Hablando claro:vivir sin un puntaje de crédito es posible, pero ¿es sabio?

Un estilo de vida libre de deudas es atractivo, pero no construye el historial crediticio que puede necesitar más adelante en la vida (cuando menos lo espera).

Pase el tiempo suficiente en los sitios web de dinero y un día encontrará un artículo que analiza por qué es importante construir un buen historial crediticio. Incluso escribí uno yo mismo.

Pero no todos están de acuerdo.

Para algunos que creen que la deuda debe evitarse a toda costa, el crédito no solo es innecesario; es abominable La voz más fuerte en este campo es el gurú cristiano del dinero Dave Ramsey.

El caso de Dave Ramsey contra el crédito

Ramsey ha construido un ministerio/negocio de $240 millones al año para ayudar a las personas a salir de sus deudas.

Sin duda, ha ayudado a millones de personas con su dinero.

Pero el consejo de Ramsey es dogmático. Y cuando se trata de crédito, Ramsey no ofrece margen de maniobra. Según Ramsey, todos la deuda es mala y debe evitarse, punto. Por lo tanto, el crédito es innecesario.

Como resultado, a menudo escuchará a Ramsey promover la idea de vivir sin puntaje de crédito.

Simplemente no creo que este sea un buen consejo, y voy a explicar por qué. Para hacerlo, voy a deconstruir el artículo de Ramsey "Vivir sin puntaje de crédito".

El artículo de Ramsey se divide en dos secciones. En el primero, explica brevemente cómo comprar una casa, alquilar un apartamento, solicitar un trabajo y viajar, todo sin un puntaje de crédito. A continuación, hace proselitismo de los beneficios de vivir sin crédito. Profundicemos.

Comprar una casa sin crédito

Tener suficiente efectivo para comprar cualquier cosa que pueda necesitar anula la mayoría (pero no todos) de los argumentos para generar crédito.

Con trabajo duro y disciplina financiera, es posible (si no fácil) pagar todo en efectivo. Puede evitar los préstamos estudiantiles eligiendo sabiamente una universidad y trabajando en la escuela. Y ciertamente puede encontrar un automóvil usado asequible una vez que acepte que la mayoría de los estadounidenses están comprando automóviles que no pueden pagar.

Pero, ¿y una casa?

Claro, no necesitas para comprar una casa. No hay nada de malo en alquilar, per se. Pero hay muchos beneficios (tanto financieros como psicológicos) en ser propietario de una casa si está listo para establecerse a largo plazo.

Aquí está la trampa. El precio promedio de una vivienda en los Estados Unidos es de $324,900 a partir del tercer trimestre de 2020. Es difícil imaginar que muchos estadounidenses gasten tanto dinero en efectivo con menos de 30 años. Y, según el lugar del país donde viva, es posible que $300,000 ni siquiera compre un espacio de estacionamiento .

Ingrese la necesidad de una hipoteca:un préstamo a largo plazo (hasta 30 años) garantizado por la propiedad que compra.

Puedes obtener una hipoteca sin un puntaje crediticio, pero es más difícil

El proceso de un banco que aprueba a un prestatario para una hipoteca, conocido como suscripción, tiene en cuenta varios factores. La suscripción analiza la condición y el valor de los bienes inmuebles que está comprando, sus ingresos e historial laboral, sus activos y, casi siempre, su historial crediticio.

Los prestamistas hipotecarios deben saber que están otorgando un préstamo a un prestatario calificado para una propiedad calificada.

Debido a que las hipotecas están garantizadas por bienes inmuebles, tienen algunas de las tasas de interés más bajas en cualquier tipo de deuda. A partir de enero de 2021, las tasas hipotecarias eran tan bajas como 2.25%. Con tasas de interés tan bajas, no solo es aceptable pedir dinero prestado, sino que también puede ser un movimiento de dinero inteligente porque puede obtener una tasa de rendimiento más alta en el mercado de valores de lo que está pagando en su hipoteca.

Dave Ramsey explica que aún puede obtener una hipoteca sin un puntaje de crédito. Y sí, tiene razón. Es posible.

Para hacerlo, debe encontrar un prestamista hipotecario que haga lo que se llama "suscripción manual". En otras palabras, evalúan su riesgo crediticio analizando en profundidad su pasado financiero en lugar de basarse en un puntaje crediticio. Muchos grandes prestamistas hipotecarios realizan evaluaciones manuales, no solo para prestatarios sin crédito, sino también para hipotecas muy grandes (jumbo) y otras razones.

Pero aquí está la cosa:el hecho de que sea posible obtener una hipoteca de esta manera sin un puntaje de crédito no significa que sea fácil.

Cómo funciona la suscripción manual

El proceso de suscripción manual requerirá mucho más tiempo que una solicitud de hipoteca tradicional y mucha más documentación. Si bien todas las solicitudes de hipoteca requieren algunos estados de cuenta bancarios y talones de pago, la suscripción manual requerirá uno o dos años de estados de cuenta bancarios, varios años de declaraciones de impuestos, historial laboral y más.

Si tiene muy poco crédito, o ninguno en absoluto, también pueden pedirle que presente recibos de pago de facturas de servicios públicos o recibos de alquiler por años.

¡En esencia, la suscripción es crear manualmente un historial de crédito para usted! Puede usar la suscripción manual para obtener una hipoteca si lleva un estilo de vida libre de deudas, siempre y cuando pueda presentar un historial de pago de alquiler y servicios públicos de varios años a tiempo. Pero si tiene un crédito dañado, no espere que la suscripción manual sea una panacea:un asegurador puede simplemente validar las razones por las que su puntaje de crédito está sufriendo y denegar el préstamo.

¿Son más caras las hipotecas suscritas manualmente?

Es fácil suponer que una hipoteca con suscripción manual para un prestatario sin puntaje crediticio será más costosa (en tarifas y/o intereses) que una hipoteca convencional para un prestatario con un buen puntaje crediticio. Y eso puede ser cierto en algunos casos. Pero en otros casos, las dos hipotecas pueden tener costos similares.

Simplemente hay demasiados factores que intervienen en lo que un prestatario paga por su hipoteca como para decir categóricamente que "las hipotecas suscritas manualmente cuestan más, lo mismo o menos". Lo que puedo decirle es esto:si ha tenido problemas de crédito en el pasado, lo más probable es que le lleven a una APR más alta y/u otras tarifas, independientemente del tipo de hipoteca que use.

Comprobaciones de crédito de propietarios y empleadores sin crédito

Muchas personas no se dan cuenta de que su puntaje de crédito se usa para otras cosas además de las solicitudes para pedir dinero prestado. Las compañías inalámbricas verifican su crédito antes de emitir un contrato telefónico, las aseguradoras verifican su crédito antes de escribir una póliza de seguro de automóvil y la mayoría de los propietarios verifican su crédito antes de alquilar un apartamento. Aunque es menos común, algunos empleadores también verifican los puntajes de crédito de los solicitantes de empleo, especialmente para puestos con responsabilidad financiera.

El consejo de Ramsey para alquilar un apartamento y conseguir un trabajo sin un puntaje crediticio deja mucho que desear.

Alquilar un apartamento sin crédito

Para alquilar un apartamento, sugiere obtener un historial de alquiler de los propietarios anteriores. Está bien, pero ¿y si es tu primer apartamento? Su único consejo es "simplemente dígales que no tiene deudas y que usa efectivo".

Odio decirte esto, pero si estoy alquilando un apartamento a alguien, no hay forma de que eso me satisfaga. Ramsey admite:"Si es la primera vez que alquila, es posible que tenga que mirar un poco". Luego, agrega:“pero no te preocupes, podrás encontrar a alguien que trabaje contigo”.

Vaya, eso es genial. Probablemente tenga razón:eventualmente puede encontrar a alguien que le alquile. Pero puede estar lejos de ser su primera opción. Y si está alquilando en un mercado competitivo, encontrar un propietario así puede ser una tarea insuperable.

Solicitar trabajos sin crédito

Eludir las verificaciones de crédito del empleador puede ser más fácil. En primer lugar, es de esperar que la mayoría de las personas no tengan que lidiar con verificaciones de crédito al solicitar un trabajo. Creo que personalmente solo me he encontrado con esto una vez.

Obtener crédito tiene sentido para ciertos trabajos. Dos buenos ejemplos son si manejará dinero de la empresa o ocupará un puesto de confianza pública (por ejemplo, un oficial de policía). En estos casos, los empleadores querrán asegurarse de que no tenga deudas excesivas que puedan tentarlo a malversar o aceptar sobornos.

Fuera de estas situaciones, no creo que verificar el crédito de un solicitante de empleo tenga sentido. Y algunos legisladores están de acuerdo. Actualmente, once estados restringen la práctica y el Congreso ha propuesto (pero aún no ha aprobado) legislación para prohibir federalmente la práctica en los últimos años.

Si no tiene ningún historial crediticio y un empleador realmente quiere contratarlo, apuesto a que puede explicarlo. Pero nuevamente, si está tratando de ingresar sin una verificación de crédito porque ya tiene un historial de crédito malo, ¡eso no va a funcionar, lo siento!

Viajar sin tarjeta de crédito

Si quiere vivir sin crédito, no puede obtener la mayoría de las tarjetas de crédito.

En la mayor parte de la vida diaria, no tener una tarjeta de crédito no es un problema. Puede pagar casi todo con efectivo o tarjeta de débito.

Pero los problemas surgen cuando quieres viajar o alquilar un coche (o en realidad, cualquier otra cosa).

Hoteles sin tarjeta de crédito

Reservar un hotel sin tarjeta de crédito es más fácil que alquilar algo sin tarjeta, pero aún presenta problemas. Muchas cadenas hoteleras aceptarán ahora tarjetas de débito para reservas e incluso gastos imprevistos. Consulte las políticas de Marriott y Hilton, por ejemplo.

El problema es que, cuando se registra, el hotel retiene su tarjeta que generalmente es más que el costo de su estadía. Hilton, por ejemplo, cobrará el monto total de su estadía más $50 por día. Esto es para cubrir cualquier cargo incidental como compras de alimentos y bebidas durante su estadía.

Es posible que tenga mucho dinero en su cuenta corriente para cubrir tal retención, pero el punto es que la retención inmovilizará su dinero. Las retenciones tardan un promedio de tres días en ser liberadas. Por ejemplo, una estadía de siete días en un hotel podría resultar en que $350 de los fondos en su cuenta de débito no estén disponibles hasta tres días después de su estadía.

Alquilar un coche sin tarjeta de crédito

Las empresas de alquiler de coches prefieren alquilar a los clientes con tarjetas de crédito. La razón puede ser obvia:te dejan conducir un auto casi nuevo que cuesta entre $20,000 y $50,000, tal vez más. Presentar una tarjeta de crédito válida a su nombre hace al menos cuatro cosas para apaciguar a la empresa de alquiler.

Sirve como una verificación de crédito de facto. Usted calificó para la tarjeta de crédito en un momento dado. Eso es un indicador de responsabilidad.

• Permite que la empresa retenga su crédito disponible sin inmovilizar fondos reales.
• Proporciona una forma de localizarte si te escapas con el coche de alquiler.
• Además, la mayoría de las principales tarjetas de crédito brindan a los clientes cierto nivel de seguro de alquiler de automóviles. Incluso si conduce sin ningún otro seguro válido, el emisor de la tarjeta reembolsará a la empresa de alquiler ciertas pérdidas en caso de accidente.

Las tarjetas de débito, por otro lado, no requieren una verificación de crédito, requieren inmovilizar sus fondos para realizar una retención y, por lo general, no ofrecen el mismo tipo de seguro.

Es posible alquilar un automóvil con una tarjeta de débito en ciertos lugares, pero no es fácil. Puede esperar que la compañía retenga al menos $ 200 además del costo de su alquiler cuando firme por el automóvil. Estas son algunas de las otras restricciones y obstáculos que puede enfrentar al alquilar un automóvil con una tarjeta de débito (tomados directamente de las políticas de las principales compañías de alquiler):

• Deberá presentar dos o más formas de identificación con foto que muestren la misma dirección.
• En los aeropuertos, proporcione prueba de su itinerario de viaje de regreso.
• Limítese a alquilar vehículos económicos.
• Deberá proporcionar dos facturas de servicios públicos recientes.
• Deberá proporcionar su talón de pago más reciente.
• Proporcione dos referencias personales que puedan verificar dónde vive.
• Evite agregar conductores adicionales a su alquiler.
• No poder alquilar en ciertas ubicaciones. Por ejemplo, Hertz no permite alquileres con tarjeta de débito en el Área Tri-Estatal Metropolitana de Nueva York (NY, NJ, CT), áreas de Hartford, CT, áreas de Filadelfia, PA, áreas de Boston, MA, áreas de Manchester, NH , áreas de Detroit, MI, áreas de Baltimore, MD y Atlanta, GA. En ubicaciones fuera del aeropuerto, Enterprise no garantiza la aceptación de tarjetas de débito, depende de cada gerente de ubicación.

Alquilar un auto con una tarjeta de débito es una gran molestia. Y aunque puede ser posible, hay mucho más que puede salir mal que alquilar con una tarjeta de crédito. Recuerdo una vez que estaba alquilando un auto de una agencia de alquiler cerrada en LAX. Tenían unos diez agentes y todavía esperé en la fila durante 45 minutos. Mientras firmaba mi papeleo, escuché a un tipo dos puntos más arriba rogándole al agente que le permitiera usar su tarjeta de débito. Pero el posible inquilino no tenía una cosa u otra y la política no lo permitiría.

Por qué Dave Ramsey quiere que evites el crédito

Después de mostrarle cómo puede arreglárselas en la vida (al menos con algunas dificultades) sin crédito, Ramsey presenta siete beneficios de vivir sin un puntaje de crédito. Hagamos una verificación de hechos.

Dave dice:"Ya no estás esclavizado a una vida de deudas"

Lejos de ahi. Puede poseer un buen puntaje crediticio pero no tener otra deuda que una tarjeta de crédito modesta (que paga cada mes sin incurrir en intereses). Estar “esclavizado a una vida de deudas” es el resultado de gastar en exceso y administrar mal el crédito; no simplemente tener un historial crediticio.

Supongo que si la mera idea de tener una línea de crédito te hace querer comprar todo de Amazon, entonces sí, tal vez manténgase alejado del crédito. Pero sospecho que ese no es el caso.

Dave dice:"Tu cuenta bancaria se convierte en tu herramienta de medición"

No estoy en desacuerdo aquí. Su patrimonio neto, y lo que ahorra en comparación con lo que gasta, son más importantes que su puntaje FICO. Pero puedes preocuparte por ambos.

Dave dice:"Tienes el control total de tus finanzas"

Decir que no puede tener "control total de sus finanzas" a menos que renuncie al crédito es una tontería. Puede tener el control de su dinero siempre y cuando no compre cosas que no puede pagar.

Dave dice "Es menos probable que gastes de más"

Hay verdad aquí. Es un hecho que gastamos más en tarjetas de crédito que en efectivo. Pero parte de este fenómeno es que experimentamos algo de dolor cuando vemos físicamente el efectivo saliendo de nuestras billeteras. Eso significa que las tarjetas de débito no son inmunes.

Si tiene un presupuesto ajustado y puede sentirse tentado a comprar algo que no debería porque tiene una tarjeta de crédito, no obtenga una tarjeta de crédito. (O, al menos, que sea muy difícil de acceder). Necesitas conocerte a ti mismo y saber qué es lo mejor para ti.

Dave dice:"Generarás riqueza y darás generosamente"

El punto de Ramsey aquí es que una vez que esté libre de deudas, puede destinar la mayor parte de su dinero a inversiones y obras de caridad. Por última vez tenemos una declaración que realmente no tiene nada que ver con si usted mantiene o no un buen puntaje de crédito. El uso responsable de las tarjetas de crédito y la obtención de una hipoteca para comprar una casa dentro de su presupuesto son cosas perfectamente aceptables. De hecho, si se hacen con prudencia, estas cosas podrían incluso ayudarlo a acumular riqueza más rápido que alguien que vive sin crédito. (Pero eso es para otro día).

Un mejor enfoque del crédito

Como dije antes, el consejo de dinero de Dave Ramsey es dogmático. Sus reglas son en blanco y negro. No hay lugar para la interpretación. Según Dave, las deudas no deberían tener cabida en su vida. (A menos que necesite una hipoteca para comprar una casa, supongo. Él hace esa excepción).

Algunas personas quieren dogma. De hecho, algunas personas lo necesitan. No tengo ninguna duda de que muchos de los seguidores de Ramsey intentaron numerosas formas de salir de la deuda y lo único que funcionó fue renunciar al crédito de una vez por todas. No es diferente a Alcohólicos Anónimos. Para algunos, la abstención de por vida de algo es la única forma de mitigar una relación poco saludable con algo, ya sea alcohol o deudas.

Pero así como solo un pequeño porcentaje de bebedores necesita AA, creo que solo un pequeño porcentaje de consumidores necesita renunciar al crédito para siempre.

Para aclarar, no tengo nada en contra de un estilo de vida libre de deudas. Si es su elección personal vivir sin deudas (y, como resultado, dejar de preocuparse por su archivo de crédito), eso es genial. Solo quiero que hagas una informada elección. No quiero que se sorprenda cuando tenga dificultades para alquilar un apartamento o que lo rechacen cuando intente alquilar un automóvil. También quiero que comprenda que no necesita “amar” las deudas para obtener un buen puntaje crediticio.

Recomiendo que todos tomen algunas medidas para construir un archivo de crédito a los 20 años. Y recomiendo que todos revisen su crédito por lo menos una o dos veces al año. (Los errores ocurren y el robo de identidad es real).

Si está pagando préstamos estudiantiles, tiene una tarjeta de crédito o un préstamo para automóvil, ya está en camino.

Cómo generar crédito desde cero

Si está comenzando desde cero, la parte más difícil de generar crédito es obtener su primera cuenta. Esta es la parte que puede ser frustrante si desea vivir un estilo de vida libre de deudas. Si desea generar crédito, haga tiene que abrir una línea de crédito y usar eso. Pero no tiene que endeudarse.

Por ejemplo, puede abrir una tarjeta de crédito, hacer solo una compra al mes y pagar ese cargo al final del mes. Nunca incurrirá en intereses porque está pagando la factura completa durante el período de gracia. En la medida en que esté "endeudado", es solo por 30 días.

Si hace esto de manera consistente, generará crédito.

Tarjetas de crédito para crear crédito

Si aún no tiene un historial de crédito, obtener la aprobación de una tarjeta de crédito puede ser complicado. Su mejor apuesta es lo que se conoce como una tarjeta de crédito asegurada. Las tarjetas de crédito aseguradas requieren un depósito de seguridad (generalmente entre $50 y unos pocos cientos de dólares). Este depósito es totalmente reembolsable y genera intereses.

De lo contrario, una tarjeta de crédito asegurada funciona como cualquier otra:puede gastar con la tarjeta hasta su límite de crédito y es responsable de pagar el saldo adeudado cada mes. Solo pagará intereses si no paga todo su saldo al final del mes.

Dos tarjetas aseguradas que son ideales para generar crédito son la Citi® Secured Mastercard® y la tarjeta de crédito OpenSky® Secured Visa® .

Préstamos generadores de crédito

Si no le gusta la idea de una tarjeta de crédito, incluso una asegurada, existe un producto alternativo que puede ayudarlo a generar crédito. Se conocen como "préstamos de creación de crédito", pero es cierto que ese nombre es engañoso porque no funcionan como los préstamos tradicionales.

Con un préstamo de creación de crédito, realiza pagos mensuales fijos durante un plazo determinado (por ejemplo, $25 al mes durante 24 meses). Al final del plazo, le devolvemos su dinero en una suma global menos las tarifas y los intereses.

Sé lo que estás pensando. Y sí, has leído bien. Un préstamo de creación de crédito básicamente le cobra tarifas e intereses para hacer depósitos de ahorro mensuales.

Entonces, ¿por qué demonios harías eso cuando podrías poner dinero en una cuenta de ahorros cada mes y ganar intereses en lugar de pagarlos?

Por una razón, y solo una razón:crear crédito sin endeudarse.

Con un préstamo de creación de crédito, nunca le debe dinero a nadie más que a usted mismo. Y, sin embargo, sus pagos a tiempo seguirán siendo informados a las agencias de crédito y lo ayudarán a construir un buen crédito.

El nombre más importante en los préstamos de creación de crédito en línea es una empresa llamada Self , que ofrece préstamos de construcción de crédito de uno o dos años a partir de $ 25 por mes. Cobran una tarifa administrativa de $ 9 e intereses mensuales que dependen de su contribución mensual seleccionada. Según nuestra revisión, un préstamo de $25 por mes a 24 meses termina costando $89 en total.

Si estuviera tratando de generar crédito desde cero, preferiría abrir una tarjeta de crédito garantizada sin tarifa anual, hacer algunos cargos mensuales y pagarlos en su totalidad para evitar pagar tarifas o intereses. Un préstamo para generar crédito es una forma más costosa de generar crédito, pero le permite hacerlo sin endeudarse y sin depositar un depósito de seguridad.

Resumen

Las finanzas personales son personales. Lo que funciona para ti puede no funcionar para mí. Y demasiados gurús del dinero como Dave Ramsey venden soluciones únicas para todos. Creo que esto termina siendo un perjuicio para los seguidores que pueden no darse cuenta de que su camino no es el único camino, o incluso el mejor camino.

Si elige vivir un estilo de vida libre de deudas, eso es genial. Pero estar libre de deudas no es lo mismo que estar libre de puntaje de crédito. Es posible que aún desee evitar que su puntaje de crédito se vaya por el retrete.

Vivir sin puntaje crediticio (o con uno malo) es posible, pero presentará desafíos de vez en cuando, incluso si nunca pide dinero prestado.

Una aclaración de despedida

En años anteriores, cuando surge el tema del crédito, alguien invariablemente bromea "por supuesto que está abogando por el crédito, su sitio web gana dinero con los prestamistas".

Eso es cierto:los bancos y otros prestamistas se cuentan entre los anunciantes en este (y en la mayoría de los demás) sitios web de asesoramiento financiero. Pero esto no por qué hago el argumento para participar en el sistema de crédito. Realmente creo que lo mejor será aprender a usar el crédito de manera responsable en lugar de evitarlo por completo.

Y no olvidemos que Ramsey también se beneficia de los anunciantes. Por lo general, solo recomienda una empresa para cada tipo de producto financiero (Churchill para hipotecas, Zander para seguros, por ejemplo). Estas son compañías que tienen una larga relación con el negocio de Ramsey y probablemente le paguen millones en sobornos por ser sus recomendaciones exclusivas. Alimento para el pensamiento.

Al final, lo importante es tener cuidado con la deuda. La deuda es como la medicina. Si no lo necesitas, ¿por qué usarlo? Y si lo necesita, quiere usar la dosis mínima efectiva y no más. Sin embargo, cuando se trata de crédito, es su decisión:aprenda a vivir con el sistema de crédito imperfecto pero universal de los Estados Unidos o conviértase en un rebelde del crédito y viva la vida sin un puntaje de crédito.

Leer más:

• Cómo obtener un informe de crédito y una puntuación de crédito (realmente) gratuitos
• Cómo funciona el crédito:Comprenda el sistema de informes de historial crediticio

Herramientas relacionadas

• Obtenga un puntaje de crédito verdaderamente gratis
• Controle su crédito diariamente:Comience ahora
• Nuestras tarjetas de crédito recomendadas