La brecha de ahorro se está ampliando para los estadounidenses. He aquí por qué y cómo calcular cuánto dinero debe ahorrar

Los hogares estadounidenses tienen una mediana de $5,300 en efectivo en el banco.

Eso es según datos de 2019, la última vez que la Reserva Federal realizó su Encuesta nacional de finanzas del consumidor. Y aunque la encuesta de la Reserva Federal es la instantánea más completa de la seguridad financiera de los estadounidenses, solo se realiza cada tres años, y han sucedido muchas cosas desde 2019.

Por ejemplo, hemos visto evidencia de una creciente brecha de riqueza estadounidense en los últimos años, con el aumento vertiginoso de los ahorros personales y el crecimiento de la inversión de algunas personas, mientras que otros enfrentaron dificultades financieras y agotaron sus ahorros durante la pandemia. Un estudio mundial de Deloitte de 2021 encontró que el 17 % de los estadounidenses informaron una disminución de los ahorros en efectivo durante el año anterior, mientras que un 17 % proporcional vio aumentar sus ahorros.

Este año, la gente parece estar ahorrando menos. Un factor importante son los niveles récord de aumento de la inflación, que la Reserva Federal está tratando de combatir aumentando las tasas de interés, incentivando a los bancos a aumentar los APY para las cuentas de ahorro y a que más consumidores ahorren. Pero hasta ahora, la tasa de ahorro personal se ha desplomado desde máximos de alrededor del 20 % en 2020 y 2021 a menos del 5 % este año. Y un estudio de 2022 de Northwestern Mutual también muestra que los niveles de ahorro promedio han disminuido en un 15 % con respecto al año pasado.

A continuación, reunimos más información de los datos federales más recientes sobre los saldos promedio de las cuentas de ahorro. También nos comunicamos con varias instituciones financieras, incluidos bancos en línea, cooperativas de crédito y grandes bancos nacionales, para solicitar datos sobre las cifras promedio de ahorro de los clientes. No recibimos respuestas en el momento de la publicación, pero actualizaremos este artículo si recibimos más información.

La encuesta de la Fed se realiza cada tres años, lo que significa que el informe de 2022 se publicará el próximo año. Mantendremos este artículo actualizado con los datos más recientes disponibles.

Ahorro promedio en EE. UU.

Para obtener un desglose más completo del ahorro estadounidense promedio, a continuación se muestra la Encuesta de Finanzas del Consumidor de 2019, según la edad, los ingresos, la vivienda, la educación y el estado laboral. Los montos utilizados en el estudio son saldos que los encuestados tienen en lo que la Reserva Federal llama "cuentas transaccionales" e incluye cuentas corrientes, cuentas de ahorro y cuentas del mercado monetario.

En general, los últimos datos de tasa de ahorro muestran que muchos estadounidenses pueden no estar preparados para enfrentar dificultades financieras y existen grandes disparidades entre algunos grupos. Por ejemplo, las generaciones más jóvenes no tienen tanto en sus cuentas bancarias en comparación con las personas mayores de 65 años. Y las personas con un título universitario o que son dueños de una casa tienen miles más en efectivo ahorrados en comparación con los estadounidenses que no lo tienen.

También es importante tener en cuenta que muchos de los saldos de ahorro medios (o promedio) según la encuesta son mucho más altos que la mediana, lo que indica que puede haber valores atípicos con saldos de ahorro mucho más altos en todas las categorías.

No importa dónde se encuentre su saldo, ahora puede ser un buen momento para proteger sus finanzas de la recesión y reconsiderar la cantidad que se sentiría más cómoda de haber ahorrado. Aquí hay un vistazo de cómo se ven las cuentas de transacciones de EE. UU. en cada categoría:

Ahorro promedio por edad

Los consumidores menores de 35 años han reducido significativamente sus cuentas bancarias en comparación con los mayores de 45 años. A medida que las personas envejecen, más tiende a crecer el saldo de su cuenta bancaria.

“Creo que es, ante todo, una función de las etapas de la vida. Tener menos ahorros es una medida más arriesgada, pero los jóvenes pueden correr más riesgos”, dice Bobbi Rebell, planificadora financiera certificada y autora de Launching Financial Grownups. “Para alguien menor de 35 años, si tiene un conjunto de habilidades estándar y es empleable, le resultará muy fácil encontrar trabajo”. Por lo tanto, pueden asumir más riesgos financieros, lo que resulta en menos dinero en comparación con los mayores.

Los estadounidenses más jóvenes también pueden conseguir un trabajo más fácilmente que alguien mayor, lo que les facilita asumir riesgos financieros con menos dinero ahorrado, dice Raquel Hinman, CFP y presidenta de Hinman Financial Planning.

Ahorro promedio por ingreso

Los estadounidenses que ganan menos ahorran menos en comparación con las personas con mayores ingresos.

Un nivel de ingresos más bajo puede hacer que sea más difícil ahorrar y, al mismo tiempo, cubrir los gastos y necesidades de la vida. Si tiene el objetivo de aumentar su saldo de ahorros, puede considerar reducir costos, como suscripciones de transmisión o membresías de gimnasios. Otra cosa a considerar es agregar otro flujo de ingresos o dedicar más tiempo a la búsqueda de empleo para un puesto mejor pagado para aumentar su flujo de efectivo, incluso si es solo temporal, dice Hinman.

Ahorro promedio por vivienda

En este momento, existe una brecha de ahorro entre los inquilinos y los propietarios de viviendas. Al comparar las finanzas entre propietarios e inquilinos, los propietarios tienen un poco más de $8000 más en sus cuentas en comparación con los inquilinos.

Con el aumento de los precios de la vivienda y el alquiler en todo el país, la brecha entre los inquilinos y los propietarios de viviendas puede reducirse. La razón es que los propietarios de viviendas a menudo necesitan más ahorros de emergencia para cubrir los costos que un propietario podría cubrir para los inquilinos, como reparaciones y mejoras. Pero los precios de las viviendas y los alquileres están aumentando en todo el país; los inquilinos experimentan aumentos de alquiler de dos dígitos este año, y los compradores de viviendas se enfrentan a una competencia feroz en el mercado de vendedores.

Independientemente de si está pagando el alquiler o una hipoteca, reservar ahorros para una emergencia es una decisión financiera inteligente. Siguiendo las recomendaciones de otros expertos de gastos de tres a seis meses en un fondo de emergencia, Hinman recomienda mantener ahorrados algunos meses de alquiler o hipoteca en todo momento en caso de un despido, problema de salud u otra situación de emergencia.

Consejo profesional

Si es un inquilino, pero quiere ser propietario de una casa algún día, también es importante ahorrar para el pago inicial o las reparaciones en el futuro, dice Hinman.

Ahorro promedio por nivel educativo

Los datos de la Reserva Federal indican que el nivel de educación también puede tener un gran efecto en los ahorros:cuanto mayor sea su nivel de educación, más probable es que tenga más dinero ahorrado.

El ahorro promedio es más del doble para aquellos con un diploma de escuela secundaria en comparación con aquellos que no tienen ninguno, y los estadounidenses con títulos universitarios tienen más del triple del ahorro promedio que los que no tienen.

Ahorro promedio por estado laboral actual

Al comparar el estado laboral, aquellos que trabajan por cuenta propia tienden a tener más dinero ahorrado que los estadounidenses jubilados o que trabajan. Dados los gastos adicionales de ser dueño de un negocio, junto con la inseguridad financiera que puede presentar, puede tener sentido que los trabajadores autónomos ahorren más.

No siempre es así, pero el estado laboral a menudo está relacionado con la edad. Cuanto mayor sea, más debería considerar ahorrar, dice Hinman. Ella recomienda que los estadounidenses mayores, a quienes les puede resultar más difícil conseguir un nuevo puesto si pierden el trabajo, o que se están preparando para la jubilación, traten de reservar hasta 24 meses de ahorros. Las generaciones más jóvenes que ya están empleadas pueden ahorrar tan solo de tres a seis meses de gastos, mientras que las familias con un solo padre que trabaja o que están tratando de iniciar un negocio pueden querer apuntar a entre seis y 12 meses. Pero la cantidad que te hace sentir más cómodo puede variar y cambiar con el tiempo.

Administrar ahorros hoy

Dado que la inflación lleva a precios más altos en artículos cotidianos y la deuda se vuelve más costosa en el entorno actual de tasas crecientes, ahora es un buen momento para concentrarse en ahorrar.

“Cuando observamos niveles de inflación de casi el 9 %, los más altos que hemos visto en 40 años, literalmente, cada centavo cuenta”, dice Ayesha Selden, planificadora financiera certificada y propietaria de una franquicia de Ameriprise Financial Services Inc, LLC en Filadelfia. , PA.

Pero la economía actual está haciendo que las billeteras estén más ajustadas para muchas familias en todos los niveles de ingresos, edad y estado del hogar. Como resultado, hoy puede parecer más difícil ahorrar para lo inesperado y crear un fondo de emergencia sólido mientras se sigue ahorrando para la jubilación y cubriendo los gastos diarios.

Hay algunas formas en que los expertos dicen que puede comenzar a aliviar las cargas y tensiones financieras. Revise sus facturas y gastos regulares para los gastos que puede reducir. Por ejemplo, puede ahorrar en gasolina cambiando a gasolina sin plomo si su automóvil no requiere gasolina premium, que cuesta más. O hacer un inventario de su refrigerador y gabinetes puede ayudarlo a encontrar alimentos que no está usando de manera eficiente y puede eliminarlos de su lista de compras, dice Rendell. También puede considerar obtener algo de dinero extra para aliviar el estrés financiero, como tutoría o alquilar una habitación en su casa, agrega.

“Ahorro significa flexibilidad”, dice Hinman. “Tener efectivo significa que tienes flexibilidad en tus elecciones, y eso es realmente importante”.

Consejo profesional

Lo mejor es mantener su fondo de emergencia en una cuenta de ahorros de alto rendimiento para obtener el mejor rendimiento de sus ahorros y un fácil acceso a sus fondos. También puede abrir un CD para ahorrar dinero para un objetivo a más largo plazo, pero puede pagar una tarifa si retira antes de tiempo, dice Hinman.

¿Cuánto debe ahorrar?

La cantidad de dinero que necesita apartar depende de su estilo de vida, responsabilidades financieras y metas. Independientemente del dinero que tenga en ahorros para la jubilación y otras inversiones como acciones, criptomonedas o bienes raíces, aún debe tener un fondo de emergencia.

"Tener de tres a seis meses de sus gastos lo coloca en una posición en la que aún puede pagar sus facturas entre trabajos si lo despiden o se reduce", dice Selden.

Para encontrar el número exacto para cubrir varios meses de gastos, comience por calcular lo que la experta en finanzas Tiffany Aliche llama su "presupuesto de fideos" o los elementos esenciales básicos que aún necesita cubrir en tiempos de dificultades financieras. Esto puede incluir su alquiler o hipoteca, facturas de servicios públicos, seguro, comestibles y más. Puede elegir prescindir de ciertos gastos cuando tenga pocos fondos, como suscripciones de transmisión o membresías de gimnasios.

“Nadie estaba en apuros y decía:‘Dios mío, desearía no tener tanto dinero ahorrado”, dice Rendell. “Hemos aprendido cuán impredecible es la economía y cómo no podemos dar las cosas por sentado”.

Su fondo de emergencia debe estar en un lugar seguro donde pueda acceder a él en cualquier momento. Por ejemplo, una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede ayudarlo a obtener un rendimiento de sus ahorros con el tiempo y permite retiros sin penalización.

Si está buscando el rendimiento más alto, puede optar por incorporar CD en su combinación de ahorros, como poner la mitad del dinero que está ahorrando en una cuenta de ahorros de alto rendimiento y la otra mitad en un CD, dice Hinman. O puede poner su dinero en un CD sin penalización para evitar pagar una penalización si retira sus ahorros antes de que finalice el plazo.

Una cuenta de mercado monetario es otra opción de ahorro similar a las cuentas de ahorro de alto rendimiento, aunque a menudo con características de cuenta corriente. En este momento, las mejores tasas de cuenta del mercado monetario generalmente están a la par con los APY que ofrecen las tasas de ahorro de alto rendimiento.

Una vez que haya acumulado su fondo de emergencia, recuerde que no necesita acumular cada dólar en una cuenta de ahorros de bajos ingresos. En su lugar, comience a invertir su dinero extra en una cuenta donde obtendrá rendimientos de su depósito. De lo contrario, puede perderse los rendimientos potenciales que pueden generar los ahorros de alto interés, como índices o fondos mutuos.