Tasas de interés negativas y cuentas de ahorro:lo que eso podría significar para su dinero

Después de que la Reserva Federal redujo las tasas de interés a casi cero a principios de este año en una serie de recortes, mucha gente se ha preocupado por el rumbo de las tasas de ahorro a partir de aquí.

Si la economía experimenta otra corriente descendente, ¿Caería la Fed las tasas en territorio negativo? ¿Y ese movimiento se traduciría en tasas negativas en las cuentas de ahorro? ¿Acaso los consumidores terminarían pagando a sus bancos cada mes por el privilegio de tener efectivo allí?

La respuesta corta es que las tasas de las cuentas de ahorro no son negativas, pero eso no significa que no puedan bajar aún más de aquí. A continuación, le mostramos cómo minimizar el impacto en sus ahorros.

Tasas negativas:cómo se verían probablemente afectados sus ahorros

La perspectiva de tasas negativas en las cuentas de ahorro es desconcertante. Si la Fed baja las tasas a territorio negativo, el pensamiento va las tasas de ahorro pueden seguirlos hacia abajo.

En tal escenario, los ahorradores terminarían debiendo al banco en función de la cantidad de dinero en la cuenta. Cuanto más dinero cuanto más deberías. No solo no ganaría dinero con los ahorros que tanto le costó ganar, pero en realidad tendrías que pagar de tu bolsillo para mantenerlo ahí.

Aún más extraño, con tasas negativas, el banco podría pagar a los prestatarios para que obtengan una hipoteca, sin duda una medida que a la mayoría de los compradores de vivienda les encantaría. aunque solo sea en abstracto.

Pero este escenario de tasas de ahorro negativas no es motivo de preocupación, dice Greg McBride, CFA, Analista financiero jefe de Bankrate.

"Las tasas de interés negativas no se aplicarán a las cuentas de ahorro de los consumidores, ”Dice McBride. "A menos que sea un banco con exceso de reservas, un gran inversor institucional o un tesorero corporativo, preocuparse por las tasas de interés negativas es una pérdida de tiempo ".

Un escenario más probable para las tarifas

Entonces, la buena noticia para los ahorradores es que probablemente no se producirán tasas negativas, pero eso no significa que las tasas de las cuentas de ahorro no continuarán con una tendencia incluso más baja de lo que ya lo han hecho. Si bien algunos bancos se han mantenido en la tendencia de toda la industria y han mantenido sus tasas de ahorro relativamente altas (aún es posible encontrar una cuenta que ofrezca más del 1 por ciento de APY), es posible que esos holdouts no duren.

Dado que los bancos continúan compitiendo por los depósitos, las tarifas pueden seguir siendo más altas por un tiempo, pero la tasa cercana a cero de la Fed les da a otros, como los grandes bancos, espacio para recortar y mantener sus tarifas cerca de cero.

Si los bancos continúan sintiendo presión, aquí hay un escenario más probable que las tasas negativas, según McBride.

"Las tasas caerían, algunos bancos pueden eliminar los intereses por completo, como lo tienen en muchas cuentas corrientes, y las tarifas de la cuenta podrían volverse más comunes, pero las tasas no serán negativas ".

En otras palabras, en lugar de recurrir a tipos negativos y atraer la publicidad negativa de la medida, los bancos seguirán imponiendo más costos a los consumidores. Por supuesto, los bancos ya hacen esto hasta cierto punto al ocultar los costos de las cuentas "gratuitas" en la tasa de interés que pagan en la cuenta.

Si y cuando ya no puedan compensar sus costos con tarifas más bajas, los bancos comenzarán a pedir a los clientes que paguen cada vez más los costos de sus cuentas.

Cómo optimizar su estrategia de ahorro en un entorno de tarifas bajas

Es un momento difícil para ahorrar por lo que debe optimizar su estrategia para aprovechar al máximo lo que está disponible. En este entorno, los ahorradores tienen al menos algunas opciones si quieren tasas más altas.

"Si desea proteger aún más sus ahorros frente a tasas de interés cercanas a cero o la posibilidad de tasas de interés negativas, mudarse a una cuenta de ahorros en línea asegurada por el gobierno federal, ”Dice McBride.

Los bancos en línea ofrecen regularmente 10 veces la tasa de interés ofrecida por un banco local o incluso los bancos nacionales más grandes. ya veces 20 veces más. Si busca la mejor tarifa, vale la pena buscar en línea para encontrarlo. Y al utilizar un banco respaldado por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), el capital de su cuenta aún está protegido contra pérdidas, hasta $ 250, 000 por depositante por tipo de cuenta.

Otra alternativa es fijar una tasa de CD en un banco respaldado por la FDIC. Eso lo protegería si las tasas de las cuentas de ahorro cayeran aún más, pero probablemente no tendría acceso inmediato a su efectivo sin incurrir en una multa. Todavía, la medida puede tener sentido si puede encontrar una tasa atractiva en un banco en línea y, de lo contrario, no necesita usar el dinero durante la vigencia del CD.

De nuevo, para encontrar la mejor tarifa en un CD, querrá buscar las mejores tarifas en todo el país.

Línea de fondo

Si bien las tasas de interés han estado cayendo en los últimos meses a medida que la economía se desacelera, los ahorradores no deberían preocuparse demasiado por ver tasas negativas en sus cuentas en el corto plazo. Pero con la presión a la baja sobre las tarifas, los ahorradores deben aprovechar todas las ventajas que se les ofrecen en este entorno, y eso significa buscar la mejor tarifa en línea.