La IRA conyugal:¿se vuelve tradicional o Roth?

Configurar un IRA conyugal puede ser una excelente manera de ayudar a reforzar sus ahorros para la jubilación. Al abrir una cuenta IRA conyugal, se verá obligado a tomar la decisión de elegir entre el formato IRA tradicional o un IRA Roth. A continuación, se incluyen algunas cosas a tener en cuenta al tomar la decisión.

¿Qué es una IRA conyugal?

En la mayoría de los casos, no puede iniciar una cuenta IRA a menos que tenga algún tipo de ingresos durante el transcurso del año. Si está desempleado, esto significa que normalmente no es elegible para una IRA. Sin embargo, con la IRA conyugal, puede abrir una IRA si es cónyuge de alguien que sí trabaja. El cónyuge que trabaja deberá ganar suficiente dinero para financiar ambas cuentas IRA y la pareja puede contribuir con un total de $ 10, 000 por año entre ambas cuentas. Esta puede ser una excelente manera de duplicar la cantidad de dinero que se destina a su jubilación como pareja.

IRA tradicional

Una opción que tiene para una IRA conyugal es la IRA tradicional. Con una IRA tradicional, usted hace contribuciones deducibles de impuestos a la cuenta y luego usa ese dinero para hacer inversiones. El dinero que gane con las inversiones también está libre de impuestos mientras está en la cuenta. Luego, cuando cumpla 59 años y medio, se le permite comenzar a realizar retiros. En ese punto, comenzará a pagar impuestos sobre el dinero a medida que lo retire. Con la IRA conyugal, debe asegurarse de que sus contribuciones a este tipo de IRA sean deducibles de impuestos. Si el cónyuge que trabaja no es un participante activo en un plan de jubilación en el trabajo, entonces las contribuciones completas a ambas cuentas IRA serían deducibles. Si el cónyuge que trabaja participa en un plan de jubilación laboral, entonces sus ingresos deben estar dentro de un cierto rango para ser deducibles. Si sus ingresos son menos de $ 167, 000, entonces aún puede deducir su contribución completa a la IRA. Si gana entre $ 167, 000 y $ 177, 000, entonces parte de su contribución es deducible. Por encima de ese umbral, nada de eso sería deducible.

Roth IRA

Otra opción que tiene para su IRA conyugal es la Roth IRA. La IRA Roth es similar a la IRA tradicional excepto en la forma en que se manejan los impuestos. Cuando realiza contribuciones a una cuenta Roth IRA, lo hará con dólares después de impuestos. Entonces eres libre de invertir esos fondos y las ganancias de las inversiones están libres de impuestos. Luego, cuando cumpla 59 años y medio, puede realizar retiros de la cuenta sin pagar ningún impuesto sobre la renta sobre el dinero.

Esta opción tiene mucho sentido si se encuentra en una categoría impositiva baja cuando comienza la IRA. Cuando la mayoría de las personas comienzan sus carreras, estarán en una categoría impositiva baja. Por lo tanto, están pagando la menor cantidad de impuestos posible sobre el dinero, independientemente de cuán alto sea su nivel impositivo a medida que envejecen.