La regla del 4%:¿sigue siendo una estrategia segura de retiro para la jubilación en 2024?

Crédito de la imagen:Fotografía de Nora Carol/Momento/GettyImages

Ahorras toda tu vida laboral para la jubilación, pero cuando llegue el momento, querrás asegurarte de que ese dinero te dure. La sabiduría convencional dice que debes gastar sólo el ​4 por ciento ​ de sus ahorros totales cada año durante la jubilación, pero ¿sigue siendo válido? Con la inflación y los cambios en los rendimientos de las inversiones, es importante observar más de cerca si el ​4 por ciento La regla aún se aplica.

Definición de la regla del 4 por ciento

En ​1994 ​, el planificador financiero William Bengen demostró que siguiendo una determinada pauta, los jubilados podían disfrutar con seguridad de ​30 ​ años de ingresos confiables. Llamado el ​4 por ciento ​ regla, esta directriz establecía que usted debe retirar sólo el ​4 por ciento ​ de ahorros cada año, todos los años, comenzando con el primer año de jubilación. Entonces, si tuviera $100 000 en ahorros e inversiones el día de su jubilación, retiraría $4000 cada año.

Pero muchas cosas han cambiado desde 1994. En 1994, un jubilado contemplaba una renta de 75,7 años. ​ Esperanza de vida media, en comparación con ​2020 ​ esperanza de vida media de ​77 años ​. Pero las condiciones del mercado y las tasas de inflación son los que más contribuyen a las opiniones de los expertos que aconsejan repensar el ​4 por ciento ​ piratear, bajándolo a ​3,3 por ciento ​ para los jubilados de hoy en día.

Financiar su jubilación

Durante años, los jubilados estadounidenses han podido depender de los ingresos del Seguro Social para financiar su jubilación. Los impuestos del Seguro Social que usted paga con sus ingresos se reservan para regresar a usted después de que deje la fuerza laboral. Algunos trabajadores también tendrán fondos de una pensión para vivir.

Pero cada vez es más difícil que nunca confiar en esas fuentes. Los fondos de la Seguridad Social se agotarán en ​2041 ​, según la Administración del Seguro Social, lo que significa que los trabajadores jóvenes de hoy no disfrutarán de los mismos beneficios que sus padres y abuelos. A menos que sea un trabajador del gobierno, también es poco probable que tenga una pensión financiada por su empleador, aunque es posible que su empleador iguale sus ahorros para la jubilación.

Recomendaciones sobre montos de ahorro para la jubilación

Ya sea ​3,3 por ciento ​, ​4 por ciento ​ o algo más, es importante tener en cuenta una cantidad al reservar dinero para la jubilación. Si calcula que puede sacar el 4 por ciento anual de sus ahorros, a ​$100,000 ​, eso es sólo ​$4,000 ​, que es ​$333 ​ un mes. Considere cuánto recibirá del Seguro Social y de las pensiones cada mes para determinar si ​$333 ​ es suficiente para complementar ese dinero.

Si ya ha maximizado la aportación del empleador en la cuenta de ahorros para la jubilación de su empresa, investigue la mejor manera de aumentar sus inversiones. El 401(k) de su empresa ingresa sus fondos antes de que usted haya pagado impuestos, lo que significa que deberá impuestos cuando retire el dinero más tarde. Una Roth IRA, por otro lado, le permite depositar el dinero después de haber pagado impuestos, lo que significa que cuando retire los fondos al jubilarse, disfrutará de distribuciones libres de impuestos.

Consideraciones del mercado posteriores a la jubilación

Es importante, al ahorrar para la jubilación, considerar cómo serán las cosas cuando se jubile. El pronóstico de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico muestra que, aunque la inflación se ha disparado actualmente, comenzará una caída a finales de este año y luego se estabilizará hasta ​2023 ​.

Aún así, es esencial analizar lo que probablemente costarán las cosas cuando se jubile, ya sea el próximo año o 30 años. ​ por el camino. ¿Tendrás suficiente para cubrir tus gastos mensuales? Tenga en cuenta que es posible que para entonces haya reducido sus gastos mensuales, especialmente si planea liquidar su hipoteca o mudarse a una casa menos costosa.

Ahorrar para la jubilación le brinda la tranquilidad de saber que algún día podrá dejar cómodamente el mundo laboral, pero quiere estar seguro de que la cantidad que reserve se extenderá durante esos años.