Equifax, Experian y TransUnion:¿Por qué hay 3 agencias de crédito diferentes?

Si ha pasado algún tiempo mirando su historial de crédito, probablemente se haya dado cuenta de que hay tres agencias de crédito diferentes (también conocidas como agencias de informes de crédito):Equifax, Experian y TransUnion.

También puede saber que la información contenida en su informe de crédito de cada una de las tres agencias de crédito tiene una gran influencia en el tipo de crédito al que tiene acceso.

Las agencias de crédito son básicamente los guardianes de las mejores ofertas de crédito, desde obtener la aprobación de una nueva tarjeta de crédito hasta obtener las tasas de interés más bajas en un préstamo. Pero, ¿por qué hay tres agencias de crédito diferentes y por qué son importantes exactamente? ¿Cuál es la diferencia entre ellos?

Siga leyendo para desentrañar el misterio que rodea a estas importantes instituciones.

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¿Que es un buro de credito?

Puede que le sorprenda saber que ninguna de las tres agencias de informes crediticios son agencias federales. De hecho, no tienen afiliación gubernamental alguna.

En realidad, son empresas privadas que recopilan información de los acreedores sobre el historial y el comportamiento de pago de los consumidores. Los contribuyentes incluyen bancos, compañías de tarjetas de crédito, prestamistas, proveedores de atención médica, operadores de telefonía celular y empresas de servicios públicos.

¿Qué hacen las agencias de crédito?

Cada agencia de crédito enumera y analiza la información de su informe de crédito, que luego se puede vender a los acreedores cuando solicita un préstamo o una tarjeta de crédito, siempre que tengan su permiso.

¿Quién accede a su informe de crédito?

Algunos propietarios o empleadores potenciales también pueden solicitar esta información para ayudar a evaluar la solvencia del consumidor.

Para los prestamistas y las compañías de tarjetas de crédito, la información se usa primero para determinar si está aprobado para el préstamo o la tarjeta.

Pueden saber si se salta los pagos con frecuencia o si alguna vez ha dejado de pagar un préstamo. Todos estos envían señales de advertencia de que es posible que no desee o no pueda pagar ningún crédito que obtenga con ellos.

Los propietarios pueden usar la información de su informe de crédito para evaluar si es probable que pague el alquiler a tiempo cada mes. Si no paga sus otras facturas a tiempo, ¿por qué deberían pensar que pagaría el alquiler a tiempo?

Los empleadores a veces también usan su informe de crédito para decidir si se puede confiar en usted en el manejo del dinero o incluso qué tan responsable es en las áreas financieras de su vida.

No importa quién quiera acceder a su información de una agencia de crédito, necesita su permiso para hacerlo. No se preocupe demasiado por cuestiones de privacidad porque deberá proporcionar su firma para que cualquiera pueda acceder a su informe de crédito.

¿Cómo empezaron Equifax, Experian y TransUnion?

Los préstamos solían ser un esfuerzo basado en la comunidad. Iría a su banco local para obtener un préstamo, y ellos podrían preguntar en las tiendas locales sobre lo que debe o qué tan rápido paga sus deudas.

Pero a medida que la población creció, la gente comenzó a mudarse con más frecuencia y las instituciones financieras más grandes comenzaron a hacerse cargo.

Esto hizo cada vez más difícil para los bancos rastrear el historial de pagos de los solicitantes de préstamos. Eventualmente, varios minoristas y grupos financieros comenzaron a armar una lista de clientes que tenían buen o mal crédito.

Si no pagaba sus facturas, esencialmente estaba en la lista negra. Vendieron estas listas a otros acreedores para ayudar a seleccionar a los solicitantes. Con el tiempo, resultó en tres corporaciones con fines de lucro diferentes:Experian, Equifax y TransUnion, lo que conocemos hoy como las tres principales agencias de crédito.

Otras agencias de informes del consumidor

Si bien estos son los más utilizados, existen muchas otras agencias de informes del consumidor. La mayoría, sin embargo, no se enfoca en el panorama más amplio del crédito personal. En su lugar, se concentran en tipos específicos de información financiera.

Algunas agencias de crédito rastrean su historial bancario y de cheques. Otros ofrecen empleo, historial de servicios públicos, inquilino y alquiler, y otros tipos de investigación de antecedentes.

¿En qué se diferencian las agencias de informes crediticios?

Cada buró de crédito es una compañía separada que opera de diferentes maneras, incluidos los detalles que brindan sobre ciertos tipos de información.

Equifax y Experian, por ejemplo, solo anotan el nombre de su empleador como parte de su historial laboral. Por otro lado, TransUnion enumera información más específica, como su título y las fechas en que estuvo empleado allí.

La información reportada también varía de una oficina a otra. Esto se debe a que ningún acreedor está obligado a enviar su historial de pago a ninguna de las agencias de informes crediticios. Es un proceso completamente voluntario.

Piense en los orígenes de las agencias de informes crediticios:fueron creadas para ayudar a los prestamistas y acreedores a decidir qué clientes potenciales eran solventes. Entonces, si bien es voluntario, lo mejor para todos es reportar al menos algún tipo de información sobre el historial crediticio de las personas.

Algunos acreedores no informan a las tres agencias de crédito

Los acreedores y otros proveedores de datos no necesariamente se toman el tiempo para informar a las tres oficinas. Como resultado, notará estas diferencias al comparar sus tres informes de crédito.

La falta de información en uno o más informes de crédito no es motivo de preocupación, pero la información inexacta sí lo es. Eso es lo que debe tener en cuenta cuando revise su informe de crédito cada año. Guarde sus disputas por información importante que afecte la precisión de su informe de crédito.

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¿Por qué las puntuaciones de crédito de cada oficina de crédito son diferentes?

Dado que la información que figura en cada informe de crédito varía ligeramente, también tendrá un puntaje de crédito diferente de cada agencia de crédito.

No solo los datos son diferentes, sino que los modelos de calificación crediticia también difieren según la agencia de informes crediticios a la que los prestamistas soliciten su calificación crediticia. Cuando un prestamista le pide a cada agencia de informes crediticios que les envíe su puntaje crediticio, tiene varias opciones.

Puntajes de crédito de Experian

Experian usa el FICO 8 Score si decide comprarles su puntaje de crédito para su uso personal. Sin embargo, los prestamistas y acreedores también pueden solicitar diferentes versiones de la puntuación FICO o VantageScore.

Cada uno analiza el mismo historial de pago, pero varios algoritmos otorgan un peso diferente a los puntos de datos relevantes.

Puntuaciones crediticias de TransUnion

TransUnion ofrece puntajes FICO Scores y VantageScores para acreedores y prestamistas, pero también brinda a las empresas productos específicos que se enfocan en varios estándares según el tipo de información que la empresa esté buscando.

Calificaciones de crédito de Equifax

Finalmente, Equifax ofrece puntajes FICO Scores y VantageScores a los prestamistas que obtienen puntajes crediticios de clientes potenciales. Aun así, utiliza el modelo de calificación crediticia de Equifax cuando compra su calificación crediticia en su sitio web.

Si bien el rango de puntaje crediticio es el mismo que el de FICO (300-850), no es lo mismo. Sin embargo, puede ser difícil "conocer" verdaderamente su puntaje de crédito porque es un número bastante subjetivo.

Calificaciones de crédito FICO

Además de los puntajes crediticios de las principales agencias de crédito al consumidor, tenemos puntajes FICO. FICO se deriva del nombre de su fundador, Fair Isaac Corporation. El modelo y las puntuaciones de calificación crediticia de FICO son lo que la mayoría de los prestamistas en Estados Unidos utilizan hoy en día para determinar la solvencia de un consumidor.

¿Cómo interpretan los prestamistas todos estos diferentes tipos de puntajes de crédito? Por lo general, lo que sucede es que obtendrán los tres informes de crédito y puntajes de crédito. A partir de ahí, usarán su puntaje FICO medio para determinar su oferta de crédito.

Si está solicitando un préstamo con otra persona, como una hipoteca con su cónyuge, entonces el prestamista usa el puntaje crediticio más bajo de los dos medios. Entonces, si su puntaje de crédito medio es 780, pero el de su cónyuge es 680, ese es el número con el que elegirán.

Cómo acceder a cada informe de crédito

Cuando esté listo para echar un vistazo a su historial crediticio, debe obtener copias de sus informes crediticios anuales. AnnualCreditReport.com es el único sitio web autorizado por la Ley de informes crediticios justos (FCRA) donde puede acceder a sus informes crediticios gratuitos cada 12 meses.

Cuando ingrese al sitio web, haga clic en el botón "Solicitar sus informes de crédito gratuitos". A continuación, deberá completar su información personal más su número de seguro social.

Luego, se le harán una serie de preguntas de seguridad para confirmar su identidad. Puede ser útil tener acceso a sus diferentes cuentas bancarias en este momento porque las preguntas pueden ser bastante específicas sobre depósitos, montos de préstamos, fechas de apertura de cuentas y más.

Puede seleccionar qué informes de crédito desea recuperar al pasar por este proceso. No tienes que conseguir los tres a la vez. Por ejemplo, si es la primera vez que verifica su crédito, es posible que desee revisar cada informe de crédito de Equifax, Experian y TransUnion para comparar las entradas y verificar la precisión.

Solicitar un préstamo

Si planea solicitar un préstamo en algún momento del próximo año, es posible que desee consultar un informe de crédito ahora para ver si tiene alguna señal de alerta. Por ejemplo, si encuentra cuentas de crédito que no le pertenecen, podría significar que ha sido víctima de un robo de identidad.

Luego, después de trabajar en la reconstrucción de su crédito durante varios meses, puede acceder a un informe de crédito de otra oficina para ver si se ha cambiado algún elemento.

Supervisión de crédito y protección contra el robo de identidad

Considere un servicio de monitoreo de crédito si desea tener acceso mensual a sus informes de crédito y puntajes de crédito para ver qué ha cambiado y protegerse contra el robo de identidad. Experian, Equifax y TransUnion ofrecen servicios de monitoreo de crédito. También existen servicios de monitoreo de crédito de terceros, como MyFICO, Identity Guard y LifeLock.

Solo recuerde que ninguno de sus informes de crédito gratuitos incluye su puntaje de crédito. Tendrá que comprar su puntaje de crédito por separado, o puede obtenerlo gratis de una de las tarjetas de crédito que otorgan puntajes FICO gratuitos.

Cuándo pagar sus informes de crédito

Si tiene un plazo ajustado para solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito y cree que podría tener elementos negativos para disputar, podría valer la pena pagar por sus informes de crédito.

Cuando paga, las agencias de crédito tienen solo 30 días para responder a una disputa, pero tienen 45 días para responder si accede a su informe de crédito anual desde AnnualCreditReport.com. Así que solo depende de ti y de tu línea de tiempo.

Si bien puede parecer confuso tener tres informes de crédito separados, en realidad puede ser algo bueno. Esto se debe a que cada uno usa un método ligeramente diferente para recopilar, informar y analizar su historial crediticio.

Esto garantiza una visión holística y equilibrada de su historial crediticio, especialmente cuando llega el momento de solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito. Vale la pena dedicar un poco más de tiempo y esfuerzo para comprender activamente cada uno de sus tres informes de crédito y en qué se diferencian, para que sepa exactamente lo que ven los prestamistas.