Cómo ahorrar para el pago inicial de una casa

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Durante años, Jen Hayes creyó que ser propietario de una vivienda era inalcanzable.

"Honestamente, nunca pensé que podría conseguir una casa", dice la maestra de 46 años y madre soltera sobre la costosa zona del sur de California donde vive.

Pero a través de una combinación de lo que ella llama "ahorro radical" y la ayuda de programas locales y estatales para compradores de vivienda por primera vez, pudo comprar su primera casa, darles a sus dos hijos sus propias habitaciones y desarrollar un hábito de ahorro que continúa proporcione flexibilidad y seguridad financiera hoy.

Debe estar en la mejor posición financiera posible cuando se reúna con su prestamista hipotecario. Eso significa tomarse el tiempo para construir un colchón de ahorro y desarrollar un plan financiero antes de que comience la búsqueda de su casa. Y aunque puede llevar años, tenga en cuenta su objetivo durante todo el proceso de ahorro.

“Lo único que lamento es tener esa mentalidad de pensar que no puedo conseguir una casa porque soy madre soltera”, dice Hayes. "Estaba equivocado. Tal vez habría conseguido una casa antes si no hubiera estado atrapada en esa forma de pensar, pero estoy muy contenta de haber salido de ella. Y tengo mi casa.”

Aquí hay algunas maneras de comenzar a ahorrar para su casa hoy.

Cuánto debe ahorrar para su pago inicial

Si su meta es ser dueño de una casa dentro de unos años o la próxima década, es posible que no sepa exactamente cómo será su situación financiera o cuál debería ser su rango de precios.

Es probable que su pago inicial sea su mayor costo inicial, por lo que es importante tener una idea de cuánto tendrá que dar como pago inicial, ya sea un 20 % estándar o contratar un seguro hipotecario privado y pagar menos por adelantado. Es posible que esté trabajando con estimaciones, pero tener un número en mente puede ayudarlo a desarrollar un plan.

Investigue un poco sobre el área en la que le gustaría vivir y las casas que le gustaría comprar para determinar un rango de precios. ¿Necesitará mudarse más lejos o reducir su tamaño para mantenerse dentro de su presupuesto? Considere qué compromisos está dispuesto a hacer.

Comience a buscar programas de compra de vivienda para los que también pueda calificar. Estos programas y subvenciones basados ​​en la ubicación a menudo tienen restricciones de ingresos y requisitos de puntaje de crédito.

Pero el pago inicial no es el único número que necesita calcular. Tenga en cuenta lo que realmente puede pagar de forma continua. Utilice una calculadora de hipotecas para determinar la cantidad de vivienda que puede pagar en función de los pagos mensuales que puede realizar.

Planificar cuánto puede pagar por adelantado le ahorrará el estrés y las posibles consecuencias de asumir más de lo que puede manejar cuando llegue el momento de realizar la compra.

“La gente se enamora de una casa y luego hace todo lo posible para meterse en ella”, dice Megan Donnelly, CFP y fundadora de Quabbin Advisors, una firma de planificación financiera virtual. "Con frecuencia, se encuentran con su presupuesto mensual todos los meses, y el estrés y la ansiedad no valen la pena".

Cómo ahorrar dinero para una casa

Determine su cronograma y piense a largo plazo

Las bajas tasas hipotecarias de hoy en día pueden ser tentadoras para los posibles propietarios, pero la compra de una vivienda es una decisión en la que nunca querrá precipitarse.

Hayes dice que pasó años ahorrando para alcanzar su meta, especialmente sabiendo cuán competitivo es el mercado en su área. “Es algo a largo plazo. Tienes que tener esa mentalidad, a veces durante años, de que estás ahorrando para una casa”.

Muchas personas, ya sea que busquen aprovechar las excelentes tasas o no, pueden tener la idea de comprar una casa y quieren acelerar el proceso, dice Charles Ho, CFP y fundador de Legacy Builders Financial en Folsom. , California.

“En lugar de concentrarse en ser dueño de una casa, piense más en si esta casa se adaptará al estilo de vida que desea en tres años, cinco años, 10 años”.

Determine sus objetivos financieros más amplios a largo plazo, luego vea cómo la propiedad de vivienda podría encajar en esos objetivos. Pregúntese:"¿Qué podemos permitirnos mientras cumplimos con nuestro flujo de efectivo, objetivos de ahorro y otras áreas importantes para nosotros, como la jubilación y la financiación universitaria?" Ho dice.

Consejo profesional

No apresure el proceso. Es mejor alquilar por un poco más de tiempo y entrar en el proceso de compra de una casa con una sólida red de seguridad de ahorros que apresurarse a comprar una casa que podría convertirse en un dolor de cabeza financiero más adelante.

Presupuesto

Un presupuesto puede marcar la diferencia cuando se trata de alcanzar su objetivo de ahorro.

Trabajando hacia su meta con un solo ingreso, Hayes sabía que tenía que practicar un presupuesto estricto; ella comenzó a destinar la mitad de sus ingresos cada mes a los ahorros.

“Como había estado pensando en comprar una casa, solo me enfocaba en ahorrar todo el tiempo”, dice Hayes. "Hubo muchas cosas a las que dijimos que no para poder seguir ahorrando".

Tanto Ho como Donnelly recomiendan dedicar algo de tiempo desde el principio a hacer el trabajo sucio:recopile los extractos bancarios y de tarjetas de crédito de los últimos meses y obtenga una imagen realista del dinero que ingresa en comparación con el dinero que gasta. Obtenga sus propios informes de crédito también, para que pueda corregir cualquier error o comenzar a trabajar para aumentar su puntaje.

Luego, comience a rastrear cada dólar. Sea más intencional acerca de dónde va su dinero. Ahorre su dinero cuando llegue antes de tener la oportunidad de gastarlo, en lugar de ahorrar lo que sobra al final de cada mes.

“Por lo general, terminan siendo algunos años en los que no es divertido controlar su presupuesto tan de cerca y sus informes de crédito, pero realmente puede ayudarlo a tener éxito”, dice Donnelly.

Abra una cuenta dedicada

Cuando comience a ahorrar, abra una cuenta que pueda usar para automatizar los ahorros cada mes o período de pago en función de su objetivo de ahorro y cronograma.

Considere una cuenta de ahorros de alto rendimiento con un banco en línea que sea diferente de donde realiza sus operaciones bancarias regulares. Luego, puede configurarlo y olvidarlo con transferencias automáticas para que sus fondos sigan creciendo cada mes y asegurarse de que su dinero esté seguro.

“Si alguien realmente está ahorrando mucho para un objetivo a corto plazo, especialmente en este entorno, diría que lo ponga en ahorros de alto rendimiento”, dice Donnelly. “Creo que los ahorros en línea son una gran herramienta; te dan flexibilidad con un poco de ingresos. Si quieres alcanzar esa meta en un par de años, no pierdas el tiempo”.

Mantén tu objetivo a la vista

Convertirse en propietario de una vivienda no sucede de la noche a la mañana, especialmente para los compradores de vivienda por primera vez, y ahorrar para una meta grande puede resultar abrumador. Asegúrese de reconocer sus victorias en el camino.

“Una vez que haga un cambio para comenzar a avanzar hacia una meta más grande y vea el éxito con eso, comenzará a inculcar la disciplina y el hábito”, dice Donnelly. “Son las pequeñas victorias las que, desde el punto de vista del comportamiento, te llevan a tu objetivo más grande e importante”.

Manténgase disciplinado, también. Simplifique las cosas a través de la automatización, continúe monitoreando su informe de crédito y sus gastos mensuales, y vigile el mercado de su área y si su meta de ahorro continúa alineándose con lo que está disponible.

"Realmente se trata de disciplina y de asegurarnos de que nuestros hábitos financieros estén alineados con nuestros objetivos a largo plazo", dice Ho.

Otros costos a considerar al ahorrar para una casa

"Al comprar una casa, muchas personas solo miran el precio de compra y luego trabajan hacia atrás a partir de ahí", dice Ho.

Pero también hay gastos adicionales a considerar, que pueden aumentar sus costos después de convertirse en propietario de una vivienda. Espere impuestos a la propiedad y costos de seguro, que pueden incluirse en el pago de su hipoteca, pero también representan mayores servicios públicos, costos de mudanza, muebles, paisajismo y proyectos de remodelación.

Y no olvide los costos anuales de mantenimiento en los que incurrirá para el mantenimiento de su hogar también. Reserve algo de efectivo para costos continuos o inesperados, como el reemplazo de HVAC o un techo con goteras. Algunos años requerirán un mantenimiento más costoso que otros, pero querrá confiar en esa reserva, dice Donnelly. Ella recomienda ahorrar el 1% del valor de su hogar para los costos de mantenimiento anualmente.

¿Es mejor pagar una deuda o ahorrar para el pago inicial?

Para aquellos que tienen deudas, ya sea deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos estudiantiles u otros tipos de deudas, ahorrar para una casa puede parecer desalentador. Decidir si pagar primero la deuda, ahorrar para el pago inicial o tratar de hacer ambas cosas al mismo tiempo requiere analizar más de cerca sus circunstancias financieras únicas y calcular los números.

En primer lugar, asegúrese de hacer al menos los pagos mínimos requeridos de cualquier deuda que tenga. Cualquier pago atrasado puede dañar seriamente su puntaje de crédito, lo que afectará su solicitud de hipoteca en el futuro. Si no hace demasiados pagos y no cumple con su préstamo, las consecuencias podrían ser aún más graves, desde marcas despectivas en su informe de crédito hasta el embargo de salario.

Al priorizar qué deuda pagar, observe la tasa de interés. Cuanto mayor sea la tasa de interés, más importante es pagarlo. Por ejemplo, las tarjetas de crédito y algunos préstamos personales tienden a tener tasas APR altas, lo que significa que mantener un saldo podría costarle miles de dólares con el tiempo. Pagar deudas con intereses altos ayudará a su salud financiera general, lo que facilitará el ahorro a largo plazo.

Cualquier deuda pendiente también afectará su relación deuda-ingreso, lo que a su vez podría afectar su solicitud de hipoteca y las tasas que obtiene. Si anticipa tener problemas para calificar para una hipoteca debido a un puntaje crediticio bajo y una relación deuda-ingreso alta, pagar la deuda puede mejorar sus posibilidades.

Si no puede ahorrar para el pago inicial debido a que se enfoca en el pago de su deuda, puede buscar programas de asistencia para el pago inicial y programas para compradores de vivienda por primera vez, que ofrecen subvenciones o préstamos para ayudar a los compradores de vivienda por primera vez o de bajos ingresos a pagar. una casa.