Si los escándalos no nos hacen cambiar de banco,

Un mercado eficiente depende de que los clientes racionales estén dispuestos a cambiar de proveedor cuando hay una buena razón para hacerlo. Pero, ¿qué sucede cuando los clientes se quedan quietos independientemente? Este problema es particularmente grave en la industria bancaria.

Incluso cuando los clientes bancarios tienen una muy buena razón para cambiar, La investigación de la economía del comportamiento muestra que a menudo se muestran reacios a dar el paso. Por ejemplo, Los grandes escándalos que afectan a los bancos tienen un impacto débil en el comportamiento del consumidor. Sin embargo, existe una mayor propensión a actuar entre los clientes que se ven directamente afectados.

La economía del comportamiento también muestra que los clientes bancarios a menudo tardan en cambiar para aprovechar las mejores ofertas de la competencia. En 2016, La Autoridad de Competencia y Mercados del Reino Unido lamentó que solo "el 3% de los clientes personales y el 4% de los clientes comerciales se cambian a un banco diferente en cualquier año" en el país. En 2013, Canstar sugirió que la cifra es ligeramente superior en Australia al 5%.

A pesar de la propensión ligeramente mayor a cambiar de banco entre los consumidores australianos, Podemos aprender mucho del uso que hace el Reino Unido de la economía del comportamiento para incitar a los clientes a actuar en su propio interés. En particular, Las empresas de tecnología financiera pueden proporcionar plataformas de información para facilitar el cambio a los clientes.

Por qué los clientes del banco no cambian

Los economistas del comportamiento han demostrado que las decisiones de los consumidores no son racionales. En particular, Existe un “sesgo de costos hundidos” que afecta las decisiones de los consumidores. Es decir, los consumidores tienden a valorar más cualquier esfuerzo o gasto anterior que hayan realizado en lugar de juzgar el valor económico cuando toman decisiones.

Si ha dejado un depósito del 20% sobre un artículo en una tienda, probablemente lo comprarás, incluso si encuentra el mismo artículo a la venta al 75% del precio en otro lugar. Entonces, los clientes tenderán a quedarse con el banco que tienen, a pesar de los escándalos.

Autoridades de competencia, liderado por la Autoridad de Competencia y Mercados del Reino Unido, están probando cada vez más las opciones de "empujón" que ofrece la economía del comportamiento como una forma de ayudar a persuadir a un consumidor irracional de hacer lo que más le conviene. Un empujón es simplemente un mecanismo para animar a las personas. Podría ser un recordatorio de las consecuencias de no tomar la acción o los beneficios de seguir adelante.

Los reguladores han examinado las formas en que se pueden dar codazos sin consecuencias no deseadas. Por ejemplo, ¿Debería el empujón ser una zanahoria o un palo? ¿Y cuál funciona mejor? El asesor económico principal de la Autoridad de Competencia y Mercados del Reino Unido, Mike Walker, aconseja a los reguladores que "prueben, aprender y adaptarse ”.

Una parte fundamental de cualquier empujón es presentar la información de una manera que los consumidores puedan utilizar fácilmente. Intermediarios, las herramientas de comparación y otros servicios de tecnología financiera pueden proporcionar esta información.

Cómo pueden ayudar las empresas de tecnología financiera

Una de las barreras en este momento para lograr que los clientes se cambien en Australia es la falta de información sobre todos los productos bancarios y empresas de tecnología financiera para administrar esta información.

Aunque el Reino Unido implementó servicios que facilitan el cambio entre cuentas bancarias minoristas, La Autoridad de Mercados y Competencia del Reino Unido descubrió que esto no mejoraba la competencia en el sector. Para resolver este problema, se ha asegurado de que los clientes tengan información sobre otros bancos y sus opciones de cuenta como parte de la nueva regulación de cambio de cuenta.

La forma en que esto funciona es que los clientes pueden comparar su oferta existente con alternativas utilizando una aplicación que se comunica con una interfaz electrónica abierta con el banco. La Autoridad de Mercados y Competencia del Reino Unido ha ordenado que los bancos minoristas proporcionen esta interfaz, conocida como interfaz de programación de aplicaciones, tanto para los consumidores como para las empresas de tecnología financiera.

El efecto es un espacio para que las nuevas empresas brinden herramientas de comparación. Estos nuevos negocios de tecnología financiera no impondrán un costo significativo a los bancos. Cada uno de los bancos del Reino Unido ha gastado alrededor de £ 1 millón cada uno para crear estas interfaces electrónicas abiertas, según el Instituto de Datos Abiertos del Reino Unido.

Las interfaces electrónicas abiertas estarán asociadas con la Segunda Directiva de Servicios de Pago de la Unión Europea, que se implementará antes de que el Brexit entre en vigor. Esta directiva ayudará a automatizar partes del proceso de cambio.

En Australia, existe una nueva iniciativa de la industria llamada Nueva plataforma de pagos para tratar de facilitar a los clientes el cambio de pago y esto facilita el cambio de cuenta. Pero no es probable que tenga el mismo grado de flexibilidad y coherencia que los enfoques adoptados en el Reino Unido, ya que se centra en las necesidades de las instituciones financieras, en lugar de consumidores.

Los reguladores en Australia deben utilizar el análisis económico del comportamiento para aprender más sobre cómo los consumidores utilizan cualquier información nueva sobre el cambio de banco o los servicios ofrecidos por las empresas de tecnología financiera.

Todavía estamos esperando pruebas sobre cómo estas nuevas empresas de tecnología financiera cambiarán el comportamiento de los consumidores en el Reino Unido. Pero es probable que, como mínimo, aumente la intensidad de la rivalidad entre los bancos minoristas, esto solo puede ser un buen resultado para los consumidores del Reino Unido.

Esto también podría informar una implementación similar en Australia, particularmente después de que se publique el primer informe de una comisión parlamentaria sobre los cuatro bancos principales.

Este artículo ha sido modificado desde su publicación para corregir la información sobre la Nueva Plataforma de Pagos en Australia.