10 preguntas que debe hacer antes de comprar un seguro de automóvil

Comparar precios antes de decidirse por un seguro de automóvil puede ahorrarle dinero y dolores de cabeza.

Cuando se trata de elegir un seguro de automóvil, a veces es más fácil elegir el que usan tus amigos o la compañía cuyo comercial has visto más en la televisión últimamente. Pero probablemente esa no sea la mejor idea. Como cualquier negocio, todas las compañías de seguros tienen tarifas diferentes, además de que pueden variar mucho en todo, desde su cobertura hasta el horario de atención y la velocidad de su servicio de reclamos. Por lo tanto, comparar precios es esencial para obtener una buena oferta y la cobertura y el servicio adecuados para usted.

Pero no entre en el proceso a ciegas. Tiene que saber qué preguntas hacer cuando esté buscando, porque no todos los agentes con los que hable le brindarán información detallada sobre su cobertura y todas sus opciones. Los buenos harán eso, pero los agentes no tan buenos solo cubrirán lo básico. Depende de usted hacer una amplia gama de preguntas para que realmente pueda comparar planes.

Sin embargo, si usted es como la mayoría de las personas, no es un experto y ni siquiera sabe lo que necesita saber sobre seguros (¿cómo es eso de confuso?). Mantener la siguiente lista de 10 preguntas a la mano puede mantenerlo encaminado mientras investiga compañías de seguros y lo ayudará a elegir la póliza adecuada para usted.

10:¿Qué tipo de cobertura necesito?

Para empezar, debe comprar cualquier cobertura exigida por su estado. La mayoría de los estados solo exigen un seguro de responsabilidad civil, que cubre los costos de cualquier persona que resulte lesionada o muera como resultado de un accidente automovilístico que usted haya causado, además de los daños a su vehículo, cualquier daño a la propiedad y los honorarios legales. Pero considere también estos tipos adicionales de cobertura:

• Colisión. Esto cubre las reparaciones de su automóvil después de un accidente, sin importar de quién fue la culpa. Por lo general, debe pagar el deducible , que es una cantidad fija de dinero que acordó pagar antes de que la compañía de seguros pague el resto. La cobertura de colisión es importante, pero solo si su automóvil es más nuevo. Supongamos que tiene un automóvil antiguo con un valor de $ 3,000 y una cobertura de colisión que cuesta $ 200 por año con un deducible de $ 1,000. Si su automóvil es totalizado, cobraría $2,000 después de pagar el deducible de $1,000. Esa no es una gran recompensa. Pero si tiene un auto más nuevo que vale $30,000, cobraría $29,000 después de pagar el deducible de $1,000. ¡Así me gusta más!
• Completa. Paga integral por daños a su vehículo por incidentes que no sean choques, como incendios, vandalismo, actos de la naturaleza y robo. Esta cobertura normalmente también conlleva un deducible. Al igual que con la cobertura de colisión, la conveniencia o no de comprar una cobertura completa depende del valor de su automóvil; puede averiguar cuál es ese valor consultando una guía en línea como las Guías NADA en www.nadaguides.com. Verifique el valor de su vehículo todos los años y vuelva a evaluar su colisión y cobertura integral [fuente:Zeman].
• Protección para automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente. También llamadas UM y UIM, estas coberturas pueden ser requeridas por su estado. Menos costoso que colisión y completo, UM y UIM cubren los costos de reparación de automóviles si un conductor sin seguro o con seguro insuficiente lo golpea. No hay deducible, pero también suele haber un límite sobre cuánto podrá cobrar, generalmente alrededor de $3500 [fuente:Zeman].
• Protección contra lesiones personales. Esta cobertura paga los gastos médicos y la pérdida de salarios para usted o sus pasajeros si alguien lo golpea. Si se lesiona mientras viaja en el automóvil de otra persona, también cubrirá esas facturas médicas. Esta es una cobertura bastante importante, aunque si está sano y tiene una póliza de discapacidad, puede optar por la cobertura mínima [fuente:Bankrate].

9:¿Cuál es mi evaluación de riesgos?

Si es un conductor anciano, la tarifa de su seguro puede ser más alta.

La tarifa de seguro que se le ofrece se basa en varios factores que comprenden cuánto "riesgo" representa para la compañía, es decir, qué tan probable es que presente un reclamo. Cuanto mayor sea el riesgo que represente, mayor será su tasa. Las empresas utilizan datos como su edad, sexo, historial de manejo, antecedentes penales, calificación crediticia y dónde vive para determinar su riesgo. ¿Eres un anciano o un adolescente (grupos conocidos por tener muchos fender benders)? Pagarás más. ¿Recibiste muchas multas por exceso de velocidad? Ídem. ¿Vive en medio de un distrito de alta criminalidad, donde los robos de automóviles en particular son rampantes? Sin suerte otra vez. Compara precios para ver qué compañía de seguros te ofrece la tarifa más favorable [fuente:Cars Direct].

8:¿A quién cubrirá mi póliza para conducir mi automóvil?

Esta es una pregunta que muchas personas pasan por alto. ¿Qué sucede si su hijo de 15 años, que está aprendiendo a conducir, sufre un accidente? ¿Pagará su seguro? ¿Qué sucede si un amigo toma prestado su automóvil y choca contra otro vehículo? ¿Qué sucede si trabaja por cuenta propia y conduce su automóvil por motivos de trabajo, por ejemplo, repartiendo pizzas o corriendo al banco, están cubiertos los accidentes que usted provoque? Cada aseguradora y/o estado maneja estas situaciones de manera diferente, así que asegúrese de saber la respuesta [fuente:Jones]. Ya que estás en el tema, pregúntale al agente qué sucede si tomas prestado el auto de alguien y tienes un accidente, o si tienes uno en un auto alquilado.

7:¿Cuál será mi deducible?

No fije su deducible tan alto que un accidente lo deje sin vehículo.

Si está involucrado en un accidente automovilístico y presenta un reclamo, lo más probable es que deba pagar una cierta cantidad de dinero, su deducible, antes de que su compañía de seguros pague el resto de la factura. Los montos deducibles comunes son $0, $100, $500, $750, $1,000 y $1,500 [fuente:Tarifas de seguros de automóviles]. Puede reducir su prima (su pago de seguro anual o semestral) aumentando su deducible. Tener un deducible más alto a cambio de una prima de seguro más baja puede ser un acierto, porque es posible que nunca tenga un accidente automovilístico. Sin embargo, solo asegúrese de no establecer su deducible tan alto que si tiene un accidente, no pueda pagarlo, porque si no puede pagar el deducible, su vehículo no será reparado.

6:¿Ofrecen algún descuento?

Prácticamente todas las aseguradoras ofrecen una gran cantidad de descuentos, pero no asuma que su agente le dará automáticamente los que usted califica. A menudo tiene que preguntar qué descuentos ofrece la empresa y luego solicitar que se apliquen a su cuenta aquellos para los que es elegible. Los descuentos (a veces llamados créditos) se otorgan comúnmente por tener ciertas características de seguridad en su automóvil, como una alarma o bolsas de aire; por tener un historial de manejo limpio; por tener un "buen estudiante" (generalmente un niño de hasta 23 o 25 años que obtiene al menos un promedio de B en la escuela); y para la contratación de otros tipos de seguros de la misma compañía, generalmente seguros de hogar y paraguas. Además, algunas compañías le darán descuentos por cosas como estacionar su automóvil regularmente en un garaje, poseer un vehículo híbrido ecológico, pertenecer a una organización profesional reconocida e incluso por graduarse de un colegio o universidad específica. Pero nuevamente, para obtener los ahorros, debe preguntar [fuente:Zeman].

5:¿Cuáles son mis opciones de pago?

Es posible que no sea factible pagar el seguro de su automóvil en una suma global anual.

Sí, puede pagar un seguro de automóvil. Pero sería mucho más fácil para su presupuesto si pudiera pagar la prima en cuotas mensuales en lugar de una suma global anual. O tal vez los pagos trimestrales sean ideales. Pregunte a su agente sobre todas las opciones de pago posibles. La mayoría de las aseguradoras ofrecen opciones de pago de primas al menos anuales y semestrales. Aquellos que ofrecen opciones de pago más frecuentes a menudo agregan un recargo de varios dólares o, por el contrario, ofrecen descuentos a quienes pagan la factura anual completa de una sola vez. Asegúrese de consultar sus opciones si sabe que será problemático pagar anualmente [fuente:Cars Direct].

4:¿Cómo valorarán mi coche?

El valor de un automóvil dado es un tema que muchas personas pasan por alto. ¿Siempre quisiste ese auto deportivo rojo cereza o ese modelo antiguo? Bueno, ahora tienes un poco de dinero extra, ¡así que adelante! ¿O te deleitas con el hecho de que encontraste ruedas tan baratas en el depósito de chatarra? Todo va bien hasta que su agente de seguros le informa que el costo de asegurar su lujoso automóvil deportivo será el doble de la tarifa de su pesado sedán, y se da cuenta de que no calculó eso en su presupuesto. O su agente dice que los orígenes de su cacharro de depósito de chatarra no están claros, por lo que en realidad no es asegurable. Ups. Antes de comprar cualquier vehículo, averigüe su valor, luego haga al menos una verificación superficial del seguro para ver si puede pagar tanto el automóvil como el seguro [fuente:Cars Direct]. Quizás ese sedán no era tan pesado después de todo...

3:¿Disponen de servicio de reclamaciones 24 horas?

No poder comunicarse con su compañía de seguros en una noche o un fin de semana puede ser estresante.

Tener un accidente automovilístico es estresante, incluso si nadie resulta herido. No se ponga en posición de estar aún más estresado porque su accidente ocurre un sábado por la noche, pero su aseguradora no abre hasta el lunes por la mañana. Muchas compañías de seguros ahora ofrecen informes de reclamos las 24 horas, los 7 días de la semana, tanto por teléfono (número gratuito) como en línea, así que asegúrese de seleccionar uno que lo haga.

Pregunte también si hay algún requisito especial al presentar un reclamo. En general, solo tiene que dar su nombre y dirección, los nombres y direcciones de cualquier persona lesionada en el accidente o que lo haya presenciado, e información general sobre la naturaleza de la pérdida o reclamación. También ayuda tener a mano su número de póliza.

2:Si mi automóvil sufre un accidente, ¿pagarán las piezas originales del fabricante?

¡Apuesto a que nunca consideraste este! Cuando un vehículo se daña, la mayoría de las personas asume que sus aseguradoras pagarán la reparación con piezas idénticas que provienen del fabricante particular de su automóvil, también conocidas como piezas del "fabricante de equipos originales" (OEM). Sin embargo, esa es una suposición arriesgada, ya que las piezas utilizadas en la reparación pueden ser piezas del "mercado de accesorios", que son piezas de automóvil hechas para adaptarse a un tipo general de vehículo, pero no específicamente para una marca y modelo en particular. Las piezas del mercado de accesorios son menos costosas, por lo que algunas aseguradoras prefieren usarlas. Y mientras que ciertos estados especifican que las aseguradoras deben cubrir las piezas OEM, otros no lo hacen. Para complicar aún más las cosas, algunas compañías de seguros utilizan ambos tipos de piezas. Preferirán repuestos OEM cuando se trata de artículos de seguridad como bolsas de aire, por ejemplo, pero usarán repuestos del mercado secundario para artículos menos críticos como manijas de puertas y guardabarros.

Si una aseguradora solo cubre las piezas del mercado de repuestos, no significa que deba descartarlas, especialmente si sus tarifas son buenas y tienen una reputación sólida. Tal vez ni siquiera te importe. Y si lo hace, siempre puede optar por pagar un poco más para actualizar las piezas del mercado de accesorios a las piezas OEM si encuentra que sus tarifas generales son atractivas. Es mejor conocer su política con anticipación [fuente:Jones, Zeman].

1:¿Tiene una oficina donde podamos reunirnos en persona?

A veces, es agradable reunirse cara a cara con su agente de seguros.

Hoy en día, probablemente parezca que gran parte de su negocio se realiza en línea o por teléfono. Pero cuando se trata de asuntos complicados como el seguro, puede ser muy útil reunirse con un agente y repasar las cosas en persona. A veces, solo ver las cosas escritas las hace más fáciles de comprender. Las personas que se reúnen con su agente en persona a menudo también reciben un mejor servicio al cliente, así que pregunte a los posibles agentes si tienen una oficina física donde puedan reunirse. Cuando esté allí, dígale que le gustaría recibir una revisión anual de su seguro personal. Un agente realmente de calidad ofrecerá automáticamente este servicio, pero cualquier buen agente debería estar dispuesto a hacerlo a pedido. Las revisiones anuales ayudan a garantizar que no esté pagando por la cobertura que ya no necesita y que siempre tenga la cobertura que necesita.