¿Cómo funcionan los CD (certificados de depósito)?

Los certificados de depósito son excelentes ahorros. Toman tiempo para madurar antes de eclosionar y puede usar los fondos, pero si está preparado para esperar, ayudarán a que su dinero crezca. Ver más fotos de inversión.

¿Alguna vez escuchas a compañeros de trabajo dejar comentarios como, "Los CD se ven bien este año", y luego intervienes con entusiasmo para decir algo como, "Sí, ¿estás emocionado por el nuevo álbum de Amy Winehouse?" Cuando te das cuenta de que están hablando de certificados de depósito (CD ), te retiras torpemente de la conversación. Si esto te suena familiar, no estás solo. La mayoría de nosotros no nos damos cuenta de la amplia gama de opciones de inversión que se encuentran entre las cuentas de ahorro y las acciones.

Los CD son una inversión de este tipo. Aunque las cuentas de ahorro son un primer paso sólido para asegurar sus finanzas, ofrecen ventajas insignificantes más allá de eso. El interés en ellos tiende a ser relativamente mísero. Y, especialmente cuando las tasas de inflación son altas, su dinero podría usarse mejor en una cuenta con tasas de interés más altas. En el otro lado del espectro, podría invertir en acciones. Sin embargo, su dinero enfrentará más riesgos en el mercado de valores y algunos se alejarán de inversiones tan agresivas.

Cuando haya acumulado una cómoda reserva de fondos de la que sienta que puede prescindir durante un tiempo, los CD son un excelente próximo paso. Ofrecen una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro, por lo que puede ver crecer su dinero más rápido. ¿El inconveniente? Puedes mirar pero no puedes tocar, al menos no sin penalización. A diferencia de las cuentas de ahorro, un CD tiene una fecha de vencimiento , después de lo cual puede retirar sus fondos en su totalidad. Si elige retirar dinero antes de esa fecha, deberá pagar una tarifa por retiro anticipado .

Digamos, por ejemplo, que lo está haciendo cómodamente en este momento y tiene ahorros saludables guardados. Si desea verlo crecer un poco para asegurarse de poder pagar la jubilación o la matrícula universitaria de un hijo (y no le gusta la idea de confiar en un mercado de valores volátil), los CD son una buena alternativa.

A continuación, hablaremos sobre cómo funcionan los CD.

Detalles sobre Certificados de Depósito

Escalar sus CD puede ayudarlo a invertir mientras mantiene la liquidez.

Aunque los CD crecen más rápido que las cuentas de ahorro, son igual de seguros. Esto se debe a que están protegidas con el mismo seguro que otras cuentas bancarias, bajo la Corporación Federal de Seguros de Depósitos. (FDIC ). Siempre que esté en un banco asegurado por la FDIC, al menos una parte de sus fondos está protegida en caso de que el banco quiebre. Por lo general, se reembolsarán todos sus fondos hasta $ 100,000. Entonces, si excede esta cantidad, debería considerar distribuir su riqueza. Poner sus fondos excedentes en un banco diferente asegurará que todos estén asegurados.

Al igual que las cuentas de ahorro, los CD generan interés compuesto . Esto significa que a medida que se agregan intereses a sus fondos, el próximo interés se cobra sobre el monto total de sus fondos originales más los intereses ganados anteriormente. Esto significa que, aunque el porcentaje de interés permanece constante, la cantidad de interés agregado aumenta cada vez.

No todos los CD son iguales; debe darse una vuelta antes de decidir qué banco usar. Algunos bancos tienen tarifas de retiro anticipado más altas que otros, por ejemplo. Antes de investigar bancos específicos, familiarícese con parte de esta jerga de CD para comprender lo que implica la política. Un término importante es rendimiento porcentual anual (APY ).Esto se refiere a la tasa de rendimiento que gana en un año teniendo en cuenta el interés compuesto. Depende de la frecuencia con la que se agregue el interés. Esto es diferente de la tasa de porcentaje anual (TAE ), que es la tasa de interés simple al comienzo de un año.

Sin embargo, no todo el mundo mete fondos al azar en un CD. Algunas personas abordan las inversiones en CD con una estrategia distinta. Una de esas estrategias es el escalonamiento de CD . Esto significa dividir sus fondos e invertir diferentes cantidades en diferentes CD. Los diferentes CD tienen fechas de vencimiento variadas:uno puede ser de un año, otro de dos años y el último en una póliza de tres años. Después de que vence el primero, el inversionista coloca los fondos en el CD de tres años, al que ahora solo le quedan dos años y una tasa de interés más alta. Cuando vence el plazo de dos años, el inversor puede ponerlo nuevamente en el CD de tres años. Laddering tiene la ventaja de brindarle una mejor liquidez con la opción de mantener los fondos de vencimiento anticipado en lugar de reinvertir.

Si tiene miedo de renunciar a su acceso a sus fondos durante el período de un CD, siempre puede optar por una cuenta de mercado monetario en cambio. Es posible que este tipo de cuenta no gane tanto interés, pero tendrá más acceso a los fondos, aunque algo limitado.

Pero, por supuesto, los expertos siempre aconsejan diversificar su cartera con múltiples tipos de inversiones. Obtenga más información sobre los CD y la inversión con los excelentes enlaces en la página siguiente.

Fuentes

• Bruce, Laura. "Cómo escalar una cartera de CD". Bankrate.com. 2 de abril de 2004. [Nov. 1, 2008] http://www.bankrate.com/brm/news/sav/20010521b.asp
• Investopedia. "Certificado de depósito - CD". Investopedia. [Nov. 1, 2008] http://www.investopedia.com/terms/c/certificateofdeposit.asp