Cuándo iniciar un fondo universitario para su hijo

La respuesta corta es "tan pronto como sea posible", pero hay mucho más en la historia. Fuente de la imagen:Getty Images.

Si es padre o lo será pronto, es muy probable que haya pensado en el alto costo de la universidad. Después de todo, el costo promedio de la matrícula y los cargos dentro del estado actualmente es de aproximadamente $10,000 por año, además de los gastos de alojamiento, comida, libros y otros. Así que solo puede imaginar lo costoso que será cuando sus hijos lleguen a la edad universitaria. Con eso en mente, aquí hay un resumen de cuándo puede comenzar un fondo para la universidad de su hijo, las mejores maneras de comenzar a ahorrar y por qué es importante comenzar temprano.

¿Cuándo puede iniciar un fondo universitario?

Puede comenzar a ahorrar para los gastos universitarios en cualquier momento, pero para hacerlo en un plan 529 o Coverdell ESA (más sobre estos en un momento), hay un par de cosas que debe saber.

Primero, estas cuentas deben tener un beneficiario para quien se utilizará la cuenta. Para que su hijo sea nombrado como beneficiario de la cuenta, necesitará su número de Seguro Social. Según mi experiencia personal, he pasado por el proceso de configuración de la cuenta universitaria dos veces para mis propios hijos, puede esperar tenerla aproximadamente dos semanas después del nacimiento de su hijo. Una vez que lo tenga, podrá configurar una cuenta de ahorros para la universidad a nombre de su hijo.

Habiendo dicho eso, hay una manera de comenzar incluso antes, antes de que nazca su hijo. Con los planes 529 y Coverdell ESA, puede cambiar el beneficiario con bastante facilidad. Por lo tanto, es posible configurar una cuenta en la que usted figure como beneficiario y luego cambiarla después de que nazca su hijo.

No veo ninguna razón para hacerlo eso temprano, pero es posible. Empecé planes 529 para mis dos hijos cuando tenían solo unos meses. Y si recibe dinero en efectivo como regalo de bebé de cualquier persona, puede ser un excelente depósito de apertura.

Las diferentes formas de ahorrar para la universidad

Hay varias formas diferentes de ahorrar para la universidad. Por ejemplo, muchos padres simplemente eligen apartar dinero en una cuenta de ahorros bancaria regular, o incluso en una cuenta corriente. Otros usan su propia cuenta de corretaje para invertir para la universidad y planean vender inversiones y retirar fondos cuando llegue el momento.

Habiendo dicho eso, hay algunas ventajas en el uso de vehículos de ahorro específicos para la universidad y otros con ventajas impositivas. Aquí hay un resumen rápido de las tres opciones principales en esta categoría:

• Los planes de ahorro 529 son administrados por estado y están estructurados de manera similar a las cuentas 401(k) en términos de selección de inversiones. En términos generales, tendrá una o dos docenas de fondos de inversión para elegir, y también hay opciones de cartera basadas en la edad que a menudo puede elegir. En cuanto a los impuestos, las contribuciones a un plan de ahorro 529 no son deducibles de su declaración de impuestos federales, aunque pueden ser deducibles de sus impuestos estatales. Sin embargo, todos los retiros calificados para gastos educativos están 100 % libres de impuestos, sin importar qué tan bien hayan hecho sus inversiones.
• Las cuentas de ahorro para la educación Coverdell, o ESA, son cuentas de corretaje que permiten al inversionista invertir sus ahorros universitarios en prácticamente cualquier acción, bono o fondo que desee. Y tienen una estructura impositiva similar a un plan de ahorro 529, donde los retiros calificados están libres de impuestos. La desventaja potencial de usar un Coverdell ESA es que solo puede contribuir $2,000 por año por beneficiario. Por otro lado, los planes de ahorro 529 solo están limitados por una restricción de saldo máximo de cuenta, que a menudo está en el rango de $400,000.
• Finalmente, las cuentas IRA Roth también son muy populares para ahorrar para la universidad. Las cuentas IRA Roth tienen la misma estructura impositiva básica que los planes de ahorro 529 y las ESA Coverdell, además los gastos universitarios son una exención permitida a la multa por retiro anticipado del IRS. Sin embargo, las cuentas IRA Roth no tienen para ser utilizado para los gastos de la universidad. Si finalmente no necesita todos los fondos para la educación universitaria de sus hijos, simplemente puede ahorrarlos para su propia jubilación.

¿Cuándo debería empezar?

La respuesta corta es que debe comenzar lo antes posible. No estoy diciendo que deba comenzar un plan 529 para sus hijos que aún no han nacido, pero cuanto más tiempo permita que su dinero se acumule (y supere los altibajos del mercado), mejor.

Como pensamiento final, considere este ejemplo simplificado. Digamos que desea tener $25,000 disponibles para ayudar a que su hijo asista a la universidad una vez que cumpla 18 años, y que puede esperar un rendimiento promedio anualizado del 7 % de sus inversiones.

Si espera hasta que su hijo tenga 10 años para comenzar a ahorrar, deberá reservar alrededor de $2,100 por año, o alrededor de $175 por mes para alcanzar su meta. Si comienza a ahorrar cuando su hijo tiene cinco años, el requisito de financiación anual se reduce a solo $ 1,109, o alrededor de $ 92 por mes. Y, por último, si comienza cuando nazca su hijo, solo tendrá que reservar $669 por año o $56 por mes para alcanzar su meta de $25,000.

La conclusión es que cuanto antes comience a ahorrar para la universidad, más fácil será alcanzar su meta. Por lo tanto, si puede comenzar a ahorrar ahora, puede ser una buena idea no postergarlo más.