Julio de 2017:Nueva política de calificación crediticia para afectar a millones

A partir del 1 de julio, las tres principales agencias de crédito, TransUnion, Experian y Equifax, ya no informarán gravámenes fiscales ni sentencias civiles con información incompleta en los informes crediticios de las personas.

Estos cambios, provocados por la presión de los grupos de defensa del consumidor y los funcionarios gubernamentales, están diseñados para mejorar la precisión de su informe crediticio y afectarán a unas 12 millones de personas.

Estos informes, provenientes de bases de datos públicas, tienen un número alarmante de inexactitudes. En consecuencia, las agencias de informes crediticios ya no pueden usar esta información si no incluyen el nombre, la dirección y el número de seguro social o la fecha de nacimiento correctos.

Esta información incorrecta ha afectado negativamente a alrededor del 7% de los 220 millones de estadounidenses que actualmente tienen un informe crediticio. Como resultado de este cambio, algunas personas verán un aumento en su puntaje de crédito de 40 a 60 puntos o más.

La gran mayoría de los consumidores cuyos puntajes de crédito se ven afectados actualmente por gravámenes fiscales y juicios civiles solo verán un aumento de 20 puntos o menos. Si bien este aumento puede no parecer mucho, puede marcar una gran diferencia.

La mayoría de los puntajes de crédito oscilan entre 300 y 850 puntos. La mayoría de los prestamistas prefieren una puntuación de más de 640 puntos para considerarlo para un préstamo, una hipoteca u otra línea de crédito. Si está en la cúspide, una diferencia de 20 a 60 puntos puede ser la diferencia entre comprar esa casa nueva o alquilarla por algunos años más.

¿Los informes de crédito siempre son precisos?

Desde su capacidad para comprar una casa o alquilar un apartamento, hasta su capacidad para obtener una tarjeta de crédito u obtener una tasa de interés favorable, mantener un buen puntaje crediticio es vital. Es importante revisar regularmente su informe de crédito con TransUnion, Experian y Equifax para asegurarse de que sus informes sean precisos.

Como indica una nueva investigación que respalda este cambio reciente, la información utilizada por las agencias de crédito puede ser incompleta o incluso incorrecta. En 2012, la Comisión Federal de Comercio (FTC) concluyó en un estudio que uno de cada cinco consumidores tenía un error que fue corregido, después de ser informado, por TransUnion, Experian o Equifax.

Cuatro de cada cinco consumidores vieron algún cambio en su informe de crédito después de presentar una queja. Las empresas de puntuación de crédito como FICO y VantageScore, que son propiedad de las tres principales agencias de crédito, utilizan análisis detallados y algoritmos informáticos para determinar su solvencia.

Cuando esta información es incorrecta, generalmente se le solicita que presente una queja ante la compañía de informes crediticios. Una vez que se presenta una queja, la agencia tiene 30 días para resolverla.

Si se determina que la información es incorrecta o no se puede verificar, la ley exige que la eliminen o la cambien. Sin embargo, debido a los nuevos cambios relacionados con gravámenes fiscales y sentencias civiles, no se requiere ninguna acción de su parte, a menos que se produzca un caso excepcional en el que toda la información de identificación sea correcta.

¿Qué son los embargos fiscales y las sentencias civiles?

Cuando no paga impuestos, el gobierno puede imponer un gravamen sobre su propiedad personal para intentar extraerle el pago. Los gobiernos federales, estatales o locales pueden imponer gravámenes fiscales a individuos y empresas.

Un gravamen fiscal federal es el reclamo legal del gobierno de que no ha pagado su deuda tributaria federal y, por lo general, es instigado por el IRS. Los gravámenes se pueden usar para embargar bienes como su automóvil, casa y cuentas de inversión. Históricamente, ha sido para calificar para cualquier tipo de crédito con un gravamen pendiente en su informe de crédito.

Un juicio civil es un fallo en su contra en un caso de un tribunal no penal, que generalmente incluye el pago de daños y perjuicios. Estas sentencias las toma un tribunal después de una demanda en la que usted no compareció o no pudo defenderse.

Estas demandas pueden ser por varias razones, que pueden no tener nada que ver con su solvencia crediticia. Todo lo que significa es que un juez o un jurado ha determinado que usted es legalmente responsable por los daños a un demandante.

Hasta este punto, un gravamen fiscal generalmente permanecerá en su informe de crédito durante siete años si se ha pagado y 15 años si no se ha pagado. Un juicio civil permanecería en su informe de crédito por solo siete años. Si bien estos estándares aún se aplican, estos elementos despectivos no permanecerán en los informes crediticios de la mayoría de las personas debido a informes deficientes.

¿Subirá su puntaje de crédito?

El estudio de FICO sobre el resultado de estos cambios encontró que alrededor del 93 % de los informes crediticios no tienen gravámenes ni sentencias en su contra. Pero el 7% restante debería ver diversos grados de mejora. La mayoría, alrededor de 10 a 12 millones de personas, pueden esperar un modesto aumento de 1 a 19 puntos.

Los números son un poco mejores para 1 a 2 millones de personas que pueden esperar un aumento de 20 a 39 puntos. Si bien son una minoría, 300 000 personas pueden esperar un aumento significativo de 40 a 60 puntos solo por la eliminación de estos gravámenes y sentencias de sus informes crediticios.

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Su puntaje de crédito se basa en muchos factores, por lo que es posible que eliminar esta información de su informe de crédito no ayude a todos por igual. Por ejemplo, si debía impuestos atrasados ​​sobre su casa y no hizo (o se atrasó) en sus pagos a su prestamista, aparecerán en su informe de crédito por separado. Esta información no se eliminará.

Las personas con gravámenes fiscales y juicios civiles tienen más probabilidades de tener otras imperfecciones en su puntaje crediticio. Además, aunque algunas personas verán un aumento, otras pueden ver una disminución en su puntaje de crédito.

Las compañías de informes crediticios no miden a todos por igual, y es posible que lo coloquen en un grupo diferente y con eso puede haber un cambio en las métricas utilizadas para calificarlos.

Si bien el cambio de reglas entra en vigencia el 1 de julio, TransUnion, Experian y Equifax anticipan que tomará varias semanas para que entren en vigencia por completo. Si no ve un cambio de inmediato, tenga un poco de paciencia, aún pueden obtenerse buenos resultados.

¿Pueden los gravámenes fiscales y las sentencias seguir afectando su capacidad para obtener crédito?

Si bien su puntaje de crédito puede aumentar, no se entusiasme demasiado porque no tiene que preocuparse por los gravámenes fiscales y los juicios que afectan su solvencia de otras maneras. Los acreedores aún pueden buscar esta información en otro lugar y usarla en su contra.

Otras empresas, como LexisNexis, también analizan la información pública y ahora esperan sacar provecho del vacío dejado por la falta de información en su informe crediticio. Y están en una excelente posición para hacerlo.

¿Quién es exactamente LexisNexis? En la década de 1970, la compañía creó la primera base de datos informática de búsqueda de hallazgos legales. En 1980, completaron la introducción manual de la totalidad de los casos federales y estatales de EE. UU. en su sistema. A lo largo de los años 80, crearon bases de datos de búsqueda de artículos periodísticos.

Luego, con la compra de RiskWise en 2000, LexisNexis entró en el negocio de la gestión de riesgos, brindando información a los bancos y otras instituciones crediticias para determinar la solvencia de sus clientes. Ahora se han asociado con CBCInnovis para reutilizar o reempaquetar esta información y venderla directamente a los prestamistas.

Según LexisNexis Risk Solutions, este nuevo "Informe de gravámenes y sentencias de RiskView" ofrece avances tecnológicos que refuerzan la confiabilidad del contenido de gravámenes y sentencias civiles. También cuenta con una confiabilidad superior al 99 % y el pleno cumplimiento de las reglamentaciones de la Ley de informes crediticios justos.

Esto puede ser cierto, pero recuerde que FICO, VantageScore, Equifax, Experian y TransUnion han acordado que esta información suele ser defectuosa, incorrecta o incompleta.

No está claro exactamente a qué instituciones financieras se comercializará el Informe de gravámenes y sentencias de RiskView, pero CBCInnovis y LexisNexis creen que están llenando un vacío.

¿Qué depara el futuro?

Si bien la mayoría de las compañías de informes crediticios se dan cuenta de que los datos de las sentencias y los gravámenes fiscales son defectuosos, todavía creen que la información precisa predice el riesgo financiero. Esto, junto con docenas de otros factores, puede afectar negativamente su capacidad para comprar un automóvil, alquilar un apartamento u obtener una tarjeta de crédito.

Los cambios en las reglas que eliminan los gravámenes fiscales y los juicios civiles de su informe de crédito son un buen paso, pero aún es necesario monitorear su crédito con diligencia. La ley federal requiere que Experian, Equifax y TransUnion le proporcionen su informe de crédito sin cargo una vez al año disponible en annualcreditreport.com.

No están obligados a darle su puntaje de crédito, aunque puede comprar esa información de ellos y otras agencias por una tarifa, que generalmente oscila entre $ 7 y $ 12. Por lo general, este será su puntaje FICO, aunque es posible que también desee comprar su VantageScore.

Luego puede obtener una imagen clara de lo que ve un prestamista al determinar su riesgo para ellos. También podrá ver si la eliminación de un gravamen fiscal o una sentencia civil ha afectado positivamente sus puntajes de crédito.

La naturaleza compleja de la información financiera puede ser desalentadora en el mejor de los casos y enloquecedora en el peor. Si cree que su informe de crédito o puntaje de crédito contiene errores y no puede corregirlos usted mismo, es un buen momento para llamar a los profesionales.

No debería tener que averiguar las leyes financieras y las reglas de informes crediticios por su cuenta. Hay varios equipos legales bien considerados listos para ayudarlo a arreglar su crédito más allá de la eliminación de gravámenes fiscales y juicios civiles. Es especialmente cierto si no los ve desaparecer de su informe de crédito en las próximas semanas.

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