Por qué sus hijos deberían estar ahorrando:una guía para las cuentas de ahorro para niños

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La cantidad de estados de EE. UU. que requieren que se enseñen finanzas personales en la escuela está aumentando, pero a los niños en la mayoría de los estados aún no se les enseñan los principios financieros básicos en el aula.

Eso significa que las lecciones sobre cómo ahorrar, presupuestar y equilibrar las deudas deben darse en casa. De lo contrario, los niños en las escuelas donde la educación financiera no está en el plan de estudios no tienen más remedio que aprender de la experiencia, o de sus propios errores.

“Gran parte del mundo gira en torno al dinero, las deudas y los ahorros, y si no lo entienden, entonces vamos a tener el mismo problema que tenemos hoy, donde las personas son malas ahorradoras y tienen muchas deudas de tarjetas de crédito. ”, dice Evan Press, CFP, planificador financiero de Equitable Advisors.

Eliza C. de EverydayFinanceGal es una madre que busca terminar ese ciclo. Es una madre soltera que escribe en un blog sobre su propio viaje hacia la educación financiera, de forma anónima, dice, para mantener la separación de su trabajo diario.

Al crecer con padres inmigrantes y pocos recursos, tenía poco conocimiento de finanzas personales cuando llegó a la edad adulta. Aprendió por experiencia la importancia de establecer buenos hábitos financieros desde el principio.

A medida que aprende más sobre buenos hábitos de dinero y prácticas de ahorro, Eliza comparte ese conocimiento con su hija de 11 años. Es empoderador, dice ella. Juntos, practican la toma de decisiones financieras y la diferenciación entre deseos y necesidades.

“Tenemos un marco”, dice ella. "Mientras esté ahorrando algo para el futuro, tiene margen de maniobra para gastar".

Aprender de la experiencia

La recesión económica actual proporciona un excelente ejemplo de los beneficios de una base financiera sólida.

“Es difícil para los niños entender por qué es importante ahorrar, pero esta vez crea una oportunidad interesante para hacerlo”, dice Denise Downey, CFP, fundadora de Financial Trex, una firma de planificación financiera en Spokane, Washington. "Hoy en día estamos más cerca de nuestros hijos, así que espero que esas conversaciones sobre el dinero puedan ocurrir de manera más natural y orgánica".

Desarrollar una base de conocimientos y hábitos financieros inteligentes ahora puede ayudar a preparar a los niños para capear mejor una tormenta futura.

Empezando con poco:el valor de un dólar

Primero, enfócate en los cimientos. Incluso cuando son niños pequeños, los niños pueden comenzar a comprender el valor del dinero:lo que significa ganar, gastar y ahorrar sus dólares.

“A esa edad, los niños pueden aprender que el dinero es un medio de intercambio y pueden comprender el concepto de equivalencia”, dice Paul Golden, director general de medios y comunicaciones del National Endowment for Financial Education ( NEFE). “Ahí es cuando realmente puede comenzar a promover el ahorro”.

Como punto de partida, recurrir a los clásicos. Usando una alcancía, los niños pueden visualizar cómo las contribuciones de ahorro se acumulan con el tiempo y proporcionan los medios para alcanzar sus metas.

Practicando comportamientos de ahorro

Aproveche su alcancía abriendo una cuenta de ahorros dedicada con su hijo y alentando las contribuciones regulares.

Puede elegir una cuenta de ahorros tradicional en su banco actual para un fácil acceso, pero una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede ser una excelente manera para que su hijo aprenda sobre los intereses y el crecimiento del dinero, y se puede abrir en línea.

“A medida que crecen, es cuando quieres empezar a hablar sobre diferentes tipos de cuentas de ahorro”, dice Golden. “Pero no les arrojes conceptos demasiado pronto”. Use su discreción para determinar qué conversaciones son útiles y apropiadas, según la edad y los intereses de su hijo.

Hay algunas cuentas en el mercado dirigidas específicamente a enseñar a los niños a ahorrar. Varios bancos nacionales, como Bank of America y Wells Fargo, ofrecen opciones de ahorro con titularidad conjunta para niños y tutores, que permiten tanto realizar depósitos como retiros. Del mismo modo, puede encontrar ahorros conjuntos de bancos digitales, como Alliant Credit Union y First Internet Bank, que también obtienen altos rendimientos en depósitos.

Pero la cuenta de ahorros específica que elija no es tan importante como desarrollar una mentalidad y prácticas de ahorro.

Eliza y su hija rastrean cada dólar usando una hoja de cálculo. Y aunque Eliza no indica adónde debe ir cada dólar, le ofrece a su hija incentivos para ahorrar en lugar de gastar.

“Le dije [en] su cumpleaños, lo que sea que tenga ahorrado, lo voy a duplicar. Así que la animó a hacer un seguimiento de sus ahorros, y cada vez que quiera comprar algo, lo revisaremos”.

Ese incentivo también puede provenir de una cuenta de ahorros que gana intereses, según Downey. “Pídales que miren esos estados de cuenta e incluso que los comparen mes a mes”, dice ella. “Tal vez el mes pasado ganaste $1 en intereses, ahora estás ganando $1,10 en intereses. Eso les ayuda a comprender qué es el interés compuesto y el valor de ahorrar continuamente”.

Consejo profesional

Incluso mientras ahorra con su hijo, trabaje para ahorrar también para él en una cuenta separada e independiente. Considere contribuir a los costos educativos futuros a través de un Plan 529.

“El 529 es una de las mejores formas de ahorrar para la universidad”, dice Press. Estas son cuentas con ventajas impositivas que se pueden usar para una variedad de gastos de educación superior y costos de matrícula K-12.

Responsabilidad financiera

Para cuando su hijo comience a obtener algún tipo de ingreso, ya sea de trabajos ocasionales en el vecindario, un puesto de limonada o su primer trabajo de medio tiempo, comience a incorporar responsabilidades financieras relacionadas con los ingresos en sus prácticas de ahorro.

Incluso puede optar por comenzar antes, con una asignación regular.

“Se trata menos de cuánto das y a qué edad empiezas a darlo, sino de cómo lo das”, dice Golden. "Hay un cronograma constante y una cantidad constante para que el niño aprenda cómo hacer que ese dinero dure hasta la próxima vez que reciba la asignación".

Use ese cronograma para informar el plan de ahorro de su hijo; Trabaje con ellos para determinar un porcentaje específico de los ingresos que se destinen directamente a los ahorros.

“Incluso si el trabajo es cuidar niños o pasear perros, haz que ahorren parte de su salario”, dice Downey. “Hacer que se acostumbren a ahorrar un 10 % o un 15 % de su cheque de pago desde el primer trabajo puede ayudarlos a inculcar esa mentalidad”.

Su primer trabajo también es un buen momento para hablar sobre diferentes productos bancarios que pueden ser necesarios, dice Golden. El presupuesto, así como las cuentas corrientes y las tarjetas de débito, pueden convertirse en una parte más importante de la conversación a medida que su hijo se convierte en adolescente.

Aprendizaje por observación

Inculcar buenos hábitos financieros desde una edad temprana es solo una parte de la imagen. Manténgase al tanto de cómo sus propias prácticas financieras y hábitos de ahorro están influyendo en su hijo.

La forma en que vemos que nuestros padres y otros adultos manejan sus finanzas puede informar cómo pensamos sobre el dinero por el resto de nuestras vidas, dice Press.

“Es importante que vean que los padres tienen que ahorrar para obtener las cosas que quieren”, dice. "Mucho de lo que los niños crecen aprendiendo y viendo en el hogar es finalmente cómo manejan sus propias vidas".

Sin embargo, esto no significa que su salud financiera deba ser perfecta. De hecho, ser honesto acerca de sus propias deficiencias y errores cuando se trata de dinero puede ser una gran experiencia de aprendizaje para los niños.

“Sus hijos están aprendiendo de usted y usted también podría adoptar un mejor comportamiento”, dice Golden. "Busque recursos externos que puedan respaldar esas conversaciones".

Consejo profesional

Busque oportunidades para momentos de enseñanza. Por ejemplo, si su hijo comienza a preguntar de dónde proviene el dinero cuando lo retira de un cajero automático, eso es una señal, dice Golden de National Endowment for Financial Education. Aproveche esas oportunidades para iniciar discusiones financieras.

Más recursos educativos

Aquí hay algunos recursos para leer más sobre cómo educar mejor a su hijo sobre el dinero y los programas que puede usar hoy:

• Jumpstart Clearinghouse:una biblioteca de recursos financieros en línea de Jumpstart Coalition for Personal Financial Literacy, una organización sin fines de lucro para promover la educación financiera de los jóvenes.
• Money Smart:un programa de educación financiera de la FDIC con herramientas y estrategias para aprender y enseñar habilidades financieras, su catálogo tiene recursos para niños y adultos de varias edades.
• Recursos de educación financiera de InCharge:InCharge Debt Solutions, un servicio de asesoría crediticia sin fines de lucro, ofrece recursos gratuitos para niños de todas las edades y guías para maestros que lo acompañan.
• MyMoney.gov:una biblioteca de juegos, actividades y estrategias didácticas para la educación financiera de los jóvenes.
• Investigue los próximos programas o los recursos disponibles de la comunidad local y los centros educativos, así como las herramientas proporcionadas por sus instituciones financieras.

Siempre asegúrese de evaluar nuevas herramientas financieras y recursos educativos y de quién provienen, dice Golden.

Recomienda mantenerse alejado de cualquier producto educativo altamente comercial y buscar recursos sin fines de lucro. Antes de implementar cualquier estrategia o programa de educación financiera, investigue si la fuente es confiable y si la información es precisa. Si no está seguro, también puede comunicarse con un profesional financiero para obtener orientación.