Los expertos coinciden en que es mejor evitar sacar dinero de un 401(k). Esto es lo que puede hacer en su lugar

Cuando ocurre una emergencia financiera, es posible que se encuentre luchando para conseguir el dinero que necesita. Puede considerar sacar dinero de su 401(k) para emergencias, pero los expertos recomiendan enfáticamente que no lo haga.

Si decide hacer esto, recuerde que existen algunas sanciones financieras por hacerlo y se está privando de una jubilación cómoda. Un 401(k) no debe usarse como una red de seguridad en una emergencia financiera. Debe ser una cuenta que le ayude a ahorrar para la jubilación.

Esto es lo que puede hacer para prepararse para emergencias financieras.

¿Se puede retirar dinero de un 401(k) antes de tiempo?

En la mayoría de los casos, el IRS requiere que tenga al menos 59 años y medio para retirar dinero de su plan 401(k). Después de todo, los fondos de esa cuenta están diseñados para apoyarlo durante sus años de jubilación. Si decide retirar dinero antes de tiempo, prepárese para recibir fuertes castigos.

Sanciones de un retiro anticipado 401(k)

Los planes 401(k) se crearon para ayudar a las personas a ahorrar para la jubilación con ventajas impositivas. Para fomentar el ahorro, el IRS estableció un requisito de edad para los retiros de 401(k). Todos los fondos que se retiren antes de los 59 años y medio (la edad mínima establecida por el IRS) estarán sujetos a una fuerte multa del 10 %.

Por ejemplo, si realiza un retiro anticipado de $50,000 de un plan 401(k), su multa por sí sola consumirá $5,000 de su distribución.

“Además, los fondos retirados se agregarán a su ingreso gravable y se informarán en sus declaraciones de impuestos”, dijo Shelli Woodward, analista de impuestos de Merchant Maverick.

La cantidad que pagará en impuestos sobre el retiro de su 401(k) depende de su categoría impositiva. Las tasas impositivas en los EE. UU. oscilan entre el 10 % y el 37 %. Como resultado, esa misma distribución de $50,000 podría resultar en una carga de impuesto sobre la renta de entre $5,000 y $18,500. Para las personas en la categoría impositiva más alta, casi la mitad de la distribución de $50,000 se la comerían los impuestos y las multas.

Por supuesto, también es importante considerar las sanciones financieras a largo plazo de un retiro anticipado del 401(k). Si bien estas no son sanciones impuestas por el IRS, son consecuencias naturales de tomar fondos de sus ahorros para la jubilación.

“Además de las implicaciones fiscales, también está consumiendo sus ahorros para la jubilación”, dijo Woodward. “Esta cuenta está destinada a ayudarlo a ahorrar para el futuro y cubrir los gastos cuando ya no esté trabajando. Si retira eso ahora (o antes de jubilarse), no tendrá esta red de seguridad cuando planeó necesitarla”.

Consejo profesional

Antes de considerar hacer un retiro anticipado de su 401(k), vea qué otras alternativas están disponibles para usted. Según las tasas de interés disponibles y su tasa actual de impuestos sobre la renta, el costo de pedir dinero prestado en otro lugar puede superar las consecuencias financieras a corto y largo plazo de tomar dinero de su 401(k).

Cómo evitar la penalización por retiro anticipado

Idealmente, podría encontrar otra forma de cubrir su emergencia financiera además de tomar dinero de su 401(k). Pero en caso de que eso no sea posible, es posible que pueda evitar la multa por retiro anticipado, aunque a menudo no los impuestos sobre la renta, en una distribución anticipada del 401(k).

“El IRS no aplicará la multa por retiro anticipado del 401(k) en una serie de circunstancias específicas, la mayoría de las cuales se relacionan con dificultades financieras”, dijo Daniel Anderson, analista de banca de inversión y fundador de TheMoneyManiac.com.

El IRS le permite realizar retiros por dificultades económicas de su 401(k) sin la multa del 10%. Para cumplir con los requisitos de un retiro por dificultades económicas, debe ser debido a "una necesidad financiera inmediata y grave", según el IRS.

Los ejemplos de situaciones elegibles para retiros por dificultades incluyen:

• Gastos médicos para usted, su cónyuge o sus dependientes
• Costos relacionados con la compra de su residencia principal
• Matrícula y tarifas relacionadas con la educación superior para usted, su cónyuge o sus hijos o dependientes
• Pagos requeridos para evitar un desalojo o ejecución hipotecaria de su residencia principal
• Gastos funerarios
• Costos relacionados con la reparación de daños a su residencia principal

Además de los retiros por dificultades económicas, existen otras situaciones en las que el IRS le permite realizar un retiro sin multas de su 401(k). Primero, se puede hacer una distribución de un 401(k) a un beneficiario si el participante ha fallecido. Otras situaciones en las que el IRS permite retiros anticipados incluyen:

• Una discapacidad calificada
• Una serie de pagos periódicos sustancialmente iguales
• Separación del servicio durante o después del año en que cumple 55 años
• Un pago hecho a otra persona bajo una orden calificada de relaciones domésticas (QDRO), generalmente después de un divorcio
• Gastos médicos hasta el monto permitido como deducción de gastos médicos

Recuerde que cualquiera de las situaciones anteriores, si bien no requieren la multa del 10 %, aún requerirán que pague impuestos sobre la renta sobre el monto que retire.

Si prefiere evitar los impuestos sobre la renta o no quiere tomar dinero de forma permanente de su 401(k), también podría considerar un préstamo 401(k). Según las reglas del plan de su empleador, es posible que pueda pedir prestado hasta el 50 % del saldo adquirido de su 401(k), por un máximo de $50,000. Tenga en cuenta que tendrá que pagar el préstamo dentro de los cinco años y, si deja su trabajo antes de esa fecha, es posible que tenga que pagar el saldo total de inmediato.

Alternativas a un retiro anticipado 401(k)

Como mencionamos, un retiro anticipado 401(k) se puede usar en una emergencia financiera, pero no debería ser su primera opción. La buena noticia es que hay muchas otras opciones disponibles para ti.

“Hay varias alternativas a un retiro anticipado de la jubilación, sin embargo, la mayoría de ellas significan endeudarse”, dijo Woodward. “La única diferencia es que su crédito no se utilizará para determinar su elegibilidad para un préstamo 401(k). Su crédito se utilizará para tarjetas de crédito (incluidas las de interés cero), HELOC, préstamos personales y cualquier otro tipo de préstamo”.

Su solvencia es un factor importante cuando pide dinero prestado. Algunas de las opciones a continuación pueden estar disponibles solo si tiene un buen crédito. En otros casos, un puntaje crediticio deficiente podría hacer que el costo del préstamo sea prohibitivo.

Préstamo personal

Un préstamo personal es un tipo de deuda no garantizada, lo que significa que no requiere ningún tipo de garantía. La buena noticia acerca de los préstamos personales es que se pueden usar para cualquier propósito y, por lo general, no es necesario revelar ese propósito al prestamista.

Los plazos de los préstamos personales suelen oscilar entre uno y cinco años. Durante ese tiempo, realizará pagos mensuales fijos hasta que pague el préstamo. Su tasa de interés para un préstamo personal depende de su solvencia. Si bien los prestatarios con excelente crédito pueden tener acceso a tasas de interés bajas en préstamos personales, muchos prestatarios se verán obligados a pagar tasas del 10 % o más.

Préstamo con garantía hipotecaria o HELOC

Si es dueño de una casa con capital acumulado, un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) puede ser una alternativa de bajo interés a un préstamo personal. Este tipo de préstamo a menudo se denomina segunda hipoteca porque el préstamo está garantizado por su casa. En otras palabras, si no paga el préstamo, su prestamista puede tener derecho a ejecutar la hipoteca de su casa.

Uno de los principales beneficios de un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC sobre un préstamo personal es la tasa de interés. Los préstamos que están garantizados por viviendas, incluidas las hipotecas, los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC, a menudo tienen algunas de las tasas de interés más bajas del mercado. Como resultado, el préstamo le costará menos dinero a largo plazo.

Es importante proceder con precaución si está considerando un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC. Como mencionamos, estos préstamos están garantizados por su hogar. Si no puede hacer sus pagos mensuales, corre el riesgo de que el prestamista se quede con su casa. Como resultado, debe evitar esta opción si cree que, por algún motivo, no podrá pagar el préstamo a tiempo.

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito suelen ser la peor herramienta en una emergencia financiera debido a sus tasas de interés notoriamente altas. Sin embargo, hay maneras de evitar esto. Muchas tarjetas de crédito ofrecen un período de APR introductorio durante el cual pagará un 0 % de interés en todas las compras durante un cierto período de tiempo, que a menudo oscila entre 6 y 18 meses.

Si puede pagar la tarjeta de crédito durante el período introductorio, básicamente acaba de obtener un préstamo al 0%, lo que la convierte en una de las mejores opciones disponibles para usted. Sin embargo, si no paga el préstamo durante ese período o poco después, sus gastos de intereses pueden acumularse rápidamente.

"Si su situación financiera no mejora, las tarjetas de crédito pueden volverse extremadamente costosas una vez que sus altas tasas de interés se activan", dijo Anderson.

Pausar contribuciones 401(k)

Dependiendo de cuán inmediata y cuán grande sea su emergencia financiera, es posible que pueda salir adelante simplemente pausando sus contribuciones al 401(k) y desviando esos fondos hacia su mayor necesidad financiera.

“Pausar las contribuciones a su plan 401(k) puede liberar efectivo a corto plazo”, dijo Anderson. "Sin embargo, si su empleador ofrece una contribución equivalente, perder esas contribuciones gratuitas puede resultar muy costoso".

Otra desventaja de pausar sus contribuciones al 401(k) es que es probable que vea aumentar su obligación tributaria. Las contribuciones al 401(k) se realizan antes de impuestos, lo que significa que ayudan a reducir su ingreso imponible. Si detiene esas contribuciones y recibe ese dinero en su cheque de pago, estará sujeto a impuestos.

Fondo de Emergencia

Es cierto que este consejo no lo ayudará si ya se encuentra en medio de una emergencia financiera. Sin embargo, una de las mejores formas de evitar un retiro anticipado de su 401(k) en el futuro es tener un fondo de emergencia.

Los expertos financieros generalmente recomiendan ahorrar entre tres y seis meses de sus gastos mensuales en un fondo de emergencia. Este dinero puede ayudarlo en caso de pérdida de trabajo u otra emergencia financiera.