Un plan de lección de finanzas personales para maestros

Estimada Carrie,

He sido maestra de escuela pública durante cinco años. Me encanta mi trabajo y mis hijos, pero me preocupa mucho el dinero, especialmente el ahorro para la jubilación. ¿Algún consejo especial que puedas dar a los profesores?

—Un lector

Estimado lector,

Es genial saber que amas tu trabajo. Ciertamente, nadie se dedica a la enseñanza para hacerse rico y, sin embargo, no puedo imaginar una profesión más importante y gratificante.

También me alegra que estés empezando a pensar en tu futuro tan temprano en tu carrera porque este es el momento perfecto para poner tus finanzas en el camino correcto. Como docente, es posible que tenga acceso a una serie de beneficios únicos y valiosos que no están disponibles para los trabajadores del sector privado y es importante maximizarlos todos. Aquí hay una descripción general rápida de los pasos que puede comenzar a tomar ahora para ayudar a asegurar su futuro financiero, incluida la jubilación.

1. Comience con una evaluación clara de dónde se encuentra hoy

Antes de hacer cualquier otra cosa, calcule su patrimonio neto actual. Esto simplemente significa sumar lo que posee (sus activos) y restar lo que debe (sus pasivos). A continuación, anote todos sus gastos y fuentes de ingresos. El resultado es una instantánea financiera de su situación actual y será el punto de referencia que puede usar para medir su progreso a lo largo del tiempo.

2. Establezca sus objetivos

A continuación, explique sus objetivos. Tal vez quiera comprar una casa o ahorrar para la escuela de posgrado en cinco años. Si tiene una deuda de consumo, haga que pagarla sea un objetivo importante. Esto le permitirá hacer de la jubilación una alta prioridad. Los objetivos a menudo cambian con el tiempo, pero escribirlos ahora lo ayudará a concentrarse en sus prioridades y ahorrar e invertir en consecuencia.

3. Aumente sus ingresos

Su salario probablemente esté sujeto a un horario fijo, pero ¿puede acelerarlo tomando cursos adicionales u obteniendo certificaciones especiales? ¿Hablas un segundo idioma? ¿Tiene una habilidad o credencial única? Todo esto puede llevarte a un nuevo nivel salarial. Piense también en trabajos secundarios como la tutoría, tanto durante el año escolar como durante el verano. Esta puede ser una excelente manera de recaudar dinero extra para la jubilación u otros objetivos.

4. Haz un presupuesto… para todo el año

Cuando se trata de hacer un presupuesto, me gusta la regla 50/30/20:50 por ciento de sus ingresos para necesidades; 30 por ciento hacia deseos; 20 por ciento hacia el ahorro. Si no puede ahorrar ahora un 20 por ciento completo, comience con una cantidad más pequeña y aumente cada año a medida que aumenta su salario.

Y recuerde, ya sea que le paguen en un cronograma de 10 o 12 meses, es necesario presupuestar con miras a todo el año. Después de todo, no hay vacaciones de verano cuando se trata de facturas.

5. Cree su fondo de emergencia

Volviendo a los ahorros, intente tener un mínimo de efectivo suficiente para cubrir de tres a seis meses de gastos esenciales, como alimentos, alquiler y servicios públicos, así como sorpresas financieras como la reparación de un automóvil o la necesidad de un plomero. Mantenga este dinero en una cuenta estable como una cuenta de ahorros, donde sea fácilmente accesible. Si no tiene tanto ahorro ahora, conviértalo en una de sus principales prioridades.

6. Obtenga el seguro adecuado

Los maestros a menudo tienen acceso a los beneficios del seguro como parte de su compensación total, así que tómese el tiempo para revisar cuidadosamente todas sus opciones. Comience con el seguro de salud y considere las compensaciones entre costos y cobertura. Si es elegible, una cuenta de ahorros para la salud puede ser una excelente manera no solo de ahorrar para futuros gastos de salud, sino también de complementar sus ahorros protegidos de impuestos. Y no se olvide de las pólizas de vida e invalidez. Probablemente tenga alguna cobertura básica, pero es posible que deba complementarla con pólizas individuales.

7. Explore ayuda con préstamos estudiantiles

Según el Programa de Condonación de Préstamos para Maestros, si enseña en una escuela de bajos ingresos o en una agencia de servicios educativos y cumple con otros requisitos, puede ser elegible para la condonación de algunos de sus préstamos estudiantiles federales.

Como empleado del gobierno, puede ser elegible para la condonación de préstamos por servicio público (PSLF), otro beneficio potencial que no desea pasar por alto. Esta herramienta de ayuda del PSLF puede guiarlo a través de los criterios de elegibilidad y las acciones que debe tomar.

8. No solo ahorres, también invierte

Ahorrar dinero para emergencias es esencial, pero cuando está reservando dinero para objetivos a más largo plazo, es importante cambiar de ahorrista a inversor. Invertir pone sus ahorros a trabajar, para que usted no tenga que hacerlo.

Si es la primera vez que invierte, tómese un tiempo para informarse sobre las compensaciones entre riesgo y recompensa y la importancia de la diversificación. Si bien las acciones históricamente se han comportado mejor que el efectivo o los bonos durante largos períodos de tiempo, debido a su volatilidad, por lo general, solo son apropiados si tiene un período de cinco años o más.

9. Comience a ahorrar para la jubilación AHORA

Dependiendo de su estado y distrito, puede tener acceso a un plan de pensión tradicional. Actualmente, una pensión es un beneficio relativamente raro (alrededor del 86 por ciento de los trabajadores del sector público estatal y local tienen una, en comparación con el 15 por ciento de los trabajadores del sector privado). Si se encuentra entre este grupo, comprenda las reglas de adquisición de derechos y averigüe cuánto es probable que reciba anualmente, ya que es posible que deba complementarlo con otros ahorros e ingresos.

Si no está contribuyendo al Seguro Social a través de su trabajo de enseñanza, comprenda cómo se pueden reducir los beneficios del Seguro Social que podría tener de otro trabajo o incluso el historial laboral de su cónyuge.

Como maestro, puede tener acceso a un plan 403(b) o 457(b). Al igual que los 401(k), son potentes cuentas de jubilación con ventajas impositivas y pueden ser antes o después de impuestos (Roth). Asegúrese de comprender completamente sus opciones de inversión, los límites de contribución y las reglas de impuestos y distribuciones mínimas requeridas. 403bwise es un gran recurso para obtener más información.

Y finalmente, considere contribuir a una cuenta IRA para aumentar aún más sus ahorros para la jubilación.

10. Cree un plan financiero

Mi pensamiento final es alentarlo a que trabaje con un planificador financiero para crear un plan financiero integral. Mucha gente cree que los planes financieros son solo para los ricos. Todo lo contrario. Esta lista de verificación incluye consejos de primera línea, pero cuando llega el momento de profundizar en todos los detalles de su vida y juntar las piezas, no hay sustituto para un plan financiero profesional, que puede ser de bajo costo o incluso gratuito.

Como madre de tres hijos, tengo un profundo sentimiento de gratitud y respeto por los maestros. Eres parte de una profesión que se preocupa por los demás, pero es mi trabajo decirte que también busques tus propios intereses. Haga su tarea financiera. Preste atención a sus beneficios, así como a su salario. Crear un plan financiero. De esa manera, podrá prosperar como educador, centrándose en el trabajo que ama.

¿Tiene alguna pregunta sobre finanzas personales? Envíenos un correo electrónico a [email protected]. Carrie no puede responder a las preguntas directamente, pero su tema puede ser considerado para un artículo futuro. Si tiene preguntas sobre la cuenta de Schwab y consultas generales, comuníquese con Schwab.