¿Qué significa acelerar un préstamo?

Las cláusulas de aceleración de préstamos aparecen en hipotecas residenciales, préstamos de propiedad comercial, préstamos para estudiantes y otros tipos de contratos. Protegen el interés financiero de los prestamistas en caso de que un prestatario no realice los reembolsos e incumpla el contrato de préstamo. Si un prestamista acelera un préstamo, el prestatario debe pagar inmediatamente la totalidad del saldo del préstamo, no solo el pago adeudado actual. Para obtener este derecho, el prestamista debe incluir una cláusula de aceleración del préstamo en el documento de préstamo.

Los intereses a pagar

El uso de una cláusula de aceleración le cuesta al prestamista ingresos por intereses. Cuando el prestamista exige un pago inmediato, el prestamista tiene derecho a cobrar cualquier interés sobre el préstamo que el prestatario adeuda actualmente, pero el prestamista pierde el derecho a recibir pagos de intereses futuros. El prestamista pierde muchos más ingresos por intereses en un nuevo préstamo porque los pagos anteriores son principalmente intereses, y los pagos posteriores son principalmente principal.

Riesgo

Usar una cláusula de aceleración es riesgoso para el prestamista. Por lo general, el prestatario no tiene suficiente efectivo disponible para pagar el saldo total del préstamo de inmediato. Si el préstamo está garantizado por un camión, por ejemplo, el banco puede recuperar el camión, aunque los vehículos nuevos se deprecian rápidamente, es posible que el banco no pueda recuperar su dinero vendiendo el camión. Una excepción es una cláusula de aceleración en una hipoteca de vivienda que se activa si el propietario vende la casa.

Opciones

El banco no tiene que utilizar la cláusula de aceleración. En algunos casos, la amenaza del proceso puede ser una forma de iniciar negociaciones con el prestatario. Un banco puede estar dispuesto a negociar si cree que perderá dinero al intentar cobrarlo inmediatamente. El proceso de cobranza implica costos adicionales, tales como honorarios de abogados y honorarios de agencias de cobranza. El banco considera la probabilidad de que el prestatario pueda realizar futuros pagos de intereses. incluso si el prestatario no ha realizado pagos y está técnicamente en mora.

Sanción por pago anticipado

Con algunos tipos de préstamos, como préstamos inmobiliarios, el préstamo incluye una multa por pago anticipado. Esto asegura que el banco reciba una ganancia si el comprador de la vivienda decide refinanciar de inmediato. Según ABI Law Review, acelerar un préstamo elimina la multa por pago anticipado, porque el banco decide acelerar el préstamo, no el prestatario.

Aceleración automática

Si el prestatario se declara en quiebra, cualquier préstamo que el prestatario haya obtenido se acelera, incluso si no incluye una cláusula de aceleración. El prestatario generalmente debe las tarifas de pago anticipado si se declara en bancarrota, de acuerdo con ABI Law Review.