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Comisiones bancarias comunes:¿Cuánto estás pagando por ahorrar?

Pregúntele a cualquier experto financiero (o incluso a Google) cómo lograr el bienestar financiero y, según los resultados que obtenga, el ahorro de dinero estará en esa lista. Además de reducir la deuda, comprometerse con sus ahorros personales es un paso fundamental para lograr la libertad financiera.

Ahorrar dinero puede ser bastante difícil. Lo que es aún más difícil es tratar de ahorrar cuando las tarifas bancarias reducen tus ahorros sin que te des cuenta.

Mantener su propio dinero se vuelve mucho más difícil cuando su banco le cobra constantemente tarifas de cuenta. Estar atento a las tarifas bancarias comunes y conocer el impacto que tienen en sus finanzas puede ayudarlo a evitar que una tarifa de cuenta corriente golpee su cuenta. Si puede evitar entregarlo a un gran banco, eso es una victoria.

Comparar cinco tarifas de cuenta comunes en megabancos junto con bancos comunitarios y cooperativas de crédito lo ayudará a ver la ventaja de pensar en pequeño.

Cargos por sobregiro

Uno de los cargos bancarios más comunes y costosos que se aplican a una cuenta corriente es el cargo por sobregiro o el cargo de ay-que-duele

Se cobra un cargo por sobregiro cuando un retiro de la cuenta bancaria de una persona excede el saldo disponible. Este retiro puede ser de un pago de factura en línea, un pase de una tarjeta de débito o un pago programado que se deduce automáticamente de la cuenta. El banco o cooperativa de crédito aplicará la tarifa para cubrir el costo de la transacción, más el costo para la institución financiera.

¿Qué tan comunes son los cargos por sobregiro?

Cuando se trata de sobregiros, la vida pasa y, a veces, tiene que pagar una factura o un gasto inesperado que pone el saldo de su cuenta por debajo de cero. No creas que estás solo. Una encuesta realizada por Morning Consult estimó que el 18 % de los estadounidenses reportaron un sobregiro de su cuenta corriente en diciembre de 2021.

Los grandes bancos nacionales lideran el camino al tener la tarifa de sobregiro promedio más alta. Chase y Citibank cobran $34 por sobregiro, e incluso pueden cobrar tres o cuatro cargos por sobregiro en un día, dependiendo de cuánto esté sobregirada la cuenta. Durante los peores meses de 2020, JPMorgan Chase, Bank of America y Wells Fargo ganaron $300 millones en cargos por sobregiro.

En 2021, el cargo promedio por sobregiro fue de $33.58. Para las cooperativas de ahorro y crédito, esa cantidad se reduce a $28.36. Los promedios de los bancos comunitarios también tienden a ser más bajos que los de los grandes bancos. En general, las tarifas pueden ser más bajas en los bancos comunitarios o cooperativas de crédito.

Cambios en los cargos por sobregiro

En 2022, muchas instituciones financieras grandes han comenzado a realizar cambios en sus cargos por sobregiro, como reducir el cargo o ajustar las condiciones cuando se cobra un cargo. Por ejemplo, Bank of America anunció que reduciría sus cargos por sobregiro a $10 en 2022.

Los expertos están observando estos cambios de cerca. Es posible que se ofrezcan tarifas o servicios adicionales a los consumidores para compensar la pérdida de ingresos de los megabancos, como aumentar la tarifa de mantenimiento mensual o cobrar más por la protección contra sobregiros.

Tarifa NSF

Mucha gente piensa que la tarifa NSF (fondos insuficientes) es otra palabra para una tarifa por sobregiro, no exactamente. El monto de un cargo por fondos insuficientes suele ser el mismo que el de un cargo por sobregiro, y ambos son estresantes. Pero hay una diferencia.

Cuando compra calcetines en la tienda o le paga al encargado del césped, su institución financiera toma el dinero de su cuenta para pagarle al comerciante o a Jason's Landscaping Services. Si no hay suficiente dinero en su cuenta para cubrir la compra o el pago, se cargará un cargo por sobregiro a la cuenta. Jason o la tienda de calcetines aún obtienen su dinero. Su banco o cooperativa de crédito cubre el pago.

Una tarifa NSF es similar, pero a Jason no se le paga por hacer que su césped se vea limpio y bien cuidado. El banco tampoco cubre el costo de los calcetines. Cuando el comerciante o proveedor de servicios no recibe el pago, sus bancos también pueden cobrarles una tarifa. Esos comerciantes o vendedores pueden pasar esos costos al consumidor. Es como recibir dos cargos por sobregiro.

Es más probable que se cargue una tarifa NSF a una cuenta si el titular de la cuenta ha optado por no participar en la protección contra sobregiros, que tiene una tarifa de servicio mensual propia.

Alternativas de cargo por sobregiro

Para combatir el tener que pagar un alto cargo por sobregiro, la mayoría de las instituciones financieras ofrecen al menos una forma de protección contra sobregiros. Estas opciones brindan opciones inmediatas, o incluso preventivas, cuando una cuenta corriente se sobregira.

Protección contra sobregiros

La protección contra sobregiros es el colchón más común para sorpresas de sobregiros. Su banco o cooperativa de crédito acepta mover dinero para cubrir el déficit entre su saldo y el débito que puso su cuenta por debajo de $0. El dinero se mueve de otra cuenta que usted designe. Por lo general, una cuenta de ahorros sirve como recurso para sacar dinero para cubrir la diferencia. También se puede usar una tarjeta de crédito que esté conectada a la cuenta en descubierto, pero esto puede acumular intereses si no se paga en su totalidad durante el ciclo de facturación actual (sí, otra tarifa).

Además del cargo mensual por el servicio de protección contra sobregiros, es posible que aún se le cobre un cargo por transferencia de sobregiro, pero a diferencia del gran cargo de $35, está más cerca de $10 por transacción cubierta.

No asuma que su cuenta de cheques tiene protección contra sobregiros. Legalmente, no se puede agregar automáticamente a su cuenta corriente. Debe inscribirse en el servicio. Es posible que se le ofrezca protección contra sobregiros cuando abra una cuenta, pero también puede agregarla a una cuenta existente si su banco o cooperativa de crédito la ofrece.

Algunas instituciones financieras pueden estar más dispuestas a cobrar un cargo por fondos insuficientes si se rechaza la protección contra sobregiros o si el titular de la cuenta tiene un historial de cargos por sobregiros.

Tarifa de transferencia de sobregiro

Tener una cuenta de ahorros conectada es la primera línea de defensa para una cuenta corriente en descubierto. Puede transferir dinero fácilmente si se da cuenta de que ha sobregirado su cuenta.

Una solución inmediata para los cargos por sobregiro y NSF es un servicio que vincula una segunda cuenta para transferir dinero automáticamente para cubrir una cuenta sobregirada. Hay un cargo por este servicio, pero generalmente es más bajo que pagar un cargo por sobregiro. A menudo es parte del costo del servicio de protección contra sobregiros.

Un cargo por transferencia de sobregiro puede ser un cargo diario en lugar de un cargo por transacción. Por ejemplo, si tiene dos transacciones, como el pago de una factura que liquida su cuenta y una compra con tarjeta de débito en la tienda, es posible que le cobren un cargo por sobregiro por cada una. Sin embargo, si un cargo por transferencia de sobregiro se cobra diariamente en lugar de por transacción, solo obtendrá un cargo por ambas transacciones. Esta podría ser la diferencia entre $70 en cargos (sin protección contra sobregiros) y $10 en cargos (con un cargo diario por transferencia de sobregiros).

Haga preguntas a su banco o cooperativa de crédito para comprender cómo inscribirse en la protección contra sobregiros, sus pautas para designar una cuenta de respaldo y cuáles pueden ser las tarifas mensuales, diarias y por transacción.

Cargo por sobregiro extendido

Hay formas de administrar estos cargos inesperados, así como técnicas para evitarlos. Si sobregira su cuenta de cheques, asegúrese de no dejarlo demasiado tiempo. Si su institución financiera cobra un cargo por sobregiro extendido, terminará pagando mucho más de lo que pensaba.

Se cobra un cargo por sobregiro extendido de forma diaria o recurrente (como cada cinco días, por ejemplo) si el saldo de su cuenta sigue siendo negativo. El monto de este cargo varía, pero su mejor oportunidad para evitarlo por completo es con una cooperativa de crédito. Solo el 10 % de las cooperativas de ahorro y crédito cobran a sus miembros un cargo por sobregiro extendido en comparación con más del 90 % de los bancos nacionales.

Estos cargos no son tan altos como el cargo por sobregiro (más cerca de $5 por día), pero se agregan a su cuenta y hacen que el saldo sea más negativo. Estos cargos se suman a las nuevas transacciones que pueden llegar a la cuenta e incurrir en nuevos cargos por sobregiro o NSF.

Es fácil ver cómo se suman todas estas tarifas. Hay muchas soluciones, algunas de las cuales se pueden automatizar, para hacer la vida más fácil.

Tarifa de cajero automático

Buenas noticias:las tarifas de los cajeros automáticos fuera de la red tienen una tendencia a la baja. Malas noticias:las tarifas de los cajeros automáticos todavía existen.

Mejores noticias:las cuentas de cheques gratuitas están más disponibles para combatir las tarifas de los cajeros automáticos. Las mejores noticias:podemos nombrar dos cuentas corrientes que también reembolsan las tarifas de retiro de cajero automático* y ofrecen recompensas.

En realidad, hay dos cargos que comprenden lo que comúnmente consideramos una tarifa de cajero automático.

  1. Recargo:una tarifa impuesta por el propietario del cajero automático por la conveniencia de usar su máquina

  2. Tarifa extranjera:una tarifa cobrada por su institución financiera por usar una máquina fuera de su red

Según Bankrate, hasta 2021 el recargo promedio fue de $3.08 y la tarifa extranjera promedio fue de $1.51. Esto da una tarifa de cajero automático promedio de $4.59.

Evite las tarifas de cajero automático

Puede evitar las tarifas de los cajeros automáticos de varias maneras. Muchas ubicaciones de punto de venta permiten la devolución de efectivo y la mayoría de ellas no incluyen una tarifa para agregar hasta $40 en efectivo además de su compra. Estas cantidades generalmente se limitan a menos de $50, por lo que solo son útiles cuando necesita una pequeña cantidad en dólares.

Muchas cooperativas de ahorro y crédito utilizan lo que se llama una red cooperativa. Este sistema permite que cualquier miembro de una cooperativa de crédito conectada utilice cajeros automáticos conectados de forma gratuita. Esto incluye sucursales compartidas donde puede usar esta misma conexión de sucursales para realizar algunas transacciones como si estuviera en su propia cooperativa de crédito. Esta red incluye más de 30.000 cajeros automáticos y 5.600 sucursales.

La opción más fácil es abrir una cuenta que reembolse las tarifas de retiro de cajero automático (sugerencia sutil:Kasasa). Esto le permite obtener efectivo en un cajero automático sin una búsqueda especial y obtener el reembolso de los recargos y las tarifas extranjeras.*

Tarifa de servicio mensual

Esta puede ser la tarifa bancaria más loca de todas. Una tarifa de servicio mensual, también conocida como tarifa de mantenimiento mensual, es una tarifa que paga solo para tener la cuenta. ¿Qué?

En teoría, esta tarifa cubre los gastos generales en los que incurre la institución financiera al brindarle el servicio bancario. Por ejemplo, Bank of America cobra entre $10 y $16 al mes por sus opciones de cuenta corriente. $192 solo para tener una cuenta bancaria? No, gracias.

A veces se pueden renunciar a estos si cumple con requisitos adicionales, como mantener un saldo mínimo cada mes. Establecer un depósito directo que requiera al menos $500 por mes. Hay muchas cuentas corrientes que no requieren un saldo mínimo ni depósito directo.

Afortunadamente, hay muchos bancos comunitarios y cooperativas de crédito que ofrecen cuentas gratuitas. Muchos de ellos ofrecen cuentas corrientes que pagan recompensas incluso sin un saldo mínimo.

Más tarifas a tener en cuenta

Si bien los mencionados anteriormente son la mayor parte de las tarifas que puede encontrar, existen tarifas más pequeñas para servicios adicionales, menos comunes. Por ejemplo, algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen servicios de notario o giros postales y cheques de caja. Las tarifas para obtener estos servicios pueden ser más bajas, o incluso gratuitas, si utiliza su banco comunitario o cooperativa de crédito local.

Tarifa de transferencia bancaria

Si alguna vez necesita transferir una gran suma de dinero, es posible que deba utilizar una transferencia bancaria. Esta es una forma segura de enviar dinero directamente desde su banco o cooperativa de crédito a otra institución financiera. Espere pagar una tarifa de transferencia bancaria de $ 25- $ 30 en promedio. Es probable que esta cantidad sea mayor si envía dinero a un banco fuera de los Estados Unidos.

Tarifa de transacción extranjera

Si viaja al extranjero y usa su tarjeta de débito, espere recibir una tarifa de transacción extranjera cada vez que pase su tarjeta. Esta tarifa suele ser un porcentaje del monto de la transacción, generalmente alrededor del 3%. Esto incluye una tarifa para los procesadores (1 %) y una tarifa cobrada por su institución financiera (2 %).

Como porcentaje, la cantidad que puede pagar será la misma si tiene diez transacciones de $100 o una transacción de $1,000. Asegúrese de averiguar con anticipación si su banco o cooperativa de crédito cobra un porcentaje o una tarifa por transacción.

El uso de una tarjeta de crédito también puede incurrir en una tarifa de transacción en el extranjero, por lo que vale la pena saber qué tarifa se le puede aplicar para determinar cuál podría ser más útil al realizar transacciones en el extranjero.

Tarifa de inactividad

Si tiene una cuenta corriente o de ahorros que rara vez usa, tal vez una que abrió en la universidad, es posible que se le cobre un cargo por inactividad. Esta tarifa se puede evaluar todos los meses, generalmente después de seis meses sin actividad de transacción.

Si el saldo es pequeño, es posible que no valga la pena pagar el cargo por mantener la cuenta abierta. Si su cuenta inactiva es una cuenta que desea mantener abierta para uso futuro, configure una transferencia automática a su cuenta, incluso si solo cuesta $ 5 por mes, para mantener su cuenta activa.

Una tarifa de cuenta inactiva promedio es de $ 10 por mes, por lo que no es una buena idea dejarlo reposar. Si se trata de una cuenta de ahorros con intereses, es posible que esa tarifa esté consumiendo sus intereses, así que no deje que sus ahorros se acaben.

Sumarlo

El saldo promedio de la cuenta corriente en 2019 fue de poco más de $10,600. Debido a la afluencia de pagos de estímulo, ese promedio aumentó en 2020. Los saldos de las cuentas de ahorro promediaron $3500.

Ahora, imagine que tiene una tarifa de mantenimiento mensual de $12 en su cuenta. Utiliza un cajero automático fuera de la red dos veces al mes. Ha pagado $252 para "ahorrar" su propio dinero.

Muchas cuentas corrientes que generan intereses cobran tarifas de servicio mensuales más altas, hasta $35 por mes. Si usted es un estadounidense promedio con un saldo de cuenta corriente promedio, le costaría $ 528 en tarifas cada año para esa cuenta. ¡Necesitaría ganar un 5 % de interés en su cuenta corriente solo para alcanzar el punto de equilibrio!

Adelantarse a esas tarifas

Esta es la mejor manera de superar esos cargos.

  • Use la banca en línea para configurar alertas que lo alertarán sobre saldos bajos y ayudarán a evitar algunos de estos cargos de cuenta únicos. También puedes recibir notificaciones diarias que te indicarán tu saldo para que puedas mover dinero de tu cuenta de ahorros.

  • Obtenga cheques gratis. Simplemente omita las cuentas que prometen renunciar a las tarifas si salta a través de sus aros. Simplemente obtenga la cuenta gratuita (y estaremos encantados de indicarle la dirección correcta).

  • Obtenga el reembolso de las tarifas de retiro de cajero automático. Incluso si rara vez usa un cajero automático, ¿por qué le pagaría a alguien (su banco, un banco fuera de la red, un cajero automático aleatorio en otra ciudad) solo para obtener su propio dinero?

Todos cometemos errores. Todos tenemos necesidades bancarias únicas. Es difícil evitar todos los cargos bancarios, pero si se atiene a los números, elegir un banco local o cooperativa de crédito le brinda muchas más posibilidades de evitar los cargos.

*Se aplican calificaciones, límites y otros requisitos. Consulte la institución financiera para obtener más detalles.