¿Cuál es el puntaje de crédito más alto que puede obtener?

El rango de crédito estándar para los modelos de puntuación de crédito más populares, FICO y VantageScore, es 300-850. Este rango ha llevado a muchas personas a creer que necesitan un crédito perfecto para recibir las mejores tasas en productos de préstamo.

Afortunadamente, no necesita un puntaje de crédito perfecto para recibir tasas favorables de los prestamistas. En su lugar, debe aspirar a un puntaje de crédito de al menos 740 o más. Lograr este puntaje le permite calificar para las tarifas más bajas.

Este artículo explicará por qué no es necesario un puntaje de crédito perfecto y cómo puede mejorar su crédito si no es tan alto como le gustaría.

¿Cuál es el puntaje de crédito más alto posible?

El puntaje crediticio más alto que puede obtener es 850. Las personas con un puntaje tan alto tienen una gestión crediticia casi perfecta, razón por la cual solo el 1,2 % de los consumidores en los EE. UU. han logrado esta hazaña.

En comparación, el puntaje crediticio promedio en los EE. UU. es 704. Aquí hay una descripción general del modelo de puntaje crediticio FICO:

• 300-579: Muy pobre
• 580-699: Justo
• 670-739: bueno
• 740-799: muy bueno
• 800-850: excepcional

Si el puntaje crediticio más alto de 850 le parece imposible, no debe preocuparse. Lograr un puntaje de crédito perfecto no es necesario ni siquiera un objetivo al que deba intentar aspirar.

Para calificar para las mejores tarifas, solo necesita tener un puntaje de crédito en el rango "muy bueno". Entonces, si bien un puntaje de crédito de 850 sería bueno, no es necesario. Debe aspirar a un puntaje de crédito de 740 o más. Sin embargo, cualquier valor superior a 800 se considera un puntaje de crédito "excepcional" o "excelente".

¿Por qué es importante su puntuación de crédito?

Su puntaje de crédito es como una instantánea de qué tan bien ha estado administrando su deuda. Si tiene puntajes de crédito más altos, los prestamistas asumirán que tiene menos riesgo de no pagar un préstamo. Calificará para las mejores tasas de interés, recompensas de tarjetas de crédito y ofertas promocionales.

Pero si su puntaje de crédito es bajo y tiene un historial de no pagar sus cuentas a tiempo, los prestamistas lo verán como un riesgo mayor. Es posible que aún estén dispuestos a prestarte, pero pagarás mucho más en intereses. Un puntaje de crédito bajo significa que terminará pagando más por cosas como su hipoteca, préstamos personales o préstamos para automóviles.

Un puntaje de crédito bajo puede afectar su vida de otras maneras inesperadas. Por ejemplo, la Society for Human Resource Management descubrió que el 47 % de los empleadores consideran las calificaciones crediticias al tomar decisiones de contratación.

Los propietarios también pueden verificar su puntaje de crédito antes de decidir si lo aceptan como inquilino. Por lo tanto, si su puntaje de crédito se encuentra en uno de los rangos más bajos, vale la pena hacer un esfuerzo para aumentar su puntaje.

¿Cómo se calcula mi puntaje FICO?

Si nunca ha trabajado activamente para mejorar su crédito antes de eso, puede sentirse desalentador cuando recién está comenzando. Sin embargo, este proceso será mucho más fácil si comprende cómo se calcula su puntaje de crédito.

Los puntajes FICO se calculan utilizando cinco categorías diferentes. Cada categoría tiene un peso diferente en la forma en que afecta su calificación general:

• Historial de pagos (35 %): Su historial de pago es simplemente si paga sus facturas a tiempo. Esta categoría representa la parte más importante de su puntaje de crédito. Entonces, si tiene problemas para hacer sus pagos mensuales a tiempo, su crédito se verá afectado.
• Cantidades adeudadas (30%): ¿Cuánto de su crédito disponible está utilizando actualmente en comparación con su crédito disponible? Esta cifra es lo que se conoce como su índice de utilización de crédito. Si regularmente maximiza sus tarjetas de crédito y utiliza todo su crédito disponible, esto será una señal para los prestamistas de que puede estar extendiéndose demasiado.
• Duración del historial crediticio (15 %): Por lo general, un historial de crédito más largo lo ayudará a lograr una puntuación más alta porque las agencias de crédito tienen más datos con los que trabajar. Pero si su índice de utilización de crédito es bajo y paga sus facturas a tiempo, incluso los nuevos prestatarios pueden lograr un puntaje crediticio alto.
• Nuevo crédito (10%): Abrir varias cuentas de crédito en un corto período de tiempo puede afectar negativamente su crédito. Este hecho es algo a tener en cuenta cada vez que esté considerando sacar una nueva tarjeta de crédito.
• Mezcla de crédito (10%): A los prestamistas y las compañías de tarjetas de crédito les gusta ver que ha administrado diferentes tipos de crédito. Por ejemplo, tener un préstamo para automóvil, una tarjeta de crédito y un préstamo a plazos se verá mejor que solo tener tres tarjetas de crédito abiertas.

¿Cómo puedo mejorar mis puntajes de crédito?

Con suerte, a estas alturas, puede ver que no hay ningún misterio involucrado en mejorar sus puntajes de crédito. Hay muchos pasos prácticos que puede comenzar a tomar de inmediato. A continuación se enumeran cinco pasos que puede seguir para comenzar a mejorar su puntaje de crédito hoy.

1. Elimine cualquier marca despectiva de su informe de crédito

Lo primero que debe hacer es solicitar una copia gratuita de su informe de crédito de cada una de las tres principales agencias de crédito. A continuación, debe buscar cualquier información inexacta o marcas despectivas en sus informes de crédito. Si hay inexactitudes, puede solicitar que se eliminen de su informe de crédito. La mejor manera de hacer esto es enviando una carta de disputa a cada agencia de crédito que lo informe.

Si tiene marcas despectivas o pagos pendientes, también puede comunicarse con su prestamista y solicitar un ajuste de fondo de comercio. Esto significa que le envía a su prestamista una carta ofreciéndole pagar la deuda en su totalidad a cambio de que elimine las marcas de su informe de crédito.

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2. Mantenga bajo su índice de utilización de crédito

Como puede ver en cómo se calcula su puntaje FICO, su índice de utilización de crédito juega un papel importante en su puntaje crediticio general. Siempre debe tratar de mantener la utilización de su crédito por debajo del 30% de su límite de crédito, pero cuanto más bajo, mejor.

Para mantener un índice de utilización de crédito bajo, la solución obvia es pagar sus deudas. Sin embargo, también puede comunicarse con el emisor de su tarjeta de crédito y solicitar un aumento del límite de crédito, pero luego no usar el crédito disponible.

3. Mantenga sus tarjetas activas

Si está tratando de pagar la deuda de la tarjeta de crédito, puede sentirse tentado a cancelar sus tarjetas de crédito para no gastar nada en ellas. Pero cancelar tarjetas de crédito antiguas casi siempre es un error porque puede dañar su puntaje de crédito.

Lo mejor que puede hacer es mantener esas cuentas abiertas y no usarlas o pagarlas al final de cada mes. Esto ayudará a construir su historial crediticio y garantizará que su índice de utilización de crédito se mantenga bajo.

4. Pague sus facturas a tiempo todos los meses

Pagar sus facturas a tiempo todos los meses es imprescindible si desea mantener un buen puntaje de crédito. Si tiene dificultades para realizar los pagos a tiempo, es posible que deba evaluar su presupuesto y ver si hay algo que deba recortar para dejar espacio para un mayor flujo de efectivo. También puede considerar configurar pagos automáticos, para que sepa que nunca se atrasará en un pago.

5. Usa varias cuentas diferentes

Este no es un gran factor que influya en sus puntajes de crédito, pero es una buena idea usar varios productos de préstamo diferentes. Esto les mostrará a los prestamistas que tienes experiencia en el pago de múltiples tipos diferentes de préstamos.

Pensamientos finales

No es necesario lograr el puntaje de crédito más alto de 850, pero es una buena idea alcanzar un puntaje de 740 o más. Un puntaje FICO de 740 o más asegurará que califique para las mejores tasas y terminará pagando menos dinero en intereses durante la vigencia del préstamo.

Si sus puntajes de crédito son más bajos de lo que le gustaría, no hay razón para entrar en pánico. Al hacer algunos cambios simples, puede comenzar a mejorar sus puntajes de crédito de inmediato. Concéntrese en pagar sus facturas a tiempo, mantener baja la utilización de su crédito y revisar regularmente su informe de crédito para detectar marcas despectivas.