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Movimiento de dinero n.º 3:la guía definitiva sobre comisiones bancarias

Las tarifas son lo peor. ¿Tenemos razón? 😒

No tema:creamos esta guía para ayudarlo a identificar las tarifas bancarias más comunes y cómo evitarlas todas juntas. ¿Por qué? Es el mes de la educación financiera y nos preocupamos por la educación contra las tarifas. Es parte de nuestro esfuerzo continuo para mostrarle los mejores movimientos de dinero del planeta.

Las comisiones bancarias más comunes

Aquí hay un vistazo a algunas de las tarifas bancarias más comunes, por qué es posible que le cobren por ellas, cuánto cuestan (normalmente) y, por supuesto, cómo evitarlas.

Tarifa de mantenimiento mensual

Coste: Dependiendo del banco, verá que las tarifas mensuales de mantenimiento varían desde $ 4 o $ 5 por mes hasta $ 25. (¡Eso es $300 al año!)

Motivo: Esta es una tarifa mensual solo por usar una cuenta bancaria específica. En otras palabras, ¡le estás pagando al banco solo para que te guarde el dinero!

Algunos bancos no aplicarán estas tarifas si también cumple con otros requisitos. Estos podrían incluir:

  • mantener un saldo promedio mínimo en la cuenta
  • recibir suficiente en depósitos directos (ACH)
  • abrir otro tipo de cuenta en el mismo banco
  • tener cierta edad y/o asistir a la escuela.

¿Pero honestamente? La forma más fácil de evitar las tarifas mensuales de mantenimiento es simplemente elegir una institución que no las tenga.

Por ejemplo, las cuentas bancarias que se ofrecen a través de Chime están libres de cualquier tarifas mensuales, por lo que no perderá ni un solo centavo en los cargos de mantenimiento nuevamente.

Tarifa de saldo mínimo

Coste :Al igual que con las tarifas de mantenimiento, puede esperar pagar entre $ 5 y $ 25 (o más) por mes en tarifas de saldo mínimo, según la cuenta.

Motivo :Si no mantiene una cierta cantidad de dinero en su cuenta cada mes.

A veces, este es un mínimo diario (así que si alguna vez cae por debajo de ese mínimo, se le cobrará la tarifa) mientras que otros tienen un promedio mensual mínimo (es decir, no se le cobrará mientras su saldo promedio esté por encima de ese umbral).

El saldo diario mínimo se encuentra con mayor frecuencia como un subconjunto de la tarifa de mantenimiento mensual de la que ya hablamos. Siempre que mantenga una cierta cantidad de dinero en su cuenta, su banco no cobrará esa tarifa mensual.

Cómo evitarlo: Al igual que con las comisiones de mantenimiento, la mejor manera de evitar una comisión por saldo mínimo es elegir un banco que no las cobre. De lo contrario, la única forma real de evitarlos es asegurarse de mantener suficiente dinero en su cuenta en todo momento.

Tarifa de cajero automático

Coste :Entre $1.50 y $3.50 por transacción, en promedio.

Razones: Los propietarios de cajeros automáticos (que pueden ser otro banco o una empresa privada) cobrarán una tarifa de conveniencia por permitirle usar su máquina. Su propio banco puede incluso cobrarle por su parte si utiliza el cajero automático de otra persona (fuera de la red), lo que significa dos honorarios:¡hablar de agregar insulto a la lesión!

Hay dos tipos de tarifas de cajero automático:las que cobra el banco propietario del cajero automático y las que puede cobrar su banco si usa el cajero automático de otro banco. Idealmente, querrás evitar ambos.

El propietario de un cajero automático generalmente cobrará una tarifa de servicio por permitirle usar esa máquina para retiros o para verificar su saldo. La mejor forma de evitar este cargo es utilizando solo los cajeros automáticos que están en su red. Algunos bancos también ofrecen reembolso de tarifas de cajero automático, que reembolsa cualquier tarifa de cajero automático en la que pueda incurrir de otros bancos durante todo el mes.

Su banco también puede cobrarle una tarifa por su parte, si usa el cajero automático de otro banco, por lo que, esencialmente, podría pagar dos tarifas solo por usar un cajero automático fuera de la red para acceder a su cuenta. Nuevamente, la mejor manera de evitar esto es elegir un banco que no cobre estas tarifas o usar solo cajeros automáticos dentro de la red (como uno de los más de 38,000 cajeros automáticos en todo el país a los que puede acceder de forma gratuita a través de Chime ).

Cómo evitarlo: ¿No puede encontrar un cajero automático dentro de la red? A menudo, puede usar su tarjeta de débito para obtener un reembolso en efectivo al realizar una compra y, por lo general, puede consultar el saldo de su cuenta o transferir fondos con la aplicación móvil de su institución bancaria.

Tarifa por fondos insuficientes/insuficientes (NSF)

Coste :Las tarifas NSF pueden oscilar entre $ 15 y $ 45 por transacción, dependiendo de su banco. Y si no se da cuenta de que su cuenta está sobregirada, podría acumular algunos de estos cargos en un solo día.

Motivo :Si gasta más de lo que tiene en su cuenta bancaria.

Estas tarifas a menudo se cobran si se trata de una transacción recurrente (como una factura de pago automático), un cheque escrito o una compra con tarjeta de débito que se acaba de registrar.

A menudo encontrará que se aplican tarifas NSF incluso si se rechaza la transacción. Y, en algunos casos, el comerciante al que estaba tratando de pagar puede también cobrarle una multa. (¡Hablando de agregar insulto a la herida!)

Las tarifas NSF pueden ser una carga importante para su cuenta bancaria. Datos recientes de la FDIC encontraron que los bancos estadounidenses recaudaron más de $ 11,450 millones (sí, con una "b") en NSF y cargos por sobregiro de los clientes en 2017.

Cómo evitarlo: Buenas noticias:es bastante sencillo, pero requiere un poco de trabajo. Puedes:

  • Regístrese para recibir alertas de cuenta para saber cuándo se publican transacciones grandes y cuándo su saldo cae por debajo de cierta cantidad
  • Supervise su flujo de efectivo diariamente para detectar saldos bajos y fechas de vencimiento de pagos
  • Vincule su cuenta corriente a una cuenta de ahorros y mueva dinero rápidamente si se está acercando a $0 (y si su banco permite transferencias automáticas de sobregiro, ¡aún mejor!)
  • Regístrese para la protección contra sobregiros, si su banco la ofrece

Las tarifas de NSF suelen ser superiores a $ 30 cada una, incluso si el cargo en sí fue inferior a $ 1. Si no está controlando el saldo de su cuenta, podría acumular fácilmente múltiples cargos NSF en un solo día.

Cargo por sobregiro

Coste :Si su banco ofrece protección contra sobregiros, espere pagar entre $15 y $45 en cargos por transacción... ¡incluso si solo compró un paquete de chicles de $0.99!

Motivo: Gastas más de lo que has depositado en tu cuenta en un momento dado.

Lo sabemos, suena similar a las tarifas NSF. ¿La diferencia? Los cargos por sobregiro se cobran cuando su banco permite que se realice la compra, en lugar de rechazarla.

Esto puede ser beneficioso si no desea lidiar con la molestia de volver a enviar ciertos pagos, especialmente las facturas recurrentes que ha automatizado. También lo ayuda a evitar cargos por devolución de cualquier comerciante al que estaba tratando de pagar.

Una vez que su banco aprueba una transacción de sobregiro, el saldo de su cuenta se sumergirá en rojo (negativo). Deberá depositar fondos no solo para que su cuenta vuelva a estar en números negros, sino también para cubrir cualquier cargo por sobregiro que le hayan cobrado.

Estas tarifas pueden acumularse fácilmente y muy rápidamente. Según un estudio de Doxo de 2020, los hogares que incurren en cargos por sobregiro terminan pagando un promedio de $354 por año en ellos.

Cómo evitarlo: La mejor manera de evitar estos cargos por completo es elegir un banco que no los cobre. (Sí, definitivamente hay un tema aquí. ) Por ejemplo, Chime lo ayuda a evitar cargos por sobregiro en compras con tarjeta de débito con SpotMe, lo que podría ahorrarle cientos al año.

También debe vigilar de cerca el saldo de su cuenta y controlar su flujo de efectivo. No olvide los cargos recurrentes, como suscripciones o pagos de servicios públicos, que podrían establecerse en pago automático. Y si su saldo comienza a agotarse, haga un depósito o una transferencia desde una cuenta de ahorros conectada.

La protección contra sobregiros también suele ser una característica opcional en las cuentas bancarias. Si prefiere que cualquier transacción de sobregiro simplemente se rechace, normalmente puede optar por no participar. (Solo tenga en cuenta que puede incurrir en tarifas NSF, según las políticas de su banco).

Tarifa de reemplazo de tarjeta

Coste: No todos los bancos cobran tarifas de reemplazo de tarjetas (pssstt, ¡Chime no lo hace! ), pero si lo hacen, espere pagar entre $ 5 y $ 10 para que le envíen uno nuevo. ¿Lo necesitas rápido? El procesamiento y el envío acelerados pueden costar otros $25 a $30.

Motivo: De alguna manera perdiste tu tarjeta bancaria y necesitas una nueva lo antes posible.

Al menos una vez al año, extravío mi tarjeta de débito (o mis llaves, o mi licencia de conducir, o…). Reemplazarlo no solo puede ser una molestia, sino que también puede costar dinero con ciertos bancos.

Cómo evitarlo: Diría “simplemente no pierda su tarjeta”, pero eso me convertiría en un hipócrita. 🙂 Su otra opción es elegir un banco que no cobre por reemplazar su tarjeta u optar por el envío estándar si no lo necesita de inmediato.

Tarifa de transacción extranjera

Coste: Por lo general, las tarifas de transacción en el extranjero rondarán el 3% de su compra total. Entonces, si encuentra un lindo vestido de $ 60 en Italia o compra una ronda de tequila de $ 100 en México, espere gastar algunos dólares adicionales en tarifas de transacción ($ 1.80 y $ 3, respectivamente).

Motivo: Si viaja fuera del país y desea realizar un pago con tarjeta de débito, o usar su tarjeta bancaria para obtener efectivo de un cajero automático, asegúrese de no incurrir en ningún cargo por transacción extranjera en el proceso.

Cuando su banco tiene que hacer un trabajo adicional para procesar transacciones extranjeras (¡o incluso si su transacción solo tiene que pasar por un banco extranjero!), a menudo puede esperar pagar una tarifa de transacción por el servicio. Estos cargos se agregan a las transacciones realizadas fuera de los Estados Unidos, ya sea que se procesen en moneda extranjera o que ya se hayan convertido a dólares estadounidenses.

En general, las tarifas de transacción en el extranjero se cobran como un porcentaje de su compra y, a menudo, rondan el 3% del monto total de la transacción.

Cómo evitarlo: Use una tarjeta de débito o crédito que permita el uso en el extranjero sin cargo cuando viaje fuera del país. También puede pagar en efectivo, pero esto es menos seguro que usar una tarjeta que puede desactivar si se pierde o se la roban.

Otras tarifas

Hay otras tarifas bancarias a tener en cuenta, aunque es posible que no las encuentre con tanta frecuencia.

Tarifa de transacción en exceso

Este cargo casi siempre se encuentra en las cuentas de ahorro, no en las cuentas corrientes.

Gracias a la Regulación D de la Reserva Federal, las cuentas de ahorro están limitadas a seis retiros por ciclo de estado de cuenta. Vaya más allá y puede incurrir en una tarifa de transacción excesiva, también conocida como tarifa de actividad excesiva. En algunos casos, los infractores reincidentes pueden tener su cuenta convertida en corriente o cerrada por completo.

Las tarifas de transacción en exceso suelen rondar los $ 5 a $ 7 por transacción por encima del límite permitido. Generalmente, este límite no se aplican a transacciones en persona, como retiros en cajeros automáticos o cajeros automáticos. Sin embargo, se aplica a cosas como transferencias ACH, cheques, pago de facturas, transferencias electrónicas, etc.

Tarifa de transferencia bancaria

Hay ocasiones en que una transferencia ACH o una transacción con tarjeta simplemente no es suficiente y debe enviar o aceptar una transferencia bancaria. Las transferencias bancarias pueden ser nacionales o internacionales, según los bancos involucrados, y pueden ser inmediatas o demorar algunos días en procesarse.

Las transferencias electrónicas nacionales suelen ser más asequibles, con tarifas que oscilan entre $15 y $25 cada una. Las transferencias internacionales pueden costarle un poco más, con un promedio de $ 25 a $ 40 por. Sin embargo, algunos bancos eximirán las tarifas de las transferencias entrantes o pueden permitir una determinada cantidad de transferencias electrónicas de cortesía.

Tarifa de estado de cuenta impreso (copia impresa)

Todo el mundo se está pasando a la tecnología sin papel en estos días, lo cual es excelente para el medio ambiente, pero no tanto si prefiere un registro en papel de la actividad de su cuenta.

Si desea un extracto bancario en papel de un banco que opera sin papel, es posible que se le cobre una tarifa de extracto impreso. Estos pueden oscilar entre $ 5 y $ 10 por copia, aunque pueden no aplicarse para ciertos tipos de cuentas.

Por lo general, también puede imprimir sus estados de cuenta en PDF desde su casa y ahorrarse el costo.

Tarifa de cierre de cuenta

Al igual que un ex que simplemente no pudo manejar la ruptura, algunos bancos cobrarán una tarifa cuando cierre su cuenta. Esto es especialmente cierto si no ha tenido su cuenta abierta durante mucho tiempo, en cuyo caso se denomina tarifa de cierre anticipado.

Las tarifas de cierre de cuenta suelen rondar los $ 20 a $ 25. En el mejor de los casos, esta tarifa es inconveniente. Sin embargo, si está cerrando su cuenta porque no está satisfecho con su banco, una tarifa de cierre de cuenta puede sentirse como sal en la herida.

La mejor manera de evitar este cargo es mantener su cuenta abierta hasta que haya cruzado el umbral de "cierre anticipado" o, por supuesto, confiar su dinero a un banco que no cree en ellos. Ya sabes, como cuando configuras una cuenta corriente de Chime.

No pierda dinero con las comisiones bancarias

Si bien hay muchas cosas que puede hacer para eludir estas tarifas engañosas, la forma más fácil (y más efectiva) es simplemente poner su dinero en algún lugar donde estas tarifas ni siquiera existan.

Hmm... ¿dónde podría ser eso? 🤗

Las operaciones bancarias a través de Chime le brindan acceso a un montón de características increíbles que pueden ahorrarle mucho dinero durante el año. Ah, ¿y mencionamos que no hay tarifas ocultas? Además, SpotMe le brinda acceso a sobregiros sin cargos de hasta $100, por lo que siempre está cubierto (¡incluso si hay una transacción sorpresa que se le olvidó!).


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