Cómo funciona el seguro de automóvil

¿Se pregunta cómo funciona el seguro de automóvil, qué compañía de seguros elegir y cómo entender los deducibles? A primera vista, puede parecer bastante confuso, pero conocer algunas cosas importantes sobre la cobertura del seguro podría ahorrarle unos cientos de dólares al año.

¿Cómo funciona el seguro de automóvil?

La mejor póliza de seguro para ahorrar dinero no es necesariamente la que tiene la prima más baja. Realmente hay cinco aspectos para elegir una póliza de seguro de automóvil, y cada uno de ellos puede usarse para ahorrar en los costos del seguro. Esto es lo que necesita saber:

• La importancia de comparar cotizaciones de seguros de automóviles
• Tipos de cobertura y qué tipo necesita
• Cómo calificar para una póliza de automóvil más económica
• Cuándo pagar las primas de su seguro
• Cómo manejar un accidente automovilístico y reclamos de seguros

¿Qué es un seguro de automóvil?

El seguro de automóvil ofrece protección financiera si su vehículo sufre daños o si se ve involucrado en un accidente que cause lesiones o daños a la propiedad. El monto de la protección o el reembolso varía según las opciones de cobertura elegidas por el titular de la póliza.

En la gran mayoría de los estados, el seguro de responsabilidad civil para automóviles es obligatorio por ley estatal. Verifique qué tipo de seguro de automóvil se requiere donde vive.

Tipos de seguro de coche

Por lo general, tiene la capacidad de adaptar su póliza de seguro de automóvil con diferentes tipos de cobertura y límites de cobertura, según el riesgo que esté dispuesto a asumir. Las opciones de cobertura de seguro de automóvil incluyen:

• Cobertura de responsabilidad (BI/PD) cubre los costos asociados con cualquier daño o lesión infligidos a terceros. El seguro de responsabilidad civil ofrece protección si alguien presenta una demanda en su contra por un incidente relacionado con el automóvil y también cubrirá sus honorarios legales. La responsabilidad por lesiones corporales cubre los costos relacionados con los daños a las personas, y la responsabilidad por daños a la propiedad se ocupa de los daños físicos a la propiedad.
• Seguro de colisión cubre daños automovilísticos o lesiones para usted o sus pasajeros en un accidente con otro automóvil o un objeto.
• Seguro de coche a todo riesgo cubre daños a su automóvil por incidentes que no sean colisiones, como robo, vandalismo, incendio, objetos caídos, golpear a un animal, desastres naturales o incidentes relacionados con el clima.
• Protección contra lesiones personales (PIP) o MedPay cubre los costos médicos o la pérdida de salarios causados ​​por lesiones relacionadas con accidentes para usted y sus pasajeros.
• Seguro de motorista sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM) cubre situaciones que involucran una colisión con un conductor sin seguro que no puede pagar los daños a su vehículo o los gastos médicos por cualquier lesión que pueda sufrir.

Cómo conseguir la mejor oferta en seguros de coche

Usted absolutamente debe compare para obtener cotizaciones de diferentes compañías de seguros de automóviles, y hágalo cada seis meses, para asegurarse de obtener la tarifa más competitiva para su situación. Hoy en día hay tantas herramientas de comparación en línea para evaluar las pólizas de seguro de automóviles y ciertamente vale la pena dedicar unos minutos de su tiempo a visitar una.

Hace un tiempo, un bloguero, Jeff, informó lo siguiente:“Creo que lo más importante que hay que recordar es darse una vuelta. Recientemente busqué una nueva póliza para mi sedán Ford '96 y una compañía me ofreció un plan por $1,000 al año (y tengo un historial de manejo limpio) y otra compañía me ofreció un plan por $155 por 6 meses.”

Si bien el ejemplo de Jeff puede ser un poco extremo, las pólizas pueden variar hasta en $500 por una cobertura de seis meses. Asegurarse de haber encontrado la mejor tarifa podría significar literalmente $1,000 en su bolsillo que de otro modo no tendría.

Comprenda cómo funcionan las comisiones

Si comprende dónde y cómo fluye el dinero en la industria de seguros, aumentará significativamente la probabilidad de obtener su póliza a una buena tarifa.

Básicamente, hay tres fuentes diferentes de las que puede comprar una póliza:

• Escritores directos (Geico/Amica vienen inmediatamente a la mente) – Los escritores directos no pagan comisiones, por lo que sus políticas son generalmente más bajo. Sin embargo, son mucho más exigentes con respecto a a quién aseguran, por lo que si su historial de manejo está un poco empañado, es probable que no obtenga la mejor oferta a través de un escritor directo.
• Agentes cautivos (State Farm, Allstate):los agentes cautivos trabajan exclusivamente con un proveedor de seguros. Por lo tanto, un agente de Allstate trabajará solo para Allstate y se le pagará una comisión por cada póliza vendida (generalmente alrededor del 15%). Si su historial de manejo tiene algunas imperfecciones, esta probablemente debería ser su primera mirada.
• Agentes independientes – Los agentes independientes navegan por las aguas de seguros en su nombre y también reciben una comisión de la aseguradora. No están vinculados a un proveedor específico, pero pueden darse una vuelta y encontrarle la mejor tarifa (aunque, sinceramente, muchas herramientas de comparación en línea también pueden hacerlo por usted).

Los verdaderos peligros de demasiadas ofertas en compras

Si ha encontrado una oferta que es "demasiado buena para ser verdad", ¡entonces es posible que lo sea! Puede ir demasiado lejos con la compra de gangas, donde quizás se encuentre con algunas empresas que no son tan sólidas financieramente como deberían ser. Para volver a verificar esto, generalmente puede ir al sitio web .gov de su estado y ver las quejas presentadas y otras posibles señales de alerta.

Cómo calificar para menores Tarifas de seguro de coche

No hay precios realmente flexibles cuando se trata de pólizas porque todos los números son arrojados por una computadora; sin embargo, un agente o representante de servicio al cliente ciertamente puede brindarle más información sobre posibles descuentos. Estas son simplemente nuevas variables que puede conectar a su algoritmo para reducir aún más la prima.

Asegúrate de preguntar sobre:

• Pólizas combinadas:¿bajarán el precio si aseguras ambos autos a través de ellas o si cambias también la póliza de propietario de vivienda? La mayoría lo hará.
• ¿Ofrecerán un descuento si toma un curso de manejo defensivo? Muchos cursos se pueden tomar en línea y distribuirse en varios días o semanas. Tener un certificado de finalización puede reducir significativamente su prima.
• ¿Es su GPA (o el de su hijo) de 3.0 o mayor? ¡Un GPA alto puede reducir hasta un 40 por ciento de la prima!
• ¿Está jubilado? Eso significa que estás conduciendo menos. ¡Hazles saber!
• ¿Ofrecen descuentos si pertenece a alguna asociación o grupo? Si trabaja para un gran empleador, es probable que también reciba un descuento.
• Si tiene hijos universitarios que viven a más de 100 millas de distancia, su prima se reducirá.
• Si su vehículo tiene ciertas características como frenos antibloqueo, bolsas de aire o cinturones de seguridad automáticos, pregunte por un descuento.
• Una vez que haya estado en una empresa durante un año, muchas de ellas le darán su "tasa de lealtad". En realidad, puede solicitar la tasa de lealtad con anticipación y también puede calificarla en ese momento. ¡Nunca está de más preguntar!

Cuándo empezar a comprar

NO desea esperar hasta que esté cerca del final de una póliza para comenzar a comparar precios nuevamente. ¡Muchas compañías de seguros ven a los consumidores que buscan pólizas temprano como "responsables" y le darán un descuento de "compra anticipada" de hasta el 12 por ciento!

Sepa qué cobertura necesita (y qué no)

Cuando tiene sentido tener un Deducible más alto

Si puede permitírselo, debe considerar inmediatamente aumentar el deducible de su seguro. La clave es "autoasegurarse" hasta un punto que tenga sentido para usted. A medida que comience a crear un fondo de emergencia adecuado, ese efectivo disponible le permitirá utilizar esta estrategia. Simplemente aumentando su deducible de $200 a $500 ahorra entre un 15 y un 30 por ciento. ¿Aumentar el deducible hasta $1,000? Es probable que ahorre un 40 % o más.

Debería eliminar la cobertura de colisión y Cobertura completa ?

Si está considerando pagar una cobertura de $1,000 al año para su automóvil, use la regla de diez. Diez veces su prima anual sería de $10,000. Si su vehículo vale menos que esa cantidad de dinero, es posible que desee considerar abandonar la cobertura de colisión y la cobertura contra todo riesgo.

Ambas opciones pueden representar hasta el 40 % de su prima y solo cubren el valor de reemplazo del automóvil. . Si alguna vez tiene un reclamo que excede el costo de su prima (menos su deducible), el seguro contra todo riesgo y el seguro de colisión probablemente no valgan la pena.

Ajuste fino

Sí, su puntuación de crédito sí importa

Si bien no soy fanático de las deudas en ninguna forma, y ​​ciertamente no soy fanático de los puntajes de crédito (porque están inherentemente vinculados al crédito )–Quiero enfatizar que las tarifas de su seguro están muy influenciadas por su puntaje de crédito. No es exactamente un puntaje de crédito (en realidad es un "puntaje de seguro"), pero se basa en las mismas entradas básicas.

Una forma segura de reducir las primas de su seguro es aumentar su puntaje de crédito. El primer paso para hacerlo es conocer su puntaje. Puede obtener un puntaje de crédito gratis cada año. Una vez que conozca su puntaje de las tres agencias de informes crediticios, podrá marcar rápidamente lo que necesita mejorar.

Permítanme reiterar:no estoy abogando por convertirse en una diva del puntaje crediticio. Los puntajes de crédito son principalmente para pedir dinero prestado, y pedir dinero prestado, por regla general, no es bueno. Esto es específicamente para que pueda ahorrar dólares reales al reducir las primas de su seguro de automóvil.

Mantente en tu carril, literalmente

Su primer accidente automovilístico en el que tuvo la culpa podría aumentar su tasa en un 40 por ciento. No envíes mensajes de texto mientras conduces.

Sin embargo, aquí hay un dato jugoso que quizás no conozcas. Muchas compañías de seguros tienen una política de "perdonar el primer accidente". Pregunte cómo calificar y es posible que vea una importante corrección positiva en esa tasa de prima. Obviamente no van a promocionar esto, pero muchas veces está ahí, ¡solo tienes que preguntar!

Conductores adolescentes

Solo una nota sobre los conductores adolescentes. Muchos padres creen que una vez que su hijo cumpla la edad para conducir, deben agregarlo al seguro, ¡absolutamente no! Solo agréguelos una vez que tengan una licencia de conducir.

Con qué frecuencia debe pagar sus Primas de seguro

Muchos proveedores de seguros agregan tarifas de "cuota" si paga mensualmente. Haga todo lo posible para seguir la regla número dos de YNAB (Adopte sus gastos reales) y ahorre suficientes fondos de primas para pagarlas solo una vez cada seis meses. ¡Esto puede ahorrarle hasta un 15 por ciento!

La mejor manera de manejar un Accidente de Auto

En la horrible situación en la que se encuentra en un accidente, hay algunas cosas que debe tener en cuenta que realmente le ahorrarán un montón. Por ejemplo, muchos estados le permiten presentar un reclamo contra la compañía de seguros del conductor que tuvo la culpa si su automóvil tiene un valor reducido incluso después de las reparaciones. También vale la pena investigar si vive en un estado donde la aseguradora de automóviles debe pagar su impuesto sobre las ventas si su vehículo se destruye y debe ser reemplazado por un automóvil nuevo. Por último, si está involucrado en un accidente en el que la culpa es de un automovilista con seguro insuficiente o sin seguro (UIM), es posible que pueda "apilar" sus pólizas.

Sé que hemos recorrido mucho terreno aprendiendo cómo funciona el seguro de automóvil, pero espero que haya encontrado algo aquí que le ahorrará unos cientos de dólares cada año en la prima de su seguro de automóvil.

Recuerde, si elige solo una estrategia, ¡debería ser darse una vuelta! Y no envíes mensajes de texto mientras conduces.

Viaja seguro.

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