Cuándo usar su fondo de emergencia

Una vez que haya creado una red de seguridad sólida, deberá determinar cuándo está bien usarla.

En algunos casos, la decisión puede ser simple. Si pierde su trabajo por un período prolongado de tiempo, asume facturas médicas inesperadas que está luchando por pagar o necesita una reparación urgente en el hogar después de un desastre natural, por ejemplo, puede estar seguro de que tiene su fondo de emergencia disponible. volver a encender.

Pero no todas las “emergencias” en su vida serán tan claras. Podría ser una oportunidad emocionante en la que deberá echar mano de sus ahorros para pagar o una reparación de automóvil menor que podría correr el riesgo de pagar con un préstamo o tarjeta de crédito.

Según Greg McBride, CFA, analista financiero jefe de Bankrate.com, puede utilizar su historial de diligencia de ahorro como prueba de fuego. ¿Qué probabilidades hay de que reemplace el dinero una vez que se haya ido?

“Si tiene el hábito de ahorrar donde constantemente está alimentando esa cuenta con cada cheque de pago, es más fácil justificar sacar ese dinero porque sabe que está a solo un cheque de pago de volver a ponerlo”, dice McBride. . “Pero si no tienes esa contribución regular, entonces lo que sale no va a volver. En ese caso, tienes que ser mucho más estricto contigo mismo”.

¿Para qué debe usar su fondo de emergencia?

Debe ser discreto antes de gastar sus ahorros de emergencia para asegurarse de que la reserva esté disponible cuando la necesite. Estos son algunos ejemplos a tener en cuenta:

Dificultades financieras

A medida que los niveles de desempleo se disparan y continúa la crisis económica resultante de la pandemia del coronavirus, las dificultades financieras ya no son solo un temor para muchos estadounidenses, sino también una realidad creciente.

La pandemia actual es una crisis única, por lo que si ha perdido sus ingresos recientemente, ya sea de forma temporal o indefinida, su primer paso debe ser pedir ayuda. Comuníquese con los administradores de sus préstamos, los emisores de tarjetas de crédito, el arrendador y otros proveedores de servicios para elaborar un plan de indulgencia o dificultades para aliviar la carga.

Luego use su fondo de emergencia para complementar cualquier gasto esencial que aún deba pagar. Puede usar el efectivo que aún le quede para comenzar a acumular los ahorros poco a poco. Pero concéntrese en satisfacer sus necesidades con los ahorros que tiene, luego reponga el fondo una vez que se recupere con un ingreso estable.

Facturas médicas de emergencia

Dado que es difícil predecir un hueso roto o un diagnóstico que requiera tratamientos costosos, los costos inesperados a menudo se presentan en forma de facturas médicas.

De hecho, la investigación de Springer de 2019 revela que aproximadamente 137 millones de estadounidenses enfrentaron dificultades (como deudas médicas o angustia por las finanzas del hogar) debido a facturas médicas el año pasado. Según un informe de 2016 de Kaiser Family Foundation y New York Times, alrededor del 60 % de las personas con dificultades para pagar las facturas médicas también tuvieron problemas con otros pagos debido a las facturas médicas.

Es esencial contar con un plan de ahorro para cuando inevitablemente ocurra una emergencia médica. No solo puede evitar el estrés adicional durante una experiencia ya tensa, sino que también puede proteger su plan financiero general del costo adicional.

Reparaciones de automóviles o del hogar

Las reparaciones de automóviles y viviendas no suelen ser tan costosas ni tan duraderas como las emergencias médicas, pero pueden ser igual de impredecibles.

Sin un fondo de emergencia, una reparación relativamente pequeña de $1,000 podría demorar meses en pagarse y resultar en cientos de dólares adicionales en intereses si se ve obligado a cargarla a una tarjeta de crédito.

En cambio, su fondo de emergencia puede ser un excelente recurso para las reparaciones necesarias, aunque debe abstenerse de recurrir a él para realizar simples cambios estéticos. Incluso si todavía está construyendo su fondo y no tiene suficiente para cubrir el costo total, complementar lo que tiene que pagar con sus ahorros puede ayudar a aliviar la carga.

Oportunidades

Además de su fondo de emergencia, es aconsejable tener cuentas de ahorro separadas para las oportunidades que puede planificar, como unas vacaciones o el pago inicial de una casa.

Pero algunas oportunidades son más difíciles de planificar, como una mudanza a otro país o un viaje único en la vida.

“Aquellos que son ahorradores disciplinados pueden usar esos ahorros de emergencia para algo más que emergencias”, dice McBride. “Pueden ser capaces de usar eso para oportunidades. Si desea invertir en un negocio, ese puede ser un momento en el que se alegra de tener ahorros”.

Si bien debe ser selectivo y tener un plan para reemplazar su fondo de emergencia, puede decidir que vale la pena aprovechar una oportunidad inesperada.

“Te permite aprovechar una oportunidad que de otro modo podría pasar desapercibida”, dice McBride.

Consejo profesional

Su fondo de emergencia está ahí para usarlo si lo necesita. No se endeude ni pida dinero prestado para gastos esenciales que su fondo de emergencia podría cubrir.

Reabastezca su fondo de emergencia

Después de agotar su fondo de emergencia, asegúrese de tener un plan de reabastecimiento; cada vez que saque dinero, sepa cómo lo va a reponer.

Revise su presupuesto para encontrar dónde puede comenzar a complementar su fondo de emergencia. Si desvió dinero extra cada mes hacia otra meta después de almacenar completamente sus ahorros, comience a destinarlo a sus ahorros una vez más hasta que haya restaurado su fondo o alcanzado una nueva meta de ahorro.

Utilice las lecciones que aprendió y las estrategias que le funcionaron mejor antes, como transferencias automáticas o revisiones periódicas, para que ahorrar sea aún más sencillo esta vez.

Ahorro para emergencias durante una emergencia

Ahorrar puede ser difícil en el mejor de los casos, pero cuando ya ha perdido su trabajo o se está ahogando en saldos de deuda inesperados, es una batalla aún más cuesta arriba.

Lo primero es lo primero:conoce tus prioridades.

“Si ha perdido sus ingresos, solo está tratando de pagar las facturas, por lo que ahorrar es una batalla para pelear otro día”, dice McBride. “Si no tienes ingresos, no tienes ingresos para ahorrar”.

Sin embargo, hay formas en las que puede comenzar un pequeño colchón incluso cuando su emergencia ya ha llegado, especialmente dados los recursos y la asistencia disponibles durante la crisis actual.

“Si no ha iniciado un fondo de emergencia, puede parecer imposible crear uno ahora”, dice Brian Madgett, director de educación del consumidor de New York Life. “Comience con lo que puede ahorrar ahora y evalúe las oportunidades para detener algunos de los gastos discrecionales en los que incurre regularmente. Dado que la mayoría de las personas se quedan en casa, considere redirigir los fondos para viajes diarios y otros fondos sociales a su cuenta de ahorros de emergencia”.

E incluso si es poco lo que puede hacer hoy, comience a desarrollar su plan de acción para cuando mejore su situación financiera, de modo que pueda reducir los efectos de futuras dificultades.

Su fondo de emergencia es la base de su base financiera”, dice Liz Plot, CFP, planificadora financiera asociada en Ballast Point Financial Planning en Columbia, Maryland. “Si bien este es un tipo de evento único en la vida, las emergencias continúan ocurriendo”.

“Animaría a las personas a idear un plan para cuando todo esto termine”, dice Plot. “En este momento, es muy difícil para muchas personas, pero una vez que estemos del otro lado de esto y empieces a trabajar de nuevo, el fondo de emergencia podría caer a una prioridad más baja, pero tenlo en cuenta”.

Sé disciplinado

Casi tan importante como tener un fondo de emergencia en primer lugar es ser lo suficientemente disciplinado para reservarlo para emergencias.

Sea inteligente acerca de cuándo usa su fondo de emergencia, pero también recuerde que está ahí para que lo use en emergencias. No adquiera nuevas deudas por cosas que su fondo de emergencia podría cubrir.

“Uno quiere no intervenir tanto como sea posible”, dice McBride. "Utilice esos ahorros de emergencia para cosas importantes como la interrupción de los ingresos, la reducción de horas o la pérdida total del trabajo, cosas que son disruptivas no solo financieramente, sino desde una perspectiva de estilo de vida".