Acuerdos de deuda y cómo evitar trampas de deuda innecesarias

Los acuerdos de deuda son la forma de insolvencia personal de más rápido crecimiento en Australia. Fueron diseñados para ofrecer a los deudores una forma económica de hacer arreglos con sus acreedores, evitando la quiebra y algunas de sus consecuencias más graves.

Cuando se presentó, Los reformadores de la ley pretendían que los acuerdos de deuda fueran administrados por voluntarios y no por administradores comerciales que cobran honorarios. Sin embargo, en la práctica, los deudores a menudo pagan honorarios sustanciales a los administradores de acuerdos de deuda.

De hecho, muchos deudores pagan más del 100% de su deuda original, debido al alto costo de las tarifas de administración. Pero existen opciones más económicas disponibles para administrar la deuda.

Acuerdos de deuda

Los acuerdos de deuda son contratos vinculantes celebrados entre los deudores y sus acreedores de acuerdo con la ley de insolvencia personal. Su objetivo es brindar a los deudores con dificultades financieras la opción de comprometerse con los acreedores. No todos los deudores pueden celebrar un contrato de deuda; existen límites de ingresos y deudas.

En muchos casos, los deudores pagan a sus acreedores una cantidad reducida acordada a plazos durante un período de tiempo. Un administrador de acuerdos de deuda ayuda en el proceso de negociación y distribuye los pagos a los acreedores.

Los acuerdos de deuda tienen menos consecuencias adversas que la quiebra. Una ventaja clave es que a los deudores se les puede permitir quedarse con su casa.

Sin embargo, las consecuencias adversas de los acuerdos de deuda incluyen tener un registro en el Índice Nacional de Insolvencia Personal, y dificultades para obtener crédito. La capacidad de los deudores para mantener una licencia en diversas profesiones puede verse afectada y el acuerdo de deuda debe divulgarse en determinadas situaciones.

Un problema creciente en Australia

En 2016 hubo 12, 150 nuevos acuerdos de deuda, que comprende el 41,5% de todas las insolvencias personales en Australia. Si bien el número de acuerdos de deuda ha aumentado constantemente cada año, las quiebras han disminuido desde 2010.

Nuestra investigación examina tres fuentes de datos para medir el impacto de los acuerdos de deuda. Estas fuentes incluyen estadísticas de la Autoridad Australiana de Seguridad Financiera (AFSA), una encuesta en línea a 400 deudores, y entrevistas con las partes interesadas de la industria.

La mayoría de los deudores pagan más en virtud de los acuerdos de deuda que la cantidad que originalmente debían. Esto se debe a las tarifas cobradas por AFSA y, en particular, administradores de acuerdos de deuda con fines de lucro.

En 2016, cerca del 23% de los pagos de los deudores se destinaron a los honorarios de los administradores de acuerdos de deuda. El monto total de las tarifas pagadas por los deudores es mayor cuando se incluyen las tarifas de la Agencia Australiana de Seguridad Financiera y las tarifas de apertura pagadas a los administradores de acuerdos de deuda.

Muchos acuerdos de deuda no son adecuados

Los acuerdos de deuda son útiles para algunas personas, como aquellos que tienen una casa para protegerse de la incautación en caso de quiebra. Sin embargo, Los defensores del consumidor encuentran muchos casos de acuerdos de deuda que no se adaptan a las necesidades de los deudores. Las altas tasas de administración son perjudiciales, especialmente para los deudores de bajos ingresos.

Algunos deudores celebran acuerdos de deuda que claramente no pueden pagar. agravando su estrés financiero. Si no pueden realizar los pagos requeridos en virtud de un acuerdo de deuda y se rescinde, los honorarios no se pueden recuperar pero las deudas con los acreedores permanecen, dejando a los deudores en peor situación.

Los deudores que dependen principalmente de los beneficios de Centrelink se encuentran entre los ejemplos más claros de personas no aptas para acuerdos de deuda. Los beneficios de Centrelink están destinados a proporcionar un estándar de vida básico, y es probable que desviar una parte de los ingresos hacia acuerdos de deuda cause dificultades considerables.

Las personas cuyos ingresos comprenden una pensión por discapacidad o por vejez pueden, en muchos casos, estar mejor si se declaran en quiebra. o buscando otras formas de alivio de la deuda.

Mejores opciones disponibles

Existen varias opciones gratuitas para gestionar la deuda que no implican las consecuencias adversas de los acuerdos de deuda.

Los esquemas de dificultades financieras comúnmente permiten el pago a plazos, o extensiones de tiempo a corto plazo, por deudas con servicios públicos o proveedores de crédito. La resolución de disputas independiente y gratuita que ofrecen el Financial Ombudsman Service y el Credit and Investments Ombudsman está disponible para las personas que tienen disputas con los proveedores de servicios financieros.

Las personas a menudo celebran acuerdos de deuda sin buscar asesoramiento independiente ni acceder a otras opciones para administrar la deuda. En 2016, El 92% de los deudores de acuerdos de deuda confiaban en los administradores de deuda como su principal fuente de información. El marketing a menudo enfatiza las ventajas de los acuerdos de deuda sobre la quiebra.

Los deudores a menudo carecen de conocimientos adecuados sobre mejores opciones para la gestión de la deuda y de las consecuencias adversas de los acuerdos de deuda. Cuando se estableció el sistema de acuerdos de deuda, no se esperaba que privado, los administradores de deuda con ánimo de lucro asumirían un papel destacado.

Los reformadores de la ley señalaron en el Proyecto de Ley de Enmienda de la Legislación de Bancarrotas de 1996 que "si se cobraron tarifas, Los acuerdos de deuda en muchos casos tampoco serían viables para el deudor, o para sus acreedores ”. Además, señalaron que esto frustraría el propósito por el cual se introdujeron los acuerdos de deuda.

Recomendaciones

Actualmente se están considerando reformas al sistema de acuerdos de deuda, pero para ser efectivo estas reformas deberían ofrecer mejores salvaguardias a los deudores. Estos deben incluir requisitos de elegibilidad más estrictos para los deudores que celebran acuerdos de deuda, como un ingreso mínimo o la propiedad de activos que están protegidos contra la incautación en caso de quiebra.

Necesitamos una más rigurosa, evaluación legalmente vinculante de la idoneidad de los deudores por parte de los administradores de acuerdos de deuda; el suministro de información más clara a los deudores; y límites a los honorarios de los administradores. Los deudores deben tener acceso a servicios gratuitos de resolución de disputas cuando surjan problemas con los administradores de acuerdos de deuda.

Tales reformas reducirían el riesgo de que los deudores queden en peor situación, financialmente, como resultado de acuerdos de deuda que no se adecuan a sus circunstancias.