¿Qué es una cuenta de ahorros para la salud?

Una cuenta de ahorros para la salud, o HSA, es una gran herramienta que permite a las personas ahorrar dinero libre de impuestos para pagar los gastos médicos de su bolsillo. Y no hay fecha límite para usarlo o perderlo, a diferencia de una cuenta de gastos flexible. Puede usar los fondos de la HSA más adelante para ayudar a pagar los gastos médicos durante la jubilación.

El problema es que debe tener un plan de seguro médico con deducible alto que califique para una HSA.

A continuación, le indicamos qué más necesita saber sobre las cuentas de ahorro para gastos médicos.

¿Cómo puede obtener una HSA?

Para calificar para una HSA, debe estar inscrito en un plan de seguro médico con deducible alto y no tener otro seguro médico. No se le puede reclamar como dependiente en la declaración de impuestos de otra persona y no puede ser elegible para Medicare.

El IRS establece los umbrales para lo que se considera un plan de salud con deducible alto. Para 2020, un plan de seguro calificado tiene un deducible de al menos $ 1, 400 para una persona o $ 2, 800 para una familia.

No todos los planes con un deducible alto son elegibles. por lo tanto, cuando busque una HSA, busque planes que digan "elegible para HSA". Su empleador puede ofrecer planes de seguro elegibles para HSA.

También puede encontrar instituciones financieras que ofrezcan estas cuentas. BMO Harris Bank y State Farm Bank ofrecen HSA, por ejemplo. Solicitar una HSA en un banco es similar a abrir una cuenta de ahorros. Debe completar una solicitud y proporcionar información básica, como su número de seguro social, fecha de cumpleaños, dirección física, número de teléfono y una dirección de correo electrónico válida.

Puede usar CuidadoDeSalud.gov para encontrar planes elegibles para HSA y sitios web como HSASearch para comparar proveedores.

¿Cómo funcionan las HSA?

Una vez que tenga una HSA, puedes decidir cuánto quieres contribuir cada año, hasta los límites establecidos por el Servicio de Impuestos Internos. Si tiene una HSA a través de su empleador, puede configurar contribuciones automáticas a la cuenta desde su cheque de pago.

A diferencia de las cuentas de gastos flexibles, Los fondos de la HSA se transfieren año tras año. Todo el dinero que ingrese en su HSA permanece allí hasta que lo use. No hay distribuciones mínimas requeridas ni reglas sobre cuándo debe realizar retiros. Las HSA generalmente vienen con una tarjeta de débito o cheques, lo que hace que pagar los gastos médicos sea fácil y sencillo.

Las HSA se pueden utilizar para pagar gastos de bolsillo, como copagos y deducibles, pero por lo general no se pueden utilizar para pagar primas de seguros. El gobierno federal establece los topes para los gastos médicos de bolsillo. Para 2020, lo máximo que se le puede exigir a una persona asegurada que pague de su bolsillo es de $ 6, 900; el techo es de $ 13, 800 para una familia. Una vez que el asegurado haya alcanzado el desembolso máximo, la compañía de seguros debe cubrir el resto.

Las HSA también son portátiles. Si cambia de trabajo o de plan de seguro médico, su HSA va con usted.

Si tiene 65 años o más y está inscrito en Medicare, ya no puede hacer contribuciones a una HSA, pero aún puede usar el dinero que ha acumulado en la cuenta para pagar los gastos médicos de su bolsillo.

¿Qué le sucede a su HSA si muere?

Se le pedirá que designe un beneficiario de su HSA cuando se registre. Si estás casado su cónyuge heredaría el dinero libre de impuestos después de su muerte. Para cualquier otro beneficiario, la cuenta dejará de ser una HSA y el beneficiario pagará impuestos sobre el valor de la cuenta en el año en que falleció.

El IRS dice que las parejas casadas no pueden tener una HSA conjunta, incluso si están cubiertos por el mismo seguro de deducible alto. Pero cada cónyuge que califique puede tener su propia HSA y usar distribuciones para cubrir los gastos calificados del otro cónyuge.

¿Cuáles son las ventajas de una HSA?

Hay una serie de beneficios para una HSA, con las ventajas fiscales entre las más importantes:

• Las contribuciones a una HSA son deducibles de impuestos, o antes de impuestos si se realiza mediante una deducción de nómina. Esto significa que no están incluidos en su ingreso bruto anual y no están sujetos a impuestos federales sobre la renta.
• Los intereses devengados en la cuenta están libres de impuestos.
• Los retiros están libres de impuestos siempre que se utilicen para cubrir gastos médicos calificados.
• Puede usar los fondos en sus cuentas con ventajas fiscales ahora y en sus años de jubilación.
• Usted, un empleador, un familiar u otras personas pueden contribuir a su HSA.
• No hay limitaciones de tiempo para gastar los fondos. Si le queda dinero en su HSA al final del año, se da vuelta para que pueda usarlo el año siguiente.
• Su HSA es portátil, así que incluso si cambia de empleador o de compañía de seguros, aún puede usar los fondos para gastos médicos calificados.
• La lista de gastos médicos que califican para gastos de HSA es extensa, desde anteojos y audífonos hasta vendajes y píldoras anticonceptivas.
• Las HSA se pueden invertir en fondos mutuos, acciones y otros productos de inversión.

"Una de las mejores cosas de una HSA es que no tiene límites de tiempo para las distribuciones, ”Dice Juli Erhart-Graves, planificador financiero certificado y presidente de Worley Erhart-Graves en Indianápolis.

Entonces, podría pagar los gastos médicos calificados con su flujo de efectivo cada año, pero aún así hacer la contribución máxima a su HSA, lo que podría acumular dinero en la cuenta para usar en años futuros.

"Es importante que tenga los recibos correspondientes a una distribución, pero esto le brinda una distribución libre de impuestos, que puede ser muy útil en los años de jubilación, ”Dice Erhart-Graves.

¿Cuáles son las desventajas de una HSA?

La principal desventaja de una HSA es que está limitada en cuanto a cómo puede usarla. Otros inconvenientes:

• Si los fondos de la HSA se utilizan para cualquier otra cosa que no sean gastos médicos calificados, deberás impuestos sobre ese dinero, más una multa fiscal del 20 por ciento. Después de los 65 años, deberás los impuestos pero no la multa.
• Algunos proveedores de HSA cobran tarifas de cuenta, como tarifas mensuales o tarifas por transacción. Es posible que se le cobre por sobregiros en la cuenta o depósitos que no se liquiden. Pídale al custodio de la HSA una lista completa de tarifas.
• Debe estar inscrito en un plan de seguro médico con un deducible alto para calificar para una HSA.

¿Qué sucede con su HSA si cambia de seguro o de trabajo?

Las HSA son cuentas portátiles. Entonces, si cambia de seguro, cambiar de trabajo o jubilarse, seguirá teniendo acceso a su HSA. "Es tuyo. Puede moverlo a un banco o custodio diferente si lo desea, ”Dice Erhart-Graves.

Si ya no tiene un seguro médico que califique para una HSA, su HSA existente permanece ahí hasta que la use, moverlo o invertirlo, Dice Erhart-Graves.

¿Cuánto debe contribuir a su HSA?

Su contribución a su HSA depende de su situación financiera personal. Idealmente, contribuiría con el máximo permitido cada año por el IRS, dice Erhart-Graves.

En 2020, la contribución máxima permitida a la HSA es de $ 3, 550 para individuos y $ 7, 100 para familias. Si tiene 55 años o más al final del año fiscal, puede contribuir con $ 1 adicional, 000.

Si no puede permitirse contribuir con el máximo, Trate de contribuir con la cantidad que espera pagar por los gastos médicos calificados del año. "Como tienes que pagar los gastos médicos de todos modos, envíelos a través de la HSA para que no tenga que pagar impuestos sobre esos montos, ”Dice Erhart-Graves.

¿Puede invertir fondos de HSA?

La totalidad o parte de los fondos de las cuentas de ahorro para la salud se pueden invertir en fondos mutuos, cepo, bonos y otros productos de inversión. Es una forma libre de impuestos de hacer crecer su HSA para pagar los gastos médicos durante la jubilación. Pero invertir en productos de riesgo como estos puede significar que su dinero no está disponible cuando necesita pagar por un servicio. Afortunadamente, También puede invertir su dinero en inversiones seguras pero de menor rendimiento, como un fondo del mercado monetario.

La elección de las herramientas de inversión de HSA difiere entre los custodios del plan. Algunas HSA son simplemente cuentas de ahorro que no generan muchos intereses. Busque un plan con opciones de inversión de calidad y bajos costos.

Recordar, aunque, que las cuentas de ahorro aseguradas por la FDIC están protegidas hasta $ 250, 000, pero las acciones y otras inversiones no tienen esa protección.

Línea de fondo

Las cuentas de ahorro para la salud son beneficiosas para las personas con planes de seguro médico con deducibles altos. Tienen varios beneficios fiscales y se pueden invertir y cultivar para ayudar a pagar los gastos médicos durante la jubilación.

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