Asesor financiero versus bricolaje:¿cuál es el adecuado para usted?

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¿Se encuentra usted entre los muchos adultos jóvenes que intentan determinar si necesitan un asesor financiero o si deben administrar sus finanzas de forma independiente?

Puede ser una decisión intimidante, especialmente porque se trata del dinero que tanto le costó ganar.

Pero no se sienta abrumado.

Este artículo explorará los pros y los contras de contratar a un asesor financiero o hacerlo usted mismo para tener todo el conocimiento necesario para tomar una decisión informada.

Ya sea que decida contratar a alguien para que le ayude con sus inversiones o tomar el asunto en sus propias manos, la confianza es fundamental a medida que comienza a navegar hacia un futuro financiero seguro.

PUNTOS CLAVE

Un asesor financiero es alguien que puede ayudarle a administrar su vida financiera en general y ayudarle a alcanzar sus objetivos

No todo el mundo necesita un asesor y, a veces, las personas no están preparadas financieramente

Al sopesar su decisión, no se centre sólo en el coste, sino también en los beneficios a largo plazo

¿Qué es un asesor financiero?

Un asesor financiero es invaluable para lograr objetivos financieros a corto y largo plazo.

Son profesionales experimentados que ayudan a guiar a personas, familias, empresas y organizaciones en todas las áreas de su vida financiera, desde la elaboración de presupuestos y la gestión de deudas hasta la planificación de la jubilación, las inversiones y la planificación patrimonial.

Las estrategias de planificación financiera de un asesor financiero abarcan todos los aspectos de la vida, incluido el crecimiento y la protección de activos y disciplinas de ahorro para garantizar que los clientes vivan sus vidas con tranquilidad financiera.

Esto puede ser un gran consuelo para quienes se sienten abrumados por sus finanzas o quienes buscan maximizar sus oportunidades y al mismo tiempo reducir el riesgo de tomar decisiones equivocadas debido a la falta de conocimiento.

Por lo general, cuando contrata a un asesor, este se sentará con usted y analizará por completo sus finanzas actuales, además de comprender sus objetivos futuros.

Esto les permitirá comenzar a juntar las piezas del rompecabezas de su vida financiera para que pueda alcanzar estas metas.

Asesor financiero versus planificador financiero

Decidir entre un asesor financiero y un planificador financiero a menudo puede resultar confuso.

Mucha gente usa los términos indistintamente, pero ofrecen servicios diferentes.

Un asesor financiero se centra más en invertir su dinero con el objetivo principal de hacerlo crecer.

Proporcionan orientación especializada sobre acciones, bonos, fondos mutuos y otras inversiones.

Por otro lado, un planificador financiero tiene un enfoque más integral para administrar sus finanzas y puede trabajar con usted para crear un plan financiero general que cubra todo, desde establecer un fondo de emergencia hasta prepararlo para la jubilación, además de asegurarse de que tenga la cobertura de seguro adecuada para proteger su patrimonio.

Los asesores y planificadores le aconsejarán sobre inversiones, pero sólo el planificador analiza su panorama financiero más amplio cuando le da consejos.

Razones para contratar un asesor financiero

Ahora que sabes lo que hace un profesional financiero, veamos por qué podrías considerar contratar uno.

#1. No tienes el conocimiento

La principal razón para contratar a un profesional financiero es su falta de conocimientos sobre inversiones.

Cuando escuchas acciones, fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa, tus ojos se ponen vidriosos y es como si alguien te estuviera hablando en un idioma extranjero.

En este caso, tiene sentido pagarle a un profesional para que lo tome de la mano y lo ayude a delinear y crear un plan para el éxito.

#2. No tienes tiempo

Puede que tengas conocimientos sobre inversiones, pero te falta tiempo.

Si es usted, este podría ser un motivo para contratar a un profesional financiero.

Tienes que considerar cuánto vale tu tiempo y si es mejor hacer otra cosa.

Por ejemplo, podrías ganar $100 por hora, por lo que es mejor que dediques tres horas extra a trabajar y le pagues a otra persona para que administre tus inversiones.

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#3. Heredaste una gran cantidad de dinero

Si bien todos soñamos con que nos llegue una gran ganancia inesperada, la mayoría de nosotros desperdiciaría hasta el último centavo.

Los estudios muestran que el 70% de las personas que se hacen ricas repentinamente terminan en quiebra en unos pocos años.

Si no tiene experiencia manejando una gran cantidad de dinero, es probable que cometa muchos errores costosos.

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#4. Te estás acercando a la jubilación

La jubilación es un momento difícil en nuestras vidas.

Nos estamos preparando para dejar de trabajar y vivir de nuestros ahorros y de la Seguridad Social.

Luego está la cuestión de nuestra salud y cómo pagar el creciente coste de la atención sanitaria.

Juntar todas estas piezas del rompecabezas puede resultar abrumador para muchas personas.

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Alguien que conozca los detalles puede ser un salvavidas para superar la jubilación y no quedarse sin dinero.

#5. Eres emocional cuando se trata de dinero

Una última razón para subcontratar la planificación de sus inversiones y objetivos financieros es si tiene emociones con respecto al dinero.

Si con frecuencia siente arrepentimiento como comprador o toma malas decisiones financieras, tener a otra persona podría beneficiarle enormemente.

Le ayudarán a tomar decisiones más inteligentes para que no se quede estancado y salga adelante financieramente.

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Razones para hacerlo usted mismo

Ahora que sabes por qué podrías considerar contratar a un profesional para que te ayude con tus finanzas, consideremos por qué hacerlo tú mismo podría tener más sentido.

#1. No listo

Una razón por la que no deberías contratar a un asesor es que no estás preparado financieramente para ello.

Este es un tema del que la mayoría de la gente no habla.

Theresa Bailey, M.S., A.F.C.® de Daily Financial Success, dice:"Cada día veo clientes que quieren estar en el mercado de valores, pero aún están endeudándose porque no saben cómo lidiar con su flujo de efectivo. Una vez que se establece una base sólida, pueden pasar a obtener asesoramiento financiero con confianza. En resumen, hasta que esto no esté implementado, no creo que una persona de 20 años deba contratar a un asesor financiero".

Para que un asesor valga la pena, debes llegar a un punto financiero en el que pueda ayudarte.

A veces, es mejor trabajar con un asesor financiero y convertirse en asesor profesional.

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#2. No tienes la necesidad

Otro problema para los adultos jóvenes que deciden elegir un asesor financiero es que es posible que no necesiten un asesor incluso cuando estén listos para invertir y planificar el futuro.

Su situación puede ser sencilla.

Eres soltero, ganas un buen salario y pones dinero en tu plan 401k y en una Roth IRA.

Si no tiene objetivos urgentes a largo plazo, pagar para hablar con un asesor financiero podría ser una pérdida de tiempo para ambos.

#3. Tienes el conocimiento

Finalmente, es posible que comprenda lo suficiente sobre finanzas personales o esté interesado en aprender más al respecto.

La realidad es que administrar dinero e incluso invertir no es difícil.

Pero necesita conocimientos básicos y mantenerse actualizado sobre las leyes cambiantes y la oferta de productos.

Si está interesado en esto, puede configurar un plan de inversión y seguirlo usted mismo.

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Costos de trabajar con un profesional financiero

Si se está inclinando por contratar a un profesional financiero, debe comprender cómo se le paga.

Hay tres planes de tarifas estándar que siguen la mayoría de los asesores y planificadores.

#1. Porcentaje de activos bajo gestión (AUM)

Esta es la estructura de honorarios más común que utilizan los asesores financieros y, a menudo, se la denomina solo honorarios.

Cuando acepte trabajar con ellos, le revelarán sus honorarios, normalmente alrededor del 1 %.

Cada año, tomarán como tarifa el 1% del valor de las inversiones que administren.

Por ejemplo, si un asesor te cobra el 1% y tienes $1 millón invertido con él, cobrará $10,000 como tarifa.

La desventaja para los adultos jóvenes con este modelo es que, a menos que cumplan con los activos mínimos para invertir, estos asesores no trabajarán con usted.

El problema con esto, como lo expresa Allen Mueller, CFA, MBA de 7 Saturdays Financial, "Un asesor espera que los clientes sean ricos antes de considerar trabajar con ellos es como un entrenador personal que espera que los clientes estén en forma antes de su primer entrenamiento".

En muchos casos, el mínimo es 1 millón de dólares.

#2. Tarifa fija o por hora

Algunos asesores se saltan la tarifa anterior y optan por cobrar por hora o una tarifa fija.

Este suele ser el caso cuando no necesita un asesoramiento financiero complejo o necesita un poco de ayuda al establecer un plan y seleccionar inversiones.

Según Kellly Klingaman, CFP®, RLP® de Kelly Klingaman Financial Planning, "durante la última década, ha habido un número creciente de planificadores de pago que han abandonado la tarifa AUM y en su lugar han adoptado un modelo de tarifa fija. Un modelo como este garantiza que los clientes tengan un conocimiento adecuado de lo que están pagando en un momento dado, y el planificador recibe una compensación justa por el trabajo en curso. Esto se debe a que es más transparente y vincula directamente la tarifa con el valor de la orientación financiera general que se brinda a los clientes. y no sólo para gestionar activos”.

#3. Basado en comisiones

Otros asesores ganan dinero cuando le recomiendan productos de inversión.

Cuando elige invertir en estos productos, el asesor ganará una comisión de la empresa para la que trabaja o de la empresa de inversión propietaria del producto.

¿Debería considerar un Robo Advisor?

Una alternativa a contratar a un asesor financiero o hacerlo solo es buscar un robo-advisor. Estos son algoritmos que están automatizados para invertir por usted.

Usted responde algunas preguntas básicas y el robo-advisor lo incluirá en una cartera prediseñada en función de sus objetivos, horizonte temporal y tolerancia al riesgo.

No hay interacción humana con esta opción, lo que desanima a algunos inversores.

Como resultado, muchas empresas que ofrecen este servicio ahora están agregando reuniones únicas o continuas con un profesional financiero por una tarifa adicional.

Si bien esta ruta parece un buen término medio, podría ser una pérdida de dinero.

Ian Weiner, CFP® de Bespoke Wealth, dice:"Los asesores robóticos están diseñados para ayudar con la gestión de inversiones y pueden parecer atractivos debido a sus tarifas 'bajas', aunque a la mayoría de las personas les iría mejor comprando algunos ETF de bajo costo y ahorrando en las tarifas robóticas si no quieren trabajar con un profesional".

Si observa las inversiones subyacentes que componen muchas de las carteras, puede abrir una cuenta en Vanguard o Schwab y recrear la inversión sin la tarifa adicional.

Un error costoso y común

El mayor error que veo que comete la gente es decidir no contratar un asesor financiero debido a los honorarios.

El inversor ve la cantidad de dinero que pagará y cree que no merece la pena.

Mi consejo es no mirar la tarifa por sí sola, sino mirar el panorama completo.

Esto es lo que quiero decir con esto.

Trabajaba para una empresa de planificación financiera de alto patrimonio y un día un cliente asistía a su reunión trimestral.

En la reunión, sacó un documento que mostraba cuánto dinero le pagó a la empresa para administrar su patrimonio.

A lo largo de muchos años, la tarifa anual de activos bajo gestión llegó a más de 100.000 dólares.

Cuando nos mostró esto, no se quejó.

En cambio, dijo que era el mejor dinero que había gastado jamás.

Al trabajar con nosotros, admitió que mantuvo su inversión cuando habría vendido todo durante la crisis de Dot Com y nuevamente durante la Gran Recesión.

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Como permaneció invertido, aumentó su riqueza a niveles que nunca creyó posibles.

La cuestión es que pagar una comisión puede suponer mucho dinero, pero también hay que fijarse en lo que se obtiene por esa cantidad.

Si un asesor financiero puede ayudarle a cumplir sus sueños de jubilarse a los 50 años o ser propietario de una villa junto al mar en Hawaii, lo más probable es que el costo valga la pena.

Pero si cree que puede alcanzar estos objetivos usted mismo, entonces será mejor que lo haga usted mismo.

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Jon Dulin es escritor sobre finanzas personales y fundador de Money Smart Guides. Jon ha ayudado a personas a mejorar sus finanzas durante más de 20 años a través de asesoramiento personal y mientras trabajaba para una empresa de planificación financiera. Jon entiende que la situación de cada individuo es única y que no existe una solución de finanzas personales única para todos. Ayuda a las personas con orientación personalizada para ayudarles a salir de sus deudas, comenzar a invertir y alcanzar sus sueños. Los escritos de Jon aparecen en MSN, Media Decision, BBC, Wall Street Journal y más. Jon también tiene una firma en AP News Wire.

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