¿Qué es un APR promedio para tarjetas de crédito?

Las tarjetas de crédito y las deudas son parte de la vida moderna. Sin embargo, Las tarjetas de crédito tienen casi invariablemente tasas de interés más altas que cualquier otra forma de deuda que pueda encontrar un consumidor. Entender la tasa de interés de una tarjeta de crédito, y cuál es realmente la APR de la tarjeta, por lo tanto, es clave para cualquier plan de administración del dinero sólido.

Conceptos erróneos

Un malentendido común con las tarjetas de crédito es que la tasa de porcentaje anual (APR) es el interés real que se cobra sobre el saldo pendiente de la cuenta. Esto no es verdad. La APR de una tarjeta de crédito es una estimación de cuál es o será la tasa de interés en el futuro cercano. Dadas condiciones estables, la APR es, en el mejor de los casos, un reflejo parcial de la Tasa Anual Efectiva (EAR), pero no siempre es así. Las condiciones inestables pueden hacer que el APR se parezca poco a lo que será el EAR al final de un año fiscal.

Consideraciones

Las principales diferencias entre EAR y APR son dobles. Primero, EAR no se reconoce comúnmente como un término legal, y ciertamente no se reconoce como tal en los estados donde tienen su sede casi todas las compañías de tarjetas de crédito (como Delaware). Segundo, EAR no incluye cambios únicos, tales como cargos por pagos atrasados ​​o por pagos atrasados. Tampoco incluye circunstancias extraordinarias, como los que pueden hacer que cambie su tasa de interés, como pago atrasado, transferencias de saldo u ofertas especiales.

Características

Las tasas de interés de las tarjetas de crédito están determinadas principalmente por la tasa de interés que cobra la Reserva Federal, las proyecciones del emisor sobre la inflación futura, y la evaluación del emisor de la solvencia crediticia de un cliente. Bajas tasas de interés, inflación estable, y un buen historial crediticio puede equivaler a una tasa de interés baja en una tarjeta de crédito. Por ejemplo, muchos estadounidenses disfrutaron de tasas de entre el 9 y el 12 por ciento a fines de la década de 1990, un reflejo de las condiciones económicas de la época. Es probable que los mismos estadounidenses ahora reciban tasas del 15 al 19 por ciento en sus tarjetas de crédito, debido en gran parte a las proyecciones futuras de tasas de interés más altas y una mayor inflación.

Advertencia

Las tasas de interés de las tarjetas de crédito y los pagos mínimos a menudo no se entienden bien, y esta falta de comprensión puede resultar en sustanciales, paralizante deuda a largo plazo. Por ejemplo, suponiendo un equilibrio estable y que todas las demás condiciones permanezcan iguales, una TAE del 12,99 por ciento durante el transcurso de un año de interés compuesto es lo mismo que una TAE del 13,79 por ciento. Las matemáticas involucradas en la determinación de estas cifras son complicadas. El resultado es que la planificación para pagar las deudas de las tarjetas de crédito en cuotas regulares a menudo es defectuosa, porque en el caso de un gran saldo, la diferencia del 1,5 por ciento todavía puede sumar cientos de dólares por año.

Beneficios

Las tarjetas de crédito ofrecen a los consumidores una fuente de crédito inmediata. A pesar de las tasas de interés, que son siempre superiores a las de los préstamos bancarios, esto puede proporcionar una herramienta útil para las personas o familias que buscan ganarse la vida cuando enfrentan dificultades financieras a corto plazo. Ese es especialmente el caso en los Estados Unidos, donde hay una tasa muy baja de ahorro personal.