Súper ahorradores:¿Cuánto es demasiado para poner en una cuenta de ahorros?

Ahorrar dinero y tener un fondo de emergencia es importante, especialmente en tiempos inciertos. Pero guardar demasiado dinero en efectivo podría no ser la mejor estrategia de finanzas personales, cualquiera. Es posible tener demasiado dinero en una cuenta de ahorros que devenga poco o ningún interés.

Para aquellos que ya tienen fondos de emergencia considerables, hay otras cosas que puede hacer con su dinero extra.

El peligro de ahorrar demasiado

Mantener dinero en una cuenta de ahorros suele ser algo bueno. Las cuentas de ahorro son un lugar seguro para almacenar su dinero extra y brindan una manera fácil de realizar retiros. Seguro de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos, que cubre hasta $ 250, 000 por persona, por tipo de cuenta en un banco asegurado por la FDIC, significa que sus ahorros están protegidos por el gobierno federal si su banco quiebra.

El gran peligro de tener demasiado dinero en una cuenta de ahorros, suponiendo que no pase los $ 250, 000 umbral, es en gran parte uno de costo de oportunidad. Al mantener una gran parte de su efectivo sobrante en una cuenta que genera poco interés, pierde la oportunidad de hacer crecer su dinero.

Según datos de Bankrate, la cuenta de ahorros promedio pagó solo 0.07 por ciento de interés a partir de la semana del 31 de marzo. Sin embargo, no tiene que conformarse con un rendimiento tan insignificante. Hay cuentas de alto rendimiento que pagan más. Ahora, los mejores pagan alrededor del 0,5 por ciento, pero esa tasa sigue siendo relativamente baja para el dinero que no necesitará durante varios años.

En lugar de guardar ese dinero en una cuenta de ahorros, podría dirigirlo a inversiones con mayor potencial de crecimiento e ingresos, como fondos mutuos, cautiverio, cepo, y fondos cotizados en bolsa, o ETF. Estas inversiones son más riesgosas que una cuenta de ahorros, pero ofrecen recompensas potenciales más altas.

Mantener un saldo sólido en su cuenta de ahorros para ayudarlo a capear una tormenta financiera es importante, pero no quiere mantener demasiado dinero en la cuenta y arriesgarse a perder la oportunidad de ganar más dinero invirtiendo.

Calcule el umbral de ahorro adecuado

Es importante considerar la cantidad de dinero que desea reservar para una emergencia. Asegúrese de que el saldo de su cuenta de ahorros alcance ese umbral antes de comenzar a invertir dinero extra en, decir, una cuenta de corretaje sujeta a impuestos o una IRA. Pero también desea asegurarse de que su saldo de ahorros no supere demasiado ese umbral.

Si aún no tiene un fondo de emergencia, empezar poco a poco es un buen movimiento. Crea pequeñas metas, como ahorrar $ 500 o $ 1, 000, y trabaje su camino hacia arriba desde allí.

El educador financiero Angel Radcliffe sugiere que “su fondo de emergencia debe cubrir al menos tres meses de gastos de manutención. Recomendaría seis ". Eso significa que alguien con facturas mensuales por un total de $ 3, 000 debería tener entre $ 9, 000 y $ 18, 000 en ahorros antes de comenzar a invertir su dinero extra en inversiones de mayor rendimiento.

Mantener este colchón de ahorro le permitirá cubrir gastos inesperados, como la reparación de un automóvil o una factura médica. También le brinda un colchón de efectivo para hacer frente a la pérdida de ingresos debido a la pérdida de un empleo.

La asesora financiera y escritora Katie Oelker dice que la cantidad que desea guardar en su fondo de emergencia depende de su tolerancia al riesgo y su situación personal.

"Una vez que haya acumulado tres meses de gastos, pregúntese con cuánto más se sentiría cómodo, ”Dice Oelker. “¿Son seis meses? ¿Nueve meses? ¿Doce meses? Gran parte de esta respuesta tiene que ver con lo cómodo que se siente con el riesgo de perder ingresos, así como cuánto tiempo cree que necesitaría para estirar su fondo (de emergencia) si fuera necesario ".

Por ejemplo, si formas parte de un ingreso doble, es posible que pueda salirse con la suya con un fondo de emergencia más pequeño si puede confiar en los ingresos de su pareja si pierde su trabajo. Pero si eres el único sostén de tu hogar, es posible que desee tener un fondo de emergencia más grande.

Maximice su dinero extra

Una vez que haya creado su fondo de emergencia, Trate de sacar el máximo provecho de ese dinero.

“Si bien muchos ahorran en una cuenta de ahorros personal para facilitar el acceso en caso de emergencia, hay otras opciones para aprovechar al máximo sus ahorros para acceder fácilmente a los fondos, ”Dice Radcliffe. "Trasladar sus ahorros a una cuenta de ahorros con intereses elevados le ayudará a aumentar su rendimiento".

Uno de los primeros lugares para buscar cuentas de mayor rendimiento deberían ser los bancos en línea. Tienden a ofrecer algunas de las tasas de interés más altas en las cuentas de ahorro y es posible que no tengan saldos mínimos ni cobren tarifas mensuales.

Para aquellos que tienen mucho dinero en efectivo y mucho tiempo antes de que necesiten acceder a su efectivo, invertir en acciones, que históricamente han generado rendimientos mucho mejores que los bonos o el efectivo, es una estrategia a considerar.

Determine sus metas financieras

Sus objetivos financieros pueden tener un gran impacto en la cantidad de dinero que desea reservar en efectivo de menor rendimiento o inversiones con mayor potencial de crecimiento, como las acciones.

Por ejemplo, si quieres hacer una compra grande, como comprar una casa o un coche, en un futuro muy cercano, tiene sentido tener una gran cantidad de dinero en una cuenta de ahorros. Lo último que desea es ahorrar para el pago inicial invirtiendo su dinero en la bolsa de valores, sólo para que sus inversiones caigan en picado cuando empiece a buscar casa.

Para otros objetivos a más largo plazo, como la jubilación a décadas de distancia, invertir es el camino a seguir. Oelker recomienda utilizar cuentas de jubilación con ventajas fiscales para invertir una vez que haya creado su fondo de emergencia.

"Una vez que haya alcanzado su objetivo, considere invertir ahorros adicionales ya sea contribuyendo más a través de un plan patrocinado por el empleador (como un 401k o 403b) o financiando una cuenta IRA tradicional o Roth, ”Dice Oelker. “Cada dólar que inviertas se capitalizará. Y cuanto antes empiece a rellenar sus cuentas de inversión, más duro trabajará tu dinero para ti ".

Línea de fondo

Tener un fondo de emergencia es importante para todos. Puede ayudarlo a manejar gastos inesperados y lidiar con situaciones como perder su trabajo. Entonces, si tiene la suerte de poder ahorrar mucho, Vale la pena considerar el costo de oportunidad de tener demasiado dinero ahorrado en su banco.