¿Cuánto debería tener en un fondo de emergencia?

Desde que éramos niños la mayoría de nosotros hemos escuchado a nuestros padres y abuelos hablar sobre "ahorrar para un día lluvioso". La idea es que necesita ahorrar dinero cuando los tiempos son buenos para tener algo de dinero para cuando los tiempos son malos.

En algún lugar a lo largo de la línea, ese concepto se perdió en muchos estadounidenses, provocando una caída en picado de las tasas de ahorro. Encuestas recientes también indican que casi la mitad de los estadounidenses incluso tendrían problemas para conseguir $ 1, 000 en caso de emergencia.

Un fondo de emergencia sólido es quizás una de las herramientas más importantes para desarrollar y mantener la seguridad financiera. La mayoría de los expertos financieros recomiendan tener entre tres y seis meses de gastos de manutención guardados porque no importa lo bien que vayan las cosas, pueden suceder cosas malas de vez en cuando.

En esta publicación, estamos discutiendo qué son los fondos de emergencia, por qué son útiles, y, Más importante, respondiendo preguntas importantes como, “¿Cuánto debería tener en un fondo de emergencia?”. Para colmo, le mostraremos cómo usar nuestra calculadora interactiva de fondos de emergencia para ayudarlo a identificar una meta de ahorro y crear un presupuesto para lograrla.

• ¿Cuánto dinero debería tener en un fondo de emergencia?
• ¿Por qué necesito un fondo de emergencia?
• La conexión de fondos de emergencia / deuda.
• Calculadora de fondos de emergencia
• ¿En qué tipo de cuenta debo mantener mi fondo de emergencia?
• Algo es mejor que nada.

¿Cuánto dinero debería tener en un fondo de emergencia?

La cantidad que debería haber reservado puede variar, pero la mayoría de las recomendaciones dicen en algún lugar entre tres y seis meses de ingresos después de impuestos .

Entonces, si ganas $ 3, 000 por mes después de impuestos y deducciones por seguros de salud y contribuciones de jubilación, querrás tener alrededor de $ 9, 000 a $ 18, 000 guardados en su fondo de emergencia. En general, cuanto menos estables e inciertos sean sus ingresos (especialmente para los autónomos), más querrás tener en tu fondo.

En su centro, su fondo de emergencia debe estar equipado para manejar gastos esenciales inesperados, no extravagancias. Los fondos de emergencia funcionan bien cuando se utilizan junto con un presupuesto de emergencia que prioriza estos gastos de alta prioridad.

Pareto dice que también depende del número de personas que obtienen ingresos en el hogar, las condiciones de vida y varios otros factores, como si la persona tiene o no cobertura por discapacidad a corto plazo.

Debido a que a tan pocas personas se les reservan sus números objetivo, ella recomienda que guarde dinero de manera regular a lo largo del tiempo para eventualmente cumplir con su meta de fondos de emergencia.

¿Por qué necesito un fondo de emergencia?

No importa cuánto dinero gane o qué tan bien planifique las cosas en la vida, Suceden cosas malas de vez en cuando. Un calentador de agua puede provocar una fuga e inundar una habitación. Su vehículo podría averiarse y necesitar $ 1, 000 reparación, o podría contraer una enfermedad desagradable y acumular facturas médicas.

En todo caso, todas estas cosas van a costar dinero. Mari Adam de Adam Financial Associates en Boca Raton, Fla., dice que no importa lo bien que vayan las cosas, pueden surgir problemas.

"Estas cosas pasan. No siempre puedes estar preparado para el costo emocional o la molestia, pero puedes estar preparado para manejar las facturas, ”Dice Adam.

Su “fondo de emergencia” es dinero que guarda con el único propósito de manejar emergencias como estas. Adam dice que el fondo debe estar en una cuenta de "fácil acceso", generalmente una cuenta de ahorros, por lo que se puede acceder al dinero sin penalización en uno o dos días.

Suena simple pero los datos de la encuesta revelan que es todo menos eso para muchos estadounidenses. Según una encuesta de 2019, Aproximadamente el 28% de los estadounidenses no cuenta actualmente con un fondo de emergencia establecido.

En el pasado, Los estadounidenses han dicho que cargarían su tarjeta de crédito, pedir prestado a familiares o amigos, vender algo o abrir una nueva línea de crédito si incurrieron en un gasto inesperado que no pudieron cubrir.

Cathy Pareto, un asesor financiero en Coral Gables, Fla., dice en cualquier caso, la falta de un fondo de emergencia no solo crea estrés financiero, pero lleva al consumidor a endeudarse. Pareto ve regularmente a los consumidores “viviendo de cheque a cheque” con poco o ningún ahorro reservado para manejar emergencias.

"Cuando vives así, usted es solo un accidente o evento imprevisto lejos de un desastre financiero completo, ”Dice Pareto.

Annalee Leonard, Fundador y presidente de Mainstay Financial Group en Pensacola, Fla., dice que un fondo de emergencia sólido es especialmente crítico durante tiempos económicos inciertos. Una pérdida de trabajo, incluso por solo un mes, puede devastar a una familia cuando tienen pocos fondos reservados.

“La economía en la que vivimos hoy es demasiado impredecible. No puede vivir seis meses con su tarjeta de crédito. Haz eso, y lo pagarás durante 15 años, ”Dice Leonard.

La conexión del fondo de emergencia / deuda.

No tener un fondo de emergencia adecuado a menudo puede llevar a las personas a endeudarse porque, como discutimos, poner los gastos en una tarjeta de crédito suele ser la única forma en que pueden obtener el dinero. Leonard dice que es un gran problema porque agrega interés a la emergencia inicial y crea un profundo agujero financiero del que es difícil salir.

“Tendrás que poner cosas en una tarjeta de crédito y luego no solo tendrás la factura, sino que tendrás que pagar un 25% de interés en esa factura. Prepárese para las cosas ahora ahorrando dinero, ”Dice Leonard.

Calculadora de fondos de emergencia

Calculadora de fondos de emergencia Sus resultados:monto óptimo del fondo de emergencia:$ 0 (6 meses de gastos de manutención) ahorros por mes:$ 0 (necesarios para alcanzar la meta en 0 meses) ¿Cuándo quiere alcanzar la meta? ¿Cuándo quieres alcanzar la meta? Comience ingresando el cronograma de ahorros deseado:¿cuándo desea que se alcance el monto óptimo de su fondo de emergencia? años y meses ¿Meses de gastos de manutención necesarios en ahorros? Meses de gastos de manutención necesarios en ahorros: Ajuste la escala para los gastos de vida mensuales que desee en su fondo de ahorro de emergencia:la cantidad recomendada es entre tres y seis meses. meses

Costos de vivienda / servicios públicos

Costos de vivienda / servicios públicos: Agregue sus costos de vivienda y servicios públicos a cada casilla correspondiente. Pagos de alquiler / hipoteca:

mes qtly años Pagos de servicios públicos:

mes qtly años

Costos de telecomunicaciones

Costos de telecomunicaciones: Ingrese los gastos de telecomunicaciones (es decir, factura de teléfono, Internet) .Pagos telefónicos:

mes qtly años Pagos por Internet / cable:

mes qtly años

Costos de seguro

Costos de seguro: Ingrese sus pagos mensuales de seguro, incluido el seguro de automóvil, cuidado de la salud, y pólizas misceláneas.

mes qtly años Pagos saludables:

mes qtly años Pagos a domicilio:

mes qtly años Otros pagos:

mes qtly años

Costos de transporte

Costos de transporte: Calcule y agregue sus gastos de transporte mensuales, como el gas, transporte público, servicios de viaje compartido, etc. Pagos del coche:

mes qtly años Pagos de gas:

mes qtly años Transporte público:

mes qtly años Otros pagos:

mes qtly años

Costos de la deuda

Costos de la deuda: Lorem Ipsum es simplemente un texto ficticio de la industria de la impresión y la composición tipográfica Pagos con tarjeta de crédito / préstamo:

mes qtly años Otros pagos:

mes qtly años

Costos de alimentos

Costos de alimentos: Mire los recibos para calcular y agregar sus costos mensuales de alimentos para alimentos y cenas fuera de casa.

mes qtly años Otros pagos:

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Dependiendo de sus circunstancias personales y financieras, calcular la cantidad óptima de su fondo de emergencia puede ser más fácil de decir que de hacer. Afortunadamente, nuestra calculadora de fondos de emergencia interactiva y fácil de usar puede decirle cuánto debe tener en su fondo de emergencia y cuánto necesita presupuestar cada mes para llegar allí.

A continuación, le indicamos cómo utilizar nuestra calculadora de fondos de emergencia paso a paso:

1. Comience ingresando el cronograma de ahorros deseado:¿cuándo desea que se alcance el monto óptimo de su fondo de emergencia?
2. Ajuste la escala para los gastos de vida mensuales que desee en su fondo de ahorro de emergencia:la cantidad recomendada es entre tres y seis meses.
3. Agregue sus costos de vivienda y servicios públicos a cada casilla correspondiente.
4. Ingrese los gastos de telecomunicaciones (es decir, factura de teléfono, Internet).
5. Ingrese sus pagos mensuales de seguro, incluido el seguro de automóvil, cuidado de la salud, y políticas misceláneas.
6. Calcule y agregue sus gastos de transporte mensuales, como el gas, transporte público, servicios de viaje compartido, etc.
7. Agregue los gastos de la deuda, incluyendo pagos con tarjeta de crédito y préstamos, y cualquier otro saldo pendiente que requiera pago mensual.
8. Mire los recibos para calcular y agregar sus costos mensuales de alimentos para comestibles y salir a cenar.

Una vez que haya ingresado toda la información solicitada, nuestra calculadora de fondos de emergencia generará una cantidad sugerida de fondos de emergencia en función de sus comentarios. Adicionalmente, le proporcionaremos una meta de ahorro mensual para ayudarlo a trabajar y eventualmente aumentar su fondo de emergencia con el tiempo.

Nota: Dependiendo de su etapa de vida y circunstancias financieras, es posible que tenga diferentes necesidades de fondos de emergencia. Un fondo de emergencia universitario por ejemplo, Puede que no necesite tanto colchón como un padre con una hipoteca y una familia que alimentar. Considere su situación particular a medida que comienza a acumular sus ahorros de emergencia. A medida que cambia su situación financiera, ¡no olvide reevaluar su fondo de emergencia!

¿En qué tipo de cuenta debo mantener mi fondo de emergencia?

Ahora que tiene una idea de cuánto debe tener en su fondo de emergencia, probablemente tenga algunas preguntas de seguimiento, igual que, “¿Dónde debo guardar mi fondo de emergencia?”.

Si bien el dinero debe ser de fácil acceso, Pareto recomienda mantenerlo en su propia cuenta para ayudar a reducir la tentación de gastarlo en otras cosas.

los el dinero no debe estar en su cuenta corriente o cuenta de ahorros regular, pero quizás en una cuenta de ahorros en línea que esté vinculada a su cuenta operativa habitual.

Si bien demorar hasta dos días en transferir el dinero puede parecer una molestia, puede ayudar a minimizar la posibilidad de que gaste sus fondos de emergencia en gastos que no son de emergencia.

Algo es mejor que nada.

Pareto dice que algunos que aún no tienen su objetivo o pueden estar recuperando su cuenta de una emergencia anterior, Es posible que pueda cerrar temporalmente la brecha con una línea de crédito con garantía hipotecaria. Estos préstamos pueden actuar como una línea de crédito abierta al aprovechar el valor neto de su vivienda.

Si bien tendrá que incurrir en deudas y pagar un cargo por intereses, Sin duda, son ofertas mucho mejores que las de las tarjetas de crédito. Las tasas actuales de las líneas de crédito con garantía hipotecaria son de alrededor del 5%.

"Esa es una opción, pero tiene sus inconvenientes. Y todo eso supone que incluso puede obtener la línea de crédito con garantía hipotecaria, ”Dice Pareto.

Cualquier fondo de emergencia también es mejor que ningún fondo de emergencia. Adam dice que ha visto a la gente desanimarse, pensando que simplemente tirarán la toalla si no ven posible ahorrar entre tres y seis meses de ingresos.

Adam dice que empiece con lo que pueda y reserve una suma mensual para acumular todo lo que pueda en su fondo. Comience con una pequeña meta de ahorro y aumente gradualmente con el tiempo.

Establezca una meta y comience su fondo de emergencia hoy. No importa lo pequeño que empieces, algo es mejor que nada.

Craig Guillot es un escritor de negocios y finanzas personales de Nueva Orleans. El cubre el seguro invertir bienes raíces, jubilación y deuda. Su trabajo ha aparecido en publicaciones y sitios web como Entrepreneur, CNNMoney.com, CNBC.com, Bankrate.com y Investor’s Business Daily. Es el autor de "Cosas sobre el dinero:No hay consejos financieros BS para personas comunes".