5 consejos financieros para nuevas familias

Los bebés cuestan mucho dinero, pero al mantener su planificación financiera simple, podrá cubrir los aspectos más cruciales áreas de ahorro.

Si tienes un nuevo bebé en la casa, probablemente estés más preocupado en este momento por dormir cuatro horas seguidas que por el futuro financiero de tu pequeño clan. Pero tenga la seguridad (ja, ja), un día pronto, dormirá profundamente, es decir, hasta que comience a pensar en los asuntos de dinero que rodean a su paquete de alegría.

Para las personas con ingresos promedio, expandir la familia es un desafío financiero. El gobierno de los EE. UU. estima que los costos de crianza de los hijos pueden superar con creces los $ 200,000 a principios del siglo XXI, y eso es solo hasta que su pequeño amorcito cumpla 18 años [fuente:Forbes]. Puede contar con otros $ 250,000, al menos, en gastos universitarios, si la educación superior está en sus planes [fuente:Nuevo].

Aunque pueda parecer aterrador, asegurar el futuro financiero de su nueva familia no tiene por qué ser una búsqueda obsesiva. Todo lo que realmente se necesita, comenzando, son unos pocos pasos pequeños y algunas modificaciones relativamente menores en su comportamiento fiscal antes del bebé para seguir el camino correcto. En estos primeros meses, solo necesita sentar una base buena y sólida para satisfacer las necesidades monetarias de su familia en los años venideros.

Aquí, cinco consejos para encaminarte hacia la confianza financiera. El primer paso, por supuesto, es tener un buen control realista de cuáles son sus nuevas necesidades monetarias...

5:Conozca sus nuevos gastos

¿Conoces ese presupuesto que has planeado cuidadosamente para tu vida en pareja? ¿El que tiene la buena cantidad de ingresos disponibles para extras como películas y cenas? Prácticamente lo desecharás.

La buena noticia es que probablemente estarás demasiado cansado para esas cosas en un futuro cercano de todos modos.

Y si no ha sido tan bueno con los presupuestos hasta este punto, ¡buenas noticias! Ahora tienes el incentivo.

No es una ciencia exacta. El primer paso hacia la planificación financiera para su nueva familia es sentarse y, bueno, planificar. Es importante saber cuánto puede gastar en su hijo durante los próximos dos años para que pueda ajustarlo cuidadosamente a su situación financiera general.

Así que reserve algo de tiempo durante lo que, con suerte, será una buena y larga siesta de su bebé y averigüe cuáles son sus nuevos gastos. Los más comunes incluyen:

• Pañales, toallitas y ungüentos
• Botellas y fórmula (si vas por ese camino)
• Extractor de leche (si vas por ese camino)
• Ropa (y ropa nueva cuando su bebé se le quede pequeña)
• Visitas regulares al médico
• Equipo como cuna, asiento de automóvil, trona, carriola y candados de seguridad
• Guardería, si ambos padres vuelven a trabajar

Habrá otros, y los descubrirás a medida que avanzas. Por ahora, calcule los nuevos costos con los que sabe que puede contar y vuelva a elaborar su presupuesto para incluirlos. Es posible que necesite gastar menos en entretenimiento (nuevamente, probablemente no sea un gran problema en este momento) y posiblemente renuncie a actualizar a la pantalla plana más grande para la sala de estar. Ve a ver a tu bebé dormir plácidamente durante unos minutos y estarás bien con el televisor más pequeño.

A continuación, una vez que haya tenido en cuenta los conceptos básicos...

4:Piensa en "universidad", pero solo si...

Una de las mayores preocupaciones de los nuevos padres es decididamente a largo plazo:la universidad. Es inteligente comenzar a pensar en ello temprano, ya que los costos de la educación superior solo aumentan, e incluso las personas que comienzan a ahorrar en la infancia de sus hijos pueden encontrarse buscando préstamos, subvenciones y becas para ayudar.

Existen innumerables rutas para acumular una buena parte del gasto sin demasiado dolor, incluidas inversiones, bonos y planes de ahorro (como 529) diseñados específicamente para la matrícula. Es esta última opción la que muchos expertos recomiendan para los nuevos padres, ya que suelen ser libres de impuestos y fáciles de configurar.

En estos planes de ahorro para la universidad, la flexibilidad varía, así que asegúrese de averiguar en qué puede y en qué no puede gastar los ahorros y qué sucede si necesita sacar el dinero antes de tiempo para un gasto diferente. Luego, configure un retiro mensual automático de lo que pueda pagar y pague en la cuenta durante los próximos 17 años más o menos, incorporando este gasto a su presupuesto general.

Probablemente encontrará que este es uno de los objetivos a largo plazo más inteligentes para invertir, pero hay otro que quizás deba priorizar:la jubilación. Por tentador que sea ahorrar para su hijo en lugar de para usted mismo, los expertos en dinero advierten que no se debe reservar dinero para la matrícula a expensas de los ahorros para la jubilación. Los préstamos para la jubilación son difíciles de conseguir.

Como regla general, no empiece a ahorrar dinero para la universidad hasta que esté ahorrando el mínimo seguro, el 10 por ciento de sus ingresos, para su seguridad después del trabajo [fuente:Ameriprise].

A continuación, hay más para ahorrar para...

3:Construya una red (más grande)

A medida que crece su familia, amplíe la red de seguridad que mantuvieron como pareja.

Hay gastos con los que puede contar:pañales, comida, jubilación, que su bebé supere el tamaño de su asiento de automóvil. Estos son fáciles de planificar, si no de pagar.

Y luego están los gastos que se te escapan, te golpean en la cabeza y se ríen de tus planes bien trazados.

Con suerte, ya está en la práctica de guardar dinero para un día lluvioso. Si tienes un cojín, concéntrate ahora en hacerlo más profundo. Sus gastos han aumentado y su fondo de emergencia debería crecer en consecuencia. Los expertos recomiendan reservar de seis a nueve meses de gastos de manutención en caso de pérdida del trabajo, lo que se convierte en una dificultad aún mayor si uno de los cónyuges está en casa ahora cuidando a los niños [fuente:Nuevo]. Esto también sirve como una red de seguridad en el caso de otros gastos inesperados, como facturas médicas importantes o una necesidad repentina de un auto nuevo, un calentador de agua o una reparación del techo.

En la economía actual, esta red de seguridad es más importante que nunca. Si aún no ha comenzado a ahorrar, ahora es el momento y esta cuenta debe priorizarse. Tienes casi dos décadas antes de que venza la matrícula universitaria, y tal vez 30 o 40 años para ahorrar para la jubilación. Grandes gastos inesperados podrían surgir mañana.

Mire su presupuesto y descubra cuánto puede permitirse poner en una cuenta de emergencia después de que todas las necesidades absolutas estén cubiertas. (Sugerencia:el columpio para bebés con la base para iPod incorporada no es estrictamente necesario si hay un columpio que no es para iPod por la mitad del precio). Luego, configure un retiro automático para que no tenga que volver a pensar en su fondo hasta que lo necesitas.

A continuación, una tarea menos que agradable que ahora es esencial...

2:Actualización de Testamentos y Seguros de Vida

Los testamentos y las pólizas de seguro de vida, aunque no son los aspectos más agradables de la planificación financiera a largo plazo, son componentes críticos de la seguridad general de su nueva familia.

Es posible que ya haya abordado las partes de "si me voy temprano" de la planificación para el futuro cuando se encontró en una relación comprometida a largo plazo. Las finanzas conjuntas hacen que estas discusiones sean muy recomendables, ya que la muerte prematura de uno de los cónyuges puede tener graves consecuencias financieras para el cónyuge sobreviviente. Si es así, su nueva familia requiere solo algunas actualizaciones en estos planes:consideraciones para su hijo en el testamento y más seguros de vida.

Si no ha planificado nada, estos pasos ahora deberían convertirse en una de las entradas principales en su lista de tareas pendientes. Sin un testamento que designe no solo a los beneficiarios de su patrimonio sino también lo que sucederá con su hijo, otra persona, posiblemente el gobierno, tomará estas decisiones. Y sin un seguro de vida para hacer frente a las pérdidas financieras que resultan de su muerte prematura, es posible que su familia no pueda pagar la hipoteca o incluso comenzar a cubrir los costos de la educación superior.

Puede conectarse en línea para comprar un seguro de vida y redactar un testamento, o puede programar una cita con un abogado o asesor financiero. Si elige la última ruta, podrá obtener asesoramiento personalizado sobre lo que necesita incluir exactamente en su testamento y cuánto seguro de vida necesita, pero también pagará más por ese asesoramiento. La ruta de menor costo (pero menos precisa) es buscar asesoramiento a través de guías en línea confiables. Encontrará consejos, pautas y calculadoras gratuitos que pueden ayudarlo a decidir qué debe hacer para asegurarse de que una pérdida devastadora no desencadene una cascada de dificultades financieras.

Finalmente, algunos consejos financieros que los nuevos padres pueden aplicar a cada área de la vida...

1:Mantenlo simple

Cuando de repente tiene que cuidar a esta criatura completamente indefensa, asegurar el futuro financiero puede parecer una tarea desalentadora. Bajo cualquier circunstancia, ¿quién tiene el dinero para eso o el conocimiento completo? Y en las circunstancias actuales, ¿quién tiene tiempo? ¡Tienes pañales para cambiar!

Tome este consejo en serio:manténgalo simple. El hecho es que pocas personas pueden pensar en absolutamente todo para lo que necesitan ahorrar, y mucho menos ahorrar para ello. El objetivo aquí, cuando recién está comenzando y tiene muchas otras cosas en las que pensar, es hacer y pagar lo básico y hacer un plan razonable para sus necesidades futuras.

Si no puede encontrar el tiempo o el dinero extra para ver a un asesor financiero acerca de su testamento y todos los diferentes tipos de seguros y planes de ahorro y opciones de jubilación, hágalo en línea usando un servicio que lo guíe en cada paso. No es necesario que configure todo a la perfección en este momento, y el hecho es que no existe una configuración perfecta. A medida que avance, las necesidades y circunstancias de su familia cambiarán, por lo que siempre tendrá que hacer ajustes a su cartera de presupuestos, redes de seguridad e instrucciones. Lo más importante en este momento es esto:

• Calcule sus nuevas necesidades presupuestarias.
• Aparta dinero para un fondo de emergencia, un fondo de jubilación y un fondo universitario.
• Redactar un testamento.
• Compre un seguro de vida para ambos padres.

Con sus necesidades financieras básicas atendidas, puede poner su energía en idear formas nuevas y creativas de hacer que su pequeña dulzura se duerma. Esas cuatro horas seguidas están llamando. Puedes averiguar quién se queda con la porcelana de tu madre en otro momento.