Tarjetas de crédito aseguradas vs. no aseguradas:¿Cómo funcionan (y cuáles debería obtener?)

Una tarjeta asegurada no es su única opción si aún está acumulando crédito, pero podría ser la mejor. Las tarjetas sin garantía para crédito deficiente pueden ser costosas y restrictivas. Pero, en última instancia, qué tipo de tarjeta es la adecuada para usted depende de su historial y uso de crédito.

Los dos tipos principales de tarjetas de crédito son garantizados y no garantizados. Hay tantas categorías diferentes de tarjetas no seguras.

Las tarjetas de crédito aseguradas están diseñadas para ayudarlo a generar crédito, ya sea que tenga poco crédito o no tenga ningún crédito. Parecen tarjetas sin garantía, pero funcionan de manera diferente.

Una tarjeta asegurada no es su única opción si todavía está acumulando crédito, pero podría ser la mejor. Las tarjetas sin garantía para crédito deficiente pueden ser costosas y restrictivas. Pero, en última instancia, qué tipo de tarjeta es la adecuada para usted depende de su historial y uso de crédito.

Echemos un vistazo a las diferencias entre tarjetas de crédito aseguradas y no aseguradas ahora.

Diferencias entre una tarjeta de crédito asegurada y no asegurada

	Tarjetas de crédito aseguradas	Tarjetas de crédito sin garantía
Depósito	Sí	No
Límite de crédito	Bajo, o basado en depósito	Varía, según el crédito
Puntaje de crédito para calificar	Las puntuaciones por debajo de 579 (o ningún crédito en absoluto) pueden calificar	Por lo general, puntuaciones superiores a 670
TAE típica/promedio	16 %, pero puede ser MUCHO más alto	16%
Cuotas anuales	Generalmente	A veces
Ayuda a generar crédito	Sí	Sí

Lo principal que diferencia a las tarjetas de crédito aseguradas y no aseguradas es que debe pagar un depósito de seguridad cuando se registra para obtener una tarjeta asegurada, pero no necesita hacer un depósito para una tarjeta no asegurada.

Tener que hacer un depósito para asegurar una línea de crédito hace que sea bastante fácil para cualquiera obtener la aprobación. Le ayuda a calificar para una tarjeta de crédito garantizada incluso si nunca antes ha abierto una línea de crédito o si tiene mal crédito.

Las compañías de tarjetas de crédito utilizan el depósito como garantía. Esto significa que su dinero es suyo si no puede pagar su tarjeta. Pero después de realizar el depósito, una tarjeta asegurada funciona como cualquier otra tarjeta de crédito.

Tanto los emisores de tarjetas con y sin garantía informan su historial de pago a las tres principales agencias de crédito al consumidor. Esto permite a los usuarios de tarjetas aseguradas mejorar su crédito con un uso y reembolso regulares. Con un año de pagos puntuales, muchos usuarios de tarjetas aseguradas pueden obtener la aprobación para una tarjeta estándar no asegurada.

Eso no quiere decir que no pueda obtener una tarjeta de crédito sin garantía cuando no tiene crédito o tiene poco crédito. Muchas personas van directamente a una tarjeta no asegurada, pero podrían terminar pagando más en tarifas de lo necesario. Para ayudarlo a decidir si una tarjeta asegurada o no asegurada es adecuada para usted, eche un vistazo a las características de cada una.

Cómo funciona una tarjeta asegurada

Si alguien te diera $200 para guardar, ¿le prestarías $200? Si ya tiene su dinero, no correría ningún riesgo de su parte si lo hiciera. Esto es esencialmente lo que hacen los bancos cuando ofrecen tarjetas aseguradas. Veamos algunas de las características clave de una tarjeta de crédito asegurada.

Usted paga un depósito de seguridad

Volver a ese depósito de seguridad. Los solicitantes de tarjetas de crédito aseguradas deben enviar un depósito de seguridad reembolsable antes de que se apruebe su cuenta. El emisor de la tarjeta retiene este dinero pero solo mantiene si el titular de la tarjeta no realiza los pagos repetidamente. Esto también se conoce como incumplimiento.

Si no puede pagar su factura, pierde el depósito. Si realiza todos sus pagos a tiempo, recuperará el depósito si alguna vez cierra la cuenta.

Con una tarjeta de crédito asegurada, su depósito de seguridad por lo general se convierte en su línea de crédito. Por lo tanto, si realiza un depósito de $500, es posible que se le apruebe una línea de crédito de $500.

Aún debe realizar pagos

Una tarjeta de crédito asegurada actúa exactamente como una tarjeta de crédito, y eso también se aplica a cómo la paga. Siempre recomendamos pagar su saldo en su totalidad cada mes para comenzar a construir su crédito de manera segura. Si alguna vez se atrasa en un pago, se le cobrará una tarifa y esto aparecerá como una marca negativa en su crédito.

Al igual que con cualquier otra tarjeta de crédito, los usuarios de tarjetas aseguradas reciben un estado de cuenta cada mes que incluye la fecha de vencimiento. La mayoría de las tarjetas aseguradas también tienen un período de gracia que brinda tiempo adicional entre el momento en que finaliza el ciclo de facturación y la fecha de vencimiento del pago para ayudarlo a evitar cargos. Alternativamente, los tarjetahabientes garantizados pueden optar por mantener un saldo y pagar intereses.

Si obtiene una tarjeta de crédito garantizada, es importante que comprenda que su depósito no se utiliza para realizar pagos.

Su línea de crédito podría ser menor

Tanto las tarjetas de crédito garantizadas como las no garantizadas son líneas de crédito renovables, lo que significa que puede pedir prestado hasta su límite de crédito cada mes siempre que esté pagando su deuda. Sin embargo, las tarjetas con garantía generalmente tienen líneas de crédito más pequeñas que las tarjetas de crédito sin garantía porque el límite de préstamo a menudo lo establece el depósito.

Te ayuda a generar crédito

El uso de una tarjeta de crédito asegurada es una excelente manera para las personas que son nuevas en el crédito o que están reconstruyendo su crédito porque los pagos se informan a las oficinas. Cuantos más pagos completos realice a tiempo, mejor será su crédito.

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Puede pasarse a una tarjeta sin garantía

La mayoría de las tarjetas de crédito aseguradas tienen un programa que le permite pasar a una tarjeta de crédito no asegurada.

Así es como funciona esto. Después de una cantidad determinada de pagos a tiempo en su informe de crédito, muchas compañías de tarjetas de crédito aseguradas le dan la opción de abrir una tarjeta de crédito no asegurada o incluso hacer la transición de su tarjeta asegurada existente. Esto significa recuperar su depósito y probablemente un aumento en la línea de crédito.

Es una gran manera de aprender responsabilidad financiera

Las tarjetas de crédito aseguradas son excelentes primeras tarjetas para adultos jóvenes porque les enseñan buenos hábitos de tarjetas de crédito. Debido a que su línea de crédito es pequeña, el riesgo es relativamente bajo y lo acostumbra a deslizar una tarjeta de crédito y realizar un pago todos los meses.

A medida que demuestre que está listo para administrar su crédito, puede pasar a una tarjeta de crédito sin garantía.

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Cómo funciona una tarjeta sin garantía

Sin depósito de seguridad requerido, usted califica para una tarjeta sin garantía basada en su solvencia. Esta es una métrica que usan los bancos para decidir qué tan riesgoso es prestarle dinero. Estos son algunos detalles que querrá saber sobre las tarjetas no seguras.

No está protegido contra nada

Una tarjeta de crédito sin garantía no está asegurada contra ningún tipo de garantía. Su límite de crédito está determinado por factores como los ingresos y el puntaje de crédito en lugar de cuánto deposita.

No hay garantía contra la línea de crédito con una tarjeta de crédito no asegurada, por lo que el proveedor de la tarjeta de crédito está asumiendo un riesgo calculado asumiendo que va a realizar pagos en la tarjeta de crédito y, en última instancia, pagar el saldo.

Si no cumple con el saldo o no realiza los pagos, el proveedor de la tarjeta de crédito tiene derecho a cobrar cargos por mora o cobrarle el saldo, y esto dañará su puntaje de crédito.

Su línea de crédito podría ser mayor

Una línea de crédito sin garantía lo ayuda a generar crédito rápidamente. A menudo obtendrá un límite de crédito mayor que el que obtendría con una tarjeta asegurada, lo que puede brindarle un mejor índice de utilización del crédito. Esta es la relación entre el dinero que pide prestado y la cantidad de dinero que puede pedir prestado.

Mantener su índice de utilización de crédito, también llamado índice de deuda a crédito, por debajo del 30 % es ideal y mucho más fácil de lograr con límites de crédito más altos.

Por ejemplo, si su límite de crédito es de $ 5,000 y usa y paga menos de $ 1,500 cada mes de manera constante, es probable que se le apruebe un nuevo crédito, y probablemente incluso más crédito, en el futuro. Cuanto más tiempo mantenga un buen índice de utilización de crédito, más sólido será su crédito.

Por qué obtendría una tarjeta de crédito garantizada

Entonces, ¿debería elegir una tarjeta de crédito asegurada o una tarjeta de crédito no asegurada?

Una tarjeta de crédito garantizada tendría sentido para usted si fuera nuevo en el crédito. Es una forma segura y de bajo riesgo de averiguar lo que está haciendo y construir su crédito mientras aprende. Esta también es una opción inteligente para cualquier persona que esté tratando de salir de un problema de crédito.

Le llevará más tiempo mejorar su crédito con una tarjeta asegurada, pero sea paciente y verá el progreso.

Con una tarjeta de crédito asegurada, corre el riesgo de perder su depósito de seguridad y puede dañar su crédito con pagos atrasados. Solo recuerde esto cuando elija entre tarjetas de crédito aseguradas o no aseguradas y sepa que cualquier opción que elija tendrá impactos a largo plazo.

Por qué obtendría una tarjeta de crédito sin garantía

Una tarjeta de crédito sin garantía tendría sentido para usted si tiene algún historial crediticio. Hay muchas más tarjetas de crédito sin garantía para elegir, por lo que esta es una mejor opción si busca flexibilidad. Muchos incluso le permiten ganar recompensas cuando gasta dinero en categorías de comerciantes que califican.

Las tarjetas de crédito sin garantía también ofrecen límites de crédito más altos, lo que le permite realizar compras más grandes con su tarjeta. Pero con esto viene el riesgo de asumir más deuda. Además, las tarjetas de crédito sin garantía son más difíciles de calificar. La mayoría requiere un puntaje de crédito de al menos 670 para su aprobación, por lo que esta no es una buena opción para su primera tarjeta o si su crédito es muy bajo.

Esté atento también a las tarifas y recuerde que las tarifas que paga por las tarjetas sin garantía siempre no son reembolsables.

Relacionado: ¿Qué puntuación de crédito necesita para que le aprueben una tarjeta de crédito?

Las mejores tarjetas garantizadas para generar crédito

Tarjeta de crédito Visa® asegurada OpenSky®

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La tarjeta de crédito OpenSky® Secured Visa® es una excelente opción para personas que recién inician su perfil crediticio o están trabajando para reconstruirlo. Una de las excelentes características de OpenSky es que creen que todos deberían tener la oportunidad de construir su crédito, por lo que no se requiere verificación de crédito para solicitar la tarjeta. Además, no esperará semanas para saber si está aprobado. OpenSky le dará una decisión inmediata.

Tú eliges cuánto quieres depositar entre $200 y $3,000. Este depósito es totalmente reembolsable. OpenSky informa su actividad a las tres principales agencias de informes crediticios.

Otra de las excelentes características de esta tarjeta es la comunidad de Facebook para que otros miembros de la tarjeta OpenSky compartan su progreso o hagan preguntas sobre el crédito.

Hay una tarifa anual de $ 35, no gana recompensas y no hay una oferta de bonificación. La APR es 18.89% (Variable) y la APR de anticipo de efectivo es 18.89% (variable). Por último, hay una tarifa de transacción extranjera del 3%.

Obtenga más información sobre la tarjeta de crédito OpenSky® Secured Visa® .

Tarjeta de crédito asegurada Platinum de Capital One

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La tarjeta de crédito asegurada Platinum de Capital One es otra excelente opción para reconstruir su crédito con una tarjeta asegurada.

Se requiere un depósito de seguridad (reembolsable) de $49, $99 o $200, pero el monto del depósito no es necesariamente igual a su límite. La línea de crédito inicial es de $200 para todos los usuarios, pero cuanto mejor sea su crédito, menor será el depósito que deberá realizar. También puede hacer un depósito mayor para desbloquear un límite más alto. Esta tarjeta requiere una verificación de crédito.

Capital One realiza revisiones periódicas de la línea de crédito de esta tarjeta, por lo que se lo considera automáticamente para una línea de crédito más alta en tan solo seis meses. Capital One también controlará su cuenta para determinar si califica para actualizar a una tarjeta Platinum sin garantía y recuperar su depósito.

La tarjeta de crédito asegurada Platinum de Capital One viene con algunas funciones adicionales, como alertas de seguridad de Eno, el asistente virtual de Capital One. Eno le notificará de cualquier actividad sospechosa tan pronto como suceda.

No hay tarifa anual, pero la tasa de interés está en el extremo superior del 26,99 % (Variable).

Obtenga más información sobre la tarjeta de crédito asegurada Platinum de Capital One .

Citi Secured Mastercard

La Citi® Secured Mastercard® es una de las tarjetas de crédito garantizadas más amigables para principiantes que existen. Con características como Fechas de vencimiento de pago flexibles y sin cargo anual, esta tarjeta es una opción sólida para los novatos y cualquiera que quiera hacerlo bien con su crédito.

Esta tarjeta ofrece un límite de crédito de entre $200 y $2,500. Su límite será igual a cualquier depósito que realice.

Esta Citi® Secured Mastercard® no cobra tarifa anual ni tarifas ocultas y ofrece una APR diaria más baja de 23.24%. Si existe la posibilidad de que necesite mantener un saldo, considere esta tarjeta antes que las demás. Por lo general, las tarjetas de crédito aseguradas tienen tasas de interés mucho más altas.

Con la aplicación Citi, puede verificar su puntaje de crédito FICO en cualquier momento (sin afectar su crédito) para ver cómo está mejorando.

Obtenga más información sobre Citi® Secured Mastercard® .

Las mejores tarjetas sin garantía para crédito pobre o regular

Si su crédito es pobre a regular, una tarjeta de crédito garantizada es probablemente su opción más segura. Dicho esto, hay tarjetas de crédito sin garantía para las que puede calificar con mal crédito. Obtenga más información sobre algunas de las mejores opciones a continuación.

Tarjeta de Crédito Visa® Petal® 1 “Sin Cuota Anual”

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La Tarjeta de Crédito Visa® Petal® 1 “Sin Cuota Anual” tiene una de sus principales ventajas justo en el nombre. Sin cuota anual, esta tarjeta de crédito sin garantía para prestatarios sin crédito o con crédito limitado no arruinará el banco como algunas tarjetas. Tampoco hay cargos por transacciones extranjeras ni cargos por exceder su límite.

Los límites de crédito para esta tarjeta de crédito oscilan entre $300 y $5,000. $5,000 es bastante generoso para una tarjeta no asegurada para principiantes, lo que la convierte en una opción perfecta para cualquier persona que planee gastar mucho en su tarjeta (y, con suerte, pagarla a tiempo cada mes).

Otra cosa que me encanta de esta tarjeta es el reembolso en efectivo. Puede recuperar entre un 2 % y un 10 % de sus compras en los comercios participantes, lo cual es realmente competitivo para una tarjeta para la que es bastante fácil calificar. El reembolso en efectivo se puede canjear como créditos para su saldo.

No necesita un puntaje de crédito para ser aprobado. Si está solicitando por primera vez, recibirá un Cash Score, que es básicamente la forma en que Petal le muestra su solvencia crediticia. Puede ver si está preaprobado desde el sitio o la aplicación móvil sin afectar su crédito.

Obtenga más información sobre la tarjeta de crédito Visa® Petal® 1 "sin cargo anual" .

Tarjeta de crédito con recompensas en efectivo QuicksilverOne de Capital One

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La tarjeta de crédito Capital One QuicksilverOne Cash Rewards es una opción fantástica para personas con buen crédito.

Obtiene un reembolso ilimitado del 1.5% en efectivo en cada compra que realiza y no necesita optar por ninguna categoría rotativa. No hay límite sobre cuánto puede ganar y sus recompensas nunca caducan.

No hay tarifa de transacción en el extranjero, y puede ser considerado automáticamente para una línea de crédito más alta en tan solo seis meses.

En el lado negativo, la tarjeta viene con una tarifa anual de $ 39, y la APR de compra regular es relativamente alta en 26.99% (Variable). Evita siempre llevar saldo cuando puedas.

Obtenga más información sobre la tarjeta de crédito Capital One QuicksilverOne Cash Rewards .

Tarjeta de crédito Indigo® Mastercard®

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La Tarjeta de Crédito Indigo® Mastercard® está diseñado específicamente para el mal crédito. Si está configurado en una tarjeta no asegurada pero su crédito no es excelente, Indigo® Mastercard® es una muy buena opción.

Según su solvencia, es posible que pague o no una tarifa anual por esta tarjeta. Las posibles tarifas oscilan entre $0 y $99. La tasa de compra de la tarjeta de crédito es del 24,9% TAE. Para una tarjeta diseñada para generar crédito, eso no está tan mal.

El límite de crédito de esta tarjeta solo sube a $300 e Indigo deduce la tarifa anual de su línea de crédito. Entonces, si califica para la línea de crédito de $300 y su tarifa anual es de $59, su límite de crédito puede comenzar en $241. De todos modos, no estaría de más mantener tus gastos al mínimo, pero es posible que esto te resulte restrictivo.

Puede precalificar para esta tarjeta antes de solicitarla y pasar por una verificación de crédito. Simplemente visite el sitio web y complete cierta información básica para ver si está aprobado.

Más información sobre la tarjeta de crédito Indigo® Mastercard® .

Resumen

La cuestión de si debe obtener una tarjeta de crédito asegurada o no asegurada realmente se reduce a cuánto riesgo está dispuesto a asumir y cuánta experiencia tiene con el crédito.

Las tarjetas de crédito aseguradas requieren un depósito de seguridad, pero ofrecen la manera más segura de construir o reconstruir su crédito haciendo pagos mensuales puntuales. Las tarjetas no aseguradas, para aquellos con un crédito menos que perfecto, tienden a ser más riesgosas pero pueden ofrecer beneficios como recompensas y tarifas anuales y tasas de interés más bajas.

Ambos pueden ayudarlo a generar crédito desde cero o mejorar su puntaje con pagos regulares y puntuales cada mes.

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