Cuándo contratar un asesor financiero:6 momentos clave de la vida

Su mundo financiero es todo menos estático. Prácticamente todos los años, algo cambia en tu vida, ya sea recibir un aumento, ingresar a una nueva categoría impositiva, pagar más alquiler o cancelar una suscripción de transmisión.

Y nada de eso considera siquiera las enormes implicaciones financieras de los acontecimientos importantes de la vida.

Cada nuevo capítulo de su vida a menudo va acompañado de nuevas decisiones financieras, ya sea combinar sus finanzas con las de su cónyuge o prepararse para jubilarse. Y es posible que usted se sienta o no preparado para manejar esas decisiones por su cuenta. Afortunadamente, si necesita ayuda, la ayuda está ahí, en forma de asesores financieros, que están capacitados en todos los problemas financieros que nos depara la vida.

¿Cómo saber cuándo es el momento de hablar con un asesor? Bueno, la respuesta no es la misma para todos, pero existen varios puntos desencadenantes comunes que a menudo justifican el asesoramiento profesional. Si se está acercando a uno de estos hitos, puede que sea el momento de programar una cita.

Tiempos populares para contratar un asesor

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"El mejor momento para contratar a un asesor financiero fue ayer; el segundo mejor momento es hoy", o eso dice el cliché.

¿Pero en verdad? No puedo enumerar un momento o edad específicos en los que tenga perfecto sentido que todas las personas comiencen a trabajar con un profesional financiero. Las personas simplemente tienen diferentes líneas de tiempo.

Incluso la edad promedio en que una persona comienza a trabajar con un asesor financiero es un objetivo móvil. Según el Estudio de Planificación y Progreso 2024 de Northwestern Mutual, la edad promedio para comenzar a trabajar con un asesor financiero es 38 años... pero el Millennial promedio que trabaja con un asesor financiero comenzó a los 29 años. 

En algunos casos, las personas empiezan a buscar asesoramiento financiero porque simplemente piensan que ahora tienen suficiente dinero para justificarlo. Sin embargo, muchos otros finalmente hacen el llamado en respuesta a una serie de acontecimientos importantes en la vida, incluidos los siguientes hitos.

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1. Cuando cumplas 59 años y medio

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"Esa es una edad muy específica".

¡Lo es! ¡Y por una buena razón!

La edad de 59 años y medio es una edad importante en lo que respecta a los planes de jubilación. En particular, esa es la edad a la que puede comenzar a realizar retiros sin multas de su 401(k), IRA y muchas otras cuentas.

Pero también es la edad a la que muchos planes de jubilación patrocinados por los empleadores (401(k), 403(b), etc.) permiten a sus empleados ejecutar “transmisiones en servicio”. Tradicionalmente pensamos que las reinversiones solo ocurren cuando usted deja un trabajo:toma sus activos de su antiguo 401(k) y los transfiere al 401(k) de un nuevo empleador o a una cuenta IRA. Sin embargo, una vez que cumpla 59 años y medio, algunos empleadores le permitirán realizar "transferencias en servicio", en las que transfiere su dinero de un plan de jubilación patrocinado por el empleador a una cuenta IRA mientras todavía trabaja con la empresa.

Al igual que con una reinversión tradicional, realizaría una “transferencia en servicio” para transferir su dinero de un plan de jubilación en el lugar de trabajo con opciones de inversión muy limitadas a una IRA con una amplia variedad de ellas, lo que le brindará más opciones en cómo administrar sus fondos de jubilación.

Y ya sea que esté considerando realizar retiros o desee ejercer su nueva libertad de inversión para la jubilación, un asesor financiero puede ayudarlo a tomar decisiones informadas.

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2. Cuando estás cerca de la jubilación

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La edad media de jubilación para los estadounidenses es 62 años, pero las personas pueden jubilarse entre los 40 y los 80 años. Es posible que se jubilen con un plan completo en el que han estado jugando durante décadas, pero a veces las personas se jubilan antes de lo planeado debido a un problema de salud repentino o la pérdida del empleo.

Independientemente de cuándo planea jubilarse o de cuánto tiempo cree que tiene hasta que termine su carrera, si cree que ve su jubilación en el horizonte y aún no tiene un asesor financiero, entonces es un buen momento para comenzar a hablar con uno, por varias razones:

• No sabes qué cantidad de ahorros necesitarás tener cuando te jubiles.
• No sabes si has incluido todos los costos necesarios en tu presupuesto de jubilación.
• No estás seguro de cómo crear varias estimaciones basadas en diferentes tasas de inflación y rendimientos del mercado.
• Conoce su objetivo de ahorro, pero está atrasado y no está seguro de cómo ponerse al día antes de jubilarse.
• No estás seguro de cuál debería ser tu estrategia de retiro una vez que te jubiles.

Básicamente, si está cerca de jubilarse y tiene alguna incertidumbre sobre el camino a seguir, es un buen momento para buscar orientación.

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3. Cuando te vas a casar

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Mucha gente piensa que los asesores financieros son parte integral de la planificación de la jubilación, pero pueden ser útiles cuando estás atravesando un evento importante en tu vida que podría tener un impacto en tus finanzas... como el matrimonio.

Es posible que usted y su pareja combinen algunas de sus finanzas antes del matrimonio, pero eso generalmente alcanza un nuevo nivel en el matrimonio:las cuentas se comparten, los estados impositivos cambian y las metas financieras pasan de individuales a compartidas. Y gestionar esto puede ser difícil cuando los cónyuges tienen ideologías contradictorias, como si uno prefiere centrarse más en el presente mientras el otro prioriza el futuro.

Además, no hay dos matrimonios idénticos. Algunas parejas tendrán solo una pareja que trabaje, mientras que otras serán un hogar de doble ingreso. Aquellos que planean tener hijos tal vez quieran obtener una ventaja sobre los fondos universitarios y otros preparativos monetarios. 

Por ello, la planificación personalizada es clave.

Un asesor financiero puede ayudarle con una serie de cuestiones, incluida la contratación de pólizas de seguro de vida, la fijación de beneficiarios, la comprensión de las consecuencias fiscales, la combinación y gestión de activos de jubilación, la planificación patrimonial y más.

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4. Cuando te vas a divorciar

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Bueno, no todas pueden ser circunstancias felices.

La complejidad financiera de un divorcio varía según la pareja. A menudo es necesario dividir los activos, lo que puede ser sencillo si no hay propiedades de propiedad conjunta y pocas cuentas mezcladas. Pero hay muchos factores que complican la situación, como...

• Muchos activos de propiedad conjunta
• Interés compartido en un negocio o bienes raíces
• Una o ambas personas reciben una gran herencia mientras están casadas
• Manutención infantil

Y después de un divorcio, los ex cónyuges recién solteros necesitan reconfigurar sus objetivos y planes financieros en función de sus ingresos individuales. 

El divorcio es un proceso emocionalmente agotador, por lo que puede valer la pena contar con una parte neutral que pueda ayudar con la planificación financiera durante una época turbulenta.

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5. Cuando fallece su cónyuge

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Otro acontecimiento difícil en la vida que a menudo viene acompañado de una gran agitación financiera es la muerte del cónyuge.

En nombre de su cónyuge, deberá iniciar el proceso sucesorio, comunicarse con las compañías de seguros, informar a las agencias de informes crediticios y preparar sus declaraciones de impuestos finales. Usted necesitará reconfigurar su presupuesto, ajustar su estrategia de inversión y actualizar su testamento. También deberá ajustar su seguro médico (a menos que fuera separado) y presentar adecuadamente sus impuestos como cónyuge sobreviviente. También podría ser elegible para recibir beneficios para sobrevivientes del Seguro Social y necesitar comunicarse con la Administración del Seguro Social. 

Hay aparentemente infinitas maneras en que cambian las finanzas de una persona después de la muerte de su cónyuge. Un asesor financiero no solo puede brindarle la orientación adecuada durante este tiempo, sino que también puede liberarle horas preciosas que necesita para cuidar de usted mismo y de sus seres queridos.

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6. Cuando recibes una herencia

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Tus finanzas pueden cambiar sustancialmente si recibes una herencia, especialmente si es grande.

Para empezar, su nueva riqueza puede tener graves consecuencias fiscales. Un asesor financiero puede determinar las mejores formas de minimizar cualquier impacto fiscal y optimizar sus impuestos en el futuro. Eso muy bien podría incluir activos almacenados en cuentas de jubilación con ventajas fiscales, que tienen reglas de retiro especiales que deberá seguir para evitar ser penalizado. Un asesor puede ayudar a una persona a administrar e invertir estos activos heredados.

Con demasiada frecuencia, las herencias desaparecen rápidamente porque el beneficiario no tiene experiencia en cómo administrar esos fondos. Un asesor financiero puede cerrar esa brecha de conocimiento.

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Riley Adams, contador público certificado

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