Requisitos de préstamos convencionales

La mayoría de los prestatarios que buscan financiamiento para comprar una casa obtienen una hipoteca convencional. Los estándares para estos préstamos los establecen Fannie Mae, la Asociación Hipotecaria Nacional Federal, y Freddie Mac, la Corporación Hipotecaria Federal de Préstamos para la Vivienda. Los originadores de hipotecas normalmente buscan vender préstamos convencionales a Fannie o Freddie, por lo que los creadores deben seguir sus estándares. Las denominadas hipotecas convencionales conformes tienen pautas para el monto de la hipoteca, puntaje de crédito, ratios de pago inicial y cobertura de la deuda.

Préstamo a valor

Un tasador aprobado da una estimación del valor de la propiedad. Los prestamistas utilizan esta información para determinar cuánto permitirán que un solicitante pida prestado. El préstamo no puede exceder el 95 por ciento de este valor si se incluye una póliza de seguro hipotecario primario. El seguro hipotecario primario reembolsa al originador de la hipoteca una parte del valor de la propiedad si el prestatario incumple. Los préstamos que no incluyen seguro hipotecario no pueden exceder el 80 por ciento del valor de la propiedad.

Puntaje de crédito

Los préstamos convencionales requieren que el prestatario tenga puntaje FICO promedio de 620 a 680 . Un puntaje de crédito FICO es una medida de la solvencia del prestatario basada en el historial de préstamos y pagos anteriores. Los prestamistas accederán al historial crediticio y al puntaje crediticio del prestatario al evaluar una solicitud de préstamo. A los prestatarios con puntajes de crédito más altos se les ofrecen mejores tasas de préstamo y se les puede permitir relaciones préstamo-valor en el extremo superior del rango aceptable.

Ratios de cobertura de deuda

El índice inicial mide el pago de vivienda propuesto, incluida la hipoteca, seguro, e impuestos, como porcentaje del ingreso bruto mensual del prestatario. Esta proporción no puede exceder el 33 por ciento.

El índice de back-end mide todos los pagos mensuales de la deuda a largo plazo como un porcentaje del ingreso mensual bruto del prestatario. La deuda a largo plazo incluirá el gasto de vivienda propuesto en la proporción inicial junto con otras fuentes de deuda, como préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, pensión alimenticia y manutención de los hijos. La proporción de back-end no debe exceder el 45 por ciento.

Límites de préstamos

La Asociación Federal de Financiamiento de la Vivienda establece el límite de préstamo para una hipoteca convencional. El límite del préstamo ha sido de $ 417, 000 desde 2006 para la mayoría de las áreas de los Estados Unidos. El límite varía con el costo de la vivienda, sin embargo, y es tan alto como $ 938, 250 en lugares como Alaska y Hawai.

Préstamos convencionales no conformes

Los prestamistas que no tienen la intención de vender una hipoteca a Fannie Mae o Freddie Mac pueden ser más indulgentes con sus requisitos hipotecarios. y podrían ofrecer préstamos convencionales no conformes. Por ejemplo, pueden aprobar a un prestatario cuyo puntaje crediticio no cumpla con el estándar para un préstamo convencional conforme. El proceso de solicitud es el mismo para todos los préstamos convencionales.