Etapas de la planificación de la jubilación:una guía completa

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Mientras planifica su jubilación, su asignación de inversión no es lo único que cambia a medida que pasan los años.

De hecho, la tarea misma de planificar la jubilación evoluciona a lo largo de las décadas.

Solo recuerde, cuanto antes comience a ahorrar e invertir para su futuro, más flexibilidad y seguridad le brindará a su yo futuro.

Planificación de la jubilación a través de los años

Estas tres etapas de la planificación de la jubilación analizan una jubilación típica que comienza a mediados de los 60 años, cuando se acerca la elegibilidad para los beneficios del Seguro Social y Medicare, con consejos para determinar un plan de salida anticipada de la vida laboral.

Fase uno:20 a 35 años :

A estas alturas, la jubilación está tan lejos en el futuro que parece un concepto casi ridículo. Puede parecerle ridículo planificar un evento que podría ocurrir tres o más décadas en el futuro. 

Y no estarías del todo equivocado. 

Probablemente no valga la pena invertir energía mental en esta fase para intentar proyectar cómo será su vida durante la jubilación (y los gastos correspondientes).

En este momento, las reglas básicas son lo suficientemente buenas para su plan de jubilación:

• Ahorre alrededor del 15 % de sus ingresos brutos…
• …en una cartera diversificada y de bajo costo…
•  …eso es apropiado para su tolerancia al riesgo y su capacidad de riesgo.

El fin.

Sí, puede complicar esto un poco si lo desea (debatiendo los méritos de las cuentas de jubilación Roth versus las cuentas de jubilación antes de impuestos, por ejemplo). Pero, sinceramente, eso es sólo una fachada para la mayoría de las personas en esta etapa de la vida.

¿Por qué 15%?

Esta regla general se originó con una investigación académica fundamental de 2014 que demostró que el 15 % es la cantidad necesaria para ahorrar a lo largo de una carrera para reemplazar el 70 % de los ingresos laborales de un hogar típico de ingresos medios.

En esta cifra se incluyen muchas suposiciones, pero en esta fase de planificación de la jubilación, estas suposiciones verdadera y sinceramente no importan mucho. 

Simplemente no tiene suficiente información disponible hoy para saber si su experiencia de jubilación será más o menos costosa que la del jubilado promedio.

Si el 15% es demasiado abrumador dados sus ingresos actuales, comience donde pueda. Como mínimo, capture la coincidencia total del empleador, si la hubiera. 

Aumente su contribución en un 1% cada seis meses o anualmente hasta llegar al 15%. (¡Configura un recordatorio en tu teléfono para hacer esto!) Automatiza tu contribución a la cuenta de jubilación y sigue adelante con tu vida.

Su tarea crucial de planificación de la jubilación en la Fase Uno es establecer el hábito de invertir a largo plazo.

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Fase dos:35 a 50 años :

Seguramente continúe con lo que comenzó en la Fase Uno, asumiendo que ha estado ahorrando como se describe anteriormente. 

Si no ha estado invirtiendo constantemente, comience ahora mismo. Si se encuentra en el extremo superior de este espectro de edad de la Fase Dos, es posible que el 15 % no sea suficiente para realizar el trabajo si necesita recuperar el tiempo perdido.

Una simple calculadora de jubilación en línea es todo lo que se necesita para determinar si necesita ahorrar de manera más agresiva. Esta calculadora visualmente atractiva y fácil de usar de Nerd Wallet es una de mis favoritas.

Otro método para medir su progreso, derivado de la misma investigación citada anteriormente, es el método de múltiplos de ingresos. Según esta métrica, deberías haber ahorrado al menos 1 vez tu ingreso anual actual a los 30 años, 3 veces a los 40 años y 6 veces a los 50 años. 

Nuevamente, es posible que algunas suposiciones inherentes no se apliquen a su situación personal. Sin embargo, esta métrica puede ser todo lo que necesitas en esta etapa para saber si debes prestar más atención a esta área de tu vida financiera.

La parte más interesante de su planificación de jubilación en esta fase proviene del hecho de que, a estas alturas, ha acumulado suficiente experiencia laboral y de vida como para comenzar a formarse ideas amplias y generales sobre su jubilación. 

Lo más importante es:¿querrá jubilarse antes de la edad tradicional de 60 años?

Si es así, aquí es cuando debes pensar en tus ahorros para la jubilación como dos categorías:

• ahorros con ventajas fiscales a los que no tendrá acceso hasta los 59 años y medio (cuando podrá acceder a sus cuentas de jubilación sin penalización), y
• Ahorros no calificados que puedes aprovechar antes

Si tiene en mente una edad de jubilación anticipada específica, calcule la brecha:multiplique la cantidad de años que pasará en jubilación anticipada por el ingreso anual deseado. (No olvide calcular un ajuste por inflación).  

Una calculadora de ahorros muy simplista, como ésta, es suficiente para el propósito de hoy:una estimación aproximada de sus ahorros de “salida anticipada” y cuánto necesita dedicar cada mes para lograr este objetivo específico.  

Sin embargo, es más probable que usted sólo tenga una vaga idea de que un cambio significativo en su estilo de vida y/o empleo en algún momento antes de los 59 años y medio sería bienvenido. Más allá de eso, tus ideas están muy informes.

En ese caso, considere destinar un porcentaje de sus ahorros para la jubilación a una cuenta de inversión no relacionada con la jubilación, lo que le brindará la flexibilidad de tomar esta opción en el futuro si decide hacerlo. 

No pienses demasiado en esto; hazlo. El peor de los casos es que decidas no acceder a esta cuenta antes de los 59 años y medio y hayas pagado por esta flexibilidad con la pérdida de beneficios fiscales.

Su tarea clave de planificación de la jubilación en la Fase Dos es planificar la flexibilidad.

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Fase tres:50 a 65 años :

Esta es la cúspide de la jubilación y su visión de lo que significa la jubilación está empezando a enfocarse. 

Dicho esto, no te sientas mal si aún no lo has descubierto; Si has estado ahorrando todo el tiempo, tienes la flexibilidad de hacer lo que decidas, cuando lo decidas.

Por supuesto, la tarea número uno es volver a comprobar que la cantidad que ha ahorrado (y seguirá acumulando) es suficiente para satisfacer sus necesidades.

A esta edad, usted debería tener una mejor comprensión de cuáles son realmente esas necesidades y los costos asociados. 

La misma calculadora de jubilación de la Fase Dos puede resultarle muy útil aquí.

La diferencia es que ahora debería poder aportar datos mucho más realistas y precisos al cálculo:

• Seguridad Social . Descargue su Declaración de beneficios estimados para determinar cuántos ingresos puede esperar de esta fuente.

• Gastos de atención médica . Según una investigación reciente, una persona puede esperar gastar hasta $165,000 en gastos médicos de su bolsillo durante una jubilación típica de 20 años. Por supuesto, no es necesario que tengas esa suma completa lista el primer día.
  • En su estimación de sus necesidades de ingresos anuales para la jubilación, asegúrese de incluir una partida para aumentar los gastos de atención médica. Si tiene acceso a una cuenta de ahorros para la salud (HSA), úsela para reducir la pérdida de sus ingresos de jubilación.

• Cuidados a largo plazo . Esta es la fase de planificación durante la cual debe decidir cómo cubrir el posible costo de la atención a largo plazo. Ya sea que elija adquirir un seguro de atención a largo plazo o un autoseguro, debe realizar una elección deliberada.
  • Si no es así, es posible que se encuentre en una situación desesperada y con pocas opciones buenas. Esta decisión debe ser parte de su cálculo de jubilación financiera.

Y porque gastar jubilarse es mucho más complejo que ahorrar para la jubilación, durante esta fase, comenzará a considerar cómo posicionar sus activos de inversión para su distribución:

• Ingresos imponibles frente a ingresos no imponibles . Si toda su inversión para la jubilación está en una cuenta tradicional con impuestos diferidos, esto podría tener consecuencias no deseadas cuando llegue el momento de empezar a gastar sus ahorros.
  • Esta fase previa a la jubilación es el momento de considerar cuidadosamente los efectos fiscales de su flujo de ingresos de jubilación y, si es necesario, realinear el tratamiento fiscal de sus contribuciones pasadas y/o futuras.

• Secuencia de devoluciones . Cuando estás acumulando ahorros, puedes ser bastante indiferente a las fluctuaciones anuales en el desempeño del mercado. Pero al retirar sus ahorros, los bajos rendimientos en los primeros años pueden afectar la vida útil de sus ahorros.
  • Es posible que necesite reasignar su cartera de inversiones para su distribución durante esta fase.

Esta es fácilmente la fase más compleja de la planificación de la jubilación. Contratar a un profesional para que le ayude a considerar todas sus opciones puede ser una decisión excelente si le resulta abrumador.

Su tarea esencial de planificación de la jubilación en la Fase Tres es realizar investigaciones que permitan tomar decisiones informadas.

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Artículo escrito por Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.

A Lisa le gusta tener conversaciones sobre dinero todos los días con personas de todos los orígenes. Después de una larga carrera en desarrollo internacional, aporta una dinámica intercultural a su trabajo actual para ayudar a personas y familias a lograr el bienestar financiero.

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.