¿Qué es una mala puntuación de crédito?

¿Qué es un puntaje de crédito malo? Los puntajes dentro de este rango se consideran bajos y mejorarlos debería ser un objetivo principal. Fuente de la imagen:Getty Images.

Un puntaje de crédito es una métrica financiera extremadamente importante, ya que se usa para muchas cosas diferentes. Los prestamistas los usan para decidir si le otorgan un préstamo y cuánto interés cobrar. Las empresas, incluidas las empresas de servicios públicos, los utilizan para decidir si hacen negocios con usted y qué tipo de depósito se requerirá. Los propietarios usan las calificaciones crediticias para decidir si le alquilan o no, y los empleadores a veces verifican el historial crediticio cuando solicita un trabajo.

Debido a que los puntajes de crédito son tan esenciales para tantos aspectos de su vida, necesita comprender cómo funcionan. Y, lo primero que debe saber es que no hay solo un puntaje de crédito, sino muchos. De hecho, todos los diferentes tipos de instituciones financieras y agencias de calificación crediticia pueden crear sus propios modelos de calificación.

Sin embargo, los dos modelos de calificación crediticia más utilizados son FICO y VantageScore. Estos dos modelos de puntuación tienen un rango de 300 a 850 (aunque los VantageScores anteriores tenían un rango de 501 a 990). Las puntuaciones en el extremo superior de este rango se consideran buenas, pero las puntuaciones en el extremo inferior de este rango se consideran deficientes.

Cuando trabaja para generar crédito, es útil que sepa qué es un buen puntaje de crédito y qué es un mal puntaje de crédito. Esta guía lo ayudará a comprender qué puntajes de crédito se consideran bajos y le brindará algunos consejos sobre cómo mejorar un puntaje de crédito malo y qué debe tener en cuenta si su puntaje de crédito es bajo y está tratando de pedir prestado.

¿Qué es un puntaje de crédito malo?

Por lo general, los puntajes de crédito entre 300 y 579 se consideran "muy bajos". Si su puntaje está dentro de este rango, tendrá dificultades para encontrar la mayoría de los tipos de financiamiento. De hecho, es posible que ni siquiera pueda calificar para hipotecas especiales, como las hipotecas de la FHA con un pago inicial del 3.5 %, que están diseñadas para facilitar que las personas compren una casa por primera vez.

Los puntajes de crédito dentro del rango de 580 a 669, por otro lado, se consideran "justos". Esto significa que su crédito está bien. Probablemente podrá obtener la mayoría de los tipos de préstamos, pero es posible que pague una tasa de interés más alta debido a su puntaje más bajo.

Su crédito no se considera "bueno" hasta que tenga un puntaje de al menos 670, y no se considera "muy bueno" hasta que su puntaje llegue a 740. Finalmente, el mismo Las puntuaciones de crédito más altas, entre 800 y 850, se consideran excepcionales.

¿Qué puedes hacer para mejorar tu puntaje?

Desafortunadamente, no se necesita mucho para bajar su puntaje de crédito al rango justo. De hecho, incluso un solo pago atrasado podría reducir su puntaje en más de 100 puntos. Es probable que los pagos atrasados ​​repetidos o un historial de quiebra, ejecución hipotecaria o sentencias judiciales den como resultado una puntuación "muy baja". Tener muy poco crédito también podría resultar en que su puntaje sea bajo, porque los prestamistas quieren ver un historial de préstamos responsables.

Si su puntaje no es tan alto como le gustaría, hay pasos que puede seguir para tratar de mejorarlo. Estos incluyen:

• Obtención de crédito y uso responsable -- Necesita crédito para obtener un buen puntaje crediticio. Si un puntaje bajo le impide calificar para la mayoría de los tipos de financiamiento, busque una tarjeta de crédito asegurada que pueda usar para mejorar su puntaje.
• Pagar sus facturas a tiempo -- El historial de pagos es el componente más importante de su puntaje de crédito. Tienes que pagar siempre a tiempo. Si acumula un historial de pago positivo y no tiene cancelaciones ni juicios en su contra, su puntaje debería mejorar rápidamente.
• Pagar deudas y mantener bajos los saldos de las tarjetas de crédito -- Su tasa de utilización de crédito también es muy importante para su puntaje de crédito. Usar el 30% o menos de su crédito disponible es esencial para obtener una buena puntuación. Entonces, si tiene $ 1,000 en crédito disponible, no debe cargar más de $ 300 en su tarjeta. Cuanto menor sea su índice de utilización, mejor será su puntuación.
• Evitar obtener demasiados préstamos nuevos -- Cada vez que obtiene un nuevo préstamo, reduce su edad promedio de crédito. Esto perjudica su puntaje, porque un historial crediticio más largo es mejor. Solicitar un crédito también resulta en una consulta sobre su informe crediticio, y demasiadas consultas pueden reducir su puntaje porque los prestamistas se preocupan de que esté pidiendo demasiado prestado y no pueda pagar todo lo que debe.

Si puede seguir teniendo algunos tipos diferentes de préstamos que paga a tiempo, debería poder aumentar su puntaje crediticio. Si bien la información negativa, como ejecuciones hipotecarias, quiebras y pagos atrasados, puede demorar entre 7 y 10 años en desaparecer de su informe de crédito, los eventos negativos más antiguos no dañarán tanto su crédito si su comportamiento de préstamo reciente es bueno.

A qué debe prestar atención si tiene mal crédito

Cuando solicita un préstamo con mal crédito, debe tener cuidado con las personas que esperan aprovechar el hecho de que usted está desesperado por obtener financiación. Asegúrese de entender los términos de cualquier préstamo que obtenga. Por ejemplo, no desea préstamos de solo interés, porque estos tendrán pagos mensuales bajos pero nunca pagará el saldo. Los préstamos con mal crédito con tasas de interés muy altas también pueden ser desaconsejables, ya que el interés puede ser tan alto que le cuesta hacer los pagos y su crédito solo empeora.

También debe tener cuidado con las estafas de reparación de crédito. No existe una manera fácil y rápida de arreglar su crédito y cualquiera que le diga lo contrario solo está tratando de tomar su dinero. No se los dé, o no tendrá nada que mostrar, y podrían empeorar su situación si se involucran en tácticas deshonestas, como alentarlo a solicitar crédito con un nuevo número de identificación fiscal en lugar de su Número de Seguro Social.

No se desanime si tiene mal crédito

Si tiene mal crédito, puede trabajar para mejorarlo. Solo necesita pagar las facturas a tiempo y trabajar para pagar la deuda. Puede parecer difícil, pero todo lo que se necesita es un poco de tiempo y esfuerzo. Vale la pena hacerlo, porque mejorar su crédito hará que su vida financiera sea mucho más fácil.