Bonos de ahorro 101:cómo funcionan y lo que necesita saber

Los bonos de ahorro son un tipo de bono, o garantía de deuda, emitido por el gobierno de los EE. UU. A diferencia de los bonos típicos que pagan intereses con regularidad, un bono de ahorro es un bono de "cupón cero", lo que significa que paga intereses solo cuando es canjeado por el propietario. El bono es intransferible, para que no pueda venderlo a otro ahorrador, otra característica que lo distingue de los enlaces más típicos.

Aquí está nuestra guía para comenzar con los bonos de ahorro y lo que necesita saber si los está considerando como parte de su plan de ahorro personal.

Preguntas frecuentes sobre bonos de ahorro

¿Qué es un bono de ahorro?

Los bonos de ahorro son una forma fácil para que las personas presten dinero directamente al gobierno y reciban un retorno de su inversión. Los bonos se venden a su valor nominal. Entonces, si desea invertir $ 50, compras un bono de $ 50, y luego comenzará a acumular intereses sobre esa cantidad. A medida que aumenta el interés en la cuenta, aumentarás tus ganancias, para que su interés gane interés.

Pero un bono de ahorro se diferencia de un bono tradicional en varios aspectos clave:

• A diferencia de un vínculo tradicional, que paga intereses en efectivo con regularidad, un bono de ahorro no paga hasta que usted lo canjea (aunque el bono devenga intereses a lo largo del tiempo).
• Mientras que un bono tradicional vence en una fecha específica y luego deja de existir, un bono de ahorro puede vencer y luego seguir existiendo.
• Un bono de ahorro puede seguir devengando intereses hasta que se reembolse, o hasta 30 años después de su emisión.
• Con lazos tradicionales, el propietario paga impuestos sobre los pagos de intereses, pero el propietario de un bono de ahorro no paga impuestos hasta que el bono se redime.
• A diferencia de la mayoría de los bonos tradicionales, el interés de un bono de ahorro Serie EE o Serie I está sujeto a impuestos sobre la renta solo a nivel nacional, no a nivel estatal o inferior.
• Un comprador de bonos tradicionales puede comprar cualquier monto en cualquier momento, pero los compradores de bonos de ahorro están limitados a comprar $ 10, 000 en bonos de cada serie (por lo que $ 20, 000 en total) en cualquier año.

¿Cómo funcionan los bonos de ahorro?

Los bonos de ahorro funcionan pagándole intereses por el bono. Si bien el bono de ahorro devenga intereses a lo largo del tiempo, no paga hasta que lo canjees.

Los bonos de ahorro solo pueden ser canjeados por el propietario, y no podrá venderlos ni comprarlos a otra persona. El bono se puede canjear directamente con el gobierno, o en el caso de una fianza en papel, con el gobierno o una institución financiera.

Los bonos de ahorro se pueden comprar directamente al gobierno de EE. UU., a través del sitio web del Tesoro en Treasurydirect.gov. Los bonos Serie EE y Serie I se pueden comprar en forma electrónica, mientras que los bonos de la Serie I también están disponibles para comprarse en papel con su reembolso de impuestos del IRS.

Puede comprar un bono electrónico Serie EE o Serie I en cualquier denominación superior a $ 25 en incrementos de un centavo. Por ejemplo, Podrías comprar un bono por $ 75,34.

Sin embargo, los bonos de papel I vienen en denominaciones de $ 50, $ 100, $ 200, $ 500 y $ 1, 000.

Si pierde su enlace de papel, robado, destruido o mutilado de otra manera, puede solicitar una fianza electrónica de reemplazo.

Diferentes tipos de bonos de ahorro.

Los bonos de ahorro de EE. UU. Vienen en algunas series, solo dos de los cuales aún se emiten:

Bonos de la serie E

El gobierno de los Estados Unidos emitió por primera vez estos bonos para financiarse durante la Segunda Guerra Mundial, y continuó vendiéndolos hasta 1980, cuando los bonos de la Serie EE los sustituyeron. Estos bonos ya no se emiten.

Bonos serie EE

Los bonos de la serie EE se emitieron por primera vez en 1980 y continúan emitiéndose en la actualidad. Estos bonos pagan una tasa fija o una tasa variable, dependiendo de cuándo se emitieron. Los bonos de la serie EE emitidos después de mayo de 2005 devengan una tasa de interés fija.

Bonos Serie I

Los bonos de la serie I brindan un mayor nivel de protección contra la inflación que los bonos de la serie EE:brindan no solo una tasa de interés fija, sino también una tasa variable que se basa en el índice de precios al consumidor para los consumidores urbanos.

Cómo cobrar bonos de ahorro

Tanto los bonos de la Serie EE como de la Serie I se pueden cobrar una vez que tengan al menos doce meses de antigüedad. Sin embargo, si canjea cualquiera de las series antes de haberlas tenido cinco años, perderá los pagos de intereses de los últimos tres meses como sanción.

Ambas series de bonos generan intereses hasta por 30 años. Cuanto más tiempo mantengas el vínculo, cuanto más valdrá, hasta ese límite de tiempo de 30 años.

Los bonos en papel se pueden cobrar en la mayoría de las instituciones financieras locales, mientras que los bonos electrónicos se pueden cambiar en el sitio web del Tesoro. Simplemente inicie sesión en su cuenta y siga las instrucciones para canjear el bono. El efectivo se acreditará en su cuenta corriente o de ahorros dentro de los dos días hábiles posteriores a la fecha de canje.

Con bonos electrónicos, tendrás que canjear al menos $ 25 en bonos, aunque normalmente no existe un límite para la cantidad de bonos en papel que puede cobrar en una sola transacción. Sin embargo, el banco que cobra los bonos puede imponer una restricción sobre cuánto puede canjear de una vez. =

¿Son los bonos de ahorro una buena inversión?

Ventajas

La mayor ventaja de los bonos de ahorro es la absoluta seguridad de los mismos. Son emitidos directamente por el gobierno de EE. UU. Y están respaldados al 100 por ciento por su "plena fe y crédito".

Los bonos de ahorro están sujetos al impuesto sobre la renta solo a nivel federal, no a nivel estatal o local. Sin embargo, si su estado tiene impuestos sobre sucesiones o sucesiones, los lazos están sujetos a ellos.

Además, puede utilizar bonos de ahorro para pagar los gastos de educación superior y así evitar pagar impuestos sobre algunos o todos los intereses de los bonos. (Aquí hay más detalles).

Los bonos de la Serie I ofrecen cierta protección contra la inflación porque su precio se ajusta en respuesta a los cambios en el Índice de Precios al Consumidor para los consumidores urbanos. Si la inflación aumenta, el rendimiento de los bonos de la Serie I aumentará. Si la inflación baja, también lo hará la tasa del bono.

Los bonos de la serie EE tienen una característica especial:el Tesoro garantiza que un bono EE electrónico emitido en junio de 2003 o posteriormente se puede canjear por al menos el doble del valor nominal. Si la tasa de interés no es suficiente para hacer crecer el bono al doble de su valor, luego, el Tesoro hará un ajuste único en el vigésimo aniversario del bono para compensar la diferencia. En efecto, si mantiene un bono de la Serie EE durante 20 años, obtendría un rendimiento anual de al menos el 3,5 por ciento.

Desventajas

Las mayores desventajas de los bonos de ahorro son los rendimientos relativamente bajos y la inflexibilidad.

Las tasas de los bonos de la Serie EE emitidos entre noviembre de 2020 y abril de 2021 ganan solo el 0.1 por ciento. Mientras tanto, Los bonos Serie I emitidos entre noviembre de 2020 y abril de 2021 ofrecen un rendimiento del 1,68 por ciento, y este rendimiento fluctuará dependiendo del Índice de Precios al Consumidor para los consumidores urbanos.

Los bonos también son relativamente inflexibles. No se pueden canjear en absoluto en menos de un año y sufrirán una penalización de los intereses de los últimos tres meses si se canjean en menos de cinco años.

Bonos frente a cuentas de ahorro

Pros y contras de los bonos

Lo más positivo de los bonos de ahorro en relación con las cuentas de ahorro es que puede lograr un mayor rendimiento con los bonos de la Serie I. Estos bonos ofrecen una tasa de interés fija y luego una tasa flotante adicional que se ajusta a la inflación. Muchas cuentas de ahorro ofrecen rendimientos más bajos que los bonos de la Serie I.

Más, Como ya fue mencionado, los bonos están respaldados por el gobierno de EE. UU., para que sean una inversión lo más segura posible.

A la baja, los bonos de ahorro son inflexibles porque deben mantenerse durante al menos un año, y el propietario pagará una multa de tres meses de intereses si se redime antes de los cinco años.

Además, los ahorradores pueden ganar más con una cuenta de ahorros que con un bono de la Serie EE (a menos que puedan aprovechar el privilegio especial de 20 años del bono).

Pros y contras de las cuentas de ahorro

Dos grandes aspectos positivos de una cuenta de ahorros incluyen su alto nivel de flexibilidad y su alto nivel de seguridad. Las cuentas de ahorro están respaldadas por la FDIC, que asegura la cuenta hasta $ 250, 000 por depositante por institución. Además, los ahorradores pueden retirar dinero de la cuenta hasta seis veces al mes sin penalización, dándoles acceso a su dinero sin dejar de ganar intereses.

Más, una cuenta de ahorros puede pagar mejores intereses que un bono de ahorro, especialmente si hace un poco de trabajo preliminar para encontrar una cuenta de alto rendimiento. (Eso es fácil de hacer en Bankrate).

La desventaja de una cuenta de ahorros es que su rendimiento caerá a medida que bajen las tasas de interés, para que su retorno no supere la inflación, mientras que el flotante, El rendimiento ajustado por inflación de un bono Serie I ayuda a mitigar este riesgo.

Línea de fondo

Los bonos de ahorro se encuentran entre las inversiones más seguras, tan seguro como cualquier tipo de inversión respaldada por el gobierno, como cuentas de ahorro, CD u otros productos bancarios asegurados. Los ahorradores deben verificar cuidadosamente la tasa de interés que ofrecen sus bonos, ya que las tasas en diferentes series pueden variar notablemente.

Aquellos que están considerando bonos de ahorro también pueden considerar CD, con la esperanza de encontrar una tasa de interés más alta y más flexibilidad. Estos son los CD de mayor rendimiento rastreados por Bankrate.