Guía de inversión para principiantes:haga crecer su patrimonio de forma segura

Invertir es más que simplemente ahorrar para el futuro. Se trata de crear una estrategia de generación de riqueza para realmente hacer crecer sus ahorros. Esto se debe a que invertir normalmente le genera una tasa de interés más alta que si coloca todo su dinero en una cuenta de ahorros tradicional.

Si bien las tasas históricamente bajas son excelentes cuando necesitas pedir dinero prestado, son bastante desalentadoras cuando estás listo para comenzar a ahorrar. La inversión conlleva un mayor riesgo, pero generalmente se puede mitigar con tenencias diversificadas y posiciones a largo plazo. Además, es más fácil que nunca.

No está limitado a trabajar con una corredora costosa o a ahorrar una gran cantidad para alcanzar un umbral mínimo de inversión. Ahora incluso puedes invertir usando una aplicación en tu teléfono inteligente con el cambio sobrante de tu cuenta corriente.

¿Listo para aprender a invertir? Lo cubrimos con todo lo que necesita saber.

¿Qué es invertir y por qué es importante?

Invertir es el acto de invertir dinero en instrumentos financieros, como acciones, bonos o fondos mutuos, con la expectativa de obtener ganancias. Permite a las personas ahorrar y aumentar su patrimonio con el tiempo, y puede proporcionar un colchón financiero para el futuro, como durante la jubilación.

Los beneficios de invertir

La razón por la que el dinero crece tan agresivamente a través de la inversión es que está impulsado por rendimientos compuestos. Las inversiones suelen estar destinadas a una estrategia a largo plazo, en lugar de retirar dinero cada pocos meses.

Cuando deja su dinero intacto en un vehículo de inversión que ofrece mayores rendimientos que una cuenta de ahorros, sus ganancias continúan acumulándose.

No importa la edad que tengas, es un buen momento para empezar a invertir. Si es más joven, puede crear una base sólida para acumular riqueza de verdad en los próximos años.

Incluso si es mayor, es posible que pueda ponerse al día más rápido debido a esos mayores rendimientos. No se preocupe por comenzar:incluso si solo puede contribuir con una pequeña cantidad cada mes, configurará la infraestructura y se desafiará a contribuir más a medida que comience a ganar más.

Cómo reducir sus riesgos al invertir

Al invertir a largo plazo, no puede pensar en las ganancias y pérdidas diarias; en su lugar, piense en el rendimiento de sus asignaciones a largo plazo. Quiere revisar sus opciones de inversión a medida que llega a diferentes etapas de su vida; en particular, volviéndose menos agresivo a medida que envejece.

De hecho, la mayoría de los inversores no participan en operaciones intradía volátiles. Distribuyen su dinero en tipos de inversión diversificados para ayudar a reducir el riesgo y maximizar la rentabilidad con el tiempo.

Siempre habrá ciclos económicos con altibajos. Pero incluso las recesiones pueden mitigarse en su cartera de inversiones distribuyendo su dinero entre diferentes categorías de productos y diferentes sectores económicos. Esto puede ser de gran ayuda para proteger su dinero con el tiempo.

Si desea probar algunas inversiones más riesgosas, asegúrese de considerar ese dinero como capital de riesgo discrecional, lo que significa que su sustento y bienestar no se verán afectados si lo pierde todo.

Cómo invertir su dinero

La diversificación es esencial, al igual que establecer recordatorios para revisar el desempeño de sus selecciones, como una revisión trimestral. También le ayuda a ajustar su asignación de activos en función de sus propios objetivos financieros. ¿Está intentando jubilarse antes de lo previsto inicialmente? ¿Puedes contribuir más cada mes?

Con estas estrategias en mente, aquí hay una revisión completa de los diferentes vehículos de inversión que puede aprovechar para acumular riqueza con el tiempo.

Cuentas de jubilación

Las cuentas de jubilación son probablemente los tipos de cuentas de inversión más comunes y accesibles. Es posible que pueda abrir una cuenta de jubilación a través de su empleador o abrir una por su cuenta. Cada tipo viene con un tratamiento fiscal diferente, así que revise los detalles detenidamente.

IRA tradicional

Una IRA tradicional es una cuenta con ventajas impositivas que le permite deducir sus contribuciones cada año. Una vez que comience a realizar retiros de jubilación, pagará al IRS según la categoría impositiva en la que se encuentre en ese momento.

Tienen límites de contribución anual. Para 2024, son $7000 a menos que tengas 50 años o más, en cuyo caso puedes contribuir hasta $8000.

Si desea realizar una distribución antes de cumplir 59 años y medio, tendrá que pagar una multa del 10 % además de sus impuestos. Hay algunas excepciones a la multa, como cuando usa los fondos para el pago inicial de una casa o gastos universitarios calificados.

Otra ventaja es que no hay límite de ingresos para calificar, a diferencia de otras opciones IRA.

Roth IRA

Una Roth IRA es otra cuenta de jubilación con ventajas fiscales. Sin embargo, tiene algunas diferencias clave en comparación con una IRA tradicional. No obtienes una deducción de impuestos cuando haces tus contribuciones, pero sí puedes deducir tus retiros una vez que alcanzas la edad de jubilación.

Si cree que estará en una categoría impositiva más alta una vez que llegue a la jubilación, esta podría ser una herramienta útil para ahorrar en impuestos en el futuro. Para las cuentas IRA Roth, el límite de contribución es de entre $7000 y $8000, dependiendo de su edad.

Sin embargo, hay otro requisito que deberás cumplir:el límite de ingresos.

Cuanto más gane, menos podrá contribuir. Su límite de contribución se reduce cuando gana más de $230,000 para aquellos casados que presentan una declaración conjunta y más de $146,000 para aquellos que presentan una declaración como soltero o como cabeza de familia.

Reinversión IRA

Una IRA de reinversión es una forma de transferir un 401(k) existente de su empleador una vez que decida dejar la empresa. A veces un empleador te permite dejarlo allí o transferir tus fondos a un plan de jubilación en tu nuevo lugar de trabajo. Ya sea que esos dos escenarios no se apliquen a usted o prefiera la flexibilidad de una IRA, una reinversión puede ser una opción adecuada para usted.

Tanto las IRA tradicionales como las Roth generalmente le permiten transferir cuentas de jubilación. Solo asegúrese de verificar su elegibilidad para cualquiera de los tipos, así como cualquier tarifa relevante en la que pueda incurrir durante el proceso de transferencia.

SEP IRA

Este tipo de IRA está diseñado específicamente para personas que trabajan por cuenta propia. Si bien las IRA tradicionales y Roth se utilizan a menudo para complementar los ahorros para la jubilación acumulados a través de los planes del empleador, una IRA SEP permite límites de contribución más altos cuando trabaja por cuenta propia. La contribución es el menor entre el 25% de sus ingresos o $69,000.

Su tratamiento fiscal es el mismo que el de las IRA tradicionales. Sin embargo, si tiene empleados, debe proporcionar a cada uno su propia SEP IRA y contribuir con el mismo porcentaje de salario que aporta al suyo. Aún así, esta puede ser una buena opción para acelerar tus inversiones para la jubilación, especialmente si no tienes empleados o solo tienes unos pocos.

Ver también: Cómo invertir 100.000 dólares:12 estrategias inteligentes para hacer crecer su patrimonio

Acciones

Invertir en acciones suele ser mejor para inversores activos e idealmente para alguien que ya tenga experiencia en el mercado de valores. Si recién está comenzando, considere sus inversiones en acciones como dinero ficticio en lugar de algo en lo que debe confiar para alcanzar sus objetivos financieros futuros. Debido a que las acciones individuales son más riesgosas, asegúrese de diversificar en las que elija invertir.

La compra y venta de acciones puede generar elevadas comisiones. Considere un enfoque de compra y retención para evitar acumular demasiados gastos, especialmente cuando recién comienza.

Si bien ya no necesita un corredor establecido para ejecutar operaciones, puede crear una cuenta de corretaje en una de las firmas de corretaje más grandes. Lo mejor que puede hacer es comparar las tarifas y las investigaciones disponibles para ayudarle a tomar decisiones comerciales informadas.

Fondos mutuos

Los fondos mutuos combinan su dinero con el de otros inversores para comprar valores para todo el grupo. La cartera es supervisada profesionalmente por un administrador, quien luego selecciona diferentes tipos de acciones, bonos y otros valores en su nombre.

Puede medir el rendimiento de un fondo mutuo en particular comparándolo con el índice de referencia elegido, como el S&P 500. Si regularmente obtiene mejores resultados en el transcurso de un período de tres a cinco años, entonces podría ser una buena opción de inversión.

Los fondos mutuos son una opción popular porque generalmente no se necesita mucho dinero para comenzar. A menudo, puede elegir uno dentro de su cuenta de jubilación para evitar los requisitos mínimos o incluso establecer un monto de inversión recurrente.

Además, los fondos mutuos están extremadamente diversificados y a menudo tienen hasta 100 valores en cada uno. Esto ayuda a minimizar su riesgo, así como la cantidad de tiempo que dedica a administrar su cartera.

Fondos indexados

Un fondo indexado es un tipo popular de fondo mutuo que sigue una metodología de inversión predeterminada en lugar de que un administrador de cartera elija los valores incluidos.

Por ejemplo, podría elegir un fondo indexado del Dow Jones Industrial Average, que incluye 30 empresas poderosas en los EE. UU. Si bien se trata de un ejemplo a gran escala, diferentes empresas de inversión crean sus propios fondos indexados para que los inversores puedan elegir cómodamente.

Otro beneficio de invertir en un fondo indexado es que los costos de transacción suelen ser más bajos, al igual que los índices de gastos de los fondos mutuos. Muchos fondos indexados también están dirigidos a inversores con saldos más bajos. Si bien algunas empresas tienen saldos iniciales mínimos elevados, de $100 000 o más, puedes comenzar con mucho menos si eliges un fondo indexado.

Fondos cotizados en bolsa (ETF)

Un fondo cotizado en bolsa, o ETF, cotiza de la misma manera que lo hace una acción mientras rastrea una determinada canasta de activos. Hay innumerables tipos de ETF para elegir según sus objetivos de inversión.

Las opciones comunes incluyen ETF de mercado, bonos, materias primas, mercados extranjeros y de inversión alternativa. Se compran y venden como acciones a lo largo del día, pero una diferencia importante es que los ETF pueden emitir y canjear sus acciones en cualquier momento.

Hay muchos beneficios que acompañan a un ETF. Para empezar, usted tiene más control sobre cuándo paga su impuesto sobre las ganancias de capital. También hay tarifas más bajas, aunque seguirás pagando comisiones de corretaje. Finalmente, mientras que los fondos mutuos solo se pueden liquidar después del cierre del mercado de valores del día, un ETF le permite operar en cualquier momento.

Bonos

Los bonos son una buena herramienta para tener en su cartera de inversiones porque son una opción de bajo riesgo. Los diferentes tipos de bonos incluyen bonos corporativos, municipales y del Tesoro. Los bonos son inversiones de renta fija, por lo que sabes exactamente qué esperar cuando lleguen esas fechas de pago a lo largo del año. Sin embargo, esa previsibilidad tiene algunas desventajas.

En primer lugar, los bonos vienen con un período de inversión fijo. Si invierte en un bono a más largo plazo, quedará atrapado con él hasta que venza, a menos que decida venderlo. Pero hay un poco de riesgo involucrado ahí, relacionado con el interés.

Las tasas de los bonos no están fijadas, por lo que las suyas podrían devaluarse si el mismo emisor aumenta la tasa de interés más adelante. Entonces, si los nuevos inversores obtienen una tasa de interés mejor que la suya, usted seguirá estando atrapado en su tasa más baja. En general, los bonos suelen tener un crecimiento menor que otras inversiones, pero eso se considera la contrapartida de un vehículo de menor riesgo.

Bienes raíces

La gente siempre necesita un lugar donde vivir, por lo que la inversión inmobiliaria puede ser una opción atractiva para los inversores. Hay varias formas de hacerlo que tienen en cuenta su tolerancia al riesgo deseada, así como su nivel de participación deseado.

Propiedades de inversión

Si siente el impulso de poseer una propiedad, una propiedad de inversión es una forma de realizar una inversión inmobiliaria. Dependiendo de cómo elija administrar su propiedad, esto puede equivaler a un flujo constante de ingresos pasivos.

Con el tiempo, también podría beneficiarse de la apreciación del mercado, aunque eso no está necesariamente garantizado. Existen riesgos relacionados con las propiedades de inversión. A diferencia de invertir en acciones o fondos, una propiedad física implica gastos, como mantenimiento, marketing y una firma de administración si desea una experiencia sin intervención.

También necesitará algo de efectivo para comenzar, ya que la mayoría de los préstamos para propiedades de inversión requieren al menos un pago inicial del 25%. Además, la hipoteca se considera parte de su relación deuda-ingresos, lo que podría afectar sus futuras oportunidades de financiación.

Si alguna vez desea retirar dinero de su inversión, estará sujeto al valor de mercado de ese momento. Además, es una forma engorrosa y poco líquida de invertir dinero. Aún así, los rendimientos pueden ser mucho mayores que los de las inversiones tradicionales, lo que hace que las propiedades de inversión sean una opción atractiva para algunas personas.

REIT

Si desea invertir en bienes raíces sin la molestia de actuar como propietario, considere un fideicomiso de inversión en bienes raíces o REIT. Estos se negocian en la bolsa de valores y también se pueden ofrecer en forma de fondo mutuo o ETF.

Los rendimientos pueden aumentar a medida que aumentan los valores de las propiedades y, por lo general, se centran en una cartera de propiedades comerciales. Los accionistas también se benefician porque los REIT no pagan impuestos corporativos, lo que también ayuda a aumentar la rentabilidad.

Puede elegir en qué sector desea invertir, como REIT de atención médica, residencial, hotelero o industrial. Cada uno de ellos conlleva riesgos distintos que deben sopesarse cuidadosamente. Las acciones de REIT se pueden comprar a través de un corredor y cada una también tendrá su propia estructura de tarifas para revisar.

Financiación colectiva

El crowdfunding inmobiliario es un tipo de préstamo entre pares que está ganando terreno entre inversores de todos los niveles. Están surgiendo nuevas empresas de tecnología financiera para competir con los REIT y afirmar que tienen mejores rendimientos. Entonces, ¿cuál es la diferencia entre los REIT y los sitios de financiación colectiva inmobiliaria?

La diferencia más significativa es que en lugar de elegir una cartera de propiedades dentro de una determinada clase de activos, puede elegir propiedades comerciales específicas en las que invertir. Si bien los inversores individuales tradicionalmente no podrían invertir directamente en proyectos como estos, el crowdfunding le permite ingresar a estos mercados con una cantidad de efectivo mucho menor.

Uno de los beneficios es que puede realizar una investigación mucho más especializada para determinar en qué propiedad invertir. El proceso es mucho menos pasivo que el de los REIT. Sin embargo, el lado negativo es que el riesgo potencial podría ser mayor, ya que su dinero depende de un solo edificio en lugar de de una cartera diversificada.

Ver también: Cómo generar riqueza generacional

Plataformas para invertir su dinero

Hay muchas maneras de empezar a invertir su dinero. Un asesor financiero, aunque cobra tarifas adicionales, puede brindarle la orientación y la educación que tanto necesita, especialmente si es un principiante. Pero si prefieres que te tomen un poco menos de la mano, también puedes considerar otras dos opciones.

Corredores en línea

Los corretajes en línea le brindan la conveniencia de invertir en línea con el beneficio adicional de controlar en qué invierte. Por lo tanto, definitivamente es un proceso más práctico que el robo-advisor. Sin embargo, al igual que los robo-advisors, la mayoría de los brokers en línea no exigen un saldo mínimo, por lo que siguen siendo bastante accesibles para todo tipo de inversores.

En lugar de pagar un porcentaje de sus fondos, los corredores en línea generalmente cobran tarifas de transacción por las operaciones, así como tarifas únicas. En el lado positivo, no está limitado a elegir ciertos fondos, como lo está con un robo-advisor. Si lo desea, puede incluso seleccionar acciones individuales. Los corredores en línea y los robo-advisors atienden a dos tipos diferentes de inversores, por lo que la mejor opción depende de sus objetivos específicos.

Robo-Asesores

Contar con la ayuda de un robo-advisor puede ser útil para inversores principiantes o para cualquiera que desee utilizar una mentalidad de "configúrelo y olvídese" para su cartera.

Los robo-advisors no utilizan asesores financieros humanos; en cambio, dependen de algoritmos informáticos para determinar las asignaciones de su cartera. Muchos de ellos también utilizan estrategias de recaudación de impuestos para disminuir su carga fiscal al final del año.

Las tarifas de servicio son bajas y generalmente se cobran como un porcentaje de los fondos invertidos. La transparencia es excelente para nuevos inversores y usted también puede beneficiarse de los saldos mínimos bajos. Los diferentes robo-advisors ofrecen diferentes vehículos de inversión entre los que puede elegir. También puede elegir uno según su estrategia de inversión; la mayoría, por ejemplo, elige entre ETF y fondos indexados.

Conclusión

Hay una serie de complejidades para desarrollar su estrategia de inversión y hacer que su dinero trabaje para usted. Comience con un plan que tenga sentido para su tolerancia al riesgo y al mismo tiempo deje espacio para crecer.

Puede acceder a innumerables recursos, desde tutoriales en línea gratuitos hasta asesores financieros pagos, para asegurarse de tener un plan de inversión sólido que generará una estrategia de ingresos pasivos para alcanzar sus objetivos.

Preguntas frecuentes

¿Cuáles son los diferentes tipos de inversiones?

Hay muchos tipos de inversiones. Las inversiones más populares incluyen acciones, bonos, fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa (ETF) y bienes raíces. Cada tipo de inversión conlleva su propio nivel de riesgo y rendimiento potencial.

¿Cuáles son los riesgos de invertir?

La inversión implica riesgos, incluida la posibilidad de pérdida del principal. El valor de las inversiones puede fluctuar y verse afectado por las condiciones del mercado, eventos económicos y otros factores.

Es esencial comprender los riesgos asociados con cualquier inversión y considerar su tolerancia al riesgo antes de tomar cualquier decisión de inversión.

¿Cómo elijo las mejores inversiones para mí?

Las mejores inversiones para usted dependerán de sus objetivos, del riesgo que pueda tolerar y de otros factores personales. Puede resultar útil consultar a un asesor de inversiones o hacer su propia investigación para determinar qué inversiones son adecuadas para usted.

También es aconsejable diversificar su cartera o invertir en varios activos para distribuir el riesgo y maximizar potencialmente la rentabilidad.

¿Cuánto dinero necesito para empezar a invertir?

No se requiere una cantidad mínima para comenzar a invertir. De hecho, puedes empezar a invertir con $500 o menos. Sin embargo, primero debe disponer de un fondo de emergencia suficiente antes de invertir. Algunas inversiones pueden tener requisitos mínimos de inversión, como fondos mutuos o ciertos tipos de cuentas de corretaje.

¿Qué es una cuenta de corretaje?

Una cuenta de corretaje es un tipo de cuenta de inversión que le permite comprar y vender activos como acciones, fondos mutuos, ETF y bonos. Cuando abre una cuenta de corretaje, normalmente lo hace en una institución financiera, como un banco, una cooperativa de crédito o una firma de corretaje en línea.

Para abrir una cuenta de corretaje, generalmente deberá proporcionar cierta información personal, como su nombre, dirección y número de Seguro Social. Por lo general, también deberá realizar un depósito de dinero en la cuenta, que podrá utilizar para comprar inversiones.

Una vez que tenga una cuenta de corretaje, puede realizar pedidos para comprar o vender inversiones en línea, por teléfono o mediante un corredor. La firma de corretaje ejecutará las operaciones en su nombre y normalmente cobrará una comisión o tarifa por el servicio.

Las cuentas de corretaje ofrecen una forma cómoda de gestionar sus inversiones y comprar y vender activos de forma fácil y rápida. También proporcionan una variedad de herramientas y recursos para ayudarlo a tomar decisiones de inversión informadas, como investigaciones de mercado, noticias y análisis, y materiales educativos.

¿Puedo invertir en acciones con solo $100?

Sí, es posible invertir en acciones con una cantidad de dinero relativamente pequeña, como 100 dólares. Muchas firmas de corretaje no exigen un depósito inicial mínimo y le permiten comenzar a invertir con cualquier cantidad de dinero que tenga disponible.

¿Cómo diversifico mi cartera de inversiones?

La diversificación es el proceso de invertir en diversos activos para distribuir el riesgo y potencialmente maximizar la rentabilidad. Esto se puede lograr invirtiendo en diferentes tipos de activos, como acciones, bonos y bienes raíces, o invirtiendo en diferentes sectores o industrias dentro de una clase de activo particular. Para mantener una cartera diversificada, revísela y ajústela periódicamente.

¿Qué es un asesor financiero? ¿Necesito uno?

Un asesor financiero es un profesional que brinda asesoramiento en asuntos financieros, como inversión y ahorro para la jubilación. La necesidad de un asesor financiero dependerá de sus objetivos, tolerancia al riesgo y experiencia en inversiones. Algunas personas pueden preferir manejar sus propias inversiones, mientras que otras pueden beneficiarse de la orientación de un asesor de inversiones.

¿Cómo determino mi tolerancia al riesgo?

La tolerancia al riesgo es la voluntad de un individuo de aceptar riesgos financieros en busca de rendimientos potenciales. Los factores que pueden afectar el riesgo que estás dispuesto a asumir incluyen la edad, los objetivos financieros y el nivel de comodidad personal con el riesgo.

¿Puedo perder dinero invirtiendo?

Invertir siempre conlleva cierto nivel de riesgo, ya que el valor de sus inversiones puede fluctuar y verse afectado por diversas condiciones del mercado y eventos económicos. Es fundamental comprender los riesgos asociados con cualquier inversión y considerar su tolerancia al riesgo y sus objetivos de inversión antes de tomar cualquier decisión de inversión.

Diversificar su cartera y no invertir más dinero del que puede permitirse perder puede ayudar a mitigar pérdidas potenciales. Asegúrese siempre de investigar y considere buscar asesoramiento de inversión de un asesor financiero antes de tomar cualquier decisión.