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Ahorros para la jubilación:encontrar el punto óptimo:¿demasiado o muy poco?

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Ahorrar para la jubilación es como el efecto Ricitos de Oro. Muchas personas no ahorran lo suficiente, algunas ahorran demasiado y otras ahorran lo suficiente .

Sin embargo, la mitad de los ahorros para la jubilación de los hogares estadounidenses son insuficientes, por lo que los expertos financieros a menudo alientan a las personas a ahorrar más .

Pero ¿qué pasa con el otro extremo del espectro? ¿Es posible ahorrar demasiado? ?

En verdad, ahorrar demasiado para la jubilación no es tan común. Y no es un problema si no afecta a tu calidad de vida .

Pero si sientes que sacrificas tu vida hoy para ahorrar en exceso para tu vida mañana, este artículo es para ti.

A continuación, lo ayudaremos a determinar si podría estar ahorrando demasiado para su jubilación. Y luego exploraremos cómo un plan financiero puede ayudarle a decidir cuántos ahorros es adecuado para usted.

Es posible que estés ahorrando demasiado si…

Ahorros para la jubilación:encontrar el punto óptimo:¿demasiado o muy poco?

Tienes dificultades para pagar otras cosas.

Recortar gastos es una excelente manera de ahorrar dinero. Pero si te resulta difícil pagar los costos de vida básicos porque ahorras mucho, es posible que tengas que hacer ajustes.

Su deuda le está costando.

Por supuesto, a veces es posible pagar deudas y ahorrar simultáneamente. Pero si está ahorrando mucho para la jubilación e ignorando su deuda, calcule cuánto le está costando la deuda. Considere el monto y el tipo de deuda, la tasa de interés y las tarifas.

Te saltas las cosas que más valoras para ahorrar más.

Por ejemplo, dejas de lado viajes, tiempo con tus seres queridos y experiencias significativas para poder ahorrar más.

No tienes un plan financiero.

Un plan financiero es como una hoja de ruta:sin ella, es difícil saber dónde estás o hacia dónde vas.

Si no sabes cuánto tienes o necesitas, no podrás saber si estás ahorrando la cantidad correcta.

Has superado tus objetivos de ahorro originales.

Quizás quieras para ahorrar más de lo necesario para mitigar la incertidumbre. Eso no es un problema si estás satisfecho con tus circunstancias.

Sin embargo, si sigues cambiando tu meta o continúas trabajando en un trabajo que no te gusta, intenta entender por qué. ¿Es necesario?

Paga multas fiscales por el exceso de contribuciones de jubilación.

El IRS tiene límites de contribución para cuentas de jubilación calificadas. Y, si se excede, podría deber sanciones. Es fantástico maximizar las cuentas de jubilación. Aún así, es mejor mantenerse dentro de sus límites. (Consulte el sitio web del IRS para conocer los límites de contribución para 2023).

¿Cuál es el problema de ahorrar demasiado?

No se puede predecir con precisión cuánto necesitas para la jubilación. Variables como la atención médica, el rendimiento de las inversiones y la inflación son inciertas, sin importar cuánto planifique y ahorre.

Por lo tanto, ahorrar más de lo que podría necesitar podría ayudarle a sentirse más seguro a la hora de jubilarse.

Además no hay nada de malo si puedes hacerlo sin privarte de lo que quieres y necesitas hoy.

En otras palabras, si llevas la vida que deseas, ahorrar demasiado no es un problema.

Pero si la vida se siente desequilibrada porque Si estás intentando ahorrar más, podría ser el momento de reevaluarlo. Porque tener un montón de dinero es fantástico, pero de nada sirve si no lo utilizas como quieres.

Hay un par de formas de sobre guardar puede resultar problemático:

1) Dejas de lado las cosas más importantes para ti hoy para poder ahorrar más para la vida mañana.

2) Trabajas demasiado tiempo en un trabajo que no te gusta, con el objetivo de alcanzar una meta de ahorro muy alta (más allá de lo que necesitas).

Dejar que los valores se deslicen para ahorrar más.

Tal vez aún falten años para la jubilación, pero desea jubilarse lo antes posible. Por lo tanto, usted hace del ahorro para la jubilación una prioridad.

Esa es una gran estrategia si no sacrificas lo que es más esencial para ti en este momento.

Pero si ahorras todo lo posible a costa de vivir una vida plena hoy, podría ser demasiado.

No se puede recuperar el tiempo con los seres queridos y las experiencias memorables. Es posible que esas oportunidades no estén ahí más adelante.

“He tenido muchas preocupaciones en mi vida, la mayoría de las cuales nunca sucedieron”. – Mark Twain.

Trabajar demasiado tiempo en un trabajo que no te gusta para ahorrar más de lo que necesitas.

Es posible que trabaje duro toda su vida para generar riqueza y poder jubilarse sin preocupaciones. Pero siempre hay cierto nivel de incertidumbre.

Por eso resulta tentador trabajar más tiempo y ahorrar más para afrontar el miedo a lo desconocido.

Aún así, no vives en un futuro incierto; vives ahora. Y hay un inconveniente en trabajar más tiempo del necesario, especialmente si no te gusta tu trabajo.

Mover tu objetivo y trabajar más tiempo del necesario en un trabajo que no te gusta o en un entorno laboral tóxico puede tener consecuencias.

Por ejemplo, puede generar estrés innecesario, experiencias perdidas y menos tiempo con sus seres queridos.

Ergo, no quieres llegar a los 90 años con un montón de dinero y arrepintiéndote de lo que podría haber estado.

Utilice su plan financiero como guía.

Entonces, ¿cómo encuentras ese punto ideal entre ahorrar y vivir tu mejor vida? Una de las mejores maneras es desarrollar un plan financiero.

Un plan financiero es su guía para ahorrar para la jubilación.

Realiza un seguimiento de sus finanzas, define sus objetivos monetarios y crea un plan para llevarlos a cabo.

Aquí tienes un resumen de lo que debe incluir tu plan financiero:

Flujo de caja. Sus ingresos y gastos lo ayudan a comprender su flujo de efectivo, ahora y durante su jubilación.
- Gastos. ¿Cuánto gasta ahora y qué cambiará durante la jubilación? Los impuestos, la vivienda y los gastos de atención médica son especialmente propensos a cambiar durante la jubilación.
- Ingresos. Considere sus ingresos actuales y los ingresos que tendrá cuando se jubile. Incluya el Seguro Social, la pensión y otras fuentes de ingresos.

Patrimonio neto. El patrimonio neto es el panorama general de sus finanzas. Calcule el patrimonio neto tomando sus activos (lo que posee) menos sus pasivos (lo que debe).

Su cronograma, tolerancia al riesgo, cobertura de seguro y plan patrimonial Hay otros factores a incluir.

Determina tus necesidades de ahorro

Su plan financiero utiliza datos reales para ayudarle a diseñar objetivos de ahorro. Por supuesto, no se puede predecir todo, pero es una excelente herramienta para encontrar un objetivo.

Además, le permite utilizar sus ahorros de manera más efectiva.

Un plan financiero le brinda una imagen precisa de sus finanzas actuales en función de sus datos (flujo de caja, patrimonio neto, etc.). A partir de ahí, puedes proyectar cómo cambiarán esos factores durante la jubilación.

Por supuesto, probablemente tendrás que hacer algunas suposiciones sobre el futuro. Pero cuanto más precisos sean los detalles, mejor comprenderá cuánto necesita para la jubilación.

Una vez que sepa lo que tiene ahora y lo que probablemente necesitará para la jubilación, podrá determinar un objetivo de ahorro.

A continuación, calcule si actualmente tiene muy poco, demasiado o lo suficiente ahorrado hasta el momento para la jubilación. Puedes ajustar desde allí.

Además, después de completar su plan financiero, considere crear una declaración de política de inversión (IPS). Un IPS te ayudará a mantener tus inversiones y ahorros alineados con tus objetivos monetarios.

La planificación financiera requiere tiempo y esfuerzo, pero es una excelente manera de planificar la jubilación.

Le ayuda a tomar una decisión informada sobre sus objetivos de ahorro:qué necesita y cómo alcanzarlo.

¿Necesita contratar un planificador financiero?

¡Eso depende de ti! Algunas personas prefieren contratar a un profesional, mientras que otras crean un plan financiero por su cuenta.

Lectura sugerida: ¿Cuál es su número de jubilación?

¿Demasiado o poco? Se trata de equilibrio.

Entonces, ¿cuánto es demasiado ahorrar para la jubilación? Eso depende de ti. Un plan financiero detallado es la mejor manera de ver si está ahorrando lo suficiente, demasiado o muy poco.

Pero no todo es cuestión de números. Si está ahorrando tanto que está afectando su calidad de vida hoy, tal vez sea hora de reducir el ritmo. En su lugar, cree un plan que equilibre el ahorro para el futuro y la vida para el presente.

Siguiente:Cómo evitar errores en la planificación de la jubilación

Artículo escrito por Amanda

Amanda es miembro del equipo de Women Who Money y fundadora y bloguera detrás de Why We Money. Le gusta escribir sobre la felicidad, los valores, el dinero y los bienes raíces.