Bonos I versus letras del Tesoro:asegure sus ahorros en un entorno de tasas de interés en aumento

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Con la inflación aumentando y la Reserva Federal aumentando las tasas de interés, uno pensaría que su cuenta de ahorros comenzaría a pagarle intereses más altos.

Sin embargo, la cuenta de ahorros promedio paga cerca del 0 % y el CD promedio a un año paga solo el 0,6 %.

¿Qué puedes hacer para tomar el control de tu dinero y empezar a obtener tasas de interés más altas?

Dos pequeñas opciones que mucha gente pasa por alto son los bonos I y las letras del Tesoro.

¿Por qué deberías considerarlos?

En este momento, ambos ganan más del 4 % de interés y, en el caso de los bonos I, más cerca del 10 %.

Siga leyendo para obtener un desglose completo entre los bonos I y las letras del Tesoro y vea cómo se comparan con las cuentas de ahorro de alto rendimiento.

Cómo obtener el mayor rendimiento de sus ahorros a corto plazo

Bonos I

¿Qué es un bono I?

Un bono I, o bono de ahorro Serie I de EE. UU., es similar a los bonos de ahorro que te regalaron tus padres y abuelos en tu cumpleaños cuando eras joven.

Son inversiones que pagan intereses y son bonos del gobierno de Estados Unidos.

Dado que se trata de un bono, no corre el riesgo de perder dinero con esta inversión.

El dinero que inviertes es el dinero que recuperas, más los intereses que ganas.

Sin embargo, el interés está vinculado a la inflación, lo cual es útil en general, pero actualmente, en 2022, las tasas son increíblemente altas en comparación con otras alternativas debido a la inflación.

Se compran en línea a través de TreasuryDirect.gov y tienen reglas que debes conocer antes de comprar.

¿Cuáles son las reglas del bono I?

Estas son las reglas básicas para comenzar con I Bonds.

• Debes conservarlos durante 12 meses antes de retirarlos. Esto significa que debes asegurarte de invertir solo el dinero que no necesitas para el d8ecf7 año siguiente.
• Si los cobra antes de conservarlos durante cinco años, perderá los tres meses anteriores de intereses. Esto no debería disuadirte de comprar bonos I, pero debes tenerlo en cuenta.
• Solo puedes comprar $10,000 en bonos I en línea por persona o entidad por año calendario. Para comprar más, puedes quedarte con tus hijos, pero con Bonos, incluso tu fideicomiso en vida si tienes uno.
• Los bonos I dejan de generar intereses después de 30 años, pero puedes retirarlos en cualquier momento después de 12 meses. Una vez que cumplas el período de tenencia de un año, podrás retirarlos en cualquier momento

¿Cuál es la tasa de interés del bono I?

La tasa de interés actual del Bono I es del 9,62%.

Cuando compras un Bono I, te comprometes a conservarlo durante al menos 12 meses, pero normalmente sólo sabes qué interés obtendrías durante los próximos seis meses.

Dos veces al año, en mayo y noviembre, el gobierno publica la nueva tasa de interés del Bono I, una combinación de tasa fija y tasa variable.

En este momento, esa tasa de interés fija es del 0,0%, que se obtiene durante la vigencia del bono.

Además de esa tasa de interés fija, obtienes una tasa de inflación que cambia cada seis meses en el sexto aniversario de la compra del bono.

Por ejemplo, si compras un bono en enero, tu tasa de inflación cambiará cada julio y enero.

Aunque el anuncio de la tasa de inflación fue dos meses antes, la tasa de inflación de su bono solo cambia una vez que cumple seis meses.

Mucha gente se equivoca al esperar hasta el último minuto para comprar bonos I antes de que cambie la tasa.

Por ejemplo, no puedes comprar bonos I el 31 de octubre pensando que obtendrás el tipo de cambio actual.

Las compras de Bonos I se realizan el siguiente día hábil, por lo que si compras el 31 de octubre, tu fecha de compra será el 1 de noviembre.

Preste atención a cuándo caen los días del mes para asegurarse de comprar antes de un cambio de tarifa.

¿Cuándo debo comprar un bono I?

Debería considerar comprar un Bono I si tiene el dinero que no piensa utilizar durante 12 meses.

Es posible que usted sea alguien que normalmente tendría una escalera de CD o CD de 12 a 24 meses para parte de su dinero a corto plazo, pero si persisten las tasas de CD históricamente bajas, obtendría una tasa de interés más alta a través del Bono I.

Aquí encontrará más información sobre los bonos I, incluida una predicción de la tasa de los bonos I.

Bolas del Tesoro

¿Qué es una letra del Tesoro?

Una Letra del Tesoro es un bono a corto plazo emitido por el gobierno de EE. UU. que vence en menos de un año.

Dado que son del gobierno de EE. UU., puede contar con que le reembolsarán, ya que no puede perder dinero invirtiendo en una Letra del Tesoro.

En 2022, los tipos de las Letras del Tesoro serán mucho más altos que los de los productos bancarios de duración similar.

El CD promedio a un año es apenas del 0,6%, ¡pero una Letra del Tesoro a 1 año se acerca al 4%!

Puede comprarlos en línea a través de TreasuryDirect.gov o de un banco o corredor.

La ventaja de comprar a través de Treasury Direct es que no pagará comisión a un banco o corredor.

• Leer ahora: Cómo comprar Letras del Tesoro a través de Treasury Direct

La desventaja de comprar a través de Treasury Direct es que solo podrá comprar en incrementos de 4, 8, 13, 26 y 52 semanas.

Y si bien puede solicitar comprar una Letra del Tesoro en cualquier momento, solo será efectiva una vez que se realice una subasta del Tesoro, generalmente dentro de las próximas 1 a 2 semanas.

La ventaja de comprar Letras del Tesoro a través de un banco, cooperativa de crédito, corredor u otra institución financiera es que puede comprar Letras del Tesoro existentes que tienen una fecha de vencimiento cuando lo desee.

¿Quieres una Letra del Tesoro que venza en 4 meses o en nueve meses?

No puede obtenerlo a través de Treasury Direct, pero puede obtenerlo a través del banco o corredor.

La desventaja de comprar Letras del Tesoro a través del banco o corredor es que les pagaría una comisión.

Debido a esta comisión, probablemente verá su tasa de interés efectiva entre un 0,05 % y un 0,10 % más baja a través de la compra del corredor.

Pero la ventaja de tener la comodidad de poder comprar diferentes fechas de vencimiento es mayor para algunas personas.

¿Por qué comprarías una letra del Tesoro?

Las Letras del Tesoro son tasas de interés a corto plazo que pagan mucho más que productos bancarios similares.

Piense en ello como si creara su propio fondo del mercado monetario.

Se podría crear una escalera de letras del Tesoro a corto plazo con fechas de vencimiento inferiores a un año y obtener entre el 2,5% y el 4% de esas tasas de interés del Tesoro en este momento.

Si conserva la letra hasta su fecha de vencimiento, sabrá exactamente cuánto interés podría obtener.

Si necesitaras el dinero con antelación, siempre podrías vender tu Letra del Tesoro a través de tu cuenta de corretaje, aunque pagarías una comisión.

Si las tasas de interés suben, su Letra del Tesoro podría perder valor.

Debido al corto período de tiempo, la pérdida de capital debido a los movimientos de las tasas de interés generalmente no es mucha.

Cuentas de ahorro de alto rendimiento

¿Qué son las cuentas de ahorro de alto rendimiento?

Suponga que no le gusta la idea de encerrar su dinero en un Tesoro a 52 semanas o estar sujeto a una multa por retiro anticipado como un Bono I.

En ese caso, la siguiente mejor opción es una cuenta de ahorros de alto rendimiento.

Los bancos en línea suelen ofrecer una cuenta de ahorros de alto rendimiento, lo que les permite gastar más dinero pagando una tasa de interés más alta.

Es lo mismo que una cuenta de ahorro tradicional.

La única diferencia es que paga tasas de interés más altas.

Los bancos en línea no pueden competir por ser convenientes y locales para usted.

• Leer ahora: Estos son los pros y los contras de la banca online

Por lo tanto, deben centrarse en ofrecer una tasa de interés más alta y una mejor experiencia en línea que su banco local.

Los bancos en línea tienen el mismo seguro de la FDIC que su banco local, por lo que puede estar seguro de que su dinero está seguro con ellos.

¿Por qué poner su dinero en cuentas de ahorro de mayor rendimiento?

Una cuenta de ahorros de alto rendimiento es una excelente manera de reservar el dinero que no necesita para sus compras diarias y obtener una excelente tasa de interés a corto plazo.

Al vincular su cuenta de ahorros en línea a su cuenta corriente del banco local, puede agregar y retirar dinero en cualquier momento que desee.

Comprenda que la transferencia electrónica puede tardar dos días en llegar el dinero a su cuenta corriente.

¿Con qué frecuencia crees que necesitas una gran suma inmediatamente en unas pocas horas del mismo día?

Probablemente nunca te haya pasado.

Y si necesita dinero el mismo día, siempre puede configurar una transferencia bancaria que reciba el dinero en su cuenta corriente el mismo día, generalmente por una pequeña tarifa.

Finalmente, al igual que con las otras opciones enumeradas, no corre el riesgo de perder dinero con las cuentas de ahorro.

Su capital está seguro y la única forma de perder dinero es a través del poder adquisitivo, algo que detallaré más adelante.

• Leer ahora: Haga clic aquí para encontrar las cuentas de ahorro con mayor rendimiento

Bonos I frente a letras del Tesoro frente a cuentas de ahorro

Dado que cada persona es diferente y tiene objetivos diferentes, nadie puede decir con seguridad en qué debe invertir sus ahorros a corto plazo.

Tienes que decidir qué tiene más sentido para ti.

Por ejemplo, si no tiene una necesidad inmediata de su dinero y desea la tasa de interés más alta, I Bonds podría ser su mejor opción.

Por otro lado, construir una escalera de bonos del Tesoro podría tener más sentido si está jubilado o desea un flujo de ingresos recurrente.

O tal vez esté ahorrando para el pago inicial de una casa que planea comprar en cinco años.

En este caso, tendría sentido tener Bonos I o Letras del Tesoro.

Por último, si desea evitar abrir una nueva cuenta de inversión y se siente cómodo con un rendimiento menor, una cuenta de ahorros de alto rendimiento podría funcionar para usted.

Por supuesto, también puedes usar una combinación de lo anterior.

Actualmente tengo mi dinero en una cuenta de ahorros de alto rendimiento y, al mismo tiempo, estoy comprando Bonos I.

Con las tasas de los bonos del Tesoro subiendo, estoy considerando transferir parte del dinero de mi cuenta de ahorros a esta opción.

Una nota final aquí sobre cómo abrir una cuenta con TreasuryDirect.

El proceso es relativamente simple, pero debes tomarte el tiempo y verificar tres veces tu información antes de enviarla.

Hay historias de terror de personas que ingresan información incorrecta y les resulta imposible comunicarse con el servicio de atención al cliente.

Conozco a alguien a quien le faltó un dígito al ingresar su número de cuenta bancaria.

Han pasado dos meses intentando hablar con alguien para solucionarlo.

Esto no es para asustarlo y no abrir una cuenta.

Solo te hago saber que necesitas tomarte tu tiempo.

¿Debería invertir para obtener intereses a corto plazo o crecimiento a largo plazo?

Ahora que conoce las diferentes opciones de ahorro a corto plazo, una buena pregunta es:"¿debería invertir este dinero en cuentas de interés a corto plazo o debería invertir a largo plazo?"

Una vez que haya creado un fondo de emergencia y tenga algunos ahorros a corto plazo en caso de que pierda su trabajo, debería considerar invertir dinero a largo plazo.

• Leer ahora: Descubre los mejores tipos de inversiones a corto plazo

Por lo general, las tasas de interés a corto plazo no van a la par de la inflación, y es poco probable que el dinero que planees utilizar en el futuro lejano se mantenga al mismo ritmo.

El término técnico es "poder adquisitivo".

El poder adquisitivo es tu capacidad de tomar una cierta cantidad de dinero hoy y convertirla en un artículo específico.

Si puedes tomar ese dinero y comprar más de ese artículo en el futuro, ganarás poder adquisitivo.

Pierdes poder adquisitivo si no puedes comprar la mayor cantidad de ese artículo.

Supongamos que con 5 dólares de hoy podría comprar un galón de leche, pero en lugar de eso, invierte ese dinero y gana menos que la tasa de inflación.

En ese caso, no podrás comprar ese galón de leche con ese dinero en el futuro.

Es posible que haya aumentado su dinero de $5 a $6, pero ese galón de leche podría costarle $7 en el futuro.

Eso es lo que los economistas quieren decir con mantenerse al día con la inflación para no perder su “poder adquisitivo”.

• Leer ahora: Así es como la inflación afecta tu patrimonio

Históricamente, invertir en inversiones a largo plazo, como el mercado de valores, es una mejor manera de mantenerse al día con la inflación y mantener el poder adquisitivo.

Cuando invierte a través del mercado de valores, probablemente verá que su dinero sube y baja con el tiempo, lo que se siente diferente del crecimiento lento y constante de las cuentas con tasas de interés.

Estos cambios aparentemente bruscos pueden hacer que usted dude de su decisión de invertir a largo plazo.

• Leer ahora: Descubra los mejores tipos de inversiones a largo plazo

Es por eso que se recomienda utilizar un asesor financiero o una plataforma de negociación automatizada para intentar eliminar las emociones de sus decisiones de inversión.

• Leer ahora: Aprenda a evitar la inversión emocional

Al final del día, su cartera de inversiones debe tener algo de dinero en el mercado de valores para objetivos a más largo plazo, como la jubilación, e invertir en cuentas que devenguen intereses para objetivos a más corto plazo.

Preguntas frecuentes

Hay muchas preguntas sobre los ahorros a corto plazo.

Éstos son los más comunes.

¿Es una cuenta del mercado monetario una buena opción?

Las cuentas del mercado monetario son muy similares a las cuentas de ahorro tradicionales, aunque le permiten emitir cheques.

Sin embargo, muchas cuentas del mercado monetario tienen requisitos de saldo mínimo para abrir una cuenta en primer lugar.

En cuanto a las tasas de interés, el interés pagado por los fondos del mercado monetario suele ser más bajo, comparable al de una cuenta de ahorro tradicional.

¿Debería invertir en fondos de bonos a corto plazo?

Los fondos de bonos a corto plazo pueden contribuir a tener una cartera diversificada, pero no son ideales para ahorros a corto plazo.

La razón es que puedes perder dinero cuando el fondo de bonos compra y vende bonos individuales.

Esto es válido tanto para los fondos mutuos como para los fondos cotizados en bolsa.

Comprar bonos individuales es mejor si desea invertir en bonos a corto plazo.

Esto limita el riesgo de perder dinero.

¿Qué impuestos pago sobre mis ahorros a corto plazo?

Cuando se trata de cuentas de ahorro en línea, el interés que usted gana se grava como ingreso ordinario a nivel federal y estatal, suponiendo que viva en un estado con un impuesto estatal sobre la renta.

Con las Letras del Tesoro y los Bonos I, existen beneficios fiscales.

En ambos casos, usted paga impuestos federales sobre la renta, pero están exentos de impuestos estatales sobre la renta y impuestos locales.

El otro beneficio fiscal es que puede diferir el impuesto que adeuda hasta que venda la inversión.

¿Por qué no debería invertir en bonos corporativos?

Los bonos corporativos son una buena inversión, pero no para ahorros a corto plazo.

La razón es que la mayoría de estos bonos tienen un vencimiento de hasta 30 años.

Si invierte en estas inversiones a largo plazo y necesita el dinero antes de que venza el bono, tendrá que vender.

En algunos casos, tendrá que venderlo por menos del valor nominal del bono, lo que terminará costándole dinero.

Si bien puede invertir en bonos corporativos a corto plazo, existe el riesgo de que la empresa quiebre, en cuyo caso corre el riesgo de perder su principal.

Pensamientos finales

Has trabajado duro por tu dinero.

Cuando busque las mejores opciones de ahorro a corto plazo, asegúrese de tomarse el tiempo y el esfuerzo para transferir su dinero a la mejor solución para usted, ya sean bonos I, letras del Tesoro o una cuenta de ahorros.

Y cuando tenga su deuda bajo control y suficiente dinero reservado para fondos de emergencia, aproveche la oportunidad de invertir a largo plazo a través de un asesor financiero o un administrador de inversiones automático.

De esa manera, podrás concentrarte en vivir tu mejor vida y no preocuparte por los cambios a corto plazo en el mercado de valores.

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Jon Dulin es escritor sobre finanzas personales y fundador de Money Smart Guides. Jon ha ayudado a personas a mejorar sus finanzas durante más de 20 años a través de asesoramiento personal y mientras trabajaba para una empresa de planificación financiera. Jon entiende que la situación de cada individuo es única y que no existe una solución de finanzas personales única para todos. Ayuda a las personas con orientación personalizada para ayudarles a salir de sus deudas, comenzar a invertir y alcanzar sus sueños. Los escritos de Jon aparecen en MSN, Media Decision, BBC, Wall Street Journal y más. Jon también tiene una firma en AP News Wire.

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