6 razones para convertir las cuentas de jubilación tradicionales en una cuenta IRA Roth

Una cuenta IRA Roth es una de las mejores cuentas de jubilación que existen, y por una buena razón.

A los expertos les encantan las cuentas IRA Roth por sus ingresos libres de impuestos, la capacidad de dejar dinero libre de impuestos a los herederos y la flexibilidad financiera general durante la jubilación. En 2022, puede contribuir hasta $ 6,000 a su Roth IRA si tiene menos de 50 años (o $ 7,000 si tiene más de 50), siempre que esté por debajo de los límites de ingresos, y en 2023, puede contribuir con $ 6,500 si tiene menos de 50 años, y $7,500 si tiene 50 años o más. Y si no lo es, todavía hay una manera de aprovechar esta cuenta de jubilación.

Existen soluciones alternativas para obtener más fondos en su Roth IRA y puede hacerlo mediante la conversión de dinero de otras cuentas de jubilación. Se llama conversión de IRA Roth y, según su situación, puede brindarle un crecimiento libre de impuestos, más opciones de inversión y una forma de evitar verse obligado a sacar dinero cuando necesariamente no quiere o no necesita hacerlo.

Siga leyendo para averiguar si una conversión de IRA Roth es adecuada para usted.

¿Qué es una cuenta IRA Roth?

Una cuenta IRA Roth es una cuenta de jubilación que utiliza dólares después de impuestos para financiar la jubilación. Crece libre de impuestos y cuando retira distribuciones durante la jubilación, no paga impuestos sobre esas distribuciones. “Es un vehículo fantástico para ahorrar”, dice Emily Smith, CFP®, directora de planificación financiera de Williams Jones Wealth Management en Nueva York.

Para contribuir hasta el máximo de $6,000 este año, su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI, por sus siglas en inglés) debe ser inferior a $144,000 para el año fiscal y inferior a $214,000 si está casado o presenta una declaración conjunta. Si supera esos límites de ingresos, una cuenta IRA Roth de puerta trasera es una buena opción para que aproveche los beneficios de una cuenta IRA Roth.

¿Tiene sentido para usted una conversión a cuenta IRA Roth?

Depende de cuáles sean tus objetivos. Aquí hay seis razones comunes por las que una conversión de Roth IRA tiene sentido:

• Cree que su nivel impositivo futuro será más alto. Si espera que sus ingresos sigan aumentando, una conversión de IRA Roth es una forma de convertir fondos a su tasa impositiva actual y luego retirarlos libres de impuestos cuando se jubile.
• Necesita más diversidad. Si tiene otras cuentas, como una IRA tradicional o 401(k), agregar una IRA Roth a la combinación puede brindarle una forma de administrar sus ingresos futuros y tramos impositivos. Recuerde, las cuentas IRA Roth no tienen distribuciones mínimas requeridas, lo que significa que no está obligado a sacar dinero a cierta edad como otras cuentas de jubilación, por lo que puede usar el dinero para complementar su estilo de vida sin aumentar su carga fiscal.
• Desea aprovechar las caídas del mercado. Cuando el mercado baja, sus acciones no valen tanto, lo que crea una oportunidad para convertirlas en su IRA Roth por menos impuestos. Luego, cuando el mercado se recupere, sus acciones experimentarán un crecimiento libre de impuestos hasta que esté listo para venderlas en el futuro.
• Sus ingresos son más bajos este año. Si su negocio está teniendo un año lento y se encuentra temporalmente en una categoría impositiva más baja, podría ser el momento perfecto para convertir fondos a una cuenta IRA Roth, “porque esos dólares de conversión se gravan a su tasa de ingresos ordinaria”, explica Smith. Esto es especialmente cierto si cree que su categoría impositiva podría volver a subir el año siguiente.
• Desea cubrir su apuesta de que los impuestos seguirán aumentando. Los legisladores escriben nuevos proyectos de ley todo el tiempo. No hay nada que decir que el gobierno no aumentará los impuestos durante nuestra vida, o que incluso cambiará las reglas fiscales para las cuentas IRA Roth. Puede darle a su dinero más tiempo para crecer y, con suerte, evitar futuros aumentos de impuestos dedicando sus fondos temprano.
• Quiere hacer un regalo libre de impuestos a sus herederos. A diferencia de otras herencias, sus herederos no pagarán impuestos cuando se retiren de una cuenta IRA Roth, por lo que no habrá consecuencias fiscales para ellos. Convertir sus fondos a una cuenta IRA Roth significa que una mayor parte de su dinero irá directamente a sus beneficiarios en lugar de a los pagos de impuestos.

Por otro lado, una conversión de Roth IRA no tendrá mucho sentido si está cerca de jubilarse, si sus ingresos imponibles aumentarían demasiado o si no tiene el efectivo disponible para pagar el impuesto sobre la renta por adelantado. En estos escenarios, una conversión probablemente sería contraproducente para sus planes financieros. Como siempre, hable con un profesional de impuestos para ver si tiene sentido para su situación.

Consejo profesional

Si planea estar en una categoría impositiva más alta en el futuro, una conversión de IRA Roth puede tener sentido porque no pagará impuestos sobre las distribuciones. O, si desea seguir trabajando, una cuenta IRA Roth lo ayuda a evitar las distribuciones mínimas requeridas. Pero considere si pagar impuestos sobre la renta sobre la cantidad que convierte vale la pena para sus planes futuros.

Beneficios de una conversión a Roth IRA

Si puede pagar los impuestos que se adeudarán en la conversión Roth, puede obtener décadas de crecimiento compuesto libre de impuestos. Y si cree que su tasa impositiva aumentará, habrá pagado muchos menos impuestos al realizar una conversión antes.

“Esencialmente, está pagando impuestos ahora para evitar pagar impuestos en el futuro sobre un grupo más grande de activos”, dice Jill Fopiano, presidenta y directora ejecutiva de O’Brien Wealth Partners. Ese es un gran beneficio que puede ahorrar y ganar más dinero.

Una conversión de Roth IRA puede ser una excelente estrategia de planificación patrimonial. Si tiene otros activos imponibles con distribuciones mínimas requeridas que finalmente no necesita, los expertos dicen que podría tener sentido convertirlos en una Roth IRA ahora. “Déjalos como un vehículo para tus hijos. Continúan creciendo libres de impuestos durante 10 años después de haberlos heredado y luego, en el año 10, reciben una distribución libre de impuestos”, dice Smith.

Otro beneficio es que no tiene que tomar las distribuciones mínimas requeridas a partir de los 72 años como otras cuentas de jubilación. En su lugar, puede dejar que su dinero siga creciendo o guardarlo para pasarlo a sus beneficiarios.

Cómo convertir una IRA tradicional o 401(k) en una IRA Roth

Lo primero es lo primero, no necesita convertir cuentas completas a la vez. Puede dividir su conversión en varios años fiscales para que no se vea afectado por una gran factura de impuestos o se empuje a una categoría impositiva más alta de lo previsto.

Por esta razón, una conversión de IRA Roth puede ser una buena idea cuando su nivel impositivo es bajo al principio de la jubilación, pero antes de que comience a sacar dinero. También puede considerar espaciar sus conversiones si habrá un impacto en sus beneficios de Seguro Social o Medicare.

Para comenzar, deberá ponerse en contacto con su corretaje para realizar uno de los siguientes tipos de conversiones:

• De fideicomisario a fideicomisario. Aquí es cuando le pide a su proveedor actual de IRA o 401(k) que envíe sus fondos a su proveedor de Roth IRA
• La misma transferencia de fideicomisario. Si su proveedor es el mismo para ambas cuentas IRA, simplemente puede transferir los fondos entre sus cuentas.
• Transferencia indirecta. Aquí es cuando su corredor le envía un cheque en papel y usted tiene 60 días para depositarlo en su cuenta Roth IRA.

“En muchos casos, puede ir directamente al sitio web [del corredor] y le dará la ruta a seguir para realizar la conversión”, dice Fopiano. Si aún no tiene una cuenta Roth IRA, deberá abrir una. Algunos de los mejores corredores en línea incluyen Vanguard, Fidelity y Charles Schwab.

Cuando deduce fondos de su IRA tradicional o 401(k), deberá pagar impuestos sobre el monto convertido. Si su cuenta tiene una combinación de fondos deducibles y no deducibles de impuestos, es posible que solo tenga que pagar impuestos sobre un porcentaje de sus fondos. Pregúntele a su asesor financiero si esta regla se aplica a usted.

La mayoría de las transferencias se realizan en una semana o dos. Tenga en cuenta que deberá impuestos por el año en el que realiza la conversión. Por lo tanto, si se acerca el final del año, tómese suficiente tiempo de transferencia si desea que su conversión cuente para el año fiscal actual.