¿Cuánta deuda es demasiada deuda?

Estar demasiado endeudado puede causarle problemas. - pero, ¿exactamente cuánta deuda es demasiada? Fuente de la imagen:Getty Images.

Estar endeudado es muy común. De hecho, la mayoría de los estadounidenses tienen al menos algún tipo de deuda, ya sea deuda de préstamo personal, deuda de tarjeta de crédito, deuda hipotecaria o una combinación de diferentes tipos de deuda.

Deber algo de dinero no es necesariamente algo malo. Después de todo, si financia una educación o pide prestado para iniciar un negocio o comprar una casa, esas actividades eventualmente deberían hacer que su patrimonio neto crezca.

Pero, si bien puede tener sentido endeudarse un poco, definitivamente no querrá demasiado, ya que podría encontrarse en un desastre financiero. Eso plantea una pregunta importante:¿cuánta deuda es demasiada?

¿Cuánta deuda es demasiada?

Si bien está bien pedir prestado algo de dinero, tiene demasiadas deudas si el dinero que debe interfiere con su capacidad para lograr metas financieras. Si los pagos de su deuda son tan importantes que no puede invertir para la jubilación, ahorrar para emergencias o hacer otras cosas con su dinero, entonces tiene demasiada deuda.

Si no puede pagar sus facturas en absoluto, esta es una clara señal de que está abrumado y necesita lidiar con su problema de deuda. Sin embargo, es posible que tenga demasiadas deudas, incluso si puede hacer sus pagos, si esos pagos ocupan un porcentaje demasiado grande de sus ingresos.

La mayoría de los expertos recomiendan mantener sus deudas de consumo, como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y otros pagos de préstamos, por debajo del 20 % de su salario neto mensual. Cuando agrega la deuda hipotecaria, este número puede aumentar, pero su deuda aún no debería tomar demasiado de su salario neto.

Los prestamistas hipotecarios generalmente analizan su relación deuda-ingreso, que es el monto total de los pagos mensuales de la deuda (incluidos los costos de vivienda) en relación con su ingreso bruto mensual. Si esta relación deuda-ingresos supera el 43%, se considera que está demasiado extendido y probablemente no obtenga una hipoteca.

Finalmente, cuando las principales agencias de informes crediticios calculan su puntaje de crédito, su índice de utilización de crédito es un factor. Si ha usado más del 30 % de su crédito disponible, su puntaje de crédito será más bajo debido a ello.

Recuerde que todas estas proporciones son máximas s. Muchos asesores financieros argumentarían que tener cualquier las deudas con intereses elevados, como las deudas de tarjetas de crédito, son una mala idea porque está desperdiciando dinero pagando intereses sobre activos que no aumentan de valor.

¿Qué pasa con la buena deuda?

Si bien las deudas de tarjetas de crédito y otras deudas por depreciación de activos, como los préstamos para automóviles, no son buenas, hay algunos tipos de deuda que se consideran buenas deudas.

Las hipotecas, por ejemplo, se consideran una buena deuda porque lo ayudan a realizar una inversión en su futuro. Usted acumula capital en su casa, por lo que pedir prestado tiene sentido.

El hecho de que las hipotecas puedan ayudarlo a largo plazo no significa que deba pedir prestado una cantidad excesiva de dinero. No tiene sentido pedir prestado para una casa que realmente no puede pagar, ya que hacerlo lo pondría en riesgo de ejecución hipotecaria o lo dejaría en la pobreza e invirtiendo todo su dinero en su casa.

Por lo general, debe mantener los costos de vivienda a no más del 30% de sus ingresos. Si los pagos de su hipoteca, combinados con los impuestos sobre la propiedad y el seguro, superan esta cantidad, debe comprar una casa más barata.

Mantener su deuda baja siempre es mejor

Pedir dinero prestado siempre cuesta dinero, y cuanto más de su ingreso mensual se destine al pago de intereses, menos tendrá que hacer otras cosas. Siempre que sea posible, debe mantener su endeudamiento al mínimo y mantener bajos los saldos de sus deudas. Si te limitas a asumir solo "buenas deudas" y mantienes una cantidad razonable de deudas buenas, estarás en una posición financiera mucho mejor que si tienes que lidiar con grandes facturas de tarjetas de crédito.