Roth IRA:pague al IRS ahora para una jubilación libre de impuestos. Así es como funciona

Cuando está en transición hacia la jubilación, lo último que quiere es recibir una factura de impuestos gigante. Afortunadamente, puede evitar esto si ahorra su dinero en una cuenta IRA Roth.

Las cuentas IRA Roth son cuentas de ahorro para la jubilación con ventajas impositivas a las que usted aporta dólares después de impuestos. Dado que paga impuestos sobre sus contribuciones por adelantado, no tiene que pagar impuestos sobre los retiros durante la jubilación. De hecho, puede retirar tanto sus contribuciones como sus ganancias libres de impuestos después de los 59 años y medio, siempre que haya mantenido su cuenta durante al menos cinco años.

Aprender acerca de las ventajas impositivas de una cuenta IRA Roth ahora puede ayudarlo a crear su plan de jubilación para el futuro. Así es como funcionan los impuestos Roth IRA.

Ventajas fiscales de una cuenta Roth IRA

Las cuentas IRA Roth ofrecen una dulce exención de impuestos a los ahorradores para la jubilación. Su dinero crece libre de impuestos, y nunca pagará impuestos cuando lo retire al jubilarse, siempre y cuando cumpla con las reglas de Roth IRA.

Dado que contribuye con dólares después de impuestos a una cuenta IRA Roth, también puede retirar sus contribuciones en cualquier momento sin penalización, pero los expertos recomiendan encarecidamente no hacerlo.

Estas reglas fiscales son más o menos opuestas a las reglas en torno a una cuenta IRA tradicional. Con una IRA tradicional, contribuye con dólares antes de impuestos y paga impuestos tanto sobre sus contribuciones como sobre sus ganancias durante la jubilación.

Junto con estas ventajas fiscales, las cuentas IRA Roth tienen otra ventaja:no se requieren distribuciones mínimas, también conocidas como RMD, durante la jubilación. Esto significa que no hay retiros obligatorios, por lo que puede mantener su dinero en una cuenta IRA Roth todo el tiempo que desee. Si prefiere dejar su dinero intacto, puede pasarlo a sus herederos sin penalización.

Cómo se gravan las contribuciones de Roth IRA

Cuando ahorra su dinero en una cuenta IRA Roth, contribuye dólares después de impuestos o dinero que ya ha sido gravado a su tasa impositiva actual.

Las cuentas IRA Roth también tienen un límite máximo de contribución anual. Para el año 2022, la cantidad máxima que puede contribuir a una cuenta Roth IRA es de $6,000 o $7,000 si tiene 50 años o más, y en 2023, puede contribuir con $6,500 si tiene menos de 50 años y $7,500 si tiene menos de 50 años. tienes 50 años o más.

Estos límites de contribución comienzan a eliminarse gradualmente en ciertos umbrales de ingresos, que varían según su estado civil. Su límite de contribución se reducirá si realiza entre,

• $129,000 y $144,000 como contribuyente soltero o cabeza de familia
• $204,000 y $214,000 como pareja casada que presenta una declaración conjunta
• $0 y $10,000 como persona casada que presenta una declaración por separado y que no vivió con su cónyuge durante el año

Las personas que exceden esos límites de ingresos no son elegibles para contribuir directamente a una cuenta IRA Roth sin hacer una cuenta IRA Roth de puerta trasera. Una IRA Roth de puerta trasera aún le permite contribuir a una IRA Roth, pero debe abrir una IRA tradicional y convertirla en una IRA Roth.

Cómo se gravan los retiros de cuentas IRA Roth

Dado que paga impuestos sobre sus contribuciones a la cuenta IRA Roth por adelantado, no necesita volver a pagar impuestos sobre sus retiros durante la jubilación, suponiendo que cumpla con las condiciones de la cuenta IRA Roth de tener la cuenta abierta durante cinco años. Incluso si sus contribuciones obtienen un gran retorno de la inversión, puede retirar el dinero libre de impuestos. Esta es la razón por la que los expertos aman y confían en las cuentas IRA Roth como un gran vehículo de jubilación.

"Los retiros no están sujetos a impuestos, eso es lo bueno", dice Sonja Breeding, CFP y vicepresidenta de asesoramiento de inversiones en Rebalance, una empresa de inversiones. "Debido a que no están sujetos a impuestos, generalmente recomendamos dejar que las contribuciones crezcan el mayor tiempo posible".

Consejo profesional

Dado que contribuye con dólares después de impuestos a una cuenta IRA Roth, no tiene que pagar impuestos sobre los retiros durante la jubilación, siempre y cuando siga las reglas de la cuenta IRA Roth.

Como se mencionó, los retiros libres de impuestos de sus ganancias están permitidos una vez que haya cumplido 59 años y medio y haya estado contribuyendo a la cuenta durante al menos cinco años. Hay algunos otros casos en los que puede retirar su dinero libre de impuestos siempre que cumpla con la regla de los cinco años, que incluyen:

• Compra de vivienda por primera vez
• Facturas médicas
• Seguro de salud mientras esté desempleado
• Gastos de educación calificados
• Invalidez permanente

Ten en cuenta que si no cumples con alguno de estos criterios, tendrás que pagar impuestos sobre el monto más una penalización del 10%. Los expertos también recomiendan encarecidamente no sacar dinero de una cuenta IRA Roth por ninguna excepción, incluidas las anteriores.

Sin embargo, por lo general no se recomienda vaciar su cuenta de jubilación, ya que podría dejarlo sin suficientes ahorros para la jubilación. Además, cuanto más tiempo tenga su dinero para crecer en su cuenta, mayor será el rendimiento que podría ver debido al poder del interés compuesto.