Esto es lo que sucede cuando su tarjeta de crédito es cargada

La deuda de los hogares ha ido en aumento durante 20 trimestres consecutivos. Según el informe más reciente del Banco de la Reserva Federal de Nueva York, La deuda de los hogares de EE. UU. Alcanzó un récord de $ 13,86 billones en el segundo trimestre de 2019. La deuda de tarjetas de crédito representa alrededor de $ 870 mil millones de esta deuda pendiente.

En algunos casos, las altas tasas de interés que a menudo acompañan a la deuda de tarjetas de crédito pueden dificultar que los prestatarios paguen sus facturas, que finalmente resulte en una cancelación de la tarjeta de crédito. Si está atrasado en los pagos, Esto es lo que necesita saber sobre las cancelaciones y cómo afectan su crédito.

• ¿Qué es una cancelación de tarjeta de crédito?
• ¿Qué sucede si se cancela el cargo de su crédito?
• ¿Cómo afecta la cancelación de la tarjeta de crédito a su crédito?
• ¿Cuánto tiempo permanece una cancelación en su informe de crédito?
• ¿Cómo se elimina la cancelación de una tarjeta de crédito?
• Las cancelaciones dañan su crédito, pero no son el fin del mundo

¿Qué es una cancelación de tarjeta de crédito?

Si está gravemente atrasado en los pagos de su tarjeta de crédito, un acreedor puede cancelar la deuda. Una cancelación de la tarjeta de crédito ocurre cuando un acreedor básicamente renuncia a cobrar la deuda, lo cancela como deuda incobrable a efectos fiscales, y se lo vende a un coleccionista.

Las cancelaciones de tarjetas de crédito se muestran como una morosidad y podrían permanecer en su informe de crédito durante mucho tiempo. Tampoco lo absuelven de sus obligaciones de pagar su deuda; aún escuchará de los cobradores de deudas.

Es importante comprender tanto lo que sucede cuando se carga su tarjeta de crédito como lo que puede hacer para mitigar el impacto.

¿Qué sucede si se cancela el cargo de su crédito?

Las cancelaciones de tarjetas de crédito ocurren cuando los pagos de una tarjeta de crédito están tan atrasados ​​que el acreedor decide que es poco probable cobrar lo que debe.

Generalmente, una cancelación ocurre una vez que su tarjeta ha estado en mora durante 120 a 180 días. Durante ese tiempo, probablemente recibirá llamadas de cobro del emisor de su tarjeta. Sin embargo, la compañía de la tarjeta no tiene que notificarle antes de cancelar oficialmente su deuda.

Cuando los acreedores comiencen a comunicarse con usted, es posible que pueda encontrar una solución que le permita evitar una cancelación. Siempre es mejor ser proactivo y alertar a su acreedor tan pronto como sepa que no puede pagar sus facturas. El emisor de su tarjeta puede estar dispuesto a trabajar con usted en un plan de pago o liquidar su deuda por menos de lo que debe, y vale la pena pedirlo para tratar de evitar una cancelación.

Algunas veces, sin embargo, una cancelación se vuelve inevitable porque no puede pagar sus facturas. Cuando se cancele su deuda:

1. El emisor de la tarjeta cierra su cuenta y notifica a las agencias de informes crediticios sobre la deuda morosa.
2. Generalmente, Luego, la deuda se vende a una agencia de cobranzas, por lo que aún debe pagarla. pero probablemente pagará a otra persona en lugar del acreedor original.
3. Los cobradores de deudas que compran su deuda cancelada al emisor de la tarjeta pueden tomar varios pasos para intentar cobrarle a usted, incluyendo la posibilidad de emprender acciones legales contra usted.

Es importante saber que tiene derechos en virtud de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, por lo que los cobradores de deudas no pueden:

• Amenazarte
• Acosarte
• Llamarlo al trabajo si les pide que no lo hagan.
• Llamarle muy temprano en la mañana o tarde en la noche.

¿Cómo afecta la cancelación de la tarjeta de crédito a su crédito?

Las cancelaciones de tarjetas de crédito pueden afectar negativamente su crédito, pero el daño suele comenzar mucho antes de la carga real. Esto se debe a que los acreedores generalmente comienzan a informar los pagos atrasados ​​una vez que se atrasa 30 días.

Según FICO, un pago con solo 30 días de retraso podría reducir su puntaje crediticio en más de 80 puntos, y un pago con 90 días de retraso podría hacer que su puntuación caiga 130 puntos. Tendrá varios pagos atrasados ​​en su informe incluso antes de llegar a la fase de cancelación. por lo que su puntaje crediticio podría sufrir daños graves.

Una vez que realmente ocurre la cancelación, la cuenta se moverá de la sección "Cuentas al día" de su informe de crédito a una sección separada para "Cuentas negativas" o "Elementos negativos". Esto reduce aún más su puntuación, y también puede afectar su capacidad para obtener un préstamo en el futuro.

¿Cuánto tiempo permanece una cancelación en su informe de crédito?

Una cancelación puede afectar sus finanzas en el futuro. Permanecerá en su informe crediticio durante siete años, y también lo harán los pagos atrasados ​​antes de la cancelación.

Si bien esta marca negra indudablemente afectará su informe crediticio y afectará la forma en que los prestamistas lo ven como un prestatario, hay buenas noticias. Cuanto más antigua sea la información negativa de su informe crediticio, menor impacto puede tener.

Esto significa que si tiene una deuda cancelada pero después de eso tiene años de comportamiento responsable de préstamos, su crédito comenzará a recuperarse lentamente. Entonces, si puede encontrar formas de administrar la deuda de su tarjeta de crédito y cumplir con sus obligaciones financieras de manera responsable, su crédito puede mejorar con el tiempo.

¿Cómo se elimina la cancelación de una tarjeta de crédito?

Una vez que se haya cargado una tarjeta de crédito, es posible que no pueda eliminar la cancelación de su historial crediticio.

Disputar una cancelación de la tarjeta de crédito

Puede impugnar un informe inexacto de una cancelación. Si las agencias de informes crediticios descubren que en realidad no dejó de pagar su deuda, se quitaría de su informe. Pero cuando ocurrió la cancelación, los emisores de tarjetas no tienen la obligación de eliminarlo. En algunos casos, sin embargo, convencer al emisor de la tarjeta para que elimine la marca negra de su informe de crédito puede ser posible, si puede negociar un trato.

Tratar con el acreedor original

Primero y ante todo, debe tratar con el acreedor original que informa la cancelación. Si el emisor de la tarjeta vendió la deuda a una agencia de cobros, negociando con esa agencia no es va a eliminar la cancelación de su informe. La agencia de cobros tiene el derecho legal de cobrar la deuda, pero no tiene autoridad legal para cambiar lo que el emisor de la tarjeta original informa sobre ella a las agencias de informes crediticios.

El acreedor original, por otra parte, podría aceptar eliminar el informe de cancelación de su informe de crédito y puede hacerlo si llega a un acuerdo para pagar su factura. Puede llamar a su acreedor y preguntarle si estaría dispuesto a eliminar los detalles despectivos de su historial crediticio a cambio de un pago total o parcial o de entrar en un plan de pago.

Considere pagar su factura en su totalidad

Típicamente, tiene más apalancamiento de negociación con el emisor de la tarjeta de crédito si puede pagar la factura en su totalidad y salir de la deuda, así que considere intentar hacer un concierto adicional, refinanciar la deuda de la tarjeta de crédito para reducir los pagos mensuales o encontrar otras fuentes de ingresos adicionales para que pueda pagar todo lo que debe.

Y antes de que envíe su pago, asegúrese de obtener el acuerdo por escrito para que pueda probar que el emisor de la tarjeta aceptó eliminar el informe de cancelación. De lo contrario, es posible que descubra que ha pagado la factura, pero la cancelación sigue apareciendo en su historial crediticio.

Las cancelaciones dañan su crédito, pero no son el fin del mundo

Una cancelación de la tarjeta de crédito es definitivamente una mala noticia para su crédito, pero a veces las luchas financieras hacen inevitables las cancelaciones.

La buena noticia es que a veces puede eliminar una cancelación, e incluso si no puede, puede reconstruir su crédito con el tiempo. Entonces, si bien debe tratar de evitar una cancelación hablando con sus acreedores tan pronto como no pueda realizar los pagos, no debe permitir que una cancelación cause demasiado estrés financiero. Recuerde siempre:hay formas de recuperarse, incluso si ha tenido problemas para pagar sus deudas en el pasado.