

La deuda "buena", por otro lado, generalmente incluye hipotecas o préstamos estudiantiles, siempre que la tasa de interés sea baja y no pida prestado más de lo que razonablemente puede manejar. Además, en el caso de un préstamo estudiantil, está invirtiendo en su futuro y en su capacidad para obtener mayores ingresos.

Logre un equilibrio entre el pago de la deuda y el ahorro

Puede ser un reto ahorrar para su futuro al mismo tiempo que paga sus deudas, pero lo es. posible. Así es como te sugiero que priorices mientras haces ambas cosas:

1. Hacer los pagos mínimos de las facturas después de cubrir lo esencial (alimentos, servicios públicos, vivienda, etc.); esto incluye préstamos estudiantiles.
2. Contribuya lo suficiente al plan de jubilación de su empresa para aprovechar al máximo la contribución equivalente de su empleador. Esto efectivamente pone más dinero en su bolsillo.
3. Cree un fondo de emergencia para cubrir al menos de tres a seis meses de gastos esenciales.
4. Pague los saldos de sus tarjetas de crédito. Un enfoque es comenzar con la deuda de mayor interés. Eso tiene sentido matemático, pero si desea un impulso psicológico, también podría pagar primero su deuda más pequeña. En cualquier caso, su objetivo es llegar a un saldo cero y mantenerlo así.
5. Ahorre más para la jubilación. Debido a que está comenzando a los veinte años, debería estar en buena forma para la jubilación si puede ahorrar entre un 10 y un 15 por ciento de su salario a lo largo de sus años de trabajo (los que comienzan más tarde tienen que aumentar este porcentaje).

Para mí, estos cuatro puntos son importantes para todos. Una vez que los tenga bajo control, puede abordar otros objetivos de acuerdo con sus necesidades y preferencias personales.

1. Ahorre para la educación de un hijo (tenga en cuenta que la jubilación es lo primero).
2. Ahorra para una casa.
3. Pague otras deudas, incluidos sus préstamos estudiantiles.
4. Ahorra aún más. Una vez que haya alcanzado sus objetivos de fondos de emergencia y de jubilación, considere invertir para otros objetivos a corto, mediano y largo plazo en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos.

Comprender la diferencia entre ahorrar e invertir

Al mirar hacia el futuro, también es importante comprender que ahorrar e invertir son dos cosas diferentes, y cada una es importante. Ahorro ahorro es reservar dinero y ponerlo en un lugar seguro al que pueda acceder rápidamente, por ejemplo, en una cuenta de ahorros o cuenta de mercado monetario. No obtendrá un gran retorno, pero cuando se trata de su fondo de emergencia o cualquier otro dinero que necesitará en los próximos dos o tres años, la seguridad es primordial.

Por otro lado, cuando se está preparando para una meta que está a muchos años de distancia (como la jubilación), es apropiado invertir algunos, si no la mayoría, de su dinero en el mercado de valores para que tenga el potencial de crecer y superar la inflación. Si es nuevo en el mundo de las inversiones, no dude en consultar con un asesor financiero que pueda ayudarlo a crear una cartera diversificada.

Hágalo automático

Finalmente, ponga todo lo que pueda en el pago automático. Esto incluye sus facturas mensuales predecibles, los pagos de su préstamo estudiantil y sus ahorros. Si realiza pagos a un plan 401(k), se descuentan automáticamente de su cheque de pago, pero no termina ahí. También puede configurar transferencias automáticas desde su cuenta corriente a sus otras cuentas de ahorro. Y una vez que tenga dinero para invertir, puede incluso dirigir sus ahorros automáticamente a una cuenta de corretaje.

Le doy mucho crédito por tomar en serio sus préstamos estudiantiles y por pensar en la jubilación tan temprano. Pagar la deuda definitivamente puede parecer una carga y menos interesante que invertir. Pero puedes hacer ambas cosas con la estrategia correcta. Entonces estará en excelente forma no solo para cosechar los beneficios de su educación, sino también para manejar lo que le depare el futuro.

¿Tiene alguna pregunta sobre finanzas personales? Envíenos un correo electrónico a pregúntele a [email protected]. Carrie no puede responder a las preguntas directamente, pero su tema puede ser considerado para un artículo futuro. Para preguntas sobre la cuenta de Schwab y consultas generales, póngase en contacto con Schwab.