¿Los préstamos estudiantiles afectan su puntaje de crédito?

Para muchos estadounidenses, es difícil escapar de la universidad sin acumular algún grado de deuda de préstamos estudiantiles. De hecho, la deuda promedio de un graduado de la Clase 2021 fue de aproximadamente $36,900.

El pago de su préstamo estudiantil no solo afecta la cantidad de dinero que le queda de su cheque de pago cada mes, sino que también afecta su crédito.

Esto es importante porque su informe crediticio y su puntaje crediticio adjunto tienen un impacto significativo en su futuro éxito financiero. Por ejemplo, sus puntajes de crédito afectan el tipo de tarjetas de crédito para las que será aprobado. También determina cuál será su tasa de interés en otros préstamos e hipotecas.

Al comprender sus préstamos estudiantiles y cómo administrarlos con éxito, se preparará para un futuro brillante y un crédito sólido. A continuación, explicaremos los aspectos positivos y negativos de cómo los préstamos estudiantiles afectan su puntaje de crédito.

Cómo los préstamos estudiantiles afectan positivamente su puntaje de crédito

Deber deudas puede parecer automáticamente algo malo en su historial crediticio. Pero, si bien ciertamente puede ser perjudicial para su puntaje crediticio en algunos aspectos, puede ser útil en otros.

La puntualidad y consistencia de su historial de pago en todas las deudas representan el 35% de su puntaje de crédito. Es el factor más crítico que contribuye a ese número mágico. Por lo tanto, cada vez que realiza un pago a tiempo, está contribuyendo a un historial positivo que ayuda a mejorar su puntaje de crédito con el tiempo.

Siempre que pueda hacer el pago de su préstamo estudiantil cada mes, puede estar tranquilo sabiendo que está construyendo un historial crediticio y un puntaje sólidos. Además, cuando los futuros prestamistas miren su crédito, notarán ese sólido historial de pago. Indica que es probable que pague también cualquier préstamo nuevo.

Buena Deuda

Otra forma en que los préstamos estudiantiles ayudan a su puntaje de crédito es que se considera una "buena deuda" en el cálculo de su puntaje. La buena deuda incluye préstamos a plazos que probablemente agreguen valor a sus finanzas y patrimonio neto.

Una hipoteca, por ejemplo, tiene un activo (la casa) ligado a ella que idealmente crece en valor con el tiempo, a pesar de tener un préstamo adjunto. Entonces, cuando vaya a venderlo, con suerte podrá pagar el saldo restante de la hipoteca y tal vez incluso le quede algo de capital propio.

Del mismo modo, los préstamos estudiantiles indican a los prestamistas que usted tiene más posibilidades de empleo y potencial para el crecimiento de los ingresos. Después de todo, el graduado universitario promedio gana más de $450 más cada semana que alguien que solo tiene un diploma de escuela secundaria.

Deuda incobrable

Las llamadas "deudas incobrables" incluyen créditos renovables, como las deudas de las tarjetas de crédito, porque cualquier cosa que compre con su tarjeta de crédito pierde valor con el tiempo. Nunca obtendrá más dinero vendiéndolo que el que pagó por él.

Lo mismo ocurre con los préstamos para automóviles, ya que el valor de cualquier vehículo se deprecia muy rápidamente. En consecuencia, sus préstamos estudiantiles no se ponderan tanto cuando se calcula su puntaje de crédito.

Cómo los préstamos estudiantiles afectan negativamente su puntaje de crédito

El hecho de que los préstamos estudiantiles se consideren "buena deuda" en general, no significa necesariamente que sean buenos para usted específicamente. Este es el por qué. Recuerda que el 35 % de tu puntaje crediticio depende del pago de tus facturas a tiempo.

Si, por alguna razón, ya no puede pagar su préstamo estudiantil (por ejemplo, pierde su trabajo o incurre en algún otro gasto importante que no puede evitar), su puntaje de crédito disminuirá rápidamente. Así que mantenga una cuenta de ahorros ampliada para hacer los pagos de su préstamo estudiantil a tiempo, independientemente de lo que suceda en otras áreas de su vida.

Relación deuda-ingreso

Si bien la deuda estudiantil se considera como un "valor agregado" a su potencial de ingresos, aún cuenta como una deuda. Entonces, si está solicitando una hipoteca o un préstamo personal, el prestamista revisará su relación deuda-ingresos.

Si debe demasiado cada mes en comparación con su ingreso bruto, probablemente no obtenga la aprobación para un préstamo. Además, la segunda categoría más alta en su puntaje de crédito es "montos adeudados". Esta es la cantidad de deuda que tienes.

Su puntaje crediticio también se ve afectado cuando tiene altos niveles de deuda, incluso si se trata de una "buena deuda". Mire sus niveles de deuda de manera integral para asegurarse de que no se está arrinconando cuando se trata de futuros préstamos.

Cómo el aplazamiento de su préstamo estudiantil afecta el puntaje crediticio

Los graduados con préstamos estudiantiles federales tienen la opción de diferir sus pagos bajo ciertas circunstancias temporalmente. Por ejemplo, puede ser elegible si pierde su trabajo, atraviesa dificultades económicas o se inscribe en otra universidad o programa de posgrado.

Si realmente no puede hacer sus pagos mensuales, pero espera recuperarse en un futuro cercano, un aplazamiento de préstamo estudiantil podría ser una buena opción para usted. Sin embargo, asegúrese de comprender todas las repercusiones antes de decidir.

Préstamos Subvencionados

Primero, es esencial saber qué tipo de préstamo federal para estudiantes tiene. El gobierno pagará sus intereses durante el período de aplazamiento si tiene un Préstamo Federal Perkins, un Préstamo Directo con Subsidio o un Préstamo Federal Stafford con Subsidio.

Préstamos PLUS o sin subsidio

Cualquier préstamo sin subsidio o préstamo PLUS no califica para este beneficio, lo que significa que su préstamo continuará acumulando intereses mientras sea diferido. Puede pagar solo ese interés durante el período de aplazamiento o puede agregarlo al monto principal una vez que comience a realizar pagos nuevamente.

Por lo tanto, si sus pagos de intereses no están subsidiados, acumulará más deuda durante el período de aplazamiento o seguirá pagando intereses sin reducir realmente el monto principal de su préstamo. Cuando solicita un préstamo personal o una hipoteca durante el aplazamiento, un prestamista puede interpretar su situación financiera de una de dos maneras.

La primera es que ven que su préstamo estudiantil está diferido y niegan el préstamo, especialmente si su préstamo no tiene subsidio y el saldo está creciendo.

Alternativamente, el prestamista podría eliminar el pago de su préstamo estudiantil de su relación deuda-ingreso porque no está obligado a realizar pagos en ese momento. Entonces, en ese escenario, en realidad ayudaría a sus posibilidades.

No necesita tomar una decisión sobre el aplazamiento basándose únicamente en cualquiera de esas situaciones. Solo sé que tienes opciones. Compara prestamistas si lo necesitas y, con suerte, encontrarás uno que esté dispuesto a ayudarte.

Los efectos del incumplimiento de pago de sus préstamos federales para estudiantes

El aplazamiento de préstamos estudiantiles siempre es mejor que entrar en mora o incumplimiento. Una morosidad se informa a las tres principales agencias de informes crediticios después de que su pago haya pasado los 90 días. El préstamo entra en mora si su pago mensual se retrasa 270 días.

Una vez que el préstamo está en mora, es probable que lo vendan a una agencia de cobranza que puede emprender acciones legales contra usted para recuperar el dinero adeudado. Además, el elemento negativo permanece en su informe crediticio durante siete años. También puede reducir su puntaje de crédito en 100 puntos o más.

¿Listo para reparar su crédito?

¡Llame para una consulta de crédito gratis!

(800) 220-0084^[*] Los resultados no están garantizados. O regístrese en línea>>

Como si arruinar su puntaje de crédito no fuera lo suficientemente malo, el incumplimiento de pago de su préstamo estudiantil puede tener consecuencias más graves según el lugar donde viva.

Algunos estados han aprobado leyes para suspender su licencia de conducir en caso de incumplimiento del préstamo estudiantil. Otras leyes estatales suspenden las licencias profesionales, como atención médica y cosmetología.

Si bien esas decisiones no parecen ayudar a alguien que tiene problemas para pagar los préstamos estudiantiles, lamentablemente todavía existen en muchos lugares. Varias legislaturas estatales están trabajando para derogar estas leyes. Por lo tanto, debe investigar a fondo su ubicación exacta para comprender las posibles consecuencias relevantes para usted.

Por que la quiebra no es la solucion a sus problemas de prestamos para estudiantes

A veces, las personas con una deuda abrumadora consideran declararse en bancarrota si parece que nunca podrán pagar lo que deben. Y si bien esto tiene graves consecuencias financieras, existen algunas circunstancias extremas en las que esta podría ser la mejor opción disponible.

El problema con la bancarrota del Capítulo 7 y del Capítulo 13 es que ninguno permite la anulación de los préstamos estudiantiles. Por lo tanto, incluso si se declara en bancarrota con éxito, aún deberá sus préstamos estudiantiles. No serán dados de alta.

La única excepción a esta regla es si puede demostrar dificultades excesivas.

Deberá probar tres cosas:

• pobreza:que no podrá pagar los estándares de vida básicos si tiene que pagar su préstamo estudiantil.
• persistencia:que su situación financiera probablemente no cambiará durante el resto del período de pago del préstamo estudiantil.
• buena fe:que ha hecho todo lo posible para tratar de pagar sus préstamos.

Esta excepción es difícil de lograr. Por lo tanto, no se declare en bancarrota automáticamente suponiendo que calificará para que se le condonen sus préstamos estudiantiles. Siempre es aconsejable hablar con un abogado antes de tomar cualquier medida.

Cómo eliminar con éxito los pagos atrasados ​​de préstamos para estudiantes de su informe de crédito

Incluso si tiene algunos pagos atrasados ​​​​de préstamos estudiantiles en su informe de crédito, es posible eliminarlos para que no perjudiquen sus puntajes de crédito. Puede hacerlo enviando al prestamista una carta de buena voluntad.

La premisa básica es explicar por qué el pago se atrasó y solicitar que el artículo sea eliminado de su historial crediticio. Es más probable que tenga éxito si puede demostrar circunstancias atenuantes y si ha sido un buen cliente.

Disputando Préstamos Estudiantiles

Los préstamos estudiantiles pueden ser difíciles de disputar con éxito, especialmente si tiene préstamos federales, pero puede disputarlos. Un error común por parte de las agencias de crédito es enumerar el mismo préstamo más de una vez. Incluso si su préstamo estudiantil es del gobierno, es administrado por una compañía privada de préstamos estudiantiles.

Estas compañías pueden vender su préstamo a otro administrador de préstamos en cualquier momento. En algunos casos, los prestatarios han informado múltiples listados para el mismo préstamo en sus informes crediticios; uno para cada administrador de préstamos.

Por eso es esencial revisar su informe de crédito al menos una vez al año. Puede presentar fácilmente una disputa con la oficina de crédito y no tendrá problemas para eliminarlos.

Ya sea que tenga préstamos estudiantiles federales o privados, ambos pueden afectar significativamente su puntaje crediticio si no los administra bien. Sin embargo, el conocimiento es la mitad de la batalla, por lo que ahora puede concentrarse en hacer esos pagos de préstamos regularmente para evitar las consecuencias negativas que pueden surgir con la deuda de préstamos estudiantiles.