¿Qué porcentaje de sus ingresos mensuales debería destinarse a su hipoteca?

Hacer el pago más alto que permite su ingreso puede dejar su casa rica y pobre en efectivo. Los expertos financieros aconsejan destinar parte de sus ingresos mensuales a ahorros, un fondo de emergencia y metas financieras a largo plazo. Sin embargo, los propietarios de viviendas que se extienden demasiado a sí mismos tienen dificultades para contribuir a la jubilación, reservas e incluso gastos mensuales imprescindibles. Los prestamistas utilizan un conjunto único de estándares para determinar la cantidad del pago hipotecario que puede pagar. Pero el porcentaje que su prestamista cree que puede destinar a una hipoteca a menudo excede el 30 por ciento recomendado por los asesores financieros.

Qué cuenta como ingreso

Es posible que tenga en mente una cifra de pago mensual cuando comience a buscar una hipoteca y es posible que no se base necesariamente en sus ingresos. sino más bien, lo que te sientes cómodo pagando. Prestamistas, sin embargo, trabajar de manera diferente. Comienzan con sus ingresos para deducir el pago mensual máximo que puede pagar. Los prestamistas utilizan ingresos brutos, Ingresos comprobables de todos los prestatarios del préstamo. Eso significa que debe documentar sus ingresos, por lo general durante los últimos dos años, y demostrar que son estables y que es probable que continúen después de obtener la hipoteca.

Los prestamistas miran las proporciones de DTI

Una relación inicial de deuda a ingresos es el porcentaje de sus ingresos mensuales que se utiliza para realizar el pago de la hipoteca. Para fines de calificación de préstamos, el pago de su hipoteca, incluyendo capital e intereses, se incluye con los impuestos a la propiedad mensuales, Seguro para propietarios de casas, y asociaciones de propietarios y seguros hipotecarios. Las relaciones DTI de front-end máximas permitidas pueden variar ampliamente, dependiendo del prestamista y del préstamo. Por ejemplo, un DTI inicial del 28 por ciento o menos es ideal para los prestamistas, sin embargo, los DTI frontales más flexibles alcanzan el rango alto del 30 por ciento.

La asequibilidad no solo depende de DTI

El hecho de que su prestamista esté dispuesto a aprobar un DTI de front-end alto no significa que deba obtener la hipoteca. Los asesores financieros recomiendan mantener sus deudas mensuales totales al 36 por ciento o menos de sus ingresos brutos. Eso significa su pago hipotecario mensual, más préstamos para automóviles, Los pagos con tarjeta de crédito y otras obligaciones mensuales recurrentes no deben equivaler a más del 36 por ciento de los ingresos de su hogar. Si su DTI es alto, debe eliminar otras deudas mensuales. O, si debe tener deudas mensuales además de una hipoteca, asegúrese de que su DTI inicial para la hipoteca esté muy por debajo del 36 por ciento.

Considere otros costos para propietarios de viviendas

Su prestamista toma en cuenta solo los costos mensuales directamente asociados con la propiedad de su casa, pero no considera el costo de mantenimiento y servicios públicos. Los propietarios que asumen un pago hipotecario que consume un mayor porcentaje de sus ingresos tienen un mayor riesgo de incumplimiento en caso de problemas médicos, Perdida de trabajo, u otra huelga de emergencia. Si se necesita un DTI alto para comprar una casa más grande, también puede resultar en mayores costos de energía y más mantenimiento. Adicionalmente, Los costos del seguro para propietarios de viviendas pueden aumentar anualmente y los impuestos a la propiedad también pueden aumentar a medida que aumenta el valor de su vivienda. Estos mayores gastos pueden llevar a un pago de vivienda más alto de lo esperado con el tiempo.