¿Toda deuda es mala deuda?

Hay diferentes tipos de deuda, y es fácil tratar de agrupar la deuda en dos categorías distintas parecidas a las de la bruja del Mago de Oz:deuda buena y deuda mala. La deuda no puede ser tan mala para ti, ¿verdad? ¡Todo el mundo lo hace!

Bueno, creo que la deuda es pésima. No digo eso desde una posición moral elevada:he tenido deudas antes. No, va mucho más allá de eso. Deuda:

1. Te quita el efectivo
2. Mata tu creatividad
3. Oportunidad de bloques
4. Es un juego perdido

Cualquier deuda puede ser una deuda incobrable

Veamos esas razones más en profundidad:

1. La deuda le quita su efectivo

La deuda roba la mejor clase de dinero:efectivo. Hablamos de la primera regla del presupuesto:dar un trabajo a cada dólar, pero con la deuda, en realidad no se puede presupuestar cada dólar.

“¡De ninguna manera, Jesse! ¡Estoy presupuestando dólares para gastar en mi deuda!”

No, está presupuestando su dinero para gastar en deuda, y esa deuda se usó para comprar algo completamente diferente años antes. Tal vez fue un préstamo de automóvil para comprar un automóvil, y ahora ese automóvil vale mucho menos y está pagando por el hecho de que no tenía el efectivo por adelantado. ¡Es caro!

No me importa si tienes 0% de interés o no. En realidad, esto no se trata de matemáticas, se trata de la psicología del dinero. La gente dice que podría ganar más dinero en el mercado, lo cual es cierto, pero ¿cuántas de esas personas realmente están haciendo eso? Nadie hace eso, simplemente lo usan como una excusa de por qué no están pagando su hipoteca. Eso es lo que realmente sucede.

La deuda hace que sea más difícil ahorrar dinero o asignarlo a algo que se alinee con sus prioridades actuales.

La vieja deuda toma de las prioridades de hoy

Si la primera regla es darle un trabajo a cada dólar, no puede darle un trabajo a cada dólar porque algunos de esos dólares se están robando de la parte superior para deudas de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, automóviles, una casa, y la lista continúa. De acuerdo, una casa es la forma de deuda más aceptable, pero hablando como alguien que ha vivido con una hipoteca, sin, y luego con, y luego sin otra vez, me encanta vivir sin un pago mensual. ¡Me encanta!

En cualquier caso, debe odiar la deuda porque le quita el efectivo, y el efectivo es exactamente lo que desea presupuestar. Es horrible presupuestar cuando no puedes presupuestar todo tu dinero. Simplemente no es divertido en absoluto.

2. La deuda mata la creatividad

La deuda mata la idea de escasez. Sin embargo, son las limitaciones proporcionadas por la escasez las que generan el mejor tipo de creatividad.

Mi experiencia de primera mano

Cuando tenía 22 años, estaba bajo la suposición correcta (pero impopular) de que no pediría dinero prestado para la escuela. Era algo "malo" que no debería hacer, era absolutamente no negociable. Yo no lo haría pedir prestado dinero para la escuela porque para mí eso era una deuda incobrable.

También teníamos otro no negociable. Mientras esperábamos a nuestro primer hijo, mi esposa Julie estaba muy, muy emocionada de concentrarse por completo en criar a este nuevo bebé.

Así que nos enfrentamos a dos cosas:Julie quería quedarse en casa y no queríamos pedir dinero prestado para la escuela.

Estuve calculando los números, habíamos estado presupuestando con esta pequeña hoja de cálculo, y estaba mirando y viendo, bien, tenemos esta pila de dinero ahorrada. ¿Podría esto durarnos otros dos años hasta que pueda conseguir mi trabajo, aumentar mi potencial de ingresos y podamos terminar con la escuela? No, no puede, se nos acabará.

Estaba un poco enojado porque habíamos estado viviendo muy frugalmente. Sentí que habíamos estado haciendo todo lo posible, pero aquí estábamos con dos cosas no negociables y sin suficiente dinero para que ambas sucedieran. Para que Julie se quedara en casa y para que yo terminara la escuela sin deudas, nos faltaban alrededor de $350 al mes.

Ahora, si hubiera dicho:“Bueno, ¿por qué no tomamos prestado un poco? Las personas que me rodean, ¡están pidiendo prestado mucho más! Solo necesito $ 7,000, eso es francamente razonable. voy a conseguir un trabajo Voy a trabajar como CPA. Pagaremos esos pagos de préstamos muy rápidamente”. Habría sido tan normal, tan fácil de justificar, pero no era negociable.

Los no negociables no pueden ser blandos

Cuando tienes cosas no negociables, tienen que ser no negociables. No pueden ser blandos en absoluto. Cuando te enfrentas a algo no negociable, es una restricción. Las restricciones generan creatividad, y la deuda acaba con esas restricciones. Cuando pedir dinero prestado es una opción, tu cerebro no encontrará otra solución. Simplemente caerá en ese defecto fácil, normal y repugnante de simplemente pedir prestado su salida.

Podría haber resuelto mi problema de escasez pidiendo un préstamo de $7,000. Pensé, todos los demás están pidiendo mucho más. Todavía eres muy inteligente. Estarás bien. Podrás pagarlo en uno o dos años. La tasa de interés es baja. Es prácticamente gratis. No. No era negociable para nosotros.

Las restricciones dan rienda suelta a la creatividad

Esa restricción llevó a mi cerebro a pensar en otra solución. Esta pequeña hoja de cálculo rinky-dink que Julie y yo estábamos usando para presupuestar, tal vez podamos venderla. Todo lo que tenemos que hacer es ganar unos $350 al mes. Esa fue la solución en la que aterrizó mi cerebro. Restricción es cuántas pequeñas empresas nacen.

Y ahora, muchos años después, tenemos Necesita un presupuesto tal como lo conoce. Tengo el mejor trabajo. Es alimentar a mis hijos. Tenemos una bonita casa. Ni siquiera tiene una hipoteca. ¿Qué más se puede pedir?

La otra dirección hubiera sido tan normal decir que es solo un poco de deuda, no importa. Pero no era negociable. Esa restricción es lo que creó el entorno en el que mi cerebro podía desencadenarse. Y mi cerebro no es especial, te lo diré ahora mismo. No soy el más inteligente. No soy el más guapo. No soy el más creativo. No soy el más disciplinado. No soy más que nada. Pero cuando pones tu cerebro entre algunos no negociables, encontrará una solución.

Cuando la deuda es la solución predeterminada, nunca se da la oportunidad de probar otra cosa. Por eso la deuda es tan peligrosa:te está robando tu creatividad y ni siquiera te das cuenta.

3. La deuda conlleva un alto costo de oportunidad

La mayoría de la gente vive más allá sus medios. Pero cuando vive dentro de sus posibilidades, esto crea una brecha entre sus gastos y sus ingresos. Esa brecha es la oportunidad.

Su brecha de oportunidad se cierra con deuda

Cuando estás pidiendo dinero prestado, no tienes esa brecha. Todo lo contrario:te estás extendiendo demasiado. Y cuando te extiendes demasiado, tu brecha de oportunidad se cierra.

Cualquier nuevo gasto que esté adoptando (una nueva suscripción, el pago de un automóvil, el pago de un bote, lo que sea), estas cosas están cerrando su brecha. Pero queremos que esa brecha sea lo más grande posible. Esa brecha de oportunidad, la diferencia entre lo que gana y sus gastos, es el área donde puede tomar riesgos. Hay libertad allí.

La deuda hace que los riesgos estén fuera de los límites

Tal vez surja otro trabajo que no pague tan bien por adelantado pero que tenga una buena ventaja en el extremo posterior:cuando vive dentro de sus posibilidades, puede considerar esa posibilidad. Si vive por encima de sus posibilidades, ese nuevo trabajo que se presenta ni siquiera es una opción. Sus gastos no le dan la brecha para ese tipo de riesgo.

O en mi caso, tienes la oportunidad de comenzar una pequeña empresa, donde todo lo que necesitas son $350 por mes. Ganar $350 adicionales al mes era apetecible. Si hubiera estado viviendo de una manera en la que mis gastos fueran más altos, digamos que necesitaba $ 1,000 por mes en lugar de $ 350 por mes, eso es un poco menos aceptable. No creo que ni siquiera lo hubiera entretenido.

Pero como solo necesitaba $350 por mes debido a que nuestros gastos eran muy bajos, mi brecha era mucho menor. La oportunidad no tenía que ser esta gran gran cosa. Todo lo que tenía que hacer era encajar en ese molde de $350 por mes que tenía. Era perfectamente aceptable decir:"Bueno, sí, creo que podríamos vender una hoja de cálculo al día y cubrir nuestro déficit". Si necesitaba $1000, $1500 o $2000, ¡de ninguna manera!

Pierdes la libertad de evaluar nuevas opciones

Las deudas le permiten tener un estilo de vida que aún no puede pagar. Eso lo pone en una situación en la que no tiene efectivo, digamos que tiene 28, 38 o 48 años, y no puede aprovechar una oportunidad de trabajo o un movimiento emocionante. Ni siquiera ves que se te presente la oportunidad porque no puedes pagarla. La deuda lo ha despojado de esa libertad para sopesar nuevas opciones.

Por eso creo que la mayoría de las deudas son deudas incobrables. Te ciega a una oportunidad tras otra porque no puedes permitirte el riesgo. Perder la capacidad de asumir un riesgo, ¿qué podría ser más costoso que eso?

4. La deuda es un juego perdedor

La cuarta razón por la que odio las deudas es externa a ti. Las primeras tres son razones suficientes, pero la cuarta son las corporaciones. Ahora, sé que la gente piensa que usar tarjetas de crédito es lo más inteligente que existe. Creen que están ganando. Piensan que están ganando estos puntos, obteniendo vuelos gratis.

El hecho es que tu creatividad ha sido aniquilada por las corporaciones. ¿Por qué? ¿Para obtener millas aéreas adicionales? Bueno, no creo que sea una buena compensación. Simplemente no creo que sea bueno en absoluto. Creo que es un robo, o algo parecido.

Ahora, amo el capitalismo. ¡Me encanta, me encanta, me encanta (con cheques, obviamente)! No voy a decir que estoy enojado porque este gran banco está tratando de obtener ganancias. Nunca envidiaría a alguien que intenta obtener una ganancia, honorablemente. Y podríamos debatir honorablemente todo lo que quieras, pero no voy a envidiar a alguien que está tratando de obtener ganancias.

Entonces, los bancos obtendrán ganancias, son muy inteligentes y tienen muchos recursos. Esto les da la ventaja. No eres nada para ellos. ¡Nada! Te aplastarán. Ni siquiera saben que existes. Todo lo que quieren es obtener una pequeña parte de esa transacción.

Las empresas están ganando

¿De verdad crees que esos bancos han orquestado este juego masivo de tarjetas de crédito, donde todos juegan y los bancos pierden? Sin embargo, los bancos crearon el juego. Podrías pensar que sabes cómo jugar el juego y cómo ganar. ¡No, no lo haces! No sabes cómo ganar. estas perdiendo Estás jugando contra alguien que ha hecho todas las reglas.

Sé que las corporaciones están ganando. ¿Cómo están ganando este juego? Lo están ganando porque cada vez que deslizas tu tarjeta, ganan dinero. ¡Cada vez!

Estás jugando contra alguien que ha hecho todas las reglas.

Entonces, si quieres decir:“¡No, no, Jesse! no entiendes Obtengo puntos por esto y aquello”…sí, lo que sea. Las corporaciones están ganando mucho más de lo que te están pagando. ¿De verdad crees que orquestarían todo este juego para perder dinero? ¿Quién en la historia del mundo ha dicho alguna vez voluntariamente que le gustaría perder dinero? ¡Nadie! Pero jugamos un juego en el que todos perdemos. Todos somos perdedores en esto. Todos nosotros, colectivamente. Los comerciantes pagan más, entonces nosotros pagamos más. A los comerciantes se les exprimen las tarifas, por lo que pagamos más.

Su Deuda Forra los bolsillos de Grandes Bancos

Las únicas personas que se benefician del juego son los bancos. Esa es otra razón por la que odio que la gente use deuda:solo están llenando los bolsillos de estas corporaciones y bancos masivos. Es fantástico que estas empresas quieran obtener ganancias. Sin embargo, no me gusta cuando todos los demás sufren como resultado. Y me refiero al sufrimiento en el sentido real, real de la palabra. La gente está perdiendo el sueño. Los matrimonios se están rompiendo. La creatividad está siendo aniquilada. La gente no puede presupuestar porque ya se ha hablado de todo su dinero. Todo se debe a que estas grandes corporaciones quieren ganar más dinero. Más poder para ellos, pero digo, recuperemos un poco del poder. No juegues al juego de la deuda.

Uf, tengo un poco de pesimismo al final, pero en realidad, todas las deudas son deudas incobrables porque limitan la vida que quieres vivir. Si desea ver cómo ha crecido mi hoja de cálculo rinky dink para ayudar a cientos de miles de personas a obtener el control total de su dinero, puede probarla gratis durante 34 días. ¡No se requiere tarjeta de crédito!

Para escuchar los episodios originales de mi podcast, echa un vistazo a la serie de cuatro partes a continuación.

• Por qué odio las deudas Pt. 1:Efectivo
• Por qué odio las deudas Pt. 2:Restricciones y creatividad
• Por qué odio las deudas Pt. 3:Costo de oportunidad
• Por qué odio las deudas Pt. 4:Las corporaciones