Los 11 peores errores de la jubilación y cómo evitarlos

Para evitar los peores errores de jubilación, tienes que ser realista sobre tus planes futuros y pensar en el futuro. Desafortunadamente, es muy fácil tomar decisiones financieras equivocadas al prepararse para la jubilación. Según la Reserva Federal, El 37% de los adultos no jubilados cree que sus ahorros para la jubilación van por buen camino. Pero ninguno del 44% que dice que sus ahorros no están bien encaminados, o el 19% restante que no está seguro, probablemente se propuso sabotear su jubilación.

Comience (o continúe) su viaje evitando estos 11 errores financieros.

Conclusiones clave

• Si cree que sus ahorros para la jubilación no están bien encaminados, haga cambios mientras todavía está trabajando y cree un plan financiero.
• Ahorre todo lo que pueda contribuyendo a las cuentas IRA, o un 401 (k), y si su empleador ofrece un complemento 401 (k), Toma ventaja de eso.
• Invierta sabiamente y busque un asesor financiero de confianza que lo ayude con las opciones de inversión y mantenga su cartera equilibrada.
• Tenga en cuenta los impuestos y las multas si está considerando retirar dinero de sus cuentas de jubilación.
• Planificar los costos de atención médica durante la jubilación. saldar la deuda, y retrasar el Seguro Social hasta los 70 años para ayudar a maximizar sus beneficios.

1. Renunciar a su trabajo

El trabajador promedio cambia de trabajo una docena de veces durante su carrera. Muchos lo hacen sin darse cuenta de que están dejando dinero sobre la mesa en forma de contribuciones del empleador a su plan 401 (k). participación en los beneficios, u opciones sobre acciones. Todo tiene que ver con la investidura, lo que significa que usted no tiene la propiedad total de los fondos o acciones que su empleador "iguala" hasta que haya estado empleado por un período determinado (a menudo cinco años).

No decida irse sin ver cuál es su situación de vesting, especialmente si está cerca de la fecha límite. Considere si dejar esos fondos sobre la mesa vale la pena el cambio de trabajo.

2. No ahorra ahora

Gracias al interés compuesto, cada dólar que ahorre ahora seguirá creciendo hasta que se jubile. No hay mejor amigo para el interés compuesto que el tiempo. Cuanto más se acumule tu dinero, el mejor. Ejemplos de gastar ahora, Ahorre más tarde incluya remodelar o agregar a una casa en la que solo vivirá por unos pocos años o mantener económicamente a sus hijos adultos. (Recordar, ellos tienen más tiempo para recuperarse que tú.)

Reduzca los gastos y priorice el ahorro. La mayoría de los expertos sugieren que al menos del 10% al 15% del ingreso total debería destinarse a los ahorros para la jubilación durante su vida laboral.

401 (k)

Si su empresa ofrece un 401 (k), Trate de contribuir tanto como pueda. Todas las contribuciones se realizan antes de impuestos, lo que significa que reduce su ingreso imponible en el año de su contribución. También, los intereses y las ganancias aumentan libres de impuestos hasta que retire los fondos en la jubilación, en ese caso, pagará impuestos sobre la renta sobre el monto de distribución.

Según el Servicio de Impuestos Internos (IRS), puedes contribuir con un máximo de $ 19, 500 por año en un 401 (k) para 2020 y 2021. Si tiene 50 años o más, puede hacer una contribución adicional de recuperación de $ 6, 500 para 2020 y 2021.

Cuentas IRA

Si no hay 401 (k), sacar una cuenta IRA tradicional o Roth, pero tenga en cuenta que tendrá que ahorrar más ya que no recibe fondos de contrapartida de su empleador. Puedes contribuir con un máximo de $ 6, 000 por año (en total) a una cuenta IRA tradicional o Roth para 2020 y 2021. Para personas de 50 años o más, pueden depositar una contribución de recuperación de $ 1, 000 por un total de $ 7, 000 por año.

3. No tener un plan financiero

Para evitar sabotear su jubilación y quedarse sin dinero, crear un plan que considere su vida útil esperada, edad de jubilación planificada, lugar de jubilación, salud general, y el estilo de vida que le gustaría llevar antes de decidir cuánto apartar.

Actualice su plan con regularidad a medida que cambien sus necesidades y estilo de vida. Busque el consejo de un planificador financiero acreditado para asegurarse de que su plan tenga sentido para usted.

4. No maximizar un partido de la empresa

Si su empresa ofrece un 401 (k), Regístrese y maximice la cantidad que contribuye para aprovechar toda la contribución del empleador, si está disponible. La contrapartida suele ser un porcentaje de su salario. Por ejemplo, si aportas el 6% de tu salario, su empleador podría igualar el 3%.

Si su empresa tiene un generoso, programa de emparejamiento, es dinero gratis. El IRS ha establecido un máximo para las contribuciones totales al plan de jubilación de un empleado tanto del empleado como del empleador. En 2020, el total contribuido no puede exceder el menor de $ 57, 000 — o $ 63, 500 para los mayores de 50 años con $ 6, 500 contribución para ponerse al día. En 2021, el límite de contribución total es de $ 58, 000 o $ 64, 500, incluidas las contribuciones para ponerse al día.

5. Invertir imprudentemente

Ya sea un plan de jubilación de la empresa o un plan tradicional, Roth, o cuenta IRA autodirigida, tomar decisiones de inversión inteligentes. Algunas personas prefieren una IRA autodirigida porque les brinda más opciones de inversión. Esa no es una mala decisión siempre que no arriesgue sus ahorros al invertir en "consejos interesantes" de fuentes poco fiables, como invertir todo en bitcoins u otras opciones de alto riesgo.

Para la mayoria de la gente, La inversión autodirigida implica una curva de aprendizaje empinada y el asesoramiento de un asesor financiero de confianza. Pagando altas tarifas por mal desempeño, Los fondos mutuos administrados activamente es otro movimiento de inversión imprudente.

Y no siga ese camino a menos que esté preparado para dirigir realmente esa IRA autodirigida, asegurándose de que sus opciones de inversión sigan siendo las correctas. Para la mayoria de la gente, Entre las mejores opciones se incluyen los fondos cotizados en bolsa (ETF) o los fondos mutuos indexados. Se requiere que su patrocinador del plan 401 (k) le envíe una divulgación anual que describa las tarifas y el impacto que esas tarifas tienen en su declaración.

6. No reequilibrar su cartera

Reequilibre su cartera trimestral o anualmente para mantener la combinación de activos que desea a medida que cambian las condiciones del mercado o se acerca a la jubilación. Cuanto más cerca estés de tu último día de trabajo, más probablemente querrá reducir su exposición a la renta variable mientras aumenta el porcentaje de bonos en su cartera.

7. Planificación fiscal deficiente

Si cree que su nivel impositivo será más alto durante la jubilación que durante sus años laborales, puede tener sentido invertir en un Roth 401 (k) o Roth IRA, ya que pagará impuestos al principio y todos los retiros serán libres de impuestos. (Y lo que es más, no pagará impuestos no solo sobre sus inversiones, pero con todo el dinero que han ganado esas inversiones).

Por otra parte, si cree que sus impuestos serán más bajos durante la jubilación, una cuenta IRA tradicional o 401 (k) es mejor, ya que evita impuestos altos al principio y los paga cuando retira. Tomar un préstamo de su 401 (k) regular podría resultar en una doble imposición sobre los fondos prestados, ya que debe Pague el préstamo con dólares después de impuestos y sus retiros durante la jubilación también estarán sujetos a impuestos.

8. Cobro de ahorros

Si retira todo o parte de su fondo de jubilación antes de los 59½ años, El patrocinador de su plan retendrá el 20% por multas e impuestos para que usted no reciba el monto total. Perderá ganancias futuras ya que la mayoría de las personas nunca se recuperan.

Otros problemas a tener en cuenta incluyen:

• Deja menos de $ 5, 000 en una cuenta de empresa al cambiar de trabajo sin especificar un tratamiento, y el plan puede abrirle una IRA. Eso puede resultar en tarifas altas que podrían reducir el saldo de sus ahorros.
• Si saca dinero para transferirlo a otra cuenta de jubilación calificada, tiene 60 días para hacerlo antes de que entren en vigencia los impuestos y las multas. Solicite una transferencia directa o una transferencia de fideicomisario a fideicomisario para eliminar la regla de los 60 días.

Para ayudar a cubrir los costos de atención médica durante la jubilación, aumentar sus ahorros en cuentas con ventajas fiscales, como una cuenta de ahorros para la salud (HSA), que le permite pagar los gastos de atención médica calificados en la jubilación libre de impuestos.

9. Aumento de la deuda

Incrementar la deuda antes de la jubilación podría tener un efecto negativo en sus ahorros. Tenga un fondo de emergencia para evitar deudas de último momento o reducir sus ahorros para la jubilación. Pague (o al menos pague) la deuda antes de jubilarse. Por otra parte, Los expertos advierten que no debe dejar de ahorrar para la jubilación para pagar sus deudas. Encuentre una manera de hacer ambas cosas.

10. No planificar los costos de salud

Según Fidelity, la pareja promedio gastará $ 285, 000 en atención médica en la jubilación (sin contar los cuidados a largo plazo) Manténgase saludable para reducir esa cifra. Tenga en cuenta que Medicare solo cubre alrededor del 80% de los costos de atención médica para la jubilación. Planee comprar un seguro complementario o esté preparado para pagar la diferencia de su bolsillo.

11. Tomar el Seguro Social con anticipación

Cuanto más espere para solicitar el Seguro Social, mayor será su beneficio (hasta los 70 años). Puede presentar su solicitud a partir de los 62 años, pero la jubilación completa se produce a los 66 o 67 años, dependiendo de su año de nacimiento. Si puedes aguantar Es mejor esperar hasta los 70 años para presentar la solicitud y recibir los beneficios máximos.

La única vez que esto no tiene sentido es si su salud es mala. Otra consideración:si los beneficios conyugales son un problema, Puede ser mejor presentar la solicitud a la plena edad de jubilación para que su cónyuge también pueda presentar y recibir beneficios en su cuenta.

La línea de fondo

No importa en qué parte del proceso de jubilación se encuentre, es probable que haya cometido errores en el camino. Si no tiene suficientes ahorros, intente ahorrar más a partir de ahora. Tome un trabajo de medio tiempo y ponga ese dinero en su cuenta de jubilación. Dedique cualquier aumento o bonificación a su fondo de inversión.

Además de evitar las áreas problemáticas anteriores, Busque el consejo de un asesor financiero de confianza para que le ayude a mantenerse —o volver— al buen camino.