¿Cómo puede ponerse al día con los ahorros para la jubilación?

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Transcripción del podcast:

MARK RIEPE :Una de las mejores remontadas en la historia del deporte ocurrió en 2004. Los Yankees de Nueva York estaban tres juegos a cero sobre los Medias Rojas de Boston en la Serie de Campeonato de la Liga Americana. El camino de los Yankees hacia una aparición récord en la Serie Mundial número 40 parecía estar cerrado. Ningún equipo de las Grandes Ligas de Béisbol había perdido una serie de playoffs después de tener una ventaja de -tres- -nada. ¹

¿Pero adivina que? Hay una primera vez para todo, y ese año los Medias Rojas sorprendieron a todos. Ganaron los siguientes cuatro juegos seguidos y ganaron su primer campeonato de la Serie Mundial en 86 años. ²

Ahora compare ese logro improbable con lo que hicieron los Astros de Houston durante un período de cuatro años. De 2011 a 2013, perdieron más de cien partidos por temporada​​​​​​​ ³ y terminaron últimos, o casi al final, de su división cada año.

Pero en 2017, ganaron 101 juegos en la temporada regular y luego reclamaron su primer título de Serie Mundial. Desde el último lugar hasta los campeones, ¿cómo lo cambiaron? La dirección de los Astros pasó años reconstruyendo el equipo y esperando pacientemente a que los resultados valieran la pena. ⁴

Cuando piensas en "venir desde atrás", ¿te imaginas la victoria sorpresa de los Medias Rojas en una serie o la lenta transformación de los Astros con el tiempo?

La mayoría de nosotros quedamos atrapados en el drama del triunfo inesperado. El trabajo largo es mucho menos romántico, pero es un modelo que en realidad puede emular en su propia vida, específicamente en el área de preparación para la jubilación.

Si está atrasado en sus ahorros para la jubilación, puede parecer que nunca podrá ponerse al día sin tomar medidas drásticas que cambien su vida. Pero hoy vamos a discutir algunos sesgos y heurísticas que en realidad podrían ayudarlo a aumentar sus ahorros para la jubilación, sin importar el saldo de su cartera.

Soy Mark Riepe y este es Financial Decoder, un podcast original de Charles Schwab.

Es un programa donde estudiamos los sesgos cognitivos y emocionales que pueden influir en sus decisiones financieras, tanto grandes como pequeñas. Y ofrecemos estrategias diseñadas para ayudarlo a mitigar esos sesgos y mejorar su vida financiera.

Sesenta y siete por ciento de los estadounidenses informan​​​​​​​ ⁵ que están muy o algo seguros de que están haciendo un buen trabajo cuando se trata de ahorrar para la jubilación.

Para este episodio, asumiremos que el 67 % tiene una evaluación precisa y nos centraremos en el 33 % restante que no está seguro. Una fracción de ese 33 % son personas que se encuentran en sus años de ingresos máximos pero que no están al día con sus ahorros para la jubilación.

¿Cuál es el camino para que se pongan al día y lleguen a donde quieren estar? ¿Y cuáles son los sesgos cognitivos y emocionales en la toma de decisiones que podrían ayudarlos?

La mayoría de las veces nos enfocamos en heurísticas y sesgos que hacen que las personas cometan errores en la toma de decisiones. En este episodio, vamos a mezclarlo y, en su lugar, presentaremos sesgos y heurísticas que en realidad pueden ayudar en lugar de perjudicar, lo que facilitará el proceso de recuperación.

La otra buena noticia es que, como veremos más adelante, el gobierno federal ha dado un paso al frente y ha creado algunos incentivos para ayudar con este proceso.

Comencemos con los sesgos.

La prominencia es una de la que hemos hablado antes. Al tomar decisiones, es la tendencia a dar demasiado peso a los riesgos o factores que son destacados o vívidos. La prominencia puede ser un problema para la persona más joven porque hay muchas maneras de gastar el dinero que son más destacadas y, por lo tanto, aparentemente una prioridad más alta que ahorrar para la jubilación. Sin embargo, a medida que uno envejece y la jubilación parece cada vez más cercana, se vuelve mucho más destacada, lo cual tiene sentido porque las prioridades contrapuestas a menudo se quedan en el camino al mismo tiempo.

Otro sesgo se deriva de la hipótesis del gradiente de objetivos. Este término fue acuñado por Clark Hull en 1932 en un artículo​​​​​​​ ⁶ escribió sobre cómo las ratas aprenden a correr a través de laberintos. Concluyó que "los animales que atraviesan un laberinto se moverán a un ritmo progresivamente más rápido a medida que se acercan a la meta".

Algunos podrían considerar un poco exagerado conectar ratas de laboratorio con personas que ahorran para la jubilación, pero hay todo tipo de ejemplos de personas que, cuando su objetivo está a la vista, reciben una explosión de motivación.

Los corredores en una carrera competitiva son un ejemplo. Para muchas personas, la idea de cruzar la línea de meta y tal vez publicar ese logro en Instagram es su principal motivación para inscribirse en la carrera.

También vemos este fenómeno con la pérdida de peso.​​​​​​​ ⁷ Una vez que alguien se acerca a unas pocas libras de su peso ideal, aumenta la motivación para seguir con el programa.

¿O cuántas veces ha estado en una reunión sobre un proyecto y alguien dice:"Vamos a impulsar esto y hacerlo"?

La línea de meta puede ser un excelente motivador, y me parece que esto describe a las personas que están entrando en los 50 años. Una nueva fase de la vida está a la vista, y las personas, cuando ven ese objetivo, se motivan más para llegar a ese objetivo en la mejor forma posible.

Hoy me acompaña Hayden Adams. Hayden es CPA y PLANIFICADOR FINANCIERO CERTIFICADO™ y es el director de planificación fiscal y financiera del Schwab Center for Financial Research. Está aquí hoy para hablar sobre las diferentes disposiciones del Código Fiscal de los EE. UU. que están diseñadas para que sea más fácil ponerse al día con sus ahorros para la jubilación. Hayden, gracias por estar en el programa.

HAYDEN ADAMS:Feliz de estar aquí.

MARK:Como dije, este episodio trata sobre cómo ponerse al día con sus ahorros para la jubilación. Y dentro de la industria financiera, nos referimos a un conjunto de normas fiscales como las denominadas disposiciones de actualización. ¿Por qué no empezamos desde el principio? ¿Cuáles son las disposiciones de actualización?

HAYDEN:Por lo general, el Código Fiscal permite que las personas de 50 años o más hagan aportes adicionales a su cuenta de jubilación.

MARK:Ahora, ¿tiene que estar atrasado en sus ahorros para la jubilación, en algún sentido, para ser elegible para participar en esto?

HAYDEN:No, no lo haces. Esta es solo una oportunidad para que las personas hagan contribuciones adicionales, ya sea que estén atrasadas o no, y algo que las personas definitivamente deberían aprovechar.

MARK:Así que hablemos del término “cuenta de jubilación”. Hay muchas cuentas de jubilación diferentes, ¿verdad? ¿Qué quieres decir con eso?

HAYDEN:El Congreso creó numerosos tipos de cuentas con ventajas fiscales. Básicamente, se agrupan en dos categorías:planes patrocinados por el empleador, que serían como su IRA 401(k) y SEP, y planes para individuos, como su IRA tradicional o Roth IRA. La idea detrás de estas cuentas es que le da a la gente un incentivo para ahorrar, porque tiene ventajas fiscales. Por lo tanto, puede diferir los impuestos desde el principio o, si opta por un Roth, no tiene que pagar impuestos más adelante.

MARK:Revisemos esas cuentas comenzando con los planes patrocinados por el empleador; el 401(k) es probablemente el más grande y el más conocido. ¿Cuál es la regla básica con respecto a una disposición de recuperación?

HAYDEN:Para los 401(k), la regla básica es que si tiene 50 años o más, puede contribuir $6,000 adicionales por año. Ahora, afortunadamente, eso también está ajustado a la inflación, así que a medida que avanzamos en el futuro, ese número cambiará y crecerá con el tiempo.

MARK:Entonces, si tiene menos de 50 años, ¿hay un límite de contribución? Y luego puedes contribuir $ 6,000 adicionales además de eso, si tienes más de 50 años. ¿Es esa la idea básica?

HAYDEN:Exactamente. Así que cualquiera puede contribuir hasta $19,000 al año, para 2019. Pero las personas mayores de 50 años pueden agregar $6,000 a eso, por lo que puede tener un total de $25,000 en 2019.

MARK:Por lo general, hay alguna letra pequeña asociada con estos programas gubernamentales. Danos más detalles sobre cómo funcionan.

HAYDEN:Bueno, obviamente primero tienes que tener 50 años al final del año para hacer esa contribución de recuperación. Pero además de eso, también debe ser elegible para el plan. Entonces, muchos planes tienen reglas sobre, ya sabes, tienes que trabajar aquí durante un año antes de poder hacer contribuciones. Entonces, si no ha cumplido con los requisitos de elegibilidad de su empleador, entonces no podrá hacer una contribución de actualización. Además, esa contribución tiene que ser un aplazamiento elegido. Por lo tanto, no puede sacar $ 6,000 de su cuenta bancaria y arrojarlos a su 401 (k). De hecho, tiene que reducir su cheque de pago con el aplazamiento elegido y contribuir al plan de jubilación. Y finalmente, hemos hablado sobre los límites en dólares, pero hay un límite adicional que se aplica aquí, y es que no puede contribuir al plan más del 100 % de sus ingresos. Por lo tanto, puede ser elegible para contribuir con $25,000 este año. Sin embargo, si solo ganó $ 22,000, caerá bajo la regla de limitación del 100%, lo que significa que solo puede contribuir con esos $ 22,000

MARK:Bueno, a pesar de tener que buscar las limitaciones que mencionó, las oportunidades reales de ahorro para la jubilación parecen ser muy buenas. ¿Hay alguna razón para no aprovecharlos?

HAYDEN:No, no si tienes el dinero. Sin embargo, creo que la única preocupación que plantea mucha gente es que una vez que realiza estas contribuciones electivas, no necesariamente puede obtener el dinero hasta que tenga 59 años y medio. Hay algunas situaciones en las que las reglas pueden estar exentas pero, en general, debe tener 59 años y medio para recibir el dinero. Entonces, a algunas personas les preocupa que, "si hago estas contribuciones, ¿qué sucede si tengo una emergencia?" Bueno, la opción que les doy a esas personas es considerar usar una cuenta de corretaje sujeta a impuestos tradicional o algo así, hacer las contribuciones allí, o también podría considerar una Roth IRA, porque cualquiera de esas cuentas le permitirá retirar sus contribuciones, y no habrá un impacto fiscal significativo.

MARK:Entonces, si está haciendo esa contribución de $ 6,000 adicionales, debe dejar ese dinero allí hasta que tenga 59 años y medio.

HAYDEN:Correcto. Entonces, si le preocupa que pueda necesitar ese dinero, es posible que desee hablar con un asesor financiero o alguien así, y ellos pueden ayudarlo a planificar esas situaciones.

MARK:El 401(k) es un tipo de programa patrocinado por el empleador. Hay muchos otros, entonces, ¿cuáles son esos y en qué medida se aplican las disposiciones de recuperación también a esos tipos de cuentas?

HAYDEN:Oh, sí, definitivamente hay una variedad confusa de diferentes planes de jubilación disponibles para las personas. Por ejemplo, existe un 403(b), que es un plan de jubilación para organizaciones sin fines de lucro. Hay planes de jubilación del gobierno y todo tipo de otros planes para pequeñas empresas.

Las contribuciones de actualización para estos planes son muy diferentes para cada uno de los planes, por lo que debe tener cuidado y saber exactamente de qué plan forma parte. No asuma que las reglas de las que estamos hablando para los planes 401(k) se aplican a cada uno de estos otros planes. Así que definitivamente tómese el tiempo para investigar un poco para no hacer una contribución demasiado grande o perder contribuciones adicionales para las que puede ser elegible.

MARK:Cambiemos un poco de tema y hablemos de las llamadas cuentas de jubilación individuales, IRA, IRA tradicionales, IRA Roth. ¿Cómo funcionan las disposiciones de actualización para este tipo de cuentas?

HAYDEN:Las cuentas IRA tienen muchas diferencias en comparación con una 401(k). Una de las principales diferencias es que los límites de contribución reales son un poco más bajos, por lo que sus contribuciones tradicionales son de $ 6,000 y luego tiene una contribución adicional de actualización de $ 1,000. Sin embargo, lo bueno de ellos es que puede contribuir tanto a su 401 (k) como a una IRA. Hay limitaciones en lo que respecta a cuánto puede contribuir a la IRA en función de sus ingresos, pero, potencialmente, podría contribuir a ambos y tiene hasta el 15 de abril del año posterior a haber obtenido ese ingreso. Entonces, básicamente, puede pasar por 2019, decidir si desea contribuir a una IRA en 2020 y hacer esa contribución antes de presentar su declaración de impuestos.

MARK:OK, entonces todo esto está muy bien para aquellos de nosotros que ganamos un cheque de pago, pero antes mencionaste que algunos de los niveles de contribución están limitados por el ingreso ganado. Y eso me hace preguntarme:¿qué pasa con los cónyuges que no trabajan fuera del hogar? ¿Hay formas de que un cónyuge ahorre en una cuenta de jubilación incluso si no tiene ingresos del trabajo?

HAYDEN:Oh, definitivamente. Una de las buenas disposiciones que puso el IRS es que puedes contribuir por tu cónyuge, incluso si no tiene ingresos del trabajo, dentro de una cuenta IRA tradicional. Ahora, de nuevo, esos límites de los que hablábamos sí se aplican. Entonces, si los ingresos de su hogar superan cierto nivel, es posible que tenga limitaciones en cuanto a lo que puede contribuir para su cónyuge, pero es una gran oportunidad para aumentar esos ahorros nuevamente.

MARK:Hayden, hablamos todo el tiempo sobre los diferentes sesgos cognitivos que tiene la gente; uno de ellos es la tendencia a tomar las condiciones actuales y simplemente extrapolarlas hacia el futuro. La gente realmente subestima el grado en que cambiarán las condiciones. Entonces, mi pregunta es, ¿no podrían cambiar todas estas reglas relacionadas con las cuentas con impuestos diferidos en el futuro y cómo pueden las personas planificar eso?

HAYDEN:Oh, definitivamente. El Código Tributario puede cambiar en cualquier momento. El Congreso tiene el derecho de cambiar las leyes fiscales en cualquier momento que básicamente lo desee. Sin embargo, en general, siempre que modifican las leyes tributarias, no las hacen retroactivas. Tienden a hacer los cambios solo para esta fecha y en el futuro. Por lo tanto, cualquier contribución que haya realizado previamente a una Roth, a una IRA tradicional o a cualquiera de esos tipos de cuentas, probablemente no se verá afectada por estos cambios. Afectará sus cambios de planificación en el futuro. Por lo tanto, debe tener cuidado, y cada vez que el Congreso cambie las reglas, debe reunirse con un asesor fiscal para asegurarse de que comprende cómo esos cambios afectarán su plan financiero general.

MARK:Hayden, nuestro próximo episodio habla sobre la decisión de cuándo retirarse. Pero ya que estás aquí, hay algunas preguntas interesantes relacionadas con los impuestos que, creo, influyen en esa decisión. Si tengo, digamos, un saldo de $ 100,000 en mi cuenta IRA tradicional, ¿realmente tengo $ 100,000 allí o se va a sacar algo de dinero de esa cuenta?

HAYDEN:Ese es un gran punto. Y creo que mucha gente se olvida de esto, que cuando miran el saldo de su cuenta dicen:"Bueno, voy por buen camino para mis ahorros porque, bueno, mi meta es X cantidad de dólares, y realmente estoy cerca de esa cantidad de dólares en mi cuenta”. Pero la realidad es que también debe tener en cuenta que tendrá que pagar impuestos sobre esos retiros, específicamente, de un 401 (k), una cuenta con impuestos diferidos. Así que necesitas hacer un poco más de contribuciones de lo que piensas. Tienes que planificar esos impuestos, y tienes que planificar esos gastos inesperados que puedes enfrentar durante la jubilación de 30 años, con suerte larga

MARK:Sí, porque todas estas cuentas de las que hemos estado hablando son cuentas con impuestos diferidos, no cuentas libres de impuestos, ¿verdad?

HAYDEN:Exactamente, porque la gran mayoría de la gente está haciendo contribuciones a cuentas con impuestos diferidos. Cuentas Roth, de las que, nuevamente, puede retirar el dinero durante la jubilación sin implicaciones fiscales,​​​​​​​ ⁸ esas no son la mayoría de las cuentas que existen en este momento.

MARK:Hablemos un poco sobre las cuentas de ahorro para la salud. ¿Es apropiado que las personas los vean como un vehículo de ahorro para la jubilación?

HAYDEN:En muchos sentidos, los veo como un complemento de los ahorros para la jubilación. En general, debe usar su cuenta de ahorros para la salud (su HSA) específicamente para gastos médicos. Esta cuenta es una gran cuenta porque es una especie de amenaza de triple impuesto. Puede obtener una deducción de impuestos por contribuir a la HSA, crece libre de impuestos y luego, finalmente, cuando se jubile, puede retirar el dinero libre de impuestos si lo usa para pagar gastos médicos. .

Ahora, la pregunta que siempre recibo es:“Bueno, ¿y si estoy realmente saludable en la jubilación? ¿Qué pasa si no necesito el dinero para gastos médicos, entonces qué hago con ese dinero?” Bueno, afortunadamente, hay una disposición adicional en el Código Tributario que dice:"Si tiene más de 65 años, puede sacar ese dinero de la HSA y tratarlo, básicamente, como una IRA". Por lo tanto, no habrá dinero que sea penalizado por sacar el dinero para usarlo en sus gastos personales de subsistencia; sin embargo, como cualquier IRA, tendrá que pagar impuestos sobre esos fondos. Pero, en general, lo que le digo a la gente es que vea esa cuenta, principalmente, para ahorrar para esos gastos inevitables que enfrentará cuando se trata de gastos médicos en la jubilación.

MARK:Anteriormente hablamos acerca de las provisiones para ponerse al día. ¿Existen disposiciones de actualización que se apliquen a la HSA?

HAYDEN:Sí, afortunadamente esa cuenta también se beneficia de las disposiciones de recuperación. Entonces puede contribuir $1,000 adicionales después de los 55 años a esas cuentas. Y la idea aquí es nuevamente, si está un poco atrasado en sus ahorros para gastos médicos, esto le brinda la oportunidad de reforzarlo.

MARK:Tenemos muchos propietarios de pequeñas empresas que son clientes. ¿Cuáles son algunas estrategias que los propietarios de pequeñas empresas pueden usar para ponerse al día con sus ahorros para la jubilación?

HAYDEN:Cuando se trata de dueños de negocios, hay algunas estrategias muy interesantes que pueden implementar. Ahora, como cualquier negocio, pueden crear los planes de jubilación tradicionales como un 401(k) y hacer las contribuciones normales y las contribuciones con impuestos diferidos a través de sus cheques de pago. Sin embargo, hay otros beneficios de trabajar por cuenta propia. Hay muchos planes diferentes diseñados específicamente para ellos. Entonces, el propietario de un negocio, por ejemplo, podría abrir una SEP IRA. Ahora bien, estos planes solo permiten aportes patronales; no puede diferir de su cheque de pago. Pero si trabajas por cuenta propia y eres el jefe y tomas todas las decisiones, y eres el único empleado, puedes aportar hasta $56,000 por año a una SEP IRA, o la otra limitación es que no se puede. t ser más del 25% de las ganancias de la empresa. Así que esa es una gran oportunidad para hacer algunas contribuciones bastante grandes como trabajador por cuenta propia.

MARK:Sí, mucho más grande que algunos de los límites de los que hablábamos con las cuentas IRA tradicionales o los planes 401(k), ¿verdad?

HAYDEN:Exactamente.

MARK:Cuénteme un poco acerca de los planes de beneficios definidos. Escuché que también son una opción para algunas personas.

HAYDEN:Los planes de beneficios definidos son una forma de plan de pensión que garantiza beneficios y pagos específicos cuando se jubila. Los planes de beneficios definidos son un poco más complejos. Requieren proyecciones actuariales, mayores costos de administración y algunas reglas estrictas de contribución. Sin embargo, el beneficio para ellos es que la contribución real puede ser bastante grande y es una contribución con impuestos diferidos.

MARK:Entonces, dame un ejemplo de qué tipo de profesión o qué tipo de pequeña empresa sería compatible con un plan de beneficios definidos como este.

HAYDEN:Creo que uno de los mejores ejemplos sería un médico. La razón por la que elijo a los médicos como un buen ejemplo es porque tienden a endeudarse mucho desde el principio y pasan muchos años educándose, por lo que no tienden a comenzar a generar ingresos hasta finales de los 20 o principios de los 30. Eso los deja atrás. Entonces, cuando mira a un médico, algunos de ellos en sus 40 y 50 años estarán bastante atrasados ​​en sus ahorros reales para la jubilación.

Ahora, la razón por la que recomiendo esto, muchas veces, para los médicos es que tienen un ingreso bastante estable que aumenta a medida que avanzan sus carreras, lo que significa que pueden manejar las contribuciones requeridas que tiene que hacer a un plan de beneficios definidos. .

MARK:Hayden, dame una idea de cuán grandes podrían ser estas contribuciones requeridas.

HAYDEN:Bueno, varía, como dije, varía según su edad, cuál quiere que sea su beneficio durante la jubilación, y luego hacen un cálculo para decir:"Aquí está cuánto tendrá que contribuir". Entonces, por ejemplo, una persona de casi 50 años que abre un plan y dice:“Quiero jubilarme a los 65”. Es posible que se les diga que tienen que hacer pagos de $100,000, $200,000 por año a estos planes, y todos esos son pagos con impuestos diferidos.

MARK:Hayden, aquí hay mucha información excelente. Gracias por visitarnos.

HAYDEN:Gracias por recibirme.

MARK:Las provisiones de ahorro para ponerse al día son excelentes, porque para muchas personas es ahora o nunca cuando se trata de ahorros para la jubilación. La buena noticia es que, según nuestro análisis de los datos de la Oficina de Estadísticas Laborales, las personas en el grupo de edad de 45 a 54 años suelen estar en la cima de su poder adquisitivo. Y eso significa que es más fácil para las personas aprovechar estas disposiciones.

Pero tenemos que ser realistas y reconocer que hacerlo requiere un cambio real en los comportamientos de ahorro, y no todos pueden permitírselo.

La buena noticia es que podemos tomar algunos de los prejuicios que todos tenemos y hacer que funcionen a nuestro favor en lugar de en nuestra contra cuando tomamos decisiones.

Uno de esos sesgos es el sesgo presente. Con eso me refiero a la tendencia que tenemos a centrarnos desproporcionadamente en la gratificación inmediata a expensas de lograr objetivos importantes a largo plazo que solo dan sus frutos años después.

Aquí hay un consejo para que el sesgo presente funcione para usted. :Recompénsese al reservar dólares para aprovechar las mayores oportunidades de ahorro disponibles para usted una vez que cumpla 50 años.

El impulso en los ahorros parecería ser su propia recompensa, al igual que hacer ejercicio ahora lo recompensa en el futuro con una mejor salud a largo plazo.

Sin embargo, la triste realidad para muchos es que la naturaleza retrasada de esas recompensas no compensa el costo inmediato.

Una forma de evitar este clásico problema de autocontrol​​​​​​ ⁹ es esa recompensa que mencioné. Encuentre una manera de recompensarse ahora por cada paso que dé. Por ejemplo, posponga ir a esa película que se moría por ver hasta que haya completado el papeleo para aumentar su contribución 401(k).

Otra idea es darse permiso para ver 100 minutos de TV adicionales por cada $100 en ahorros adicionales que reste de su cheque de pago.

Es posible que estos ejemplos no funcionen con usted, pero vale la pena tomarse el tiempo para descubrir qué pequeñas recompensas serán suficientes para estimular la acción.

Otro consejo es impulsado por un hecho extraño que descubrí recientemente. El consejo es que ambos socios en un hogar de doble ingreso deben hacer algo de esfuerzo en lo que respecta a los ahorros. Parece obvio, ¿verdad? Pero, un estudio​​​​​​​ ¹⁰ que examinó a 7.800 parejas casadas muestra que la tasa de contribución promedio 401(k) como porcentaje de los ingresos del hogar para una pareja con un solo ingreso es del 8,6%. Eso es un bocado, pero la idea es que si se toman las contribuciones al 401(k) de un trabajador y se dividen por los ingresos del hogar, se obtiene el 8,6 %.

Sin embargo, había muchas parejas en las que ambas personas trabajaban, pero solo una participaba en el plan de jubilación patrocinado por su empleador. Lo extraño es que la tasa de ahorro para los hogares "ambos trabajando, uno ahorrando" fue solo del 4,9%.

Está bien que una persona ahorre y la otra no, pero uno pensaría que la tasa de ahorro sería más parecida al 8,6 % que escuchamos antes, pero no es así. Lo que es aún más extraño es que el número de parejas estudiadas que cayeron en el grupo "ambos trabajando, uno ahorrando" fue el 31% de la muestra, por lo que esto no es una ocurrencia rara.

Comenzamos este episodio hablando de grandes regresos en el béisbol, pero los deportes profesionales de alta presión son una especie de trato de ganar o nada. Ganas un campeonato o no. La preparación para la jubilación no es así. No hay un número mágico en el que, si lo logras, todo es genial y si fallas, te sientes mal durante toda la temporada baja. Usa estos consejos para ponerte en un lugar mejor de lo que eras antes.

Si está atrasado en sus ahorros para la jubilación, hay muchas opciones para ayudarlo a volver a la normalidad. Pero con todas estas opciones, puede resultar confuso saber qué opción es la adecuada para usted.

Si le gusta hacerlo usted mismo, schwab.com/insights, así como irs.gov, pueden brindarle mucha información excelente sobre las diversas cuentas y reglas de jubilación. Para obtener más información sobre los planes de jubilación para pequeñas empresas, visite schwab.com/smallbusiness.

Por supuesto, con cualquier decisión financiera importante, probablemente debería consultar con un planificador financiero o un CPA para que lo guíe a través del proceso. Puede encontrar un consultor de Schwab en schwab.com/consultant.

Gracias por su atención. Si disfrutó de este episodio, considere dejarnos una reseña en el podcast de Apple o en su aplicación de escucha favorita. Ayuda a otros a descubrir el programa.

Para divulgaciones importantes y una transcripción, consulte las notas del programa y schwab.com/financialdecoder.

¹ https://bleacherreport.com/articles/723993-baseballs-greatest-miracle-the-2004-red-sox-comeback-against-the-new-york-yank

² https://en.wikipedia.org/wiki/2004_American_League_Championship_Series

³ http://houston.astros.mlb.com/hou/history/year_by_year_results.jsp

⁴ http://static7.businessinsider.com/how-the-astros-build-a-world-series-contender-2017-10

⁵ Dan Martin, "Use estos consejos de comportamiento para 'hacer ciencia' a sus clientes sobre el ahorro", Journal of Financial Planning , febrero de 2018, pág. 20.

⁶ Clark L. Hull, "La hipótesis del gradiente de la meta y el aprendizaje del laberinto", Revisión psicológica , 1932.

⁷ http://www.lifetime-weightloss.com/blog/2013/1/30/the-finishing-line-effect.html

⁸ La cuenta Roth debe establecerse durante 5 años y el inversor debe tener más de 59 años y medio para retiros libres de impuestos.

⁹ Kaitlin Woolley y Ayelet Fishbach, "Las recompensas inmediatas predicen el cumplimiento de los objetivos a largo plazo", Boletín de personalidad y psicología social , 2016.

¹⁰ Geoffrey T. Sanzenbacher y Wenliang Hou, "¿Las personas saben cuándo deberían ahorrar para un cónyuge?" Centro de Investigación sobre la Jubilación, marzo de 2019

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• Para obtener más información sobre los planes de jubilación para propietarios de pequeñas empresas, visite schwab.com/smallbusiness.
• Por supuesto, con cualquier decisión financiera importante, probablemente debería consultar con un planificador financiero o un CPA para que lo guíe a través del proceso. Puede encontrar un consultor de Schwab en schwab.com/consultant.

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Ahorrar para la jubilación puede parecer abrumador, especialmente si tiene 50 años y no ha ahorrado lo suficiente. Afortunadamente, existen algunas disposiciones en el código tributario que le permiten hacer contribuciones adicionales a cuentas con ventajas impositivas. En este episodio, Mark Riepe examina algunas de esas disposiciones, así como algunos sesgos que podrían ayudarlo a volver a encarrilarse.

Mark está acompañado por Hayden Adams, director de impuestos y planificación financiera del Schwab Center for Financial Research. Analizan las disposiciones de actualización disponibles con los planes patrocinados por el empleador, así como los planes individuales.

• Puede leer más sobre los detalles de cada tipo de contribución de recuperación permitida en IRS.gov.
• Los beneficios de las recompensas inmediatas en relación con los objetivos a largo plazo se explican en este artículo del Boletín de personalidad y psicología social .

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